Korzystanie z usług bankowych przez internet jest szybsze i tańsze niż tradycyjne metody dokonywania przelewów i zleceń. Jeżeli nasz bank oferuje taką możliwość, to warto z niej skorzystać.
Warto poznać zasady korzystania z rachunku internetowego, gdyż w ciągu kilku lat ta forma zdominuje, a być może całkowicie wyeliminuje tradycyjne „wycieczki” do oddziału banku. Już dzisiaj banki wprowadzają w oddziałach dość wysokie prowizje (np. za wypłatę środków z rachunku) po to właśnie, aby „zmusić” klientów do korzystania z bankowości elektronicznej.
Bank, proponując tego rodzaju usługę, powinien nas zapoznać z zaletami oraz związanymi z tym kosztami. W zasadzie można mówić tylko o zaletach, gdyż w dostępie do rachunku bankowego przez internet trudno doszukać się wad. Czasem podnoszone są kwestie związane z bezpieczeństwem, jednak przestępstwa popełniane za pośrednictwem internetu zdarzają się bardzo rzadko.
Możemy wyróżnić dwa typy banków umożliwiających dostęp do rachunku bankowego przez internet:
1) banki wirtualne (nieposiadające standardowych placówek bankowych), świadczące usługi tylko poprzez internet oraz telefon; do takich banków zaliczymy mBank, Inteligo czy Volkswagen Bank Direct,
2) banki standardowe, które posiadają rozwiniętą sieć oddziałów i które jednocześnie oferują dostęp do rachunku bankowego również przez telefon i internet; możemy do nich zaliczyć prawie wszystkie banki komercyjne (m.in. PKO BP, Bank Zachodni WBK, BPH, Pekao, ING Bank Śląski i inne), a nawet niektóre banki spółdzielcze.
Rachunek bankowy w banku internetowym
W przypadku banku wirtualnego nie ma praktycznie możliwości „fizycznego” kontaktu z bankiem. Założenie konta, wydawanie dyspozycji, składanie wniosków itp. jest możliwe wyłącznie przez internet lub telefon, gdyż bank istnieje tylko wirtualnie i nie ma oddziałów obsługujących klientów.
UWAGA!
Zakres działalności banków stricte internetowych jest dość ograniczony. Obsługują one tylko niektóre rodzaje podmiotów gospodarczych. W bankach wirtualnych konto mogą założyć osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą, spółki cywilne oraz osoby wykonujące wolne zawody. Dla tych ostatnich niektóre banki oferują specjalne rodzaje rachunków bankowych oraz związane z nimi pakiety usług.
Z banków internetowych nie mogą korzystać podmioty wymienione w Kodeksie spółek handlowych, czyli: spółki jawne, spółki komandytowe, spółki z ograniczoną odpowiedzialnością oraz spółki akcyjne.
Aby korzystać z banku internetowego w firmie, konieczny jest (oprócz określonej formy prowadzenia działalności) dostęp do internetu, za pomocą którego będziemy zlecać bankowi wykonanie dyspozycji płatniczych.
Oczywiście optymalnym rozwiązaniem jest posiadanie stałego (szerokopasmowego) dostępu do internetu.
Oferowane przez banki internetowe usługi bankowe są bardzo rozwinięte. Przedsiębiorca ma możliwość m.in.:
• podglądu historii własnych rachunków bankowych (głównego i pomocniczych),
• sprawdzenia aktualnego stanu dostępnych środków na koncie i stanu wykorzystania kredytu,
• założenia i likwidacji lokaty terminowej,
• wykonania przelewu na rachunki własne, obce oraz do urzędu skarbowego i ZUS,
• sprawdzenia limitu zadłużenia na rachunku karty kredytowej (i jej spłaty),
• nabycia (i umorzenia) jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych.
Konto z dostępem przez internet w standardowym banku
W takim przypadku rachunek bankowy jest prowadzony w standardowym banku, który dodatkowo oferuje nam usługi bankowości elektronicznej. Nasze konto zachowuje wszystkie tradycyjne, dotychczasowe funkcje (nadal jest możliwe osobiste odwiedzenie banku i złożenie dyspozycji), a jednocześnie będziemy mogli skorzystać ze wszystkich zalet konta internetowego.
UWAGA!
