Polisa gwarantuje spłatę kredytu kupieckiego

Ubezpieczyciele uznali, że kontrahenci zza naszej wschodniej granicy stali się bardziej przewidywalni, i coraz chętniej zaczynają wystawiać polisy zabezpieczające spłatę kredytu kupieckiego udzielanego im przez polskie firmy.
Do niedawna kredyt kupiecki udzielany firmom ze Wschodu, szczególnie Rosji, Ukrainy czy Białorusi, ubezpieczała tylko Korporacja Ubezpieczeń Kredytów Eksportowych, i to tylko w ramach umów gwarantowanych przez Skarb Państwa.

– Dzięki tym gwarancjom nasze polisy mają szerszy zakres niż ubezpieczenia komercyjne – mówi Maciej Poprawski, dyrektor biura sprzedaży i obsługi polis w KUKE.

Dodaje, że jego firma na razie nie rozważa rozpoczęcia objęcia kierunku wschodniego polisami wystawianymi na zasadach komercyjnych, gdyż spowodowałoby to zmniejszenie zakresu ochrony ubezpieczeniowej i w związku z tym jest niekorzystne dla klientów. Tymczasem główni konkurenci, prowadzący wyłączenie ubezpieczenia komercyjne, coraz śmielej wchodzą na te rynki.

– Pierwsze polisy zaczęliśmy wystawiać już 2–3 lata temu, ale dopiero w 2005 roku dostaliśmy pozwolenie centrali na szersze ubezpieczanie kontraktów z przedsiębiorcami z Rosji czy Ukrainy – mówi Tomasz Starus, dyrektor biura oceny ryzyka w Euler Hermes. Jego firma, podobnie jak Coface, nie ubezpiecza kontraktów z firmami z Białorusi. Na to godzi się za to Atradius, który jednak w przypadku firm z Białorusi i Ukrainy sprawdza wiarygodność każdego z ubezpieczanych kontrahentów. Zwykle ocenie poddaje się tylko tych większych.

Tomasz Starus dodaje, że do niedawna firma godziła się ubezpieczać kontakty tylko z dużymi firmami, najlepiej giełdowymi, i to tymi położonymi w bogatych częściach Rosji, np. okolicach Moskwy czy Sankt Petersburga. Teraz, po zgromadzeniu przez kilka lat danych o tamtejszych firmach, towarzystwo jest bardziej liberalne. Zielone światło do śmielszego oferowania polis dostali też sprzedawcy z Atradiusa i Coface. To efekt wzrostu liczby zapytań ze strony klientów.

Podstawowym problemem ubezpieczycieli, ograniczającym ich chęć do sprzedaży polis, był brak wiarygodnych danych finansowych rosyjskich spółek. Narzekają na specyfikę tamtego rynku polegającą na tworzeniu „piętrowych” konstrukcji firm dla celów podatkowych. Często rosyjscy kontrahenci proszą, żeby fakturę wystawić na spółkę, która jest zarejestrowana w tzw. offshore, czyli raju podatkowym, a ubezpieczenie takiej transakcji jest niemożliwe.

– Za to zaskakująco dobra jest tzw. moralność płatnicza, czyli skłonność do wywiązywania się rosyjskich kontrahentów z zobowiązań, szczególnie w przypadku, kiedy współpraca z polską firmą trwa już jakiś czas – mówi Paweł Tobis, dyrektor działu oceny ryzyka w Coface. Dlatego bardzo istotne dla towarzystw są dodatkowe informacje na temat dotychczas zrealizowanych transakcji.

Jednak jego firma stosunkowo ostrożnie podchodzi do ubezpieczania kontraktów z Rosjanami. Wyższy niż standardowy jest tzw. udział własny, czyli część szkody, którą klient pokrywa z własnej kieszeni. Standard rynkowy to 15 proc. dla innych polis ubezpieczeń kredytu, a w tym przypadku może to być nawet 30 proc. Towarzystwo niechętnie ubezpiecza też przedsiębiorców, którzy chcą ubezpieczyć tylko swoje kontrakty z Rosją.

– Preferowana wartość kredytu kupieckiego udzielanego firmom z tego rynku wynosi 15–20 proc. całego ubezpieczanego obrotu – mówi Paweł Tobis.
Podobne preferencje mają też pozostali ubezpieczyciele. Choć na przykład Euler Hermes nie przewiduje stosowania wyższych udziałów własnych. Ceny takich polis oscylują między 0,3 a 0,6 proc. ubezpieczonego obrotu. Wszystko zależy od profilu klienta i zdolności negocjacyjnych.

CO OFERUJĄ KLIENTOM?

KUKE – ubezpieczenia kredytu z gwarancjami Skarbu Państwa. Do tradycyjnie obejmowanych taką polisą ryzyk niewypłacalności kontrahenta i przewlekłej zwłoki KUKE może dodać ryzyko polityczne czy działania siły wyższej. Niższy niż w ubezpieczeniach komercyjnych jest też udział własny, czyli część szkody, którą klient pokrywa z własnej kieszeni – 10 proc., zamiast jak zwykle 15 proc.

