Wśród osób ubiegających się o kredyt hipoteczny coraz liczniejszą grupę osób stanowią osoby uzyskujące dochody za granicą. Po otwarciu rynków pracy, przez niektóre państwa Unii Europejskiej, wielu Polaków zdecydowało się na zarobkowy wyjazd za granicę. Znaczącej grupie naszych rodaków za granicą udało się znaleźć dobrze płatną pracę. Pomimo sukcesu za granicą większość tych osób wiąże jednak swoją przyszłość z Polską i planuje tutaj zakup mieszkania.
Niechciani Klienci
Jeszcze kilka lat temu uzyskanie kredytu hipotecznego przez Polaka osiągającego dochody za granicą, było bardzo utrudnione. Nawet jeżeli w ofertach banków pojawiała się taka możliwość, to spełnienie wszystkich wymogów formalnych było praktycznie niemożliwe. Największych problemów przysparzało potwierdzenie zagranicznych dochodów, konieczność znalezienia współkredytobiorcy osiągającego dochody w Polsce oraz obowiązek przysięgłego tłumaczenia wszystkich dokumentów (łącznie z wyciągami bankowymi). Ponadto nie istniały formularze bankowe w językach obcych, a analitycy bankowi często nie znali obowiązującego za granicą prawa czy regulacji występujących na rynku pracy, wymagając od Klientów dokumentów i zaświadczeń, których nie byli oni w stanie dostarczyć.
Powodem niedostosowania ofert bankowych do potrzeb Klientów zarobkujących za granicą była duża liczba Klientów pracujących w Polsce i osiągających „normalne” dochody w kraju.
Bardziej elastyczne procedury
Sytuacja zmienia się na lepsze, ale nadal uzyskanie kredytu hipotecznego przez osobę pracującą za granicą w niektórych bankach wiąże się z wypełnieniem dodatkowych wymagań takich jak: udokumentowanie dwuletniego stażu pracy czy przedstawienie deklaracji podatkowych składanych za granicą przez ostatnie dwa lata. Są to wymagania, których banki nie stawiają przed osobami pracującymi w Polsce.
Ze strony najbardziej dynamicznych banków widać jednak coraz wyraźniej zielone światło dla Polaków pracujących za granicą. Niektóre banki dostrzegają potencjał „zagranicznych” Klientów i uelastyczniają swoje procedury.
Zmiany dotyczą głównie wymogów formalnych takich jak tłumaczenie dokumentów czy konieczność udokumentowania stażu pracy. Niektóre banki (m.in. Fortis Bank czy GE Money
Bank) nie wymagają tłumaczenia dokumentów z języka angielskiego, a także z języka niemieckiego (m.in. Metrobank). Najbardziej elastyczne banki, wymagają udokumentowania jedynie 3-6 miesięcznego stażu pracy za granicą oraz udzielają kredytów hipotecznych również osobom prowadzącym działalność gospodarczą za granicą.
Polacy pracujący za granicą mogą już przystąpić do kredytu samodzielnie, bez konieczności dołączania do kredytu dodatkowych osób osiągających dochody w Polsce. Dodatkowym ułatwieniem jest możliwość załatwienia wszelkich formalności korespondencyjnie, wysyłając dokumenty droga pocztową oraz podpisując wnioski kredytowe i umowę z bankiem poprzez pełnomocnika. Znacznym usprawnieniem procesu uzyskania kredytu hipotecznego jest skorzystanie z pomocy doradcy finansowego, który będzie reprezentował nasze interesy wobec banku.
Atrakcyjniejsze oferty
Bardziej atrakcyjny kształt przybierają również oferty banków skierowane do osób pracujących poza Polską. Niektóre banki Polakom pracującym za granicą udzielają kredytów nawet na 100% wartości kredytowanej nieruchomości. W większości banków oprocentowanie kredytów hipotecznych oferowane Polakom pracującym za granicą nie różni się od standardowego oprocentowania. Okres kredytowania, w większości banków, również nie odbiega od standardowych ofert. Możliwe jest uzyskanie kredytu na 30, 40, a nawet 50 lat, oczywiście z zachowaniem opcji wcześniejszej spłaty w dowolnym momencie obowiązywania umowy kredytowej.
Oferta dla osób pracujących za granicą staje się również coraz szersza. Banki oferują już nie tylko kredyty hipoteczne na zakup nieruchomości. W ofertach można znaleźć kredyty konsolidacyjne, pożyczki hipoteczne na cel dowolny, czy kredyty udzielane pod zastaw aktywów finansowych.
Obcokrajowcy
W nieznacznie odmiennej sytuacji znajdują się obcokrajowcy ubiegający się o kredyt hipoteczny w Polsce. Procedury dotyczące obywateli państw należących do Unii Europejskiej są uproszczone, ale obywatele innych państw muszą udokumentować prawo pobytu w Polsce, a bardzo często przedstawić zezwolenie stosownego ministerstwa na zakup mieszkania, bądź gruntu.
Długotrwały proces
Dostosowanie procedur i ofert bankowych do potrzeb rynku na pewno nie nastąpi z dnia na dzień. Jest to proces, który wymaga czasu. Pocieszające, z punktu widzenia wszystkich Klientów, jest to, że banki dostrzegają zmieniany na rynku i odczuwają potrzebę wewnętrznych zmian.
Karol Wilczko