Ani PiS, ani PO nie wprowadzą ulg podatkowych dla osób kupujących ubezpieczenia zdrowotne. Towarzystwa liczą jednak na szybkie decyzje w sprawie korzystania z usług szpitali. Chętnie rozprawiłyby się też z placówkami sprzedającymi abonamenty medyczne.
Artur Zawisza z PiS nie ukrywa, że programy partii koalicyjnych znacznie się różnią, jeśli chodzi o stosunek do reformy systemu ubezpieczeń zdrowotnych. Nie zanosi się na rewolucyjne zmiany, bo PiS nie obiecywał przed wyborami wprowadzenia dodatkowych zachęt podatkowych. Według niej, komercyjne ubezpieczenia zdrowotne mają tylko uzupełniać system publiczny. PO, która raczej nie będzie dyktowała warunków, zgłaszała pomysł podziału płaconej składki między ubezpieczycieli (30 proc.) a system publiczny (70 proc.). To marzenie towarzystw, gdyż przychody sektora służby zdrowia sięgają 55 mld zł, więc mogliby liczyć na wpływy rzędu 16,5 mld zł.
Mały rynek
Rynek ubezpieczeń zdrowotnych, określanych przez ubezpieczycieli jako „prawdziwe”, czyli takie, w którym towarzystwo organizuje i pokrywa koszty leczenia klienta, szacuje się na około 50-60 mln zł. Łączne wydatki na wszelkiego rodzaju polisy zdrowotne (w tym te, gdzie w przypadku choroby wypłacane jest określone świadczenie, pokrywające również koszty leczenia za granicą) to około 300 mln zł. Dla ubezpieczycieli, którzy zebrali w 2004 roku w sumie ponad 27,5 mld zł składek, to zaledwie nieco ponad 1 proc. przychodów. Dlaczego więc zawracają sobie głowę tak niewielkimi kwotami?
– Wejście na rynek teraz pozwala na budowę marki i przygotowanie do ekspansji w przypadku oczekiwanych zmian w systemie opieki zdrowotnej i w otoczeniu prawnym – mówi Jacek Fiedorowcz, senior manager działu doradztwa w zakresie zarządzania ryzykiem i efektywnością przedsiębiorstw w KPMG.
Dotąd największymi graczami na tym niewielkim rynku były PZU Życie, Allianz, Ergo Hestia, Cigna STU i Inter Polska, a ostatnio Uniqa i Geting Życie. Na połowę października dołączenie do tej grupy zapowiada Signal Iduna.
Ambitne plany
Signal Iduna planuje właśnie wejście w segment ubezpieczeń zdrowotnych i jako jedno z pierwszych towarzystw na rynku ma zamiar dać możliwość leczenia szpitalnego. Ma to kosztować, w zależności m.in. od zakresu i wieku ubezpieczonego, 60-150 zł miesięcznie. Nieco tańsze, w granicach 40-100 zł, mają być polisy gwarantujące podstawową opiekę lekarską.
– Dotąd ubezpieczyciele starali się rywalizować z tzw. firmami abonamentowymi, oferując głównie pokrycie kosztów leczenia ambulatoryjnego – mówi Xenia Kruszewska, dyrektor ds. ubezpieczeń zdrowotnych w Signal Iduna.
Z punktu widzenia klientów ryzykiem nie jest wydanie 100 czy 150 zł na wizytę ambulatoryjną, ale leczenie szpitalne i związane z nim koszty, zarówno formalne, jak i nieformalne. Firma ma podpisać umowy z 40 szpitalami, zarówno prywatnymi, jak i publicznymi. Do końca 2006 roku chce zebrać około 20 mln zł i pozyskać około 20 tys. klientów. W pierwszym okresie mają to być głównie ubezpieczenia grupowe, sprzedawane przez multi- agentów i brokerów.
Dotąd ubezpieczyciele nie rozwijali oferty polis pokrywających leczenie szpitalne ze względu na wątpliwości prawne.
– Nie jest jasne, czy zakłady ubezpieczeń mają możliwość zakupu procedur medycznych w szpitalach publicznych – twierdzi Jacek Fiedorowicz.
Signal Iduny to nie zraża, bo, jak argumentuje Xenia Kruszewska, różne fundacje czy firmy abonamentowe korzystają z usług szpitali i nie widać, żeby budziło to czyjekolwiek wątpliwości. Nasze prawo ani jasno nie zezwala, ani nie zakazuje takiego postępowania.
Legalność abonamentu
Równie dziwna sytuacja panuje też w kwestii legalności oferowania abonamentów przez prywatne placówki medyczne. Ubezpieczyciele od dawna sygnalizują, że pobieranie pieniędzy w zamian za obietnicę leczenia wiąże się z ryzykiem i w związku z tym jest to de facto prowadzenie działalności ubezpieczeniowej bez zezwolenia.
Ultimatum dla assistance
Przypomnijmy, że kilka lat temu nadzór ubezpieczeniowy postawił ultimatum firmom assistance pobierającym opłaty za obietnicę holowania samochodu w razie wypadku: albo rozpoczną działalność ubezpieczeniową, albo zaprzestaną procederu (dzisiaj ten rynek jest uporządkowany). Firmy abonamentowe działają cały czas na niezmienionych zasadach. Niektórzy tłumaczą to wpływami po lewej stronie sceny politycznej i podają, że założyciel i szef rady nazdorczej Lux Medu dr Wojciech Pawłowski jest doradcą prezydenta ds. ochrony zdrowia.
– Wielkość rynku abonamentowych usług medycznych można oszacować na 500-600 mln zł – mówi Jacek Fiedorowicz. Nic więc dziwnego, ubezpieczyciele chętnie rozprawiliby się z konkurencją rękami polityków.
Artur Zawisza nie zajął w tej kwestii żadnego stanowiska. Zapewnił jednak, że przyjrzy się tej sprawie.
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.Marcin Jaworski