Jak najtaniej pożyczać pieniądze w banku

Pożyczką hipoteczną można sfinansować wyjazd wakacyjny czy kontynuację nauki na zagranicznej uczelni lub zakup samochodu. Warunkiem koniecznym pozyskania pieniędzy jest posiadanie nieruchomości, pod zastaw której można zaciągnąć taką pożyczkę. Pożyczka hipoteczna jest jednym z najtańszych źródeł pozyskania pieniędzy na dowolny cel, średnie oprocentowanie wynosi ok. 7 proc. (w zależności od banku, od niecałych 6 do kilkunastu proc.). Oprocentowanie pożyczek hipotecznych w złotych ustalane jest w oparciu o stawkę WIBOR plus marżę banku na poziomie min. 2,5 proc. Dla porównania kredyt hipoteczny przeznaczony na zakup mieszkania jest o 1-1,5 pkt procentowego tańszy.

 

Taniej niż kredyt gotówkowy

- W porównaniu z kredytami gotówkowymi ta forma pozyskania kapitału charakteryzuje się zdecydowanie niższym oprocentowaniem. Z drugiej strony wymaga ustanowienia kosztownych zabezpieczeń - dlatego opłaca się z niej skorzystać przy kwotach powyżej kilkudziesięciu tysięcy złotych. W przypadku pożyczania kwoty poniżej 30 tys. zł może okazać się nieopłacalna ze względu na wysokie koszty uruchomienia. Poza tym należy zastanowić się, przez jaki okres chcemy spłacać zobowiązanie. Jeżeli zamierzamy rozliczyć się w okresie krótszym niż pięć lat, być może korzystniejszy okaże się kredyt w koncie lub inna forma pozyskania środków. Przy krótkim okresie spłaty, oszczędność z tytułu niższych odsetek może nie zrekompensować kosztów uruchomienia uważa Grzegorz Aleksandrowicz, dyrektor ds. kredytów hipotecznych emFinanse.

Maksymalna wysokość pożyczki, jakiej udzieli bank, zależy od wartości nieruchomości i zdolności kredytowej klienta. W większości banków można pożyczyć do 70-80 proc. wartości mieszkania. Są jednak banki, które pożyczą kwotę powyżej 100 proc. wartości zabezpieczenia.

 

Obowiązkowa hipoteka

Ze względu na solidne zabezpieczenie pożyczki banki bardziej liberalnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej. Akceptowane są różnego rodzaju źródła dochodu, umowy zlecenia i kontrakty. Niektóre banki oferują pożyczki w oparciu o wartość nieruchomości, a nie zdolność kredytową wnioskodawców.

Okres spłaty pożyczek hipotecznych jest zdecydowanie dłuższy od terminów oferowanych przy kredytach gotówkowych czy samochodowych (maksymalnie do kilkunastu lat). Banki pożyczają pieniądze nawet na 35 lat.

- Standardowo w większości banków okres pożyczki hipotecznej wynosi od 15 do 20 lat. Należy zaznaczyć, iż banki wydłużają okresy spłaty - dodaje Grzegorz Aleksandrowicz.

Kolejną zaletą pożyczki hipotecznej jest połączenie niskiego oprocentowania i możliwości przeznaczenia pieniędzy na dowolny cel. Jednym ograniczeniem stosowanym przez niektóre banki jest zakaz finansowania pożyczką działalności gospodarczej.

Najpopularniejsze waluty pożyczek hipotecznych oferowane przez banki to złotówka, frank szwajcarski, euro i dolar amerykański. Banki dają możliwość zmiany waluty pożyczki w trakcie okresu spłaty - co dla klienta powoduje znaczne ograniczenie ryzyka związanego ze zmianą oprocentowania zobowiązań walutowych oraz kursów walut.

 

Raty równe lub malejące

Pożyczka hipoteczna może być spłacana w ratach równych lub malejących. O wyborze sposobu spłaty zobowiązania decyduje klient, mając na uwadze wysokość spłacanej miesięcznej raty oraz łączny koszt odsetek. Jeśli wybierzemy system rat malejących, na początku spłaty będziemy mieć wyższe obciążenia miesięczne, które będą spadać w trakcie spłaty. Warto jednak pamiętać, że zdecydowanie się na raty równe, wygodniejsze na początku, oznacza większe łączne koszty odsetkowe.

Coraz więcej osób wykorzystuje środki pozyskane z pożyczki hipotecznej na cele inwestycyjne. Zazwyczaj środki są lokowane w funduszach inwestycyjnych czy też na giełdzie. Zysk z inwestycji pozwala na spłatę raty, odsetek i zostaje spora nadwyżka. Pożyczka hipoteczna wymaga poniesienia kosztów związanych z wyceną nieruchomości, kosztów sądowych i ubezpieczeń. Trzeba do nich doliczyć także prowizję i marżę, naliczane przez bank. Banki wymagają dostarczenia przez klienta dokumentacji dotyczącej nieruchomości, która stanowić będzie zabezpieczenie dla banku oraz dokumentacji związanej z uzyskiwanymi dochodami.

- Lista dokumentów jest zdecydowanie krótsza niż w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny. Do uzyskania pożyczki hipotecznej na ogół wystarczy akt notarialny lub zaświadczenie o przydziale lokalu oraz odpis z księgi wieczystej - podkreślają eksperci emFinanse.

Monika Krześniak