Przy zakupie samochodu na kredyt należy wziąć pod uwagę wszystkie jego parametry. Wielu klientów sugeruje się tylko eksponowanym oprocentowaniem nominalnym, które nie uwzględnia innych istotnych kosztów. Oprócz odsetek na cenę kredytu samochodowego istotnie wpływają: prowizja, różnego rodzaju ubezpieczenia i zabezpieczenia kredytu.
Porównując aktualną ofertę banków z kosztami kredytów samochodowych sprzed kilku miesięcy, można zaobserwować, że autokredyty zachowują się w miarę stabilnie. Rosnąca inflacja i podwyżki stóp procentowych nie wpływają na cenę kredytów samochodowych, tak jak np. na kredyty hipoteczne, gotówkowe czy oprocentowanie kart kredytowych.
Kredyt na nowy samochód
Na polskim rynku kredytów na nowe samochody aktywnie udziela ponad dziesięć banków. Oprócz banków uniwersalnych akcję kredytową prowadzą tzw. banki samochodowe (związane z producentem lub importerem pojazdów). Mankamentem oferty autobanków jest jednak to, że z reguły finansują zakup jednej lub kilku marek samochodów.
Aktualnie najtańszy kredyt (z oprocentowaniem rzeczywistym 8,34 proc.) oferuje samochodowy GMAC Bank. Oprocentowanie wyliczone jest przy założeniu, że pożyczamy w banku 50 tys. zł na zakup samochodu o wartości 60 tys. zł, a kredyt zaciągamy na pięć lat. Kredytem w GMAC Banku można sfinansować tylko zakup samochodów marki Opel i Chevrolet. W pierwszej trójce znalazły się też kredyty Lukas Banku i Dominet Banku, które w przeciwieństwie do oferty GMAC kredytują zakup samochodów bez względu na markę. Oferowane przez nich oprocentowanie rzeczywiste wynosi - odpowiednio - 9,76 proc. i 10 proc.
Kredyt na samochód używany
Jeżeli interesuje nas zakup samochodu używanego, z wzięciem kredytu na ten cel również nie powinno być problemu, chociaż w tym przypadku trzeba liczyć się z tym, że cena kredytu będzie wyższa niż w przypadku kredytu na auto nowe. Oprocentowanie jest zazwyczaj o kilka punktów procentowych wyższe. W tym segmencie aktywne są banki uniwersalne. Najlepszą ofertę - według Comperii - ma Lukas Bank. RRSO kredytu na zakup trzyletniego samochodu o wartości 50 tys. zł, ale przy założeniu 20-proc. wkładu własnego (czyli 10 tys. zł - kredytując używane samochody banki zwykle wymagają wkładu własnego klienta), wynosi 9,97 proc. Drugie i trzecie miejsce zajmują Dominet Bank z RRSO 13,8 proc. i Santander Consumer Bank - 15,07 proc.
Zabezpieczenie ma znaczenie
Kupując na kredyt samochód używany, warto wiedzieć, że jego wiek ma znaczący wpływ na to, czy kredyt w ogóle zostanie nam przyznany. Większość banków nie dość, że wraz ze wzrostem wieku auta podnosi oprocentowanie kredytu, może również ograniczyć maksymalny okres kredytowania.
Z reguły banki przyjmują, że suma wieku auta i okresu kredytowania nie może przekroczyć ściśle określonego poziomu.
O atrakcyjności kredytu nie decydują tylko jego koszty (oprocentowanie nominalne, prowizja czy cena ubezpieczeń). Parametrem wyróżniającym kredyty samochodowe spośród innych produktów kredytowych jest zabezpieczenie kredytu. Zabezpieczenie pozwala bankom zaoferować niższą cenę kredytu w porównaniu z pożyczką na dowolny cel. Wybór zabezpieczenia może mieć znaczenie np. w sytuacji, kiedy w trakcie spłaty kredytu postanowimy sprzedać samochód. W takiej sytuacji najbardziej uciążliwym zabezpieczeniem jest zastaw rejestrowy, stosowany jeszcze przez kilka banków. Procedura ustanawiania (a zwłaszcza zniesienia) tego zabezpieczenia jest skomplikowana, długotrwała i dodatkowo kosztuje. Na wszelki wypadek warto wybrać elastyczniejsze formy zabezpieczeń: depozyt karty pojazdu, przewłaszczenie całkowite lub częściowe (bank staje się właścicielem pojazdu w 49 proc.) lub zawieszające (zawarte dopiero na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy).
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Najlepsze kredyty samochodowe, cel: samochód nowy, 50 tys. zł, wartość pojazdu: 60 tys. zł
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Najlepsze kredyty samochodowe, cel: samochód 3-letni, kwota: 40 tys. zł, wartość pojazdu: 50 tys. zł
MICHAŁ KWIATKOWSKI
Comperia.pl