REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Wygrał elastyczny, ale drogi bank

Monika Krześniak
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Nie trzeba mieć stałych dochodów, by dostać kredyt mieszkaniowy. Banki akceptują różne źródła dochodów, można też zaciągnąć kredyt, którego zabezpieczeniem jest kamienica, aktywa finansowe, a nawet statek morski.
Za szybkie i łatwe uzyskanie kredytu trzeba zapłacić dużo wyższą marżę. Banki rozpatrują wnioski kredytowe przeciętnie od 3 do 6 tygodni.

Gazeta Prawna wraz z ekspertami eHipoteka.com przygotowała ranking jakościowy banków oferujących kredyty na nieruchomości. Wzięliśmy pod uwagę procedurę kredytową, czyli ilość wymaganych dokumentów, czas rozpatrywania wniosku, różne cele kredytowania oraz kanały dostępu, czyli możliwość kontaktu z bankiem poprzez oddział, infolinię i serwis internetowy. Analizowaliśmy faktyczne warunki, a nie te, które banki jedynie deklarują.

Małym łatwiej

Najsprawniejszym i najbardziej dostosowanym do różnych potrzeb klientów bankiem oferującym kredyty na nieruchomości jest Metrobank - hipoteczne ramię Noble Banku. Pozwala spłacać zadłużenie nawet przez 50 lat, ale jest jednym z droższych banków na rynku.

Minimalna marża odsetkowa dla kredytu we frankach szwajcarskich wynosi w nim 1,5 pkt proc., a dla kredytów złotowych 2,5 pkt proc. (w innych bankach, przy dużym wkładzie własnym marże wynoszą często poniżej 0,75 pkt proc.).

W zamian za relatywnie wysoki koszt kredytu możliwe jest uzyskanie pożyczki przez przedsiębiorcę niewykazującego zysków, ale mogącego wykazać się posiadaniem majątku. Kredyt w tym banku dostaną także cudzoziemcy, a także nielubiane przez banki grupy zawodowe, np. marynarze na kontraktach.

Obłożone banki

Z naszego rankingu wynika, że czas przyznania kredytu od momentu złożenia wniosku aż do podpisania umowy kredytowej i wypłaty pieniędzy zależy nie tylko od procedur, ale od bieżącego obciążenia wnioskami kredytowymi, czyli m.in. od aktualnie trwającej promocji. Przykładowo w Polbanku, który ma jedną z najtańszych ofert na rynku, cały proces uzyskania kredytu zajmuje około sześciu tygodni, podczas gdy w mBanku czy Millennium tylko trzy tygodnie. Ten ostatni jest bardzo dobrze oceniany także za jakość obsługi, na każdym etapie analizy wniosku można uzyskać informację o jego statusie. Różnice między bankami są widoczne już na początku ubiegania się o kredyt. Przykładowo w MultiBanku składanie wniosku jest dużo wygodniejsze niż np. w BZ WBK. Choćby dlatego, że pierwszy bank nie poprosi o wyciągi z rachunków osobistych, a nawet o książeczkę wojskową, a BZ WBK zażąda tych dokumentów, i dodatkowo trzeba będzie wypełnić bardziej skomplikowany i pracochłonny wniosek kredytowy.

Ważny okres kredytowania

Ważne z punktu widzenia kredytobiorcy są także akceptowane cele kredytowania (zakup mieszkania, budowa, refinansowanie), wybór walut, okres spłaty. Dlatego pod tym względem gorzej oceniana jest oferta banków, które nie udzielają kredytów w popularnych frankach szwajcarskich, np. Pekao i ING Bank Śląski. Słabiej wypadają także te instytucje, które mają niski maksymalny okres finansowania. Dla przykładu Deutsche Bank PBC umożliwia kredytowanie transakcji w 100 proc. we frankach szwajcarskich na 30 lat, ale tylko dla wybranej grupy klientów, podczas gdy Millennium Bank udzieli finansowania w tej walucie nawet na 45 lat, nie kierując oferty dla szczególnych grup.

Ile ma oddziałów

Na ocenę banku w zakresie łatwości komunikacji istotny wpływ miała liczba dostępnych oddziałów. Dla przykładu MultiBank jest pod tym kątem oceniany wyżej od mBanku, mimo że ich zakres usług jest bardzo zbieżny (mają jednego właściciela - BRE Bank), lecz druga z instytucji dysponuje bardzo skromną siecią placówek. Słabo oceniony jest pod tym względem Metrobank, który w innych kategoriach okazał się liderem rankingu. Nie ma on placówek własnych, a swoje kredyty sprzedaje jedynie przez pośredników, a dla najbogatszych klientów przez oddziały Noble Bank. Ważna z punktu widzenia wygody klientów jest również możliwość bieżącej obsługi kredytu i korzystanie z usług bankowych za pośrednictwem internetu oraz składania zleceń przez telefon. Większość instytucji udostępnia te usługi, choć nie wszystkie (np. Metrobank, Nykredit, GE Money Bank nie prowadzą obsługi rachunków on-line).

