Zimowe urlopy często związane są z aktywnym spędzeniem czasu na nartach lub desce snowboardowej. Ale białe szaleństwo to nie tylko przyjemność, lecz również wiele ryzyk, i to, jak wskazują statystyki, o znacznych rozmiarach. Instrumentem, dzięki któremu możemy wyeliminować bądź znacznie ograniczyć ryzyko, są oferowane na rynku ubezpieczenia dla narciarzy. Dobra, które narażone są na uszczerbek w związku z uprawianiem sportów zimowych, to – z jednej strony – nasze życie i zdrowie, a z drugiej – osobisty majątek Musimy bowiem zdawać sobie sprawę z szeregu potencjalnych wydatków, jakie mogą powstać w następstwie wypadku na stoku.
Mogą to być:
• koszty związane z powypadkowym leczeniem obrażeń ciała,
• wydatki poniesione w związku z przeprowadzoną akcją ratowniczą lub poszukiwawczą na skutek zaginięcia w górach czy zasypania przez lawinę,
• koszty związane z transportem medycznym po wypadku do kraju w celu dalszego leczenia,
• wydatki, z którymi musimy się liczyć w związku z towarzyszeniem w trudnych chwilach osoby bliskiej,
• zadośćuczynienie bądź odszkodowanie, które będziemy musieli zapłacić, gdy z naszej winy albo z braku rozwagi na stoku wyrządzimy innej osobie krzywdę lub uszkodzimy jej sprzęt,
• wydatki na naprawę naszego uszkodzonego sprzętu czy też konieczność zakupu nowego na skutek kradzieży.
Te i inne zagrożenia mogą być wyeliminowane lub zminimalizowane dzięki odpowiedniemu ubezpieczeniu. Na polskim rynku spotkać można oferty zróżnicowane pod względem zakresu udzielanej ochrony, przedmiotu ubezpieczenia oraz wysokości składki. Niektóre z nich ograniczają zakres ochrony do podstawowych zagrożeń, inne zaś rozszerzone są o szereg dodatkowych i wariantowych możliwości ubezpieczenia innych ryzyk. Najczęściej oferty dla narciarzy konstruowane są w formie pakietowej. Przeważnie opierają się one na ubezpieczeniu NNW w związku z uprawianiem sportu, kosztów leczenia za granicą oraz ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej.
Ubezpieczenie NNW
To najpopularniejsze ubezpieczenie kierowane do sportowców, w tym także narciarzy. Przedmiotem ubezpieczenia są następstwa nieszczęśliwych wypadków polegające na uszkodzeniu ciała lub rozstroju zdrowia powodujące trwały uszczerbek lub śmierć. Przy uszczerbku na zdrowiu w wysokości 100 proc. oraz w wypadku śmierci ubezpieczonego zakład wypłaci pełną sumę ubezpieczenia, a w przypadku częściowego uszczerbku – określony procent tej sumy, co zwykle regulują specjalne tabele.
Należy tu zwrócić uwagę na występujący stosunkowo często w praktyce problem oferowania przez zakłady zbyt niskich sum ubezpieczenia. Zazwyczaj są to limity na poziomie od 5 do 20 tys. zł. Mechanizm wyliczenia odszkodowania należnego z tytułu ubezpieczenia NNW przy uszczerbkach częściowych, których w praktyce jest najwięcej, polega na tym, że suma ubezpieczenia mnożona jest przez orzeczony przez komisję lekarską procent trwałego uszczerbku na zdrowiu. Stąd sumy określone na zbyt niskim poziomie, które zdominowały te ubezpieczenia, prowadzą do rozczarowań związanych z wysokością przyznanych świadczeń. Na przykład przy sumie ubezpieczenia 5 tys. zł i 10-proc. trwałym uszczerbku na zdrowiu, należy się świadczenie w wysokości 500 zł. Toteż – zdaniem fachowców – lepiej skorzystać z maksymalnie wysokich sum.
Ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą
Osoby wyjeżdżające na zimowe wakacje do krajów UE mają możliwość uzyskania pomocy medycznej na podobnych zasadach co obywatele poszczególnych krajów członkowskich. Przed wyjazdem muszą zaopatrzyć się w formularz E – 111, dzięki któremu można powołać się na przysługujące prawa. Trzeba też pamiętać, że w ramach gwarantowanego przez państwo ubezpieczenia Polacy mogą korzystać w krajach Unii z placówek państwowej służby zdrowia. Ponadto w wielu krajach UE obowiązuje element współpłacenia za usługi (np. Niemcy, Szwecja) lub refundacja kosztów następuje po opłaceniu przez pacjenta kosztów usługi medycznej i przedstawieniu rachunku (Francja). Co więcej, Polak legitymujący się tylko formularzem E-111 nie ma co liczyć, że NFZ zrefunduje mu koszty powrotu do kraju w przypadku nagłej choroby lub pokryje wydatki szpitalne z powodu złamanej na stoku nogi.
Biorąc to wszystko pod uwagę, bezpieczniej będzie, jeśli dodatkowo ubezpieczymy się od kosztów leczenia za granicą. To wyjątkowo ważne dla narciarza. Polisa zapewnia bowiem pokrycie przez zakład ubezpieczeń wydatków związanych z powypadkowym leczeniem szpitalnym, leczeniem ambulatoryjnym oraz poniesionych na zakup leków, środków opatrunkowych itp. Z punktu widzenia osoby korzystającej z ochrony medycznej istotnym elementem powinna być wysokość sumy gwarancyjnej, czyli maksymalnego limitu odpowiedzialności zakładu. Powinien on być określony na takim poziomie, aby zabezpieczał pełne pokrycie kosztów leczenia bez konieczności sięgania po własne zasoby. Ponieważ koszty te w krajach alpejskich są wysokie, ich pokrycie z własnej kieszeni może być bardzo trudne, a w niektórych przypadkach wręcz niemożliwe. Toteż specjaliści sugerują ustalenie sumy gwarancyjnej na poziomie minimum równowartości 10 tys. euro.
W ramach ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą oferowane są dodatkowe świadczenia mające na celu zapewnienie transportu osoby poszkodowanej do kraju, a czasami także opłacenie pobytu osoby towarzyszącej choremu.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej
OC jest podczas zimowych eskapad bardzo przydatne. Zabezpiecza nas przed koniecznością zapłaty odszkodowania osobie, której my, nasze dzieci lub zwierzęta wyrządzą szkodę. Najczęstszym przykładem obowiązku naprawienia szkody wyrządzonej przez narciarza jest najechanie lub zajechanie drogi innemu, korzystającemu ze stoku, wskutek czego może dojść do rozstroju zdrowia (złamana noga, uraz czaszki) lub uszkodzenia bądź zniszczenia mienia (połamana narta). Jeżeli do zdarzenia dojdzie na skutek niedochowania zasad ostrożności do panujących warunków, przecenienia swoich umiejętności narciarskich lub niedostosowania się do ogólnie przyjętych zachowań na stoku, wówczas na „sprawcy” ciążyć będzie obowiązek naprawienia szkody zarówno na zdrowiu, jak i mieniu.
Warto też mieć na uwadze, iż prawo uwzględnia zasadę pełnego odszkodowania, co oznacza obowiązek naprawienia szkody nie tylko rzeczywiście poniesionej (np. zakup nowych nart), lecz również zwrot tzw. utraconych korzyści (np. zarobków wskutek pobytu w szpitalu). W razie wyrządzenia przez niefortunnego narciarza szkody na zdrowiu, będzie on również zobowiązany do zwrotu kosztów leczenia szpitalnego osoby poszkodowanej, rehabilitacji, zakupu lekarstw itp. Dodatkowym wydatkiem, z którym musi się liczyć osoba uprawiająca narciarstwo, jest zasądzenie na rzecz poszkodowanego zadośćuczynienia za doznaną krzywdę. Przykładów obciążeń z tytułu odpowiedzialności cywilnej, która może powstać zarówno z naszej winy, jak też dzieci, można podać o wiele więcej. Lepiej więc dmuchać na zimne, tym bardziej że roszczenia wynikające z odpowiedzialności cywilnej w krajach europejskich wcale nie należą do rzadkości.
