Jedną z barier, którą można napotkać na drodze do kredytu hipotecznego, może być maksymalny wiek kredytobiorcy, któremu banki gotowe są udzielić kredytu. Tę poprzeczkę polskie banki ustalają z reguły na około 70 lat. To ograniczenie nie jest dotkliwe, bo nie dotyczy przeważającej większości osób wnioskujących o kredyty hipoteczne. Trzeba jednak pamiętać, że często wielu młodych ludzi w takim przypadku korzysta z pomocy rodziny. Niejednokrotnie dopiero po połączeniu dochodów i wspólnym wystąpieniu o kredyt, jego uzyskanie w ogóle jest możliwe. W innym przypadku ubieganie się o kredyt kilku osób może poprawić zdolność kredytową, a więc wpłynąć na uzyskanie lepszych warunków finansowych, np. niższej marży. Właśnie w takiej sytuacji wiek współkredytobiorcy może mieć istotne znaczenie.
Jeśli kilka osób
ubiega się o kredyt, jest szansa na zwiększenie zdolności kredytowej i niższą marżę
Nawet do 100 lat
Najbardziej liberalny przy udzielaniu kredytów hipotecznych osobom starszym wydaje się być Nordea Bank. Bank gotowy jest udzielić kredytu na okres 30 lat osobie w wieku 70 lat, czyli teoretycznie w momencie spłaty ostatniej raty kredytobiorca może obchodzić setne urodziny. W tym jednak przypadku konieczne jest wniesienie minimum 60-proc. wkładu własnego.
W Dombanku 70-latek otrzyma kredyt na maksymalnie 10 lat, ale bank nie będzie wymagał udziału własnego. Również w GE Money Banku wiek kredytobiorcy w chwili spłaty ostatniej raty nie może przekroczyć 80 lat. W tym jednak przypadku warunkiem uzyskania kredytu jest przystąpienie do kredytu dzieci kredytobiorcy lub wniesienie wkładu własnego na poziomie co najmniej 50 proc. wartości nieruchomości.
Jeszcze inną politykę stosuje Fortis Bank. Maksymalny wiek kredytobiorcy (w momencie spłaty ostatniej raty kredytu) ustalony został na 75 lat, jednak do 65 roku życia klient musi spłacić 50 proc. kredytu.
Z kolei w Santander Consumer Banku wiek najstarszego kredytobiorcy nie może przekroczyć 75 lat w momencie spłaty kredytu. Również 75 lat nie może przekroczyć wiek wnioskodawcy, którego dochody - uwzględniane w obliczeniu zdolności kredytowej - stanowią poniżej 50 proc.
W Millennium wiek najstarszego kredytobiorcy nie może przekroczyć 75 lat, jednak przystępując do kredytu, osoba ta nie może mieć więcej niż 50 lat.
Pół wieku na spłatę
Na skutek rosnących cen nieruchomości wielu Polaków straciło zdolność kredytową lub została ona mocno uszczuplona. W praktyce nie mogą oni sobie pozwolić na zaciągnięcie kredytu w kwocie, która jeszcze dwa, trzy lata temu wystarczyłaby na zakup mieszkania w atrakcyjnej lokalizacji. Jednym ze sposobów poprawiania zdolności kredytowej jest wydłużanie przez banki maksymalnych okresów kredytowania. Dzięki rozłożeniu kredytu na większą liczbę rat, miesięczne obciążenie spłatą kredytu staje się mniej dotkliwe. Bolesną stroną takiej operacji będzie jednak wzrost sumy odsetek w całym okresie kredytowania.
O ile jeszcze kilka lat temu standardem było udzielanie kredytów na maksymalnie 20-25 lat, a kredyty na 30 lat były produktową sensacją, o tyle dzisiaj rekordziści - Metrobank i Millennium - udzielają kredytów nawet na 50 lat. Oferta banku Millennium dotyczy kredytów w złotych. W przypadku kredytów we frankach szwajcarskich bank udzieli kredytu na maksymalnie 45 lat.
W mBanku i MultiBanku otrzymamy kredyt na 45 lat, zarówno w złotych, jak i w szwajcarskiej walucie, jednak pod pewnymi warunkami.
- Banki umożliwiają wydłużenie okresu kredytowania do 45 lat w przypadku wniesienia wkładu własnego w wysokości 20 proc. dla kredytów w złotych lub 30 proc. dla kredytów w walutach obcych. Standardowo maksymalny okres kredytowania wynosi 30 lat - tłumaczy Bartosz Michałek z serwisu eHipoteka.com.
Na okres 45 lat dostaniemy też kredyt w Nordea Banku (w złotych, a na 40 lat we frankach szwajcarskich). Na 40 lat pożyczają pieniądze PKO BP, GE Money Bank, Deutsche Bank PBC (dla wybranych klientów) oraz ING Bank Śląski (przy większym wkładzie własnym).
W pozostałych bankach standardem jest udzielanie kredytów hipotecznych na okres 30 lub 35 lat, zarówno w złotych, jak i dla kredytów denominowanych we frankach szwajcarskich.
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Maksymalny wiek kredytobiorców (w momencie spłaty ostatniej raty kredytu)
MACIEJ BEDNAREK