GP radzi

O czym pamiętać, biorąc kredyt hipoteczny

Jaki trzeba mieć wkład własny

Zwykle banki wymagają, aby udział kredytobiorcy w zakupie nieruchomości wynosił minimum 20 proc. wartości transakcji.

W przypadku jego braku trzeba wykupić specjalne ubezpieczenie (średnio - 3,5 proc. od kwoty brakującej do wymaganego progu). Dodatkowo od relacji wysokości kredytu w stosunku do nieruchomości zależy często marża wliczana w oprocentowanie kredytu. Im wyższy wkład własny, tym niższe oprocentowanie.

Wybrać raty równe czy malejące

Raty równe są niższe od rat malejących w pierwszym okresie kredytowania (zwykle wysokość obu rat zrównuje się pomiędzy 1/3 i 2/3 czasu trwania spłaty kredytu). W początkowym okresie spłaty w kieszeni kredytobiorcy zostaje więcej pieniędzy, które mogą zostać przeznaczone choćby na bieżące cele związane z urządzaniem mieszkania.

Z kolei przy spłacie kredytu w systemie rat malejących niższa jest łączna kwota odsetek, które trzeba zapłacić bankowi.

Czy długi okres spłaty zawsze jest korzystny

Długi okres kredytowania jest korzystny dla klienta, mimo iż w takim wariancie zapłaci łącznie wyższą kwotę odsetek. Dzięki niemu można zachować większą płynność finansową.

Deklarowany dłuższy okres kredytowania dzięki niższym ratom ułatwia uzyskanie kredytu, ponieważ im dłuższy jest okres kredytowania, tym większa zdolność kredytowa. Klient może spłacić kredyt wcześniej, choć w niektórych bankach będzie musiał zapłacić za to dodatkową prowizję.

Ranking GP

MONIKA KRZEŚNIAK

monika.krzesniak@infor.pl

OPINIA

BARTOSZ MICHAŁEK

eHipoteka.com

Pierwsze miejsce zajmuje bank, który ma krótką historię i małą skalę działania, więc nie może walczyć o klientów ceną, a raczej jakością i elastycznością.

Metrobank oferuje rozwiązania niedostępne nigdzie indziej, m.in. kredyt na zakup ziemi rolnej. Dalej w rankingu mamy banki, które próbują łączyć dużą skalę działania z chęcią wychodzenia naprzeciw klientom.

REKLAMA

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
735 tys. bezpłatnych laptopów lub tabletów dla uczniów w roku 2025. Na jakich zasadach zostaną rozdysponowane?

Nowe laptopy lub tablety dla uczniów, to jeden z punktów „Polityki Cyfrowej Transformacji Edukacji” – strategicznego dokumentu, który wyznacza ramy polityki państwa i działań dla dalszego rozwoju edukacji cyfrowej w Polsce. Kiedy i na jakich zasadach laptopy mają trafić do uczniów?  

800 plus ma być ograniczone, pieniądze tylko dla najuboższych rodzin. Politycy chcą ograniczenia wypłaty zasiłków z budżetu - jakie będą zmiany w programie

Program Rodzina 800 plus nie jest zagrożony, ale na pewno nie ominą go zmiany. To najpoważniejszy wydatek z budżetu, który w najbliższych latach musi być po stronie wydatkowej odchudzany. Jak to zrobić, by potrzebującym wsparcia rodzinom zagwarantować zasiłek na dzieci. Tym bardziej, że inflacja wskazuje, że trzeba by go znów zwaloryzować, np. do 900 zł.

Cyfrowa rewolucja w edukacji: To już koniec papierowych podręczników i zbyt ciężkich tornistrów. Wszystkie podręczniki szkolne w wersji cyfrowej

Ministerstwo Edukacji Narodowej pracuje nad projektem ustawy o zmianie ustawy o systemie oświaty oraz niektórych innych ustaw, która ma uzależnić dopuszczenie podręcznika do użytku szkolnego, od tego czy będzie on posiadał swój odpowiednik cyfrowy i to niezależnie od daty, w której to dopuszczenie do użytku nastąpiło. Cyfryzacja ma zatem objąć wszystkie podręczniki szkolne, tym samym – istotnie odciążając tornistry uczniów. Pozostaje jednak pytanie – czy podręczniki te będą dostosowane również do potrzeb uczniów z niepełnosprawnościami? 

