Sankcja kredytu darmowego: ważny wyrok TSUE w sprawie RRSO. Radca prawny wyjaśnia jakie ma znaczenie dla polskich konsumentów (kredytobiorców)

Rachelski i Wspólnicy Kancelaria Prawna
Uwalniamy od problemów
rozwiń więcej
Trybunał Sprawiedliwości UE (TSUE), kredyty / Sankcja kredytu darmowego: ważny wyrok TSUE w sprawie RRSO. Radca prawny wyjaśnia jakie ma znaczenie dla polskich konsumentów (kredytobiorców)

Czym jest sankcja kredytu darmowego i jakie znaczenie ma to orzeczenie dla kredytobiorców w Polsce? Rozmawiamy z Stanisławem Rachelskim, radcą prawnym, ekspertem w dziedzinie prawa finansowego i kredytowego, o wyroku TSUE w sprawie C-714/22. Wyrok ten dotyczy błędnego wskazania Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) i jego konsekwencji dla konsumentów. 

Czym jest sankcja kredytu darmowego

Panie Mecenasie, czym jest sankcja kredytu darmowego i dlaczego jest tak ważna dla kredytobiorców?

Stanisław Rachelski: Sankcja kredytu darmowego, w skrócie SKD, to mechanizm ochronny przewidziany w ustawie o kredycie konsumenckim. Jej głównym celem jest zabezpieczenie konsumentów przed nieuczciwymi praktykami banków i instytucji finansowych. W praktyce oznacza to, że jeśli instytucja kredytowa naruszy określone przepisy – na przykład błędnie wskaże RRSO w umowie – kredytobiorca ma prawo odzyskać pobrane od niego nienależne środki. W efekcie kredyt staje się "darmowy" – konsument zwraca jedynie kwotę kapitału, bez odsetek i dodatkowych opłat.

Znaczenie RRSO

Jaką rolę odgrywa tutaj RRSO i dlaczego jej poprawne określenie jest tak istotne?

Stanisław Rachelski: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to kluczowy wskaźnik w każdej umowie kredytowej. Pokazuje całkowity koszt kredytu w ujęciu procentowym w skali roku. Dzięki niej konsument może łatwo porównać oferty różnych instytucji finansowych i podjąć świadomą decyzję. Błędne podanie RRSO, na przykład nieuwzględnienie wszystkich kosztów kredytu, to naruszenie prawa konsumenta do rzetelnej informacji. TSUE w swoim wyroku podkreślił, że takie działanie wprowadza konsumenta w błąd co do rzeczywistego zakresu jego zobowiązań.

Wyrok TSUE w sprawie C-714/22 ważny także dla polskich konsumentów

Wyrok TSUE wydany 21 marca 2024 r. w sprawie C-714/22 dotyczył Profi Credit Bułgaria. Co w nim ustalono?

Stanisław Rachelski: TSUE jednoznacznie stwierdził, że w przypadku, gdy w umowie kredytowej RRSO nie zostało poprawnie określone, konsument ma prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Innymi słowy, taka umowa powinna być traktowana jako pozbawiona odsetek i dodatkowych opłat. Konsument zwraca wyłącznie kapitał. Trybunał podkreślił również, że precyzyjne wskazanie RRSO jest fundamentem ochrony praw konsumentów, a sankcja kredytu darmowego działa tu jako skuteczny środek odstraszający wobec instytucji naruszających przepisy.

Czy ten wyrok ma znaczenie również dla polskich konsumentów?

Stanisław Rachelski: Absolutnie tak. Wyrok TSUE wyznacza kierunek dla krajowych sądów w całej Unii Europejskiej, w tym w Polsce. Już teraz widzimy, że podobne kwestie są rozpatrywane przez polskie sądy. Jednym z przykładów są pytania prejudycjalne dotyczące terminów składania oświadczeń o zastosowaniu SKD i możliwości naliczania odsetek od kredytowanych kosztów. Odpowiedzi TSUE na te pytania mogą mieć kluczowe znaczenie dla konsumentów w Polsce, którzy chcą dochodzić swoich praw.

