Istnieją trzy sposoby, według których możemy dokonać transferu naszych pieniędzy pomiędzy rachunkami w polskich bankach: przelew walutowy, przelew złotówkowy (po przeliczeniu waluty na złotówki) oraz sposób najbardziej trywialny – wypłata i wpłata gotówki na konto. Którą z tych form wybrać?
Coraz więcej banków oferuje rachunki prowadzone w walutach obcych (najczęściej dolarach amerykańskich i euro). Osoba, która posiada kilka takich rachunków w różnych bankach, może przesuwać środki pomiędzy nimi. Operacji tej można dokonać na 3 sposoby:
• przelewem walutowym (komunikat SWIFT),
• standardowym przelewem złotowym (po przewalutowaniu),
• poprzez wypłatę i wpłatę gotówki w oddziałach banków.
Przelew walutowy
Konstrukcja przelewu walutowego (pomiędzy rachunkami w polskich bankach) jest w zasadzie identyczna jak w przypadku dokonywania transferu pomiędzy bankiem polskim i zagranicznym. Dyspozycja przelewu jest wykonywana przez system SWIFT.
Aby operacja mogła zostać wykonana, musimy znać kod SWIFT banku, do którego chcemy przesłać walutę (kod ten należy podać na poleceniu przelewu). Koszt wykonania takiej operacji jest określony w taryfie opłat i prowizji (TOiP) banku, z którego usług korzystamy. Przykładowe koszty1 związane z tego rodzaju przelewem zostały zaprezentowane w przykładzie 1.
Przykład 1
Pan Wojtek przelał 3000 euro z konta w banku X na konto w banku Y (banki polskie). Zgodnie z taryfą opłat i prowizji banku, z którego pieniądze zostały wysłane, zapłacił za operację 0,25 % wartości przelewu + 5 zł za komunikat SWIFT. Całkowity koszt przelewu to 7,5 euro2, czyli 31,20 zł + 5 zł za SWIFT, razem 36,20 zł. Nie było kosztów po stronie banku – odbiorcy przelewu.
Przelew złotowy
Innym sposobem przelania waluty jest wykonanie operacji standardowego przelewu złotówkowego. W wielu przypadkach banki nie pobierają opłat za wykonanie takiego przelewu (szczególnie poprzez system bankowości elektronicznej). Jednak klient poniesie koszty związane z przewalutowaniem posiadanej waluty. Tego rodzaju operacja została przedstawiona w przykładzie 2.
Przykład 2
Pan Stefan zamienił 3000 euro posiadane na rachunku w banku A na złotówki. Otrzymał 11 824,20 zł (3000 × 3,94143). Następnie za pomocą polecenia przelewu przelał złotówki na konto w banku B. W banku tym dokonał zakupu euro. Za 11 824,20 zł otrzymał jedynie 2842,22 euro. Cała operacja kosztowała go zatem 157,78 euro, czyli ponad 650 zł.
Co to jest SWIFT
SWIFT (ang. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) jest elektronicznym systemem łączności bankowej, za pośrednictwem którego są realizowane płatności zarówno za granicę, jak i przychodzące zza granicy.
Wypłata i wpłata gotówki
Jest to sposób najbardziej kłopotliwy, ale w niektórych przypadkach również może znaleźć zastosowanie. Wypłacamy walutę z konta w jednym banku i wpłacamy na konto w innym. W ten sposób uda nam się dokonać fizycznego transferu waluty, która może zostać wyrażona w banknotach. W przypadku euro minimalnie można wpłacić i wypłacić 5 jednostek tej waluty (najniższy nominał banknotu to właśnie 5 euro). Kwoty niższe musiałyby zostać wypłacone w monetach, a takich wypłat walutowych banki nie dokonują. Tzw. końcówki są przeliczane i wypłacane w złotówkach. Z wpłatą monet również byłby problem, gdyż banki (od takich wpłat) pobierają bardzo wysokie prowizje, które wynoszą zwykle 60% wartości wpłacanej w bilonie waluty.
Fizyczne przeniesienie waluty pomiędzy oddziałami banków jest rozwiązaniem tanim (brak prowizji), ale zdecydowanie nie jest to bezpieczne (ryzyko napadu i kradzieży). W ten sposób warto wpłacać i wypłacać jedynie niewielkie kwoty. W przypadku większych wartości zdecydowanie należy korzystać z przelewu walutowego (przykład 1).
Iwona Jabłońska
ekspert w dziedzinie finansów
1 Wartości opłat zostały zaczerpnięte z TOiP jednego z polskich banków.
2 1 euro = 4,1602, kurs sprzedaży w Banku Zachodnim WBK S.A. Tabela 125b/06 z 30 czerwca 2006 r.
3 1 euro = 3,9414, kurs kupna w Banku Zachodnim WBK S.A. Tabela 125b/06 z 30 czerwca 2006 r.