Jak uniknąć pułapek w kredytach konsumenckich

Zanim zaciągniemy kredyt konsumencki, warto dokładnie przyjrzeć się warunkom jego udzielenia – zwłaszcza promocjom typu „raty 0%”. Za brakiem oprocentowania kryją się często różne dodatkowe opłaty – np. ubezpieczenie kredytu. Można się też wstrzymać z zakupami na raty – od 20 lutego zmienią się zasady udzielania takiego kredytu w związku z tzw. zmianami antylichwiarskimi.
Kredyt konsumencki to umowa zawierana między przedsiębiorcą a konsumentem, na podstawie której przedsiębiorca udziela lub zobowiązuje się udzielić konsumentowi kredytu w jakiejkolwiek postaci. Ta postać to najczęściej klasyczna sprzedaż na raty, jednak umowa kredytu konsumenckiego może także przewidywać m.in. odroczenie klientowi zapłaty określonej sumy pieniężnej. Warto pamiętać, że umowa taka musi zostać zawarta dla potrzeb prywatnych – w celu bezpośrednio niezwiązanym z prowadzeniem działalności gospodarczej (np. kupujemy drukarkę na raty dla własnych potrzeb, a nie do firmy).

Obecnie kredyt konsumencki dotyczy wyłącznie kwot od 500 zł do 80 000 zł (lub ich równowartości w innej walucie), a termin jego spłaty przekracza 3 miesiące. Konsument jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania lub innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu (z kredytem konsumenckim nie mamy więc do czynienia, jeśli nie trzeba uiszczać żadnych kosztów). Do kredytów konsumenckich nie zalicza się m.in. kredytów mieszkaniowych, a także przeznaczanych na przebudowę i remont budynków lub lokali.
Od 20 lutego 2006 r. krąg kredytów konsumenckich poszerzy się (patrz – antylichwiarskie zmiany).

Przeczytaj umowę

Umowa o kredyt konsumencki powinna zostać zawarta na piśmie, a osoba udzielająca kredytu – niezwłocznie wręczyć kupującemu egzemplarz umowy. Jeśli otrzymanie umowy od ręki nie jest możliwe (np. podpisujemy umowę ze sprzedawcą, ale konieczne są na niej także pieczęcie i podpisy bankowe), musimy otrzymać niepodpisany egzemplarz informacyjny, który będzie odpowiadał treści umowy.

Umowa powinna zawierać m.in. dokładne dane konsumenta i przedsiębiorcy, wysokość kredytu, zasady i terminy jego spłaty, roczną stopę oprocentowania oraz warunki jej zmiany, opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu (w tym opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego oraz przygotowanie i zawarcie umowy kredytowej), informację o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, sposób zabezpieczenia, informację o łącznej kwocie wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do zapłaty jakich zobowiązany jest konsument, a także informację o prawie przedterminowej spłaty kredytu przez konsumenta oraz warunkach odstąpienia od umowy.
Można zrezygnować

Z zakupów na raty można zrezygnować (czyli odstąpić od umowy) w ciągu 10 dni od daty zawarcia umowy. Nie musimy podawać sprzedawcy przyczyny odstąpienia. Przy podpisywaniu umowy klient powinien otrzymać wzór oświadczenia o odstąpieniu, w którym powinno znaleźć się jego imię, nazwisko i adres zamieszkania.
W sytuacji gdy przedsiębiorca nie poinformuje klienta o prawie odstąpienia od umowy, termin, w jakim konsument może odstąpić od umowy, znacznie się wydłuża. Klient może bowiem zrezygnować z zakupu w ciągu 10 dni od dnia, w którym dowiedział się o możliwości odstąpienia od umowy. Odstąpienie nie będzie jednak możliwe, jeśli od zawarcia umowy minęło więcej niż 3 miesiące. Konsument powinien złożyć oświadczenie o odstąpieniu pod adresem wskazanym przez kredytodawcę (może to zrobić zarówno osobiście, jak i przesłać listem – najlepiej poleconym).
Warto pamiętać, że zanim upłynie termin na odstąpienie od umowy, konsument nie ma obowiązku spłaty kredytu ani zapłaty oprocentowania. W przypadku odstąpienia od umowy, kredytodawca ma obowiązek zwrócić nam koszty udzielonego kredytu, oprócz opłaty przygotowawczej (która jest pobierana m.in. za sprawdzenie zdolności kredytowej) oraz opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczenia (m.in. ubezpieczenia).
Możemy również wcześniej spłacać raty kredytu konsumenckiego – o takim zamiarze należy powiadomić kredytodawcę najpóźniej 3 dni przed dokonaniem spłaty. Termin spłaty powinien jednak odpowiadać terminom wnoszenia rat określonym w umowie. Kredytodawca nie może zastrzec prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