Przy ubezpieczeniu OC należy zwrócić przede wszystkim uwagę na zakres ochrony. Ważne jest, aby obejmował on zarówno ryzyka szkód mogących powstać na stoku, jak i wyrządzone przez osoby bliskie. Stąd też należy dokładnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia, obowiązkami nałożonymi na strony umowy oraz wyłączeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela. W razie zagranicznego wyjazdu na narty ważną rzeczą jest również ustalenie sumy gwarancyjnej na odpowiednio wysokim poziomie, a to z uwagi na znacznie wyższe kwoty zasądzanych za granicą odszkodowań z tytułu odpowiedzialności cywilnej niż w kraju. W razie zaistnienia ewentualnego sporu sądowego niezwykle przydatne może się okazać ubezpieczenie pokrycia kosztów pomocy prawnej i zastępstwa procesowego.
Sprzęt narciarski i nie tylko
Jeśli chodzi o sprzęt narciarski ochroną objęte jest jego zniszczenie, uszkodzenie lub utrata spowodowane wypadkiem w górach, działaniem sił przyrody czy też innych zdarzeń losowych. Określając sumę ubezpieczenia należy brać pod uwagę wartość sprzętu. Sprawdźmy też czy polisa uwzględnia ryzyko kradzieży, gdyż w standardowych warunkach ochrona ubezpieczeniowa jest ograniczona.
Oprócz tych ryzyk towarzystwa oferują ubezpieczenie akcji ratowniczej i poszukiwawczej narciarzy. Tego rodzaju ubezpieczenie może obejmować także zwrot kosztów transportu ubezpieczonego z miejsca wypadku do najbliższego szpitala. Zawierając umowę ubezpieczenia należy mieć jednak świadomość, że zakład nie pokryje za nas wskazanych kosztów w każdym przypadku. Przeczytajmy więc dokładnie listę wyłączeń odpowiedzialności. Na okoliczność nieprzewidzianych problemów utrudniających wcześniej planowany wyjazd, towarzystwa proponują ubezpieczenie kosztów rezygnacji z uczestnictwa w wyjeździe i wcześniejszego powrotu.
Oferty towarzystw ubezpieczeniowych
Na czas zimowych urlopów towarzystwa ubezpieczeniowe przygotowały specjalne oferty. Propozycji jest wiele. Na przykład TUiR Warta dla amatorów zimowych sportów udających się w polskie góry, jak i szukających atrakcji poza granicami kraju, ma specjalną ofertę Warta Travel. W jej ramach można ubezpieczyć nie tylko koszty leczenia nagłych zachorowań, następstw nieszczęśliwych wypadków, odpowiedzialność cywilną, ale także bagaż podróżny, koszty odwołania uczestnictwa w imprezie turystycznej i inne ryzyka. Polisa może być rozszerzona o ryzyko amatorskiego uprawiania narciarstwa, snowboardingu, windsurfingu oraz o ryzyko sportów ekstremalnych. Miłośnicy narciarstwa mają możliwość dodatkowego rozszerzenia polisy o ubezpieczenie SKI PLUS, które gwarantuje: zwrot kosztów wypożyczenia sprzętu narciarskiego, zwrot kosztów niewykorzystanego karnetu oraz wypłatę świadczenia rekompensującego zamknięcie tras zjazdowych. Towarzystwo gwarantuje bezgotówkową likwidację szkód za granicą i całodobową pomoc assistance. Do wyboru jest wiele wariantów ubezpieczenia i pakietów, także rodzinny, uwzględniających zakres różnych ryzyk i wysokość sum ubezpieczenia.
PZU S.A. przygotowało dla turystów, także uprawiających sporty zimowe, ubezpieczenie Wojażer, które można kupić m.in. za pośrednictwem stron internetowych Inteligo. Klient może skorzystać z różnych opcji, od czego zależy wysokość składki. Zwrot kosztów najczęściej następuje po powrocie do kraju. Dlatego konieczne jest np. gromadzenie rachunków wystawionych za usługi medyczne wyświadczone za granicą.
Turystom wyjeżdżającym za granicę towarzystwo Allianz Polska proponuje kompleksowy pakiet ubezpieczeń Globtroter. Osoba posiadająca taką polisę nie musi dysponować własnymi środkami finansowymi, aby skorzystać z koniecznej pomocy w czasie podróży zagranicznej. W większości koszty objęte gwarancjami pokrywane są przez Allianz za pośrednictwem Centrum Operacyjnego.
Janina Barańska