Wszystko co powinieneś wiedzieć o spreadach

Czym jest spread walutowy?

Spread to dodatkowy koszt kredytu np. mieszkaniowego zaciągniętego w walucie obcej. Jest to różnica pomiędzy kursem kupna, a kursem sprzedaży waluty w danym banku.

Oznacza to, że kiedy zaciągamy kredyt, bank rozlicza go po kursie kupna. Im ten kurs jest wyższy tym lepiej dla kredytobiorcy, bo wtedy pożycza mniej waluty. Pożyczając 300 tys. zł przy koszcie franka równym 3 zł potrzebujemy 100 tys. franków a kiedy cena franka spadnie do 2 zł wtedy potrzebujemy już 150tys franków.

Spłata kredytu następuje z kolei po kursie sprzedaży – wyższy od kursu kupna o kilkanaście lub kilkadziesiąt groszy. Jak łatwo zauważyć, sam fakt zaciągnięcia kredytu słono kosztuje. Zakładając, że zaciągamy kredyt we frankach szwajcarskich na 300 tys. zł (w przeliczeniu na walutę to 100tys. franków) po kursie kupna - 3zł, a spłacamy załóżmy całą kwotę kredytu 100 tys. franków po kursie sprzedaży - 3,15zł, wychodzi że sama operacja przewalutowania kosztuje kredytobiorcę 15 tys. zł. - nie licząc dodatkowych kosztów np. prowizji za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu.

Spread walutowy to różnica pomiędzy kursem sprzedaży a kursem kupna danej waluty, czyli na przykładzie: 3,15zł – 3,00zł = 0,15 zł. Zwykle podaje się go w ujęciu procentowym gdzie w zależności od banku i waluty wynosi zazwyczaj od 4 do 6%.

Od 1 lipca 2009 roku, kredytobiorcy na mocy Rekomendacji S(II) uchwalonej przez KNF, dostali bezpośrednią możliwość spłaty zadłużenia w walucie kredytu w jakiej został udzielony. Oznacza to, iż za pośrednictwem kantorów, gdzie różnice w kursie sprzedaży są niższe niż w bankach, można nabyć walutę w której ma się kredyt i wpłacić tę kwotę bezpośrednio do banku. Jak pokazują jednak statystyki tylko nieznaczna część kredytobiorców jak dotąd skorzystała z tej możliwości. Znacznym czynnikiem zniechęcającym z tego rozwiązania są dodatkowe koszty np. aneksu do umowy kredytowej jaki trzeba sporządzić bowiem kosztuje np. w formie opłaty stałej niezależnej od kwoty kredytu wynosi np. 100 zł w BZ WBK, 200 zł – w Polbanku, 500 zł w Millennium Banku. Natomiast niektóre banki pobierają opłatę w formie prowizji od kwoty kredytu pozostałej do spłaty , tak jest np. w Nordea Banku – opłata to 0,75% czy 1 % w Metrobanku, co może przełożyć się na kilka tysięcy złotych opłaty za sam aneks.

Co więcej trzeba sprawdzić czy wymienioną w kantorze walutę będzie można wpłacić w swoim banku w formie gotówkowej, bo jeśli nie ma takiej możliwości jak np. w mBanku czy Lukas Banku to trzeba liczyć się z dodatkowymi kosztami założenia walutowego konta w innym banku i dokonywania z niego przelewów, często traktowanych jako przelewy zagraniczne, za które opłaty mogą sięgać nawet kilkuset złotych. Jeśli zsumujemy koszty opłat za konto i przelewy to może się okazać że , że cały proces jest dla nas nieopłacalny. Jeśli do tego dodamy jeszcze część niefinansową czyli comiesięczne wycieczki do kantoru, a poźniej udanie się do kasy w naszym banku to również może skłonić nas do porzucenia tego pomysłu.

Pozorna oszczędność

Osoby, dla których oszczędność po odjęciu kosztów w wysokości kilkudziesięciu złotych miesięcznie jest znacząca, powinny dowiedzieć się w banku przede wszystkim jakie są koszty podpisania aneksu, który umożliwi spłatę kredytu w walucie w której zaciągnęliśmy kredyt a także czy będzie możliwość powrotu do starego sposobu spłaty. Po drugie czy jest możliwość wpłaty w formie gotówkowej bo jeśli nie to trzeba założyć konto walutowe co wiąże się z niemałymi kosztami za przelewy i prowadzanie konta. Pamiętajmy, że zmiana sposobu regulowania rat będzie wymagała od nas większej czujności (sprawdzanie kursów w kantorze, terminy realizacji przelewów) i poświęconego czasu (kupno waluty w kantorze czy wpłata w kasie banku) .

Porównanie wysokości spreadów w wybranych bankach:

Spread CHF (%)	Kurs sprzedaży CHF z 2.12.2009	Rata w złotych	Rata przy kupnie waluty w kantorze*	Oszczędność przy kursie kantorowym w PLN
GE Money	5.26	2.7876	2787.6	2767.2	20.40
BZ WBK	5.40	2.7971	2797.1	2767.2	29.90
Polbank	8.78	2.8243	2824.3	2767.2	57.10
Millennium	6.16	2.8331	2833.1	2767.2	65.90
Metrobank	10.00	2.8628	2862.8	2767.2	95.60
Spread EUR (%)	Kurs sprzedaży EUR z 2.12.2009	Rata w złotych	Rata przy kupnie waluty w kantorze*	Oszczędność przy kursie kantorowym w PLN
GE Money	6.08	4.2072	4207.2	4141.4	65.80
Millenniu	4.80	4.2147	4214.7	4141.4	73.30
BZ WBK	5.40	4.2169	4216.9	4141.4	75.50
Polbank	8.75	4.2830	4283.0	4141.4	141.60
Metrobank	10.00	4.3193	4319.3	4141.4	177.90

Założenia: Miesięczna przykładowa rata kredytu w walucie: 1000 CHF, 1000 EUR. * Przyjęto średni kurs sprzedaży danej waluty w kantorach z 2 grudnia.

Anna Paderewska, Ekspert TotalMoney.pl

Więcej: Wszystko co powinieneś wiedzieć o spreadach