PRZYKŁAD
Klient kupił odtwarzacz MP3 za 420 zł – za który miał zapłacić w dwóch ratach. Po dwóch dniach chciał zrezygnować z zakupu, gdyż w innym sklepie znalazł w tej samej cenie sprzęt lepszej jakości. Sprzedawca poinformował go, że odstąpienie od umowy nie jest możliwe, natomiast klient był przekonany, że ma na to 10 dni. W takiej sytuacji sprzedawca miał prawo nie przyjąć rezygnacji z zakupu, gdyż nie została zawarta umowa kredytu konsumenckiego. Odtwarzacz MP3 kosztował bowiem 420 zł, a za kredyt konsumencki uważa się umowy opiewające na kwoty od 500 zł do 80 000 zł. Przedsiębiorca nie musiał więc zapewniać klientowi prawa odstąpienia od umowy w ciągu 10 dni.

Antylichwiarskie zmiany

20 lutego 2006 r. zaczną obowiązywać tzw. przepisy antylichwiarskie, które przewidują zmiany m.in. w ustawie o kredycie konsumenckim. Ustawa ta będzie miała zastosowanie do wszystkich kredytów w wysokości do 80 tys. złotych. Minimalny próg wysokości kredytu (500 zł), od którego ustawa ma obecnie zastosowanie, zostanie więc zniesiony. Tak więc umowy, dotyczące np. sprzedaży na raty, które dotyczą kwot niższych niż 500 zł, będą musiały zawierać tak samo szczegółowe informacje (patrz – Przeczytaj umowę), jak umowy regulujące zakupy o wartości kilkudziesięciu tysięcy złotych. Ponadto w umowie będzie musiało znaleźć się jeszcze więcej informacji – klient będzie musiał znać roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz warunki jej zmiany, a także inne koszty, jakie poniesie, gdy nie wykona zobowiązań wynikających z umowy (w tym koszty upomnień i wezwań do zapłaty, koszty sądowe i postępowania egzekucyjnego).

Jeśli konsument nie otrzyma egzemplarza umowy w chwili jej zawarcia, będzie musiał otrzymać niepodpisany tzw. informacyjny egzemplarz umowy, który odpowiada treści umowy. Klient będzie musiał jednak otrzymać podpisany przez strony egzemplarz umowy w ciągu 7 dni od daty zawarcia umowy.
Poza tym ustawa będzie miała zastosowanie do kredytów udzielanych na każdy okres, a nie, jak dotychczas, na co najmniej 3 miesiące. Będzie również dotyczyła wszystkich rodzajów kredytów – także przeznaczanych na tzw. cele mieszkaniowe.

Ewa Usowicz



PODSTAWA PRAWNA
• Ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. nr 100, poz. 1081 z późn. zm.).
• Ustawa z dnia 7 lipca 2005 r. o zmianie ustawy Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw (Dz.U. nr 157, poz. 1316).

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Infor.pl
Nowe podejście do nauki online. Coraz więcej Polaków uczy się dla własnej wiedzy a nie dla dyplomów naukowych
15 cze 2024

Nauka on-line to nowy styl życia Polaków. Jak wynika z badania przeprowadzonego przez Polską Agencję Rozwoju Przedsiębiorczości i Uniwersytet Jagielloński, 71% dorosłych Polek i Polaków kontynuuje naukę po zakończeniu etapów obowiązkowej edukacji w sposób nieformalny.

Min. B. Nowacka: Kontrole w szkołach ze słabymi wynikami. Matura 2025 r. dalej łatwa
15 cze 2024

Dalej łatwo zdać maturę. Aż do 2026 roku nie ma ryzyka oblania egzaminu dodatkowego przez punkty. Słabsze szkoły (takie, których uczniowie mają złe wyniki) muszą się przygotować na kontrole kuratorów. Sprawdzą doskonalenie zawodowe nauczycieli w szkołach uzyskujących najniższe wyniki z egzaminu ósmoklasisty.

Renta rodzinna z ZUS. Zmieniły się kwoty graniczne przychodu
15 cze 2024

Renta rodzinna z ZUS. Od początku czerwca uczniowie i studenci, którzy pobierają rentę rodzinną z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, mogą więcej dorobić do swojego świadczenia. Zmieniły się kwoty graniczne przychodu, które będą obowiązywać do końca sierpnia.

