Kredyt z dopłatą można zaciągnąć na budowę domu lub zakup mieszkania. Warto się o taki kredyt postarać, bowiem dzięki niemu można przez pierwsze osiem lat płacić tylko około połowy należnych odsetek, tym samym oszczędzając kilkadziesiąt tysięcy złotych. Kredyt z dopłatą może być zaciągnięty tylko w złotych, jednak i tak jest on w większości wypadków tańszy niż kredyt we franku szwajcarskim. Według Szybko.pl i Expandera, aby otrzymać tani kredyt, konieczne jest spełnienie wielu warunków. Z kredytów tych skorzystać mogą tylko rodziny - małżeństwa lub osoby samotnie wychowujące przynajmniej jedno dziecko w wieku do 25 lat (lub bez ograniczeń wiekowych, jeśli pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny). Rodzina, która chce zaciągnąć kredyt z dopłatą, nie może posiadać własnego mieszkania, a jeśli już jakieś wynajmuje, powinna wypowiedzieć umowę najmu w ciągu pół roku od zaciągnięcia preferencyjnego kredytu. Kredytowane mieszkanie nie może być większe niż 75, a dom 140 metrów kwadratowych. Natomiast dopłata będzie dotyczyła powierzchni użytkowej nieprzekraczającej dla lokalu mieszkalnego 50, a domu jednorodzinnego 70 metrów. Zatem w przypadku budowy domu nadwyżka ponad 70 metrów nie będzie podlegała dopłatom.
Przekroczenie limitu
Aby kredyt z dopłatą uzyskać, koszt budowy mkw. domu nie może przekroczyć limitu ceny wyznaczanego przez wojewodę dla poszczególnych powiatów. Jest to średnia z dwóch ostatnio ogłoszonych tzw. wskaźników kosztu odtworzenia metra kwadratowego powierzchni mieszkaniowej powiększona o 30 proc. Wskaźniki ustalane są oddzielnie dla każdego województwa, przy czym w mieście wojewódzkim wskaźnik jest inny niż poza nim. Aby kredyt z dopłatą uzyskać, koszt budowy mkw. domu nie może przekroczyć limitu ceny wyznaczanego przez wojewodę dla poszczególnych powiatów. Na przykład w Warszawie koszt budowy niż może przekroczyć 6691 zł za metr kwadratowy. Oznacza to, że maksymalna cena, za jaką można kupić lub zbudować 140-metrowy dom, wynosi 937 tys. zł. W przypadku Warszawy limit jest jednak znacznie wyższy niż w innych częściach kraju - już w gminach otaczających stolice limit wynosi 3565 zł. Podobnie jest w Krakowie i okolicach, choć dysproporcje są mniejsze niż w stolicy. W samym mieście limit wynosi 4299 zł, podczas gdy poza nim 3723 zł.
Gdy kupowany jest gotowy dom, to w limicie musi zmieścić się pełna cena domu wraz z działką. Gdy jednak jest on budowany samodzielnie, w limicie zmieścić muszą się już tylko same koszty budowy, co jest znacznie łatwiejsze. Działkę trzeba w takiej sytuacji nabyć za gotówkę lub na kredyt bez dopłaty.
Wyliczenie kwot
Jeszcze do niedawna zmieszanie się przez budujących w limitach było bardzo trudne. Nie pomogło nawet ustawowe podniesienie tych limitów o 30 proc. w sierpniu 2007 r. W ostatnim jednak czasie limity rosną, przy jednoczesnym ustabilizowaniu się cen na rynku nieruchomości. Okazuje się, że o ile ceny nieruchomości są dziś na podobnym poziomie jak rok temu, to limity wzrosły średnio o 10 proc. Tym samym zdobycie dopłaty stało się łatwiejsze. Dopłaty przysługują tylko do kredytu w złotych, który jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej równej sumie trzymiesięcznej stawki WIBOR i marży banku. Przeciętna marża dla tego rodzaju kredytów wynosi obecnie około 1,5 pkt proc. Kredyt może być wypłacony jednorazowo - gdy kupuje się gotowy dom do zasiedlania - lub w transzach, gdy jest nabywany w czasie budowy od dewelopera lub budowany samodzielnie. Rata kredytu z dopłatą w większości przypadków będzie nie tylko niższa - co oczywiste - od raty kredytu w złotych bez dopłaty, ale także niższa niż kredytu we frankach szwajcarskich. Jedynie w przypadku domów o metrażu ponad 120 metrów rata we franku jest niższa niż ta w złotych z dopłatą.
Kredyt walutowy
Trzeba jednak pamiętać, że z kredytem walutowym związane jest dodatkowe ryzyko. W całym okresie spłaty na kredycie z dopłatą możemy zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Kredyt z dopłatami można uzyskać tylko w banku, który podpisze umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Obecnie są to: PKO Bank Polski, Pekao, Bank Pocztowy, Gospodarczy Bank Wielkopolski, Bank Polskiej Spółdzielczości oraz wybrane spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe i banki spółdzielcze. Oprocentowanie kredytów z dopłatą w poszczególnych bankach różni się od siebie. Klient powinien zatem wybrać ten, który oferuje najniższe odsetki. Jednak sama kwota dopłaty jest identyczna we wszystkich bankach, ponieważ nie zależy ona od faktycznego oprocentowania kredytu, tylko od stawki referencyjnej.
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Kredyty z dopłatą do nieruchomości
BOŻENA WIKTOROWSKA
bozena.wiktorowska@infor.pl