Jakim kredytem sfinansować zakup auta

Kredyt samochodowy

Produktem specjalnie przeznaczonym na zakup pojazdów jest kredyt samochodowy. Jest to kredyt celowy, czyli taki, którym można sfinansować zakup konkretnego przedmiotu.
Zaletą kredytów samochodowych jest atrakcyjne oprocentowanie, średnio nawet o kilka punktów procentowych niższe niż kredytów gotówkowych. Dzieje się tak dlatego, ponieważ zabezpieczeniem kredytu jest zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie kredytowanego pojazdu, a to dla banku oznacza niższe ryzyko udzielenia finansowania. W sytuacji, kiedy kredytobiorca przestanie spłacać kredyt, bank będzie miał prawo do przejęcia pojazdu i jego późniejszej sprzedaży.
Oprocentowanie kredytów samochodowych udzielanych w złotych zaczyna się już na poziomie około 10 proc. w skali roku. Niektóre banki udzielają też kredytów denominowanych we frankach szwajcarskich, które – choć narażone na ryzyka walutowe i stóp procentowych – są jeszcze tańsze. Nie jest to jednak regułą. Coraz więcej banków oferuje kredyty gotówkowe, których koszt jest porównywalny do kosztów kredytu samochodowego.
Mankamentem kredytów samochodowych jest wymóg posiadania wkładu własnego.
Jednak o ile jeszcze kilka lat temu posiadanie części własnych środków na zakup samochodu było obowiązkowe, obecnie niektóre banki rezygnują z takiego warunku przy finansowaniu nowych pojazdów. Wkład własny – z reguły od 10 do 30 proc. wartości pojazdu – będzie wymagany przy zakupie na kredyt samochodów używanych.

Kredyt gotówkowy

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego w celu zakupu pojazdu może być niekiedy jedynym rozwiązaniem. Może się tak zdarzyć na przykład wówczas, kiedy szukamy okazji, a więc kupujemy auto na giełdzie samochodowej czy za granicą. Wtedy potrzebna jest nam gotówka. Nie będziemy mieć bowiem czasu na załatwianie formalności (np. ustanowienia zabezpieczeń) niezbędnych do otrzymania kredytu samochodowego.
Wadą kredytów gotówkowych jest ich oprocentowanie. Pomijając oferty promocyjne, odsetki od takiego kredytu wynoszą co najmniej 15 proc. w skali roku. Planując zakup pojazdu, gdzie do transakcji potrzebna będzie gotówka, warto więc wcześniej poszukać najtańszego kredytu gotówkowego.

Kredyt mieszany – gotówkowy i samochodowy

Warto zwrócić uwagę na ofertę kredytu łączącego funkcjonalność kredytów gotówkowego i samochodowego. Na razie taki produkt oferuje GE Money Bank. Na początku bank udziela standardowego kredytu gotówkowego. Samochód można kupić więc z każdego źródła: w komisie, od osoby prywatnej, na aukcji internetowej czy sprowadzić zza granicy. Kredytobiorca ma 120 dni, aby ustanowić zabezpieczenia właściwe dla kredytu samochodowego (np. zastaw rejestrowy). W efekcie zaciągnięty kredyt gotówkowy zamienia się w samochodowy. Skutkuje to niższą miesięczną ratą. Oprocentowanie zostaje bowiem obniżone o 4 pkt proc.

Pożyczka hipoteczna

Innym sposobem sfinansowania zakupu samochodu jest pożyczka hipoteczna. Jest to kredyt, którego zabezpieczeń jest nieruchomość, ale kredyt można przeznaczyć na dowolny cel, a więc również na zakup auta. Warunkiem skorzystania z pożyczki jest posiadanie nieruchomości, dlatego nie każdy zainteresowany może skorzystać z takiego produktu.
Obok kredytów hipotecznych, pożyczka zabezpieczona hipotecznie należy do najtańszych produktów kredytowych, co jest jej niekwestionowaną zaletą. Poziomem oprocentowania bije na głowę kredyty samochodowe i gotówkowe. Warto podkreślić, że okres spłaty można rozłożyć średnio na 20 lat, dzięki czemu miesięczne raty mogą być naprawdę niskie.
Wadą takiego rozwiązania jest natomiast długa procedura kredytowa. Załatwienie wszelkich formalności, np. związanych z wyceną nieruchomości, zgromadzenie wymaganych dokumentów, może trwać nawet miesiąc. Chcąc sfinansować zakup pojazdu pożyczką hipoteczną, decyzję trzeba podjąć odpowiednio wcześniej.

Maciej Bednarek

www.ehipoteka.com