Atradius, Coface, Euler Hermes – wystawiają wyłącznie polisy komercyjne. Obejmują o­ne ryzyka: niewypłacalności kontrahenta i przewlekłej zwłoki (wynoszącej od 120 do 150 dni). Zdarza się stosowanie wyższych niż standardowe 15 proc. udziałów własnych. Towarzystwa preferują firmy, których obrót z przedsiębiorcami z Rosji czy Ukrainy stanowi 15-25 proc. ubezpieczanego obrotu ogółem.

JAK ROŚNIE EKSPORT NA WSCHÓD

Wartość eksportu I-II 2006 I-II 2005
Kraje Europy Środkowo-Wschodniej*, w tym: 4,38 mld zł 3,62 mld zł
Rosja 1,82 mld zł 1,72 mld zł

*Albania, Białoruś, Bułgaria, Mołdowa, Rosja, Rumunia, Ukraina.
Źródło: GUS

JAK TO DZIAŁA?

• Analiza portfela kontrahentów klienta. Odbywa się na etapie negocjacji warunków umowy. Wtedy określane są limity, do których towarzystwo odpowiada za kontrakty handlowe czy to z grupą klientów, czy też z poszczególnymi kontrahentami. Towarzystwo w swojej bazie danych sprawdza, czy wymienieni we wniosku przedsiębiorcy nie mieli w przeszłości problemów z regularnymi płatnościami.
• Monitorowanie standingu finansowego kontrahentów. W czasie trwania umowy towarzystwo zbiera wszelkie sygnały dotyczące opóźnień w płatnościach. Jeśli przedsiębiorca nie zapłacił jednemu kontrahentowi, informację o tym fakcie dostają wszyscy pozostali. Jeśli istnieje zagrożenie, że to początek poważniejszych problemów, towarzystwo obniża limity, do których można udzielać kredytu takiej firmie, lub w ogóle skreśla ją z listy objętej polisą.
• Wypłata zaległego kredytu kupieckiego. W przypadku stwierdzenia opóźnienia w płatnościach towarzystwo zaczyna procedurę windykacji. Jeśli nie zakończy się o­na powodzeniem w określonym w warunkach ubezpieczenia czasie (4-5 miesięcy), ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie. Podstawą do jego wyliczenia jest kwota zaległego kredytu, pomniejszona o tzw. udział własny klienta. Standardowo wynosi o­n 15 proc. szkody. W przypadku kontrahentów z krajów obarczonych większym ryzykiem może o­n być wyższy.

CO DECYDUJE O CENIE

• okres, na jaki udzielany jest kredyt kupiecki,
• ocena ryzyka, związanego z eksportem do danego kraju,
• struktura geograficzna obrotu klienta,
• profil działalności klienta,
• rodzaj zabezpieczeń transakcji,
• warunki ubezpieczenia (np. udziałów własnych).

Marcin Jaworski
marcin.jaworski@infor.pl
Infor.pl
Na wcześniejsza emeryturze laska stała się moją przyjaciółką. Pracownik ZUS mnie zapewnił, że nie stracę. Zawiódł mnie też Trybunał Konstytucyjny
04 maja 2025

Do naszej redakcji stale trafiają historie emerytów, którzy uważają, że zostali pokrzywdzeni przez niekorzystne przeliczenie wcześniejszych emerytur. Trwa to od 2013 r. aż do dnia dzisiejszego. Mechanizm pokrzywdzenia? Emerytura powszechna jest pomniejszana o np. 1000 zł miesięcznie jako sankcja za pójście na emeryturę wcześniejszą. Miesiąc w miesiąc. W artykule przykład takiego listu – autorem jest emerytowany operator kamery. Opisał, że wprost pytał się w ZUS w 2012 r (pracowników i służby prasowe), czy straci na emeryturze powszechnej za pójście na wcześniejszą emeryturę. Usłyszał, że absolutnie nie. Okazało się, że stracił i traci do teraz (do 2025 r.). Historia emeryta jest więc interesująca bo czuł w 2012 r., że zbyt piękne jest, aby nie było jakiegoś haczyka we wcześniejszej emeryturze. I próbował uniknąć zagrożenia szukając informacji w ZUS. Nie udało mu się (pomimo starań).

Kolosalne zmiany dot. takich usług i produktów: bankomaty, terminale płatnicze, wpłatomaty, laptopy, smartfony, tablety, automaty biletowe, routery, modemy, piloty i inne. Już od czerwca 2025 r.
04 maja 2025

Na polskich przedsiębiorców ale i konsumentów, już za miesiąc, bo w czerwcu 2025 r. czekają kolosalne zmiany dot. takich usług i produktów: bankomaty, terminale płatnicze, wpłatomaty, laptopy, smartfony, tablety, automaty biletowe, routery, modemy, piloty i inne. O co chodzi?