Co mogą zrobić konsumenci, którzy podejrzewają, że ich umowa kredytowa zawiera błędnie określoną RRSO?

Stanisław Rachelski: Przede wszystkim zachęcam, aby dokładnie przeanalizować swoją umowę kredytową. Jeśli ktoś ma wątpliwości, warto skorzystać z profesjonalnej pomocy prawnej. W naszej kancelarii oferujemy bezpłatną analizę takich umów. Na podstawie tego typu dokumentów często okazuje się, że konsumenci mają prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, co może oznaczać odzyskanie znacznych kwot.

Jakie kroki powinien podjąć konsument, jeśli chce sprawdzić swoją umowę?

Stanisław Rachelski: Wystarczy przesłać kopię umowy kredytowej na adres naszej kancelarii: kancelaria@rachelski.pl. Dokonamy wstępnej analizy i poinformujemy, czy istnieje możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego. To szybki i prosty sposób, by dowiedzieć się, czy konsument ma szansę odzyskać swoje pieniądze.

Dziękujemy za rozmowę i cenne wskazówki. 

oprac. Paweł Huczko
rozwiń więcej
Prawo
Wybory prezydenckie 2025 coraz bliżej. Sprawdź, jak głosować poza miejscem zamieszkania. Nie przegap terminów!
03 maja 2025

Już 18 maja odbędzie się pierwsza tura wyborów prezydenckich. Jeśli w dniu głosowania nie będziesz w swoim miejscu zameldowania, masz jeszcze kilka dni, by złożyć odpowiednie wnioski. Wyjaśniamy, jak zagłosować korespondencyjnie, przez pełnomocnika lub w innym lokalu – i do kiedy trzeba to załatwić.

Koniec z absurdem tylko 2 dni zwolnienia od pracy na wszystkie dzieci i obojga rodziców – od teraz dodatkowy dzień wolny na każde kolejne dziecko?
03 maja 2025

Na 1 dziecko – 2 dni wolne, na 2 dzieci – 3 dni wolne, na 3 dzieci – 4 dni wolne, a na 4 i więcej – 5 dni wolne, z zachowaniem prawa do pełnego wynagrodzenia, a za odmowę zwolnienia od pracy w ramach ww. puli – 30 tys. zł kary dla pracodawcy. O zmianę art. 188 kodeksu pracy – w dniu 12 kwietnia br., zawnioskowały do Ministry Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej, Rzeczniczka Praw Dziecka i Okręgowa Rada Adwokacka, powołując się m.in. na naruszenie przez ww. przepis konstytucyjnej zasady równości. Czy położy to kres absurdowi tylko 2 dni zwolnienia od pracy na wszystkie dzieci i obojga rodziców?

MRPiPS: nowe rozwiązania na rzecz osób z niepełnosprawnościami i przebudowa modelu orzekania o niepełnosprawności. Termin do 20 maja 2025 r. na składanie dokumentów
02 maja 2025

Rok 2025 jest wyjątkowo obfitujący w zmiany prawa czy też projekty zmian w zakresie uprawnień dla osób z niepełnosprawnościami i ogólnie dla całego systemu orzecznictwa. Ale to nie koniec! Idą kolejne zmiany i to na z góry określone lata: na 2026, 2027 a nawet 2028 r. Perspektywa odległa - to fakt, ale takie działania jak zapowiada resort pracy wymagają długiej perspektywy. Udało się dotrzeć do informacji, z których wynika, że MRPiPS ogłasza program: "Przebudowa modelu orzekania o niepełnosprawności". Co będzie obejmował program, do kogo jest skierowany i co można zyskać?

