| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Prawo > Konsument i umowy > Umowy > Finanse > Czy bank może sprzedać kredyt bez zgody kredytobiorcy?

Czy bank może sprzedać kredyt bez zgody kredytobiorcy?

Banki mogą sprzedawać wierzytelności, jakimi dysponują względem swoich dłużników, innym podmiotom. Taka sprzedaż podlega jednak pewnym ograniczeniom. Jakim?

2) Sprzedaż wierzytelności zaklasyfikowanych do kategorii straconych

Zgodnie z art. 104 ust. 2 pkt 4 ustawy z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe obowiązek zachowania tajemnicy bankowej nie dotyczy również przypadku, gdy udzielenie informacji objętych tajemnicą bankową jest niezbędne do zawarcia i wykonywania umów sprzedaży wierzytelności zaklasyfikowanych do kategorii straconych.

Przez wierzytelności stracone należy w szczególności, rozumieć wierzytelności:
(i) wobec dłużników, przeciwko którym bank złożył wniosek o wszczęcie postępowania egzekucyjnego,
(ii) kwestionowane przez dłużników na drodze postępowania sądowego, albo
(iii) których opóźnienie w spłacie kapitału lub odsetek przekracza 12 miesięcy (a w przypadku pożyczek i kredytów detalicznych – 6 miesięcy).

Sprzedaż przez bank wierzytelności kredytowych straconych nie wymaga zgody dłużnika, chyba że co innego wynika z umowy kredytu. Warto zaznaczyć, iż z instytucji tej banki korzystają coraz częściej w celu wyzbycia się kłopotliwych wierzytelności.

3) Sekurytyzacja wierzytelności bankowych

Prawo bankowe wyłącza także obowiązek zachowania tajemnicy bankowej w zakresie, który jest niezbędny do zawarcia i wykonania umowy sekurytyzacji, tj. sprzedaży wierzytelności bankowej funduszowi sekurytyzacyjnemu bądź towarzystwu funduszy inwestycyjnych tworzącemu fundusz sekurytyzacyjny bądź spółce kapitałowej (tzw. podmiotowi emisyjnemu) w celu emisji przez ten podmiot papierów wartościowych, których zabezpieczenie stanowią sekurytyzowane wierzytelności. Również w takim przypadku sprzedaż przez bank wierzytelności kredytowych nie wymaga zgody dłużnika, chyba że co innego wynika z umowy kredytu. Sekurytyzacja wierzytelności wiąże się z konsekwencjami podatkowymi, które w praktyce mogą rodzić wątpliwości. Można jednak przypuszczać, iż banki będą korzystać z tej instytucji coraz częściej.
Co się stanie, gdy bank sprzeda wierzytelność kredytową

Zobacz: Czy ubezpieczenie na życie może stanowić zabezpieczenie kredytu?

W każdym z powyższych przypadków bank powinien zawiadomić dłużnika o przelewie jego wierzytelności. W przeciwnym razie spełnienie przez dłużnika świadczenia na rzecz banku, którego przyjęcia bank nie może odmówić, uważa się za spłatę sprzedanej wierzytelności. Ponadto, co istotne z punktu widzenia dłużnika, jeżeli nabywcą wierzytelności nie jest bank, to wówczas nie korzysta on z przywilejów przyznanych bankom w zakresie dochodzenia należności. W szczególności zatem nabywca musi dochodzić swojego roszczenia przed sądem na zasadach ogólnych, a ewentualnie wystawiony przez bank przed sprzedażą wierzytelności bankowy tytuł egzekucyjny pozostaje dla nabywcy bez znaczenia (zob. też uchwała SN z 2 kwietnia 2004 r., sygn. III CZP 9/04).

Zobacz: Przelew wierzytelności

Nie zawsze można uniknąć zmiany wierzyciela. Niezależnie natomiast od tego, kto nim pozostaje, dłużnik musi spłacić swoją wierzytelność, może jednak podnosić w stosunku do nabywcy wierzytelności te same zarzuty, które przysługują mu wobec pierwotnego wierzyciela (tj. banku).

Stanisław Gordziałkowski, Zespół Life Science i Postępowań Regulacyjnych kancelarii Wardyński i Wspólnicy

reklama

Narzędzia

POLECANE

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Eksperci portalu infor.pl

Anna Resiak

Ekspert podatkowy

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »