REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jakie są koszty korzystania z karty kredytowej

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Paweł Majtkowski
Analityk Expandera

REKLAMA

Nawet kilka razy więcej można zapłacić za korzystanie z karty, jeżeli wybierzemy nieodpowiednią ofertę. Przy zakupach na kwotę 8,5 tys. zł dokonanych w ciągu pięciu miesięcy suma opłat może wynieść ponad 300 zł w przypadku najtańszej karty lub nawet ponad 1 tys. zł w przypadku najdroższej.

 

Polacy mają w portfelach już ponad 8,5 mln kart. Expander szacuje, że jeszcze w tym roku liczba ta przekroczy 10 mln. Około 3,5 mln kart jest nieużywanych, ich posiadacze płacą jednak bankom za ich posiadanie. Często jest to kilkadziesiąt złotych rocznie. Trzeba jednak pamiętać, że nieużywana karta może nas sporo kosztować. Nawet jeśli nie zapłacimy za wydanie karty, to wiele banków pobiera za używanie karty stałe miesięczne opłaty. W wielu przypadkach są to opłaty za ubezpieczenia, z których nie korzystamy. Expander przyjrzał się wszystkim kosztom, które są związane z posiadaniem lub używaniem kart kredytowych. Z naszej analizy wynika, że opłaca się likwidować wszystkie karty, z których nie korzystamy na co dzień.

Karta kredytowa jest często reklamowana przez banki jako produkt bezpłatny. Gdy rzucimy okiem w tabelę opłat i prowizji, okazuje się, że nie jest to prawda. Na palcach jednej ręki można policzyć na polskim rynku te karty, które rzeczywiście są całkowicie bezpłatne. W większości wypadków mamy do czynienia z wieloma, nierzadko dobrze ukrytymi przed klientami, opłatami.

Ile za wydanie

Podstawowym kosztem w przypadku karty kredytowej jest opłata za wydanie. W zdecydowanej większości banków klient nie zapłaci jednak nic za kartę wydawaną po raz pierwszy. Bank upomni się o swoje po roku, gdy każe nam zapłacić za kartę wydaną na kolejny okres. Czasem osoby aktywnie korzystające z kart mogą liczyć na zniesienie opłaty rocznej, jednak wciąż jest to sytuacja wyjątkowa. W niektórych bankach, by zostać z tej opłaty zwolnionym, trzeba udawać, że chcemy z karty zrezygnować. Gdy złożymy pismo wypowiadające umowę o kartę, zadzwoni do nas pracownik banku z propozycją pozostawienia karty za darmo.

W przypadku karty kredytowej co miesiąc konieczne jest spłacenie tzw. spłaty minimalnej. Wynosi ona najczęściej 2-3 proc. sumy zaciągniętego kredytu, nie mniej niż 20-50 zł. Warto pamiętać, że na dłuższą metę spłata co miesiąc jedynie kwoty minimalnej może powodować, że uregulowanie całego zadłużenia potrwa kilka lat. Kwota spłaty minimalnej jest tak wybrana, by pokrywała wszystkie odsetki od kredytu i tylko niewielką kwotę kapitału (jeśli klient spłaca całe odsetki, banki nie mają problemu z zakazanym przez prawo pobieraniem odsetek od odsetek). Warto zdecydować się na comiesięczną spłatę kwoty wyższej niż spłata minimalna. A oprocentowanie kart jest niemałe. Najwyżej oprocentowane na rynku karty wydaje Bank Pekao (aż 28 proc. rocznie).

Opłata za spóźnienie

Trzeba pamiętać, że brak spłaty kwoty minimalnej w wyznaczonym terminie skutkuje naliczeniem poza odsetkami dodatkowej opłaty za opóźnienie (zależnie od banku 20-50 zł). Termin spłaty to termin, w którym pieniądze muszą znaleźć się na rachunku karty w banku. Jeśli zatem dokonujemy płatności na poczcie, powinniśmy zrobić to nawet z tygodniowym wyprzedzeniem. Jeśli dokonujemy przelewu z banku, najlepiej zrobić to dwa dni przed terminem. Jeśli natomiast mimo upływających terminów nie dokonamy spłaty zadłużenia, narażamy się na opłaty windykacyjne. Telefon albo wizyta pracownika banku mogą kosztować nawet 100 zł.

Trzeba także zwracać uwagę, by nie przekroczyć limitu kredytu. Dotyczy to tzw. kart wypukłych, którymi można płacić także tam, gdzie nie ma elektronicznych terminali, które sprawdzają, czy klient ma na karcie odpowiedni limit do wykonania transakcji. Jednak, gdy transakcja następuje ręcznie, takiego sprawdzenia nie ma, co może skutkować właśnie przekroczeniem limitu.

W przypadku przekroczenia limitu z winy klienta banki pobierają od posiadaczy kart opłatę wynoszącą około 50 zł.

