REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

4 sposoby na wcześniejszą spłatę kredytu [przykłady, obliczenia]. Jak najlepiej nadpłacić kredyt?

Jak najkorzystniej nadpłacić kredyt? 4 opcje wcześniejszej spłaty [przykłady, wyliczenia]
Jak najkorzystniej nadpłacić kredyt? 4 opcje wcześniejszej spłaty [przykłady, wyliczenia]
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

W jakiej sytuacji opłaca się wcześniej spłacić przynajmniej część kredytu (nadpłacić kredyt)? A kiedy nie jest to opłacalne? Ekspert analizuje 4 warianty nadpłaty kredytu.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie. Czy nadpłata się opłaca? Kiedy?

Mieszkaniowy kredyt hipoteczny to dla większości klientów zobowiązanie na wiele lat. Jednak w dobie wysokich stóp procentowych zdecydowana większość klientów podczas spotkań z ekspertami finansowymi sporo czasu poświęca kwestii nadpłat zaciąganego zobowiązania. Aktualnie jest to jedno z najczęściej zadawanych pytań zaraz po wysokości oprocentowania, czy kosztach kredytu hipotecznego. 

REKLAMA

Pierwszy krok: analiza budżetu domowego

Ale zanim rozpoczniemy procedurę nadpłaty, warto najpierw przeanalizować swoją sytuację finansową. Jaką cześć wynagrodzenia lub oszczędności możemy przeznaczyć na nadpłaty? W jaki sposób chcemy, czy też możemy nadpłacać kredyt? To wszystko uzależnione jest od indywidualnej sytuacji każdego klienta czy też rodziny. 

Warto zatem przeprowadzić analizę osobistej sytuacji finansowej i upewnić się, że wcześniejsza spłata nie obciąży nadmiernie domowego budżetu. Należy sprawdzić, czy dysponuje się odpowiednio wysoką „poduszką finansową” na wypadek nagłych wydatków czy choroby.

Krok drugi: opłacalność. Porównanie z innymi formami lokowania pieniędzy

Dodatkowo należy sprawdzić, czy taka nadpłata będzie opłacalna. Można porównać wysokość zysku z inwestowania środków np. we własną firmę, odłożenia pieniędzy na lokacie, koncie oszczędnościowym, czy też zakupie obligacji Skarbu Państwa

Podczas analizy finansowej gospodarstwa domowego, warto zweryfikować element zabezpieczenia osobistego, czyli polisę na życie. Czy w ogóle się ją posiada? Jaki jest jej zakres i kwota ubezpieczenia? Jaki jest jej koszt roczny/miesięczny? Odpowiednie ubezpieczenie może zapewnić ochronę finansową w razie choroby lub innych zdarzeń.  

Stale nadpłacać niewielkie kwoty, czy raz na jakiś czas dużą sumę?

Po dokładnej analizie stanu finansów i podjęciu decyzji o nadpłacie należy zastanowić się, czy mają one mieć charakter cykliczny (np. 500 zł miesięcznie), czy też okazjonalny (np. raz na pół roku kwotą 10 000 zł). Podczas realizacji dyspozycji bank postawi pytanie, czy skrócić okres kredytowania, czy też zmniejszyć ratę. Warto sprawdzić różnicę oraz zastanowić się co jest ważne w kontekście finansów osobistych. 

Cztery warianty wcześniejszej spłaty kredytu - przykłady, obliczenia

Mamy do wyboru kilka scenariuszy. Zakładamy, że Klient posiada kredyt hipoteczny w kwocie 450 tys. zł, oprocentowanie stałe tego kredytu wynosi 7,5%, okres spłaty 25 lat. Rata tego zobowiązania wynosi 3 325,46 zł. Jeśli klient nie dokona wcześniejszej spłaty, prawdopodobnie odda do banku odsetki w wysokości ok. 547 638 zł

Co, jednak kiedy zdecyduje się na wcześniejszą spłatę? Przeanalizujmy 4 możliwe warianty.

WARIANT I – Klient nadpłaca regularnie kwotą 500 zł przez okres 24 miesięcy. Nie zmienia wysokości raty. W efekcie okres kredytowania skrócił się do 280 miesięcy. A koszt odsetkowy to 491 873 zł. Różnica w odsetkach, którą zaoszczędzimy wyniesie 55 765 zł.

WARIANT II Nadpłata incydentalna np. raz do roku kwotą 6 000 zł. Robimy to w czasie dwóch lat. Nie zmieniamy wysokości raty. Efekt - kredyt skrócił się do 281 miesięcy. Koszt odsetkowy wyniesie 494 035 zł. Różnica w zapłaconych odsetkach: 53 603 zł. W tym przypadku zaoszczędzimy nieco mniej niż w WARIANCIE nr I.

WARIANT IIINadpłata regularna, miesięczną kwotą 500 zł. Okres nadpłaty 24 miesiące. Tym razem pozostawiamy okres kredytowania bez zmian, zmniejszamy wysokość raty. Po dokonaniu nadpłat rata zmniejszy się do poziomu 3 239,24 zł. W takim wariancie koszt odsetkowy wyniesie 533 759 zł. Różnica w odsetkach: 13 879 zł.

WARIANT IV - Nadpłata incydentalna, raz do roku kwotą 6000 zł. Okres nadpłaty 24 miesiące. Tym razem pozostawiamy okres kredytowania bez zmian, ale zmniejszamy wysokość raty. Po dokonaniu nadpłat rata spadnie do poziomu 3 280,8 zł. W takim wariancie koszt odsetkowy wyniesie 534 076 zł. Różnica w odsetkach: 13 562 zł.

