Ranking kredytów hipotecznych

eHipoteka.com jako pierwsza przedstawia ranking kredytów hipotecznych, oparty o kryterium rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).

W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego, które pokazuje tylko koszt odsetkowy, stopa rzeczywista uwzględnia również pozostałe opłaty: koszty przyznania kredytu i jego bieżącej obsługi.

W pierwszym przypadku RRSO uwzględnia prowizję za udzielnie kredytu, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, jeżeli kredyt zaciągany jest przy wskaźniku LTV 100 proc. lub wyższym, polisę ubezpieczeniową (jeżeli jest wymagana) oraz wycenę nieruchomości.

Obciążenia związane z bieżącą obsługą to koszty odsetkowe, ubezpieczenie pomostowe (płacone od momentu uruchomienia kredytu do prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej) oraz polisa na życie stanowiąca dodatkowe zabezpieczenie kredytu (o ile jest wymagana).

Banki mają obowiązek podawania RRSO przy kredytach w wysokości do 80 tys. zł. Zaciągając kredyt gotówkowy czy samochodowy powinniśmy więc zetknąć się ze stopą rzeczywistą. Kredyty hipoteczne zaciągane są na ogół w wyższych kwotach, dlatego podawanie RRSO przez banki jest dobrowolne.

Kredyt w złotych

W pierwszym przypadku porównaliśmy kredyty w złotych. Założyliśmy, że kredyt zaciągany jest w kwocie 300 tys. zł, na okres 30 lat i spłacany w ratach równych. Do wyliczenia przyjęliśmy stawkę WIBOR 3m na poziomie 5,93 proc. Wyniki podajemy w dwóch wariantach: kredyt na 100 proc. LTV, czyli bez wkładu własnego oraz z LTV na poziomie 80 proc., czyli standardowo wymaganym przez banki. Posiadając 20-proc. wkład własny kredytobiorca nie będzie obciążony kosztem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

W obu wariantach najtańsze okazały się oferty Pekao i Fortis Banku. Przy kredycie na 100 proc. LTV w Pekao rzeczywista stopa wynosi 7,09 proc., co przekłada się na miesięczną ratę w wysokości 1951,78 zł. W Fortis Banku i Banku Zachodnim WBK RRSO wynosi 7,23 proc., a miesięczna rata 1981,82 zł.

Przy kredycie na 80 proc. LTV RRSO będzie niższe, głównie ze względu na brak ubezpieczenia niskiego wkładu. W Pekao rzeczywista stopa wynosi 7,01 proc., w Fortis Banku i ING Banku Śląskim – 7,18 proc.

Kredyt we frankach

Przyjmując te same założenia dla kredytów denominowanych we frankach szwajcarskich (tutaj podstawą jest LIBOR 3m na poziomie 2,8 proc.) najtańszą ofertę posiadają Fortis Bank i Polbank EFG (kredyt na 100 proc. LTV), gdzie rzeczywista stopa wynosi 4,14 proc. (miesięczna rata 1432,25 zł). Zaciągając kredyt z 20-proc. wkładem własnym również warto udać się do Fortis Banku (RRSO 4,09 proc.) oraz Millennium, Polbanku EFG i MultiBanku – w tych bankach zapłacimy po 4,14 proc. rzeczywistych odsetek.

Kredyt w złotych, 80 proc. LTV

Kredyt w złotych, 100 proc. LTV

Kredyt we frankach szwajcarskich, 80 proc. LTV

Kredyt we frankach szwajcarskich, 100 proc. LTV

Maciej Bednarek
eHipoteka.com