Znieważenie flagi państwowej – co grozi za obrazę symboli narodowych?
02 maja 2025

Flaga państwowa to jeden z najważniejszych symboli każdego kraju – wyraża tożsamość narodową, suwerenność, a także dumę z historii i wspólnoty obywatelskiej. W Polsce ochrona flagi jest zagwarantowana przepisami prawa, a jej znieważenie jest przestępstwem. Warto więc wiedzieć, czym jest znieważenie flagi Rzeczypospolitej Polskiej, jakie formy może przybrać oraz jakie sankcje grożą za tego rodzaju działanie.

2610,72 zł w maju z ZUS dla prawie 130 tys. osób [NOWE ŚWIADCZENIE]. Dodatkowo wyrównanie od stycznia 2025
03 maja 2025

2610,72 zł w maju z ZUS dla prawie 130 tys. osób. Co istotne osoby, który mają prawo do tego nowe dodatku dostaną również wyrównanie od 1 stycznia 2025 r. Wysokość dodatku wynosiła w styczniu i lutym 2025 r. 2520 zł, a od marca jest to 2610,72 zł. Na konta świadczeniobiorców wpłyną więc w maju spore pieniądze.

Powstaje kompletnie nowa gałąź gospodarki, kompletnie nowy zawód: tylko czy będą chętni [PROJEKT skierowany do stałej komisji]
02 maja 2025

Powstaje kompletnie nowa gałąź gospodarki, kompletnie nowy zawód - podkreśla Łukasz Krasoń. Jednak czy będą chętni na tą specyficzną i wymagającą dużego wysiłku psychicznego i fizycznego pracę?: Nie wiadomo też jak będzie z wynagrodzeniem, a nie wydaje się, żeby byli chętni do tej pracy tylko za minimalną krajową.

Donald Trump spotkał się z Karolem Nawrockim w Gabinecie Owalnym Białego Domu. "You will win"
02 maja 2025

Prezydent Stanów Donald Trump spotkał się w czwartek 1 maja 2025 r. z kandydatem na prezydenta RP Karolem Nawrockim - podał Biały Dom. Nawrocki relacjonował, że D. Trump przepowiadał mu wygraną w wyborach.

7 lat ważności części orzeczeń o niepełnosprawności i inne zmiany. Nowelizacja rozporządzenia dot. orzekania o niepełnosprawności i stopniu niepełnosprawności
03 maja 2025

W dniu 30 kwietnia 2025 r. opublikowano projekt rozporządzenia ministra rodziny, pracy i polityki społecznej zmieniającego rozporządzenie w sprawie orzekania o niepełnosprawności i stopniu niepełnosprawności. Celem tej nowelizacji jest doprecyzowanie zasad wydawania orzeczeń o niepełnosprawności oraz o stopniu niepełnosprawności, a także wydłużenie okresów ważności tych orzeczeń. Co się dokładnie zmieni i od kiedy?

Grill na balkonie? Uważaj - może kosztować Cię nawet 5 500 zł, a ognisko w ogrodzie - nawet 11 500 zł
02 maja 2025

Można śmiało powiedzieć, że majówka to narodowe święto grilla (a w nieco mniejszym zakresie - również ogniska). Mieszkańcy bloków - z przyczyn oczywistych - mogą zdecydować się wyłącznie na to pierwsze, a posiadacze własnych ogródków - rozniecić nieco większy płomień. Czy jednak takie przyjemności - w obrębie własnych balkonów i ogródków są legalne? Okazuje się, że nie w każdym przypadku, a ich nieroztropnych amatorów, mogą niekiedy spotkać niemiłe konsekwencje.

Rząd szykuje zmiany w emeryturach – grupa pracowników popracuje do 70 roku życia
01 maja 2025

Ministerstwo Sprawiedliwości pracuje nad projektem zmian w przepisach, które mają wydłużyć maksymalny wiek pełnienia funkcji przez komorników sądowych oraz ich asesorów. Zgodnie z planowanymi regulacjami, osoby wykonujące te zawody miałyby obowiązek pozostawać aktywne zawodowo nawet do 70. roku życia.

pokaż więcej
Proszę czekać...