W przeciwieństwie do banków typowo internetowych rachunek bankowy (prowadzony w tradycyjnym banku) z dostępem przez internet może założyć praktycznie każdy podmiot gospodarczy, począwszy od niewielkiej firmy rodzinnej, po przedsiębiorstwo zatrudniające setki pracowników.
Zalety posiadania konta z dostępem przez internet to:
• dostęp do rachunku przez 24 godziny na dobę z praktycznie każdego miejsca na świecie,
• pełny pakiet usług bankowych dostępny bez wychodzenia z firmy czy z domu,
• niższe opłaty za dyspozycje wydawane przez internet (prowizja banku jest mniejsza lub nie występuje w ogóle),
• z reguły niższe niż w przypadku standardowego konta opłaty za samo prowadzenie konta obsługiwanego przez system bankowości elektronicznej,
• możliwość definiowania uprawnień dla poszczególnych pracowników oraz wielostopniowych poziomów autoryzacji dyspozycji płatniczych (przykład).
Przykład
W firmie Omega, korzystającej z usług bankowości elektronicznej, za dokonywanie i wprowadzanie dyspozycji płatniczych (przelewów bankowych) są odpowiedzialni wytypowani pracownicy zespołu księgowości. Decyzją kierownictwa poziom autoryzacji dla tych pracowników został ograniczony jedynie do wprowadzania przelewów do systemu bankowego, przeglądania historii operacji na firmowych rachunkach bankowych oraz sprawdzania aktualnego salda. Jest to tzw. pasywny dostęp do systemu bankowości elektronicznej. Przelewy wprowadzone do systemu przez tych pracowników są wykonywane przez bank dopiero po ich autoryzowaniu przez dyrektora finansowego lub osobę przez niego upoważnioną. Osoby te posiadają wyższy stopień autoryzacji, umożliwiający uruchomienie procedur bankowych (tzw. aktywny dostęp do rachunku bankowego).
W firmie z przykładu występują dwa etapy wykonywania przelewu. Oczywiście takich poziomów akceptacji może być więcej. Pracowników odpowiedzialnych za autoryzację przelewów może być kilku i każdy z nich może mieć przyznany inny limit akceptacji dyspozycji płatniczych. Przykładowo, pracownik księgowości może wprowadzić i akceptować przelewy do 1000 zł, kierownik zespołu do 5000 zł, dyrektor finansowy do 50 000 zł, a wyższe – tylko dwóch upoważnionych członków zarządu firmy. Limity te są ustalane przez firmy indywidualnie i mogą być dowolnie dostosowywane do specyfiki danego przedsiębiorstwa.
Bezpieczeństwo bankowości elektronicznej
Banki w trosce o pieniądze swoich klientów bardzo dbają o to, aby konto internetowe oraz dyspozycje składane za jego pośrednictwem były bezpieczne. Służą do tego odpowiednie zabezpieczenia, do których możemy zaliczyć:
• nazwa użytkownika (tzw. login) oraz hasło – wymagane przed zalogowaniem się do systemu bankowości elektronicznej,
• token (urządzenie elektroniczne) generujący losowe hasła, które wprowadza się przy korzystaniu z rachunku internetowego,
• hasła jednorazowe, z których korzysta się w podobny sposób jak z tokena.
Każdy pracownik firmy korzystający z systemu bankowości elektronicznej może posiadać własny zestaw haseł służących do logowania się i autoryzacji dyspozycji płatniczych. Na tej podstawie będzie można łatwo zidentyfikować osobę, która autoryzowała dany przelew, a także odczytać, kiedy dokładnie to zrobiła. Dodatkowo każde połączenie z kontem bankowym jest w odpowiedni sposób zabezpieczone i kodowane.
Można jeszcze wspomnieć, że jedynym kosztem, jaki ponosi firma w przypadku korzystania z konta przez internet (a którego nie powoduje konto tradycyjne), jest opłata za stałe łącze do internetu. Jednak trudno sobie wyobrazić dziś firmę, która takiego dostępu nie posiada. Właściwie możemy zatem mówić raczej o dodatkowym uzasadnieniu kosztów ponoszonych na internet niż o „kosztach bankowości elektronicznej”.
Iwona Jabłońska
ekspert w dziedzinie finansów