- To tylko kilka przykładów, które mogą pomóc w podjęciu decyzji o formie i wysokości nadpłat. Pamiętaj! Decyzja o wcześniejszej spłacie kredytu lub budowie poduszki finansowej powinna być oparta na dogłębnej analizie osobistej sytuacji finansowej, warunków kredytowych oraz celów finansowych. Warto również skonsultować się z ekspertem finansowym, aby upewnić się, że podejmuje się najlepsze decyzje dla swojej przyszłości finansowej – reasumuje Tomasz Kosiba, Dyrektor Sprzedaży Credipass.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Emerytura plus - seniorzy pracujący dłużej mają zyskać nawet 30 tys. zł, nie stracą też 13. emerytury

Na czym ma polegać program Emerytura plus? Co zyskają pracujący seniorzy? "Musi zostać wprowadzona zasada i zmieniony algorytm wyliczania emerytury. Chodzi o to, by niezależnie od tego, ile człowiek uzbierał ze składek, jeżeli będzie pracował dłużej, zawsze powinien dostać więcej niż emeryturę minimalną" – powiedziała minister funduszy Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz.

4666 zł - tyle wyniesie minimalne wynagrodzenie w 2025 r. Minimalna stawka godzinowa to 30,50 zł

To już pewne. Wreszcie wiadomo, że minimalne wynagrodzenie za pracę od 1 stycznia 2025 r. wyniesie 4666 zł. Natomiast minimalna stawka godzinowa dla określonych umów cywilnoprawnych w przyszłym roku równa się 30,50 zł.

Początek końca gotówki? Od 2027 r. nowe limity płatności gotówkowych w UE. Kiedy cyfrowe euro? Jak zmieni się finansowy krajobraz?

Gotówka, przez dekady będąca podstawową formą płatności, dziś stopniowo traci na znaczeniu na rzecz rozwiązań cyfrowych. W ostatnich latach ten trend nabiera tempa, a nowe regulacje unijne wprowadzające limity płatności gotówkowych są tego wyraźnym dowodem. Jakie zmiany czekają nas w związku z tymi regulacjami, i czy gotówka rzeczywiście zbliża się ku końcowi?

Pilne! W Dzienniku Ustaw opublikowane zostało rozporządzenie Rady Ministrów o płacy minimalnej. Ile wynosi ostatecznie, sprawdź!

W Dzienniku Ustaw właśnie ukazało się rozporządzenie Rady Ministrów ustanawiające wysokość płacy minimalnej od 1 stycznia 2025 r. Oto materiał źródłowy.

REKLAMA

MEN i min. edukacji B. Nowacka: Nauczyciele największym przegranym 2025 r.? Co z negocjacjami 14 postulatów? [Podwyżki 15%, nagroda jubileuszowa, nadgodziny, wycieczki, dodatki, zastępstwa]

Już wiemy, że w projekcie budżetu na 2025 r. zapisano podwyżki 5% dla nauczycieli (taki sam poziom jak dla całej budżetówki). Być może rzutem na taśmę uda się podnieść 5% do 7%, ale na 15% nauczyciele nie mają co liczyć. Ale to nie był jedyny postulat nauczycieli. Chyba wszystkie są nie do zrealizowania w najbliższym czasie.

8 świadczeń dla osób niepełnosprawnych. Czy dojdą nowe świadczenia?

8 świadczeń dla osób niepełnosprawnych. Czy dojdą nowe świadczenia? W piątek Sejm zapoznał się ze sprawozdaniem komisji Polityki Społecznej i Rodziny dotyczącym nowelizacji ustawy o rencie socjalnej. Chodzi o wprowadzenie nowego, dodatkowego świadczenia.

Wniosek o wydanie decyzji ustalającej poziom potrzeby wsparcia pdf - jak wypełnić i gdzie złożyć? [Druk]

Wniosek o wydanie decyzji ustalającej poziom potrzeby wsparcia (PPW) jest niezbędny do otrzymania decyzji o poziomie potrzeby wsparcia, a następnie świadczenia wspierającego dla osób niepełnosprawnych. Jak wypełnić wniosek i gdzie należy go złożyć? Oto druk pdf do pobrania.

Sygnaliści w dokumentacji pracodawcy - wzory prawidłowych zapisów

Praktyczne szkolenie „Sygnaliści w dokumentacji pracodawcy – wzory prawidłowych zapisów” poprowadził Aleksander Kuźniar, prawnik, specjalista z zakresu praktycznego stosowania prawa pracy oraz ochrony danych osobowych, ekspert INFORAKADEMII.

REKLAMA

4 zasiłki dla pracowników w 2024 r. Czy z tych samych skorzystasz w 2025 r.

4 zasiłki dla pracowników w 2024 r. Czy z tych samych skorzystasz w 2025 r. Po jakim czasie pracownik jest uprawniony do ubezpieczenia chorobowego? W jakich przypadkach można skorzystać z zasiłku opiekuńczego? 

Infor.pl Finance Talks - Business Negotiations

Witamy w kolejnym odcinku Finance Talks, gdzie jak zawsze poznacie 3 zwroty niezbędne każdemu księgowemu podczas codziennej pracy w środowisku wymagającym użycia języka angielskiego. Na program zaprasza Iga Twarowska!

REKLAMA