Expander porównał całkowity koszt obsługi trzech wybranych kart typu Visa Silver w Banku Pekao, Polbanku i Banku Zachodnim WBK. Przy przyjętych założeniach karta w Pekao jest ponadtrzykrotnie droższa niż w Polbanku. Wymyślony przez nas klient w styczniu otrzymał swoją pierwszą kartę kredytową. Przyjęliśmy, iż wykonywał on kartą operacje wyszczególnione w tabeli.

Kiedy pierwsze koszty

Gdyby wybrał kartę Polbanku lub Banku Zachodniego, pierwsze koszty poniósłby w marcu. Kartę w tych bankach otrzymałby bezpłatnie i nie zapłaciłby za ubezpieczenie od jej utraty. Jednak trzeba zaznaczyć, że jeśli nie wykonałby przynajmniej trzech operacji w ciągu trzech pierwszych miesięcy korzystania z karty w BZ WBK, to zostałaby naliczona opłata na wydanie w wysokości 2,5 prc. przyznanego limitu, nie więcej niż 58 zł. Ponadto mając kartę w tym banku nie musiałby wypłacać gotówki z bankomatu i płacić prowizji i odsetek. Mógłby wykonać przelew z karty na dowolne konto, co kosztowałoby 3 zł i byłoby potraktowane jako operacja bezgotówkowa (bez odsetek). W dwóch pozostałych bankach takiej możliwości nie ma.

Wybierając kartę w Banku Pekao, co miesiąc płaciłby 4 zł za ubezpieczenie karty od kradzieży (mógłby co prawda z niego zrezygnować, ale w pozostałych bankach może mieć to ubezpieczenie bezpłatnie). Ponadto musiałby jeszcze zapłacić 70 zł za wydanie karty. Korzystając z karty Pekao, nie miałby możliwości rozłożenia płatności na raty. Powoduje to, że przy oprocentowaniu karty na poziomie 28 proc. w skali roku, koszt kredytu byłby znacznie wyższy niż w dwóch pozostałych bankach.

W Polbanku tego rodzaju kredyt w ogóle nie byłby oprocentowany, bank pobrałby jedynie prowizję w wysokości 5 proc. kwoty kredytu.

Do rozłożenia zakupu za 6 tys. zł na raty koszty korzystania z karty kredytowej w Polbanku wynosiły 28 zł, w BZ WBK - 32 zł, a w Pekao - 131 zł. Natomiast po uwzględnieniu kredytu ratalnego, korzystanie z karty w Polbanku kosztuje klienta 328,64 zł, w BZ WBK - 419 zł, a w Pekao - 1041 zł.

JAKIE KOSZTY PONOSIMY, KORZYSTAJĄC Z KART KREDYTOWYCH

l Opłata za wydanie (0-90 zł rocznie). Płacimy, gdy bank wydaje nam kartę, jeśli w pierwszym roku karta wydawana jest za darmo, to w większości przypadków trzeba płacić za kolejne lata.

l Oprocentowanie (10-28 proc. rocznie). Oprocentowanie kredytu, który zaciągnęliśmy na karcie. Warto wiedzieć, że jeśli nie spłacimy całości zadłużenia w okresie bezodestkowym, bank policzy nam odsetki od dnia wykonania transakcji do dnia spłaty.

l Ubezpieczenie od kradzieży karty (0-12 zł miesięcznie). Jest to ubezpieczenie chroniące kartę na wypadek kradzieży. Coraz częściej jednak banki dodają do kart upieczenia dodatkowe, np. rabunku gotówki czy towaru zakupionego kartą. W niektórych bankach ubezpieczenie jest darmowe, w innych jest płatne. Może być także dobrowolne lub obowiązkowe.

l Ubezpieczenie spłaty zadłużenia (0,06-0,36 proc. salda zadłużenia miesięcznie). W ramach tego ubezpieczenia ubezpieczyciel spłaca zadłużenie na karcie w sytuacji śmierci lub utraty możliwości pracy przez posiadacza karty. Opłata za ubezpieczenie jest co miesiąc obliczana na podstawie salda zadłużenia lub limitu kredytowego. W większości banków można z tego ubezpieczenia zrezygnować.

l Opłata za przekroczenie limitu (20-60 zł). Jeśli przekroczymy przyznany nam przez bank limit na karcie. To może się to zdarzyć, gdy płacimy kartą tam, gdzie nie są używane elektroniczne terminale do obsługi kart, np. w taksówkach.

l Opłata za spóźnioną spłatę (20-60 zł). Jeśli nie dokonamy spłaty minimalnej w podanym przez bank terminie, zapłacimy tę opłatę.

l Opłaty windykacyjne (20-100 zł). Jeśli uporczywie nie będziemy spłacać zadłużenia, a bank będzie chciał nas do tego skłonić w formie monitu, płacimy taką opłatę. Najniższa jest opłata za monit listowny lub telefoniczny, najwięcej będzie nas kosztować wizyta pracownika banku w domu.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Przykładowe koszty w trzech bankach

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Paweł Majtkowski, analityk z firmy doradczej Expander

PAWEŁ MAJTKOWSKI

analityk z firmy doradczej Expander

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Komputer kwantowy na Politechnice Wrocławskiej. "To są rzeczy wykraczające poza zdrowy rozsądek"

Na Politechnice Wrocławskiej uruchomiono pierwszy w Polsce pięciokubitowy komputer kwantowy typu full-stack, oparty na technologii nadprzewodzącej. Urządzenie „IQM Spark” stanowi przełomowy krok w rozwoju krajowej infrastruktury kwantowej. Towarzyszy mu inauguracja nowego kierunku studiów na uczelni.

