Najczęściej umowa o prowadzenie konta firmy jest przepustką do innych produktów bankowych – w tym tak pożądanych, jak kredyty czy pożyczki, bez których trudno efektywnie prowadzić każde przedsięwzięcie. Dlatego analizując opcję skorzystania z bankowości elektronicznej warto wybierać plan korzystania z usług finansowych na podstawie maksymalnie elastycznego konta firmowego.
Po to, by pożyczyć w banku jakiekolwiek pieniądze, niezbędna jest tak zwana zdolność kredytowa, a więc możliwość – w ocenie banku – regularnej spłaty zadłużenia, to jednak fakt posiadania w banku rachunku i odpowiednio długi staż klienta w znacznym stopniu starania o pieniądze ułatwiają. Przynajmniej w niektórych bankach.
Najpierw warto sprawdzić, jakie produkty kredytowe oferuje bank, w którym zakładamy konto firmowe, i na jakich zasadach (możliwie jak najbardziej uproszczonych) może z nich skorzystać posiadacz rachunku firmowego. Istotne są przy tym formalności, jakich bank wówczas wymaga.
W jednym banku dla uruchomienia nawet dopuszczalnego salda debetowego w wysokości 1000 zł przez klienta mającego już długi staż konieczne jest zgromadzenie dokumentacji, takiej samej jak przy ubieganiu się o poważny kredyt (no, może z wyjątkiem biznesplanu). W innych zaś wystarczy złożenie wniosku.
Warto też zapytać, na jakich warunkach bank udziela tzw. overdraftu, czyli stałej linii kredytowej, funkcjonującej w sposób zbliżony do konsumenckiego kredytu odnawialnego, oraz czy i na jakich warunkach w danym banku można korzystać z firmowych kart kredytowych.
Następnie powinniśmy przeanalizować ofertę pod kątem potrzeb firmy, wynikających przede wszystkim z jej specyfiki. Dla firmy handlowej na przykład istotne są warunki, na jakich dokonuje się wpłat gotówki. Z kolei dla firmy świadczącej usługi dla kilku stałych kontrahentów ważniejsza będzie kwestia opłat za przelewy.
Natomiast dla przedsiębiorcy obracającego dużymi kwotami, które tylko przez krótkie okresy są zaksięgowane na rachunku bieżącym, najważniejsza może być możliwość korzystania z krótkoterminowych produktów inwestycyjnych, np. tzw. lokat nocnych.
Wiele banków oferuje obecnie w miejsce klasycznego rachunku bieżącego prawdziwy pakiet usług finansowych.
Często bywa tak, że opłata za prowadzenie rachunku jest niezależna od liczby opcji, z których posiadacz konta zdecyduje się korzystać. Jeśli więc komuś nie jest potrzebna możliwość fakturowania w sieci czy usługa wrzucania w specjalnym trybie, po godzinach pracy banku, utargu, nie musi decydować się na rachunek, w którym koszty takich dodatkowych usług są ryczałtowo wliczone w stałą opłatę za jego prowadzenie.
A firmie sprzedającej towary lub usługi konsumentom coraz trudniej jest dzisiaj obejść się bez terminali elektronicznych umożliwiających płatność kartami płatniczymi.
Warto też wiedzieć, że banki, zwłaszcza te, które oferują prowadzenie rachunku na zasadzie pakietu usług, coraz bardziej różnicują swoją ofertę dla poszczególnych grup przedsiębiorców, stosując dla nich specjalne „odmiany” kont firmowych. Szczególnie ulubione grupy klientów stanowią przy tym osoby prowadzące działalność w zakresie usług niematerialnych: prawnicy, lekarze, agenci itp.
Zbigniew Biskupski
UŻYTKOWNICY PYTAJĄ
Czy informować banki
Od trzech lat mam konto firmowe w banku spółdzielczym. Obecnie, by mieć dostęp do rachunku także przez internet, otworzyłem drugie konto w innym banku. Czy muszę banki poinformować o koncie posiadanym w innym banku?
NIE. Żadne przepisy nie ograniczają liczby rachunków, które może posiadać jedna firma. Prawo bankowe nie nakłada też na klientów banków obowiązków informacyjnych w tym zakresie.
W praktyce, w szczególnych okolicznościach bank może jednak od ujawnienia informacji na ten temat uzależniać zawarcie umowy dodatkowej, np. dotyczącej wydania karty obciążeniowej czy kredytowej, wyrażenia zgody na debet w koncie lub udzielenia kredytu odnawialnego. Taka informacja jednak bardziej związana jest z procedurami ustalania zdolności kredytowej niż z dążeniem banku do posiadania klienta na wyłączność.
W takiej sytuacji trzeba jednak pamiętać o obowiązkach wynikających z przepisów podatkowych. Założenie drugiego rachunku firmowego wymaga zaktualizowania danych w ramach NIP.