Polscy konsumenci coraz chętniej robią zakupy za pośrednictwem portali społecznościowych
15 cze 2024

Cztery na pięć polskich firm odnotowało wzrost przychodów ze sprzedaży w serwisach społecznościowych. Nowe technologie dają nowe możliwości przedsiębiorcom, którzy chcą i potrafią z nich korzystać. Konsumenci coraz chętniej kupują wykorzystując do tego media społecznościowe.

Rozliczenie PIT w 2024 roku. Rekordowo szybkie zwroty podatku - średnio 15 dni od złożenia deklaracji
14 cze 2024

Krajowa Administracja Skarbowa podsumowała ostatni "sezon  PIT-owy", czyli rozliczenie podatkowe dochodów osób fizycznych uzyskanych w 2023 roku. 95%, czyli ponad 23 mln deklaracji podatkowych za 2023 r. podatnicy złożyli elektronicznie, z czego większość, bo aż 13,8 mln przez usługę Twój e-PIT. Tylko 1,4 mln zeznań wpłynęło w wersji papierowej. W tym roku urzędy skarbowe rekordowo szybko zwracały nadpłaty podatku – średnio w ciągu 15 dni. Pierwszy raz z usługi Twój e-PIT skorzystali przedsiębiorcy, którzy złożyli w ten sposób ponad 910 tys. dokumentów. OPP mogą w tym roku otrzymać rekordowa sumę 1,9 mld zł.

Dostałeś wiadomość o ogromnych podwyżkach cen energii? Ministerstwo Klimatu wydało oświadczenie
14 cze 2024

W ostatnim czasie pojawiły się grafiki i posty w mediach społecznościowych, które wykorzystują wizerunki znanych osób i zawierają linki wyłudzające dane. Te fałszywe informacje sugerują, że można uniknąć ogromnych podwyżek cen energii. Ministerstwo Klimatu i Środowiska przypomina, że od 1 lipca 2024 r. obowiązuje ustawa o czasowym ograniczeniu cen za energię elektryczną, gaz ziemny i ciepło systemowe oraz o bonie energetycznym. 

ZUS: Ważne zmiany dla nauczycieli od 1 września 2024 r. Więcej osób skorzysta z tzw. kompensówki i wcześniejszej emerytury stażowej
14 cze 2024

ZUS informuje, że od 1 września 2024 r. więcej nauczycieli będzie mogło skorzystać z nauczycielskiego świadczenia kompensacyjnego (potocznie zwanego "kompensówką") oraz z wcześniejszej emerytury stażowej. 

Kolejna wygrana podatnika w NSA: Organy podatkowe nie wykazały nienależytej staranności podatnika przy weryfikacji rzetelności dostawców przy odliczeniu VAT
14 cze 2024

W dniu 29 maja 2024 r. Naczelny Sąd Administracyjny (NSA), po dwukrotnym odraczaniu publikacji orzeczenia (pierwotna data rozprawy: 8 maja 2024 r.), uchylił zaskarżony przez podatnika wyrok Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego w Gdańsku o sygn. akt I SA/Gd 703/19 z 29 października 2019 r., przyjmując że wbrew wydanemu wyrokowi WSA organy podatkowe nie zgromadziły wystarczających dowodów na podważenie dobrej wiary podatnika. W wyroku o sygn. akt I FSK 423/20 NSA nie zgodził się z sądem pierwszej instancji odnośnie wykazania przez organy zasadności pozbawienia podatnika prawa do odliczenia VAT wykazanego na fakturach dokumentujących zakupy towarów i usług. 

Osiem lat więzienia za znęcanie się i usiłowanie zabójstwa ośmiomiesięcznego dziecka
14 cze 2024

Sąd Apelacyjny w Białymstoku utrzymał w piątek karę ośmiu lat więzienia dla młodego mężczyzny oskarżonego o znęcanie się i usiłowanie zabójstwa dziecka swojej ówczesnej partnerki. Skazany ma też zapłacić 80 tys. zł zadośćuczynienia. Wyrok jest prawomocny.

Głosowanie korespondencyjne dla wszystkich. Wystarczy zamiar zgłosić wójtowi gminy, w której jest ujęty w spisie wyborców do 13 dnia przed dniem wyborów. Sejm uchwalił nowelizację Kodeksu wyborczego
14 cze 2024

Sejm przyjął w piątek nowelizację Kodeksu wyborczego, autorstwa KO, rozszerzającą uprawnienie do głosowania korespondencyjnego w wyborach prezydenckich, do Sejmu i Senatu oraz do Parlamentu Europejskiego na wszystkich wyborców.

pokaż więcej
Proszę czekać...