Kredyt z dopłatą można uzyskać w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych oraz w następujących bankach: PKO BP, Pekao, Banku Pocztowym, Gospodarczym Banku Wielkopolskim, Banku Polskiej Spółdzielczości oraz Mazowieckim Banku Regionalnym. Kredyty z dopłatą mają zaoferować niebawem kolejne banki.
Oprocentowanie takich kredytów, analogicznie do zwykłych kredytów hipotecznych, składa się ze stawki bazowej oraz marży. Najniższą marżę oferuje obecnie Bank Pocztowy, w którym wynosi ona 1,3 proc. W zestawieniu z aktualną stawką bazową (dane z 12 lutego 2009 r.) daje to oprocentowanie na poziomie 6,08 proc.
Na drugim miejscu jest Bank BPS, gdzie oprocentowanie wynosi 6,81 proc.
Załóżmy, że kredytobiorca zamierza kupić mieszkanie o powierzchni 55 mkw. w Warszawie za 380 tys. zł i zamierza w całości sfinansować zakup kredytem z dopłatą. Średnia cena mkw. to nieco ponad 6,9 tys. zł, zatem mieści się w limicie uprawniającym do skorzystania z kredytu z dopłatą. Szacunkowa pierwsza rata - przy założeniu rat równych i okresu spłaty 30 lat oraz z zastosowaniem obecnych parametrów oprocentowania obowiązujących w Banku Pocztowym - wynosi około 1054 zł.
Jeżeli zastosujemy parametry obowiązujące 12 lutego 2009 r. w PKO BP , który ma obecnie najwyższe oprocentowanie w wariancie z maksymalną marżą (2,09 proc.), pierwsza rata takiego samego kredytu wyniesie ok. 1713 zł. Należy jednak pamiętać o tym, że w czasie pierwszych ośmiu lat, kiedy są wypłacane dopłaty, raty preferencyjnego kredytu są najniższe. Przykładowo dla Banku Pocztowego rata po tym okresie (przy założeniu utrzymania oprocentowania na obecnym poziomie), rośnie do około 2298 zł. Dla porównania, jeżeli kredytobiorca chciałby dziś zaciągnąć zwykły kredyt w złotych w PKO BP na kwotę 380 tys. zł bez wkładu własnego i w wariancie bez innych produktów banku (marża 3,42 proc., szacunkowe oprocentowanie 8,11 proc.) na 30 lat, miesięczna rata wyniosłaby 2818 zł, zatem byłaby o ponad 1,1 tys. zł niższa niż pierwsza rata kredytu z dopłatą w PKO BP.
O kredyt z dopłatą mogą się ubiegać małżeństwa lub osoby samotnie wychowujące dzieci, o ile nie są właścicielami lub współwłaścicielami innego mieszkania.
Kredyt z dopłatą można zaciągnąć tylko raz. Takim kredytem można sfinansować zakup mieszkania, pod warunkiem, że jego powierzchnia nie przekracza 75 mkw. lub domu, pod warunkiem że jego powierzchnia nie przekracza 140 mkw. Poza tym cena metra kwadratowego musi mieścić w limicie właściwym dla danego miasta lub województwa. Limity publikowane są raz na kwartał na stronie internetowej BGK.
W tym roku limity wzrosły. W efekcie przykładowo w Warszawie maksymalna cena 1 mkw. uprawniająca do skorzystania z kredytu z dopłatą zwiększyła się z 6632,6 zł w IV kwartale 2008 r. do 7142,8 zł. Przy założeniu zakupu największego dopuszczanego przez prawo mieszkania daje to maksymalną cenę na poziomie 535 710 zł.
Podniesienie progów cenowych, które kwalifikują mieszkanie do uzyskania dopłaty do kredytu, i równoczesny spadek cen spowodowały, iż kredyty z dopłatą są zdecydowanie bardziej dostępne.
Są miasta i województwa, gdzie niemal wszystkie mieszkania można kupić na kredyt z dopłatą (oczywiście przy spełnieniu pozostałych kryteriów) - wynika z najnowszego raportu na temat rynku nieruchomości portalu szybko.pl i Expandera. Ponad 80 proc. całości oferty w Bydgoszczy, w Zielonej Górze, Opolu i Katowicach spełnia wymagania (poziom ceny plus wielkość mieszkania). Podobnie jest w województwach lubuskim, opolskim, podlaskim i śląskim. Według wskaźników z IV kwartału 2008 r. zbliżone wyniki osiągnęły tylko Zielona Góra i województwo śląskie.
Trudno dostępne są kwalifikujące się do dopłat mieszkania w najbardziej pożądanych rejonach: w Krakowie (2 proc.) i województwie małopolskim (21 proc.), w Warszawie (15 proc.) i województwie mazowieckim (7 proc.), w Gdańsku (6 proc.) i województwie pomorskim (15 proc.).
Kredyty z dopłatą są dostępne tylko w złotych. Przez pierwszych osiem lat kredytobiorca spłaca całość kapitału i mniej więcej połowę odsetek. Od dziewiątego roku spłaca raty w pełnej wysokości.
Kwoty dopłat są liczone jako połowa odsetek naliczonych według tzw. stopy referencyjnej (na którą składa się 2 proc. marży), która zwykle jest wyższa od faktycznego oprocentowania kredytu. W rezultacie państwo w ciągu ośmiu lat spłaca nieco więcej odsetek niż klient.
Dopłaty dotyczą tylko tej części kredytu, jaka przypada na sfinansowanie zakupu 50 mkw. mieszkania i 70 mkw. domu.
Kredyty z dopłatą (stan na 12 lutego 2009 r.)
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Limity cen metra kwadratowego mieszkania dla kredytów z dopłatą (w zł)
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
KATARZYNA SIWEK
analityk Expandera.pl