Czy konto jest niezbędne
Planuję rozpoczęcie działalności gospodarczej jako osoba fizyczna. Czy to prawda, że każda firma musi mieć konto w banku?
TAK. Zgodnie z przepisami ustawy o swobodzie działalności gospodarczej, dokonywanie lub przyjmowanie płatności związanych z wykonywaną działalnością gospodarczą następuje za pośrednictwem rachunku bankowego przedsiębiorcy w każdym przypadku, gdy stroną transakcji, z której wynika płatność jest inny przedsiębiorca oraz jednorazowa wartość transakcji, bez względu na liczbę wynikających z niej płatności, przekracza równowartość 15 000 euro. Ale opłacania obowiązkowych składek ubezpieczeniowych z konta firmowego wymagają też przepisy ZUS, a podatku od towarów i usług oraz innych zobowiązań podatkowych – przepisy Ordynacji podatkowej.
zbis
EKSPERT RADZI
Najszybszy sposób zarządzania firmą
Paweł Burkiewicz, dyrektor Departamentu Zarządzania Produktami Deutsche Bank PBC S.A.
Dlaczego systemy bankowości on line są korzystnym rozwiązaniem dla przedsiębiorstw?
– Korzystanie z systemów bankowości on line to dzisiaj konieczność. Są one najprostszym, najszybszym i – co ważne – najtańszym sposobem zarządzania finansami firmy. Za pomocą internetu przedsiębiorcy uzyskują bezpośredni dostęp do informacji o stanie konta, mogą dokonywać nawet bardzo skomplikowanych operacji bez względu na miejsce, w którym w danej chwili się znajdują, w kraju i za granicą. Oczywiście, w przypadku systemów bankowości elektronicznej szczególną uwagę zwracają oni na kwestię zabezpieczenia transakcji, a także funkcjonalność aplikacji. Ważna jest dla nich łatwość obsługi systemu, zwłaszcza w zakresie najczęściej dokonywanych operacji, a także jego niezawodność.
Kryteria te spełnia db powerNET – system bankowości internetowej Deutsche Bank PBC S.A. dla średniej wielkości firm. Istotnym elementem naszego systemu, docenianym przez przedsiębiorców, jest m.in. możliwość wielopoziomowego zarządzania uprawnieniami użytkowników. Oznacza to, że klient może samodzielnie ustalać listę aktywnych opcji dla poszczególnych pracowników (użytkowników), nadawać im dostęp do wybranych rachunków itp., a w razie potrzeby blokować go w trybie natychmiastowym. Nie wymagamy wizyty w oddziale banku w celu zmiany praw dostępu, z wyjątkiem wskazania osób uprawnionych do podpisywania transakcji. Administratorem uprawnień użytkowników jest sam klient, a warto podkreślić, że w praktyce ta funkcja sprawdza się doskonale.
System bankowości elektronicznej musi być funkcjonalny i elastyczny, aby przedsiębiorca mógł korzystać z niego w optymalnym dla siebie zakresie. Dlatego też poza prostymi operacjami, takimi jak realizacja przelewów krajowych i zagranicznych db powerNET umożliwia tworzenie i wysyłanie paczek przelewów, importowanie ich oraz zbiorczy podpis. Co ważne, db powerNET obsługuje zlecenia zagraniczne, z możliwością ich importu z systemu FK. Bez wątpienia jest doskonałym narzędziem dla księgowości, ponieważ współpracuje z dowolnymi aplikacjami finansowo-księgowymi. Ciekawą funkcją naszego systemu jest możliwość grupowania rachunków oraz realizacja polecenia zapłaty. Aplikacja db powerNET pozwala na sprawne zarządzanie depozytami firmy, m.in. zakładanie lub zamykanie lokat. Umożliwia również kontrolowanie wydatków dokonywanych przez pracowników firmy za pomocą kart płatniczych.
Dodatkowo klientom międzynarodowym oferujemy aplikację w języku angielskim. System wyposażony został w wykaz banków krajowych i zagranicznych, jak również w tabelę kursu walut, co z pewnością ułatwia dokonywanie transakcji firmom prowadzącym rozliczenia z kontrahentami zagranicznymi.
Dla zachowania najwyższego poziomu bezpieczeństwa autoryzacja transakcji poprzez db powerNET następuje przy użyciu podpisu elektronicznego za pośrednictwem karty mikroprocesorowej. Podpis elektroniczny jest zabezpieczony kodem PIN, który zapobiega użyciu karty mikroprocesorowej przez niepowołane do tego osoby.
Chciałbym podkreślić, że w sposób szczególny cenimy sobie opinie naszych klientów, które mają niebagatelny udział w projektowaniu kolejnych modyfikacji db powerNET. Tworzymy rozwiązania, dzięki którym przedsiębiorcy czują, że Deutsche Bank PBC S.A. jest ich partnerem w biznesie.