Dofinansowanie do wynagrodzenia pracownika niepełnosprawnego. Co się dzieje z projektem nowelizacji?

Trwają prace nad projektem nowelizacji ustawy o rehabilitacji zawodowej i społecznej oraz zatrudnianiu osób niepełnosprawnych. Zmiana dotyczy m.in. podwyższenia wysokości miesięcznego dofinansowania do wynagrodzenia pracownika niepełnosprawnego.

REKLAMA

Sąd Apelacyjny: Rolnik musi zapłacić ok. 120 tys. zł sąsiadom za smród z chlewni. Minister rolnictwa: to podważa sens rolnictwa, konieczne nowe przepisy

Rolnik, hodowca trzody chlewnej z Grodziska k. Łodzi ma zapłacić ok. 120 tys. zł sąsiadom, którzy przed sądem poskarżyli się na przykre zapachy docierające do ich posesji z jego chlewni. Taki wyrok wydał we wrześniu br. Sąd Apelacyjny w Łodzi, o czym pierwszy poinformował portal farmer.pl. Wieś jest miejscem produkcji rolnej i rolnik, który hoduje zwierzęta, nie może płacić odszkodowania za nieprzyjemne zapachy - ocenił minister rolnictwa Czesław Siekierski komentując ten wyrok. Zapowiedział przygotowanie przepisów prawnych "na szczeblu krajowym", które zapobiegną takim sytuacjom w przyszłości.

Sejm: Bez wniosku osoby niepełnosprawnej. Od 30 września tylko z zaświadczeniem. Zasiłek pielęgnacyjny (215,84 zł) [Przedłużanie orzeczeń o niepełnosprawności]

Posłowie koalicji rządowej złożyli projekt nowelizacji przepisów o przedłużaniu ważności orzeczeń o niepełnosprawności. Głównym celem nowelizacji jest umożliwienie osobom niepełnosprawnym w wieku do 16-lat przedłużenie ważności orzeczeń. Ale równie ważna jest nowa zasada, że osoba niepełnosprawna starając się o przedłużenie prawa do np. zasiłku pielęgnacyjnego nie musi składać żadnego wniosku. Sprawa jest wszczynana z urzędu na podstawie zaświadczenia przedstawionego przez osobę niepełnosprawną.

Wynagrodzenie chorobowe a zasiłek chorobowy 2024 - różnice: wysokość, terminy, składki, podatek, podstawa wymiaru

Wynagrodzenie chorobowe jak i zasiłek chorobowy to świadczenia pieniężne, które przysługują ubezpieczonemu za czas niezdolności do pracy spowodowanych:
- chorobą, 
- odosobnieniem w związku z chorobą zakaźną, 
- wypadkiem w drodze do pracy lub z pracy, 
- chorobą przypadającą w czasie ciąży,
- poddaniem się niezbędnym badaniom lekarskim przewidzianym dla kandydatów na dawców komórek, tkanek, narządów oraz poddaniem się zabiegowi pobrania komórek, tkanek i narządów.

Świadczenia te różnią się przede wszystkim okresem niezdolności do pracy ale również stroną je finansującą oraz oskładkowaniem i opodatkowaniem danego świadczenia.

Co po urlopie rodzicielskim? Zamiast urlopu wychowawczego można obniżyć czas pracy. Niewiele osób o tym wie

Niewiele osób zna wszystkie swoje prawa związane z rodzicielstwem. Czy wiesz, ze osoba uprawniona do urlopu wychowawczego może zamiast korzystać z tego urlopu, który jest całkowicie bezpłatny, obniżyć wymiar czasu pracy nawet o połowę?

REKLAMA

Maksymalnie 3 umowy na czas określony przez maksymalnie 33 miesiące. Są od tego wyjątki, ale pracodawcy muszą pamiętać o terminie 5 dni na zgłoszenie

Co oznacza umowa o pracę na czas określony? Jak długo można być na umowie na czas określony? Jak się kończy umowa na czas określony? Ile wynosi umowa o pracę na czas określony? Rozwiewamy wszelkie wątpliwości czytelników.

MRPiPS: Dodatek 1000 zł brutto także za okres choroby. Jako zasiłek chorobowy

Około 200 000 osób zatrudnionych przy świadczeniu usług związanych z pomocą społeczną aż do 2027 r. otrzymuje dodatek 1000 zł brutto. Powstały wątpliwości, czy dodatek można wypłacać za okres choroby. Odpowiedź MRPiPS jest prosta NIE. Ale jeszcze prostsze jest rozwiązanie tego problemu.

REKLAMA