Co za profity dla posiadaczy Karty Dużej Rodziny - jest już ustawa
04 maja 2025

Jak się okazuje Karta Dużej Rodziny uprawnia nie tylko do licznych ulg i zniżek, jak i zasad pierwszeństwa w życiu społecznym co do korzystania z tzw. rzeczy powszechnego użytku czy miejsc użyteczności publicznej, ale rodzice - posiadacze Karty Dużej Rodziny mają też specjalne profity na rynku pracy! Czy rzeczywiście będzie to dobre rozwiązanie do ich aktywizacji? Zatem jakie są zasady Karty Dużej Rodziny?

Ponad 4000 zł na nowoczesną protezę zębową do wzięcia dla każdego już w maju 2025 r. Nareszcie jest nowe zarządzenie Prezesa NFZ
04 maja 2025

10 kwietnia br. został opublikowany projekt nowego zarządzenia Prezesa NFZ, które ma wejść w życie już w maju br. i z którego wynikają wartości punktowe dla protez „o charakterze overdenture”, na podstawie których będzie można określić przysługujące kwoty refundacji. To doprecyzowanie dotychczas „martwych” przepisów, na które wiele osób czeka już od stycznia br., sprawi, że – możliwość wykonania nowoczesnej protezy, na koszt NFZ, wreszcie stanie się rzeczywistością. Jest jednak pewien haczyk – proteza „o charakterze overdenture” to nie do końca to samo, co proteza overdenture.

Pytania online na aplikację adwokacką i radcowską. Przygotuj się do egzaminu wstępnego 2025 r. [KK i KPK, pytania z 2024 r.]
04 maja 2025
22 pytania testowe na egzamin wstępny dla kandydatów na aplikantów adwokackich i radcowskich. Kodeks karny i Kodeks postępowania karnego, pytania z 2024 r.
Grozi nam upadek tysięcy firm. Co z zakazem używania wyrobów pirotechnicznych? Czy powstaną strefy wolne od fajerwerków?
04 maja 2025

Stowarzyszenie Importerów i Dystrybutorów Pirotechniki z niepokojem śledzi działania legislacyjne prowadzące do jej likwidacji. Przestrzega przed upadłością tysięcy firm i niekontrolowanym napływem do Polski niebezpiecznej pirotechniki niewiadomego pochodzenia.

Ci, którzy są po pięćdziesiątce dostaną przelew z ZUS. Na ich konto trafi ponad 4 tysiące złotych. Jak to możliwe?
04 maja 2025

Skąd ten przelew na kilka tysięcy złotych i to jeszcze przed osiągnięciem wieku emerytalnego? Dla kogo Zakład Ubezpieczeń Społecznych jest aż tak hojny? Chodzi o tak zwane świadczenie kompensacyjne. To odpowiednik pomostówki. Taka comiesięczna ZUS-owska pensja może wynieść nawet ponad 4 tysiące złotych. Wyjaśniamy, komu należy się taki przywilej i jakie trzeba spełnić warunki.

Wybory prezydenckie 2025 coraz bliżej. Sprawdź, jak głosować poza miejscem zamieszkania. Nie przegap terminów!
03 maja 2025

Już 18 maja odbędzie się pierwsza tura wyborów prezydenckich. Jeśli w dniu głosowania nie będziesz w swoim miejscu zameldowania, masz jeszcze kilka dni, by złożyć odpowiednie wnioski. Wyjaśniamy, jak zagłosować korespondencyjnie, przez pełnomocnika lub w innym lokalu – i do kiedy trzeba to załatwić.

Zmiany w urlopach: 2 dni wolne na 1 dziecko, 3 na 2 dzieci, 4 na 3 dzieci, 5 na 4 dzieci, a za odmowę udzielenia – 30 tys. zł kary dla pracodawcy
04 maja 2025

Na 1 dziecko – 2 dni wolne, na 2 dzieci – 3 dni wolne, na 3 dzieci – 4 dni wolne, a na 4 i więcej – 5 dni wolnych, z zachowaniem prawa do pełnego wynagrodzenia, a za odmowę zwolnienia od pracy w ramach ww. puli – 30 tys. zł kary dla pracodawcy. O zmianę art. 188 kodeksu pracy – w dniu 12 kwietnia br., zawnioskowały do Ministry Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej, Rzeczniczka Praw Dziecka i Okręgowa Rada Adwokacka, poddając pod wątpliwość zgodność ww. przepisu z konstytucyjną zasadą równości oraz zasadą ochrony praw dziecka. Czy położy to kres absurdowi tylko 2 dni zwolnienia od pracy w roku kalendarzowym, na wszystkie dzieci i łącznie dla obojga rodziców?

Kwalifikacje nauczycieli do zmiany. Związkowcy wyliczają poważne wady projektu
03 maja 2025

MEN zmienia przepisy dotyczące kwalifikacji nauczycieli. Związkowcy z KSOiW NSZZ "Solidarność" uważają, że projekt rozporządzenia budzi poważne wątpliwości i niesie "istotne zagrożenia dla jakości kształcenia oraz sytuacji kadrowej w polskim systemie oświaty". Apelują o przeprowadzenie szerokich konsultacji społecznych, aby "uniknąć negatywnych skutków dla systemu edukacji".

pokaż więcej
Proszę czekać...