Renta wdowia: ZUS rusza z decyzjami, już wkrótce wszystko będzie jasne

Prezes ZUS zapowiedział, że od 13 czerwca rozpocznie się automatyczne wydawanie decyzji w sprawie renty wdowiej. Z dotychczasowych danych wynika, że aż 75% złożonych wniosków rokuje pozytywnie. Problemy pojawiają się w co piątym przypadku – brakuje danych o drugim świadczeniu. Część wniosków zostanie też odrzucona.

PPK: 10 dni i 3 miesiące to ważne terminy przy zawieraniu umowy o zarządzanie i prowadzenie PPK

Wdrożenie PPK to przede wszystkim wybór instytucji finansowej i zawarcie umowy o zarządzanie oraz umowy o prowadzenie PPK. Podmiot zatrudniający musi pamiętać o ważnych terminach: 10 dni i 3 miesiące. Jakie obowiązki ma pracodawca? Co z mikroprzedsiębiorcą?

4 sposoby oszustw „na ZUS”. Jak się nie dać oszukać? Emeryt i rencista musi wiedzieć, czego pracownik ZUS nie ma prawa zrobić

Podszywanie się pod pracowników Zakładu Ubezpieczeń Społecznych to niestety coraz częstsza metoda oszustów, by wyłudzać pieniądze lub dane osobowe. ZUS ostrzega swoich klientów i zachęca, by próby oszustw zgłaszali na policję. Jakie są najczęstsze sposoby (typy) takich oszustw? Wyjaśnia Małgorzata Korba, rzecznik ZUS w województwie lubelskim.

REKLAMA

Nawrocki u Mentzena - kiedy? [NA ŻYWO YOUTUBE]

Karol Nawrocki będzie u Sławomira Mentzena na kanale youtube już dziś o godzinie 13:00. Oto link do rozmowy na żywo "Mentzen grilluje: Karol Nawrocki".

Karta parkingowa w 2025 roku [FAQ]

Kto może otrzymać kartę parkingową w 2025 roku? Co daje taka karta osobie z niepełnosprawnością? Oto kilka odpowiedzi na często zadawane pytania!

Gdy ogień nie jest przypadkiem. Pożary w punktach handlowo-usługowych

Od stycznia do początku maja 2025 roku straż pożarna odnotowała 306 pożarów w obiektach handlowo-usługowych, z czego aż 18 to celowe podpalenia. Potwierdzony przypadek sabotażu, który doprowadził do pożaru hali Marywilska 44, pokazuje, że bezpieczeństwo pożarowe staje się kluczowym wyzwaniem dla tej branży.

Średnio o 300 zł więcej trafi od 1 lipca 2025 r. do kieszeni setek tysięcy Polaków pobierających to świadczenie. ZUS ogłasza podwyżkę ważnego świadczenia

W dniu 15 maja 2025 r. Prezes ZUS ogłosił nowy wskaźnik waloryzacji, który znacząco wpłynie na wysokość świadczenia rehabilitacyjnego, którego pierwszy dzień okresu, na jaki świadczenie to zostało przyznane, przypadać będzie w III kwartale kalendarzowym roku 2025 (tj. w okresie od 1 lipca 2025 r. do 30 września 2025 r.) Do kieszeni osoby zatrudnionej w ramach stosunku pracy, która otrzymuje wynagrodzenie na poziomie ostatnio ogłoszonego przez GUS przeciętnego wynagrodzenia – trafi wówczas średnio o 300 zł brutto miesięcznie więcej.

REKLAMA

Rekordowa liczba bankructw w Polsce: Co oznacza upadłość konsumencka i dla kogo jest szansą?

W ubiegłym roku ogłoszono w Polsce ponad 21 tys. upadłości konsumenckich – to rekordowy wynik i jednocześnie sygnał, że coraz więcej osób szuka ratunku przed spiralą długów. Choć dla wielu to szansa na finansowy restart, procedura ta wiąże się z poważnymi konsekwencjami i nie jest dostępna dla każdego. Sprawdź, czym naprawdę jest upadłość konsumencka i kto może z niej skorzystać.

Akcja jak z filmu! Polskie służby rozbiły gang od kontrabandy za 31 milionów

Akcja dosłownie jak z filmu – zatrzymania w kilku województwach, przeszukania, graniczny pościg i papierosy warte fortunę. Gang działał w Polsce, Czechach, Słowacji i Wielkiej Brytanii. Wpadło już 29 osób, a służby przejęły blisko 5 mln sztuk nielegalnych papierosów. Śledztwo nabiera tempa – są kolejne tropy.

REKLAMA