Znaczenie przy finansowaniu nowego pojazdu, mają przede wszystkim cztery formy finansowania – kredyt odnawialny w koncie, gdy chcemy jedynie uzupełnić brakującą część środków, kredyt samochodowy, kredyt gotówkowy i pożyczka hipoteczna. Każdy z produktów jest inny, a odpowiedni wybór sposobu finansowania może pozwolić nam na uniknięcie zbyt wysokich kosztów.
Kredyt samochodowy
To pierwszy produkty bankowy, który bierzemy pod uwagę, rozważając zakup nowego samochodu. Z perspektywy klienta, kredyt samochodowy powinien też być najtańszy. Warto odnotować, że na rynku jest kilka banków samochodowych (np. Fiat Bank, Volkswagen Bank, Toyota Bank), które preferują konkretną markę i zakup takiego samochodu może być dla nas korzystniejszy. Banki te proponują lepsze warunki niż banki tradycyjne, a do tego warto dodać, że mają oferty promocyjne na wybrane sposoby kredytowania oraz wybrane modele samochodów.
Wśród banków uniwersalnych, swoją ofertę kredytów samochodowych zmodyfikował ostatnio Lukas Bank. Prezentuje się ona bardzo korzystnie, zwłaszcza jeśli wziąć pod uwagę fakt trwającą promocję gwarantującą kredytobiorcy 0 % prowizji.
W skrajnym przypadku bardziej atrakcyjna finansowo, może okazać się pożyczka hipoteczna. Należy jednak pamiętać, że ilość formalności (dostarczenie niezbędnej dokumentacji) i czas analizy wniosku kredytowego, są znacznie bardziej kłopotliwe i czasochłonne niż w przypadku kredytu samochodowego.
Kredyt gotówkowy
W sytuacji, kiedy konieczna będzie gotówka lub mamy mało czasu na zakup pojazdu, bo jest to np. okazja na autogiełdzie, może to być jedyne rozsądne rozwiązanie. Formalności (np. ustanowienie zabezpieczenia na kredytowanym pojeździe) w przypadku kredytu samochodowego mogą, bowiem trwać znacznie dłużej niż przyznanie nam pożyczki.
Wadą kredytów gotówkowych jest ich stosunkowo wysokie oprocentowanie, – choć na szczęście i tutaj, przy pomocy porównywarek finansowych, czy kalkulatorów, możemy znaleźć prawdziwe perełki. Szukajmy także promocji, które mogą okazać się nieraz wybawieniem.
Dla porównania, przywołując te same parametry kredytu, co powyżej – koszt całkowity kredytu to 15 044 zł (dane dla kredytu gotówkowego Volkswagen Bank). Na tani kredyt mamy także szansę w przypadku Max Pożyczki Mini Raty PKO BP czy też kredytu gotówkowego w mBank. Najniższe możliwe oprocentowanie wynosi aktualnie 8, 4%, a wiele kredytów weźmiemy już nawet z oprocentowaniem 11%.
Limit debetowy w koncie
Jeśli brakuje nam niedużej kwoty, do pełnego sfinansowania naszego nowo nabywanego pojazdu, zastanówmy się nad pozyskaniem dodatkowych środków z limitu debetowego w naszym koncie (rachunek ROR).
Zwykle kredyt odnawialny jest tańszą, niżej oprocentowaną opcją od kredytów samochodowych, czy gotówkowych, np. w mBanku, korzystając z kredytu przez minimum 6 miesięcy bez żadnych niedociągnięć, możemy liczyć na oprocentowanie na poziomie 14,35%. Mamy również szybszy dostęp do gotówki (jeśli taki limit mamy aktywny).
Kredyt odnawialny to możliwość zejścia poniżej 0 zł w naszym rachunku osobistym. Limit maksymalny zależy od rachunku i banku, który prowadzi nasze konto (w mBanku limit maksymalny to nawet 50 000 zł, oczywiście – o ile pozwala na to nasza zdolność kredytowa). Kredyt przyznawany jest na rok, a po tym okresie, – jeśli regularnie zasilasz konto deklarowaną w umowie kwotą i nie przekraczasz przyznanego limitu – następuje przedłużenie na dalsze 12 miesięcy. Każda wpłata na konto zmniejsza nasze zadłużenie – a tym samym comiesięczne odsetki, którymi obciążane jest konto za zaciągnięty kredyt.
Niestety, wada tego rozwiązania jest oczywista – w ten sposób raczej nie sfinansujemy całości naszego zakupu lub choćby większej jego części.
Potrzebując np. 2 000 zł, zaciągamy kredyt w koncie, przewidujemy czas spłaty – na 4 miesiące (zakładając, że mamy aktywny i regularnie spłacany kredyt odnawialny od minimum 6 miesięcy). Wtedy płacimy po 515 zł miesięcznie, a całość kredytu do spłaty wyniesie 2 060 zł (dotyczy przywołanej powyżej propozycji mBanku).
Pożyczka hipoteczna
Jest jeszcze czwarta metoda finansowania, ale żeby na nią sobie pozwolić, musimy posiadać nieruchomość. Pożyczka hipoteczna może być bowiem wykorzystana na dowolny cel, więc również na zakup pojazdu. Jest to najniżej oprocentowana forma kredytowania, a jej koszt w postaci odsetek będzie zdecydowanie najniższy.
Wadą tej formy kredytowania jest bardzo długa procedura kredytowa. Zaaranżowanie wszystkich formalności może się ciągnąć tygodniami, a pojawią się też koszty „okołokredytowe” jak np. podatek od czynności cywilno-prawnych, taksę notarialną, koszty wyceny nieruchomości, ustanowienia hipoteki…
Dla pożyczki hipotecznej koszt całkowity to 11 997 zł (dane dla Banku Millennium).
Którą metodę finansowania wybrać?
Najlepiej samemu zdecydować, w zależności od potrzeb. Jeśli potrzebujemy małą ilość środków, najlepszym wyjściem jest kredyt odnawialny. Jeśli chcemy najkorzystniej sfinansować nowy pojazd, rekomendujemy kredyt samochodowy. Spiesząc się z zakupem, lepiej wybrać kredyt gotówkowy. W przypadku, gdy czas nie ma znaczenia, a dysponujemy możliwością zastawu pod hipotekę, to rozsądnym wyborem będzie pożyczka hipoteczna.
Wybór należy do nas.