REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Uważaj na regulaminy kart kredytowytch

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Małgorzata Ostrzyżek

REKLAMA

REKLAMA

Zanim wybierzemy kartę kredytową oferowaną nam przez bank, powinniśmy przyjrzeć się dokładnie regulaminowi, który zawiera zasady korzystania z tego instrumentu płatniczego.

Lektura regulaminu korzystania z karty kredytowej przyda się każdemu uzytkownikowi takiej karty. Warto sprawdzić, czy nie zawiera on wśród postanowień kształtujących prawa i obowiązki klienta banku, takich które rażąco naruszają nasze interesy. Niekorzystne dla konsumentów zapisy znaleźliśmy w regulaminie kart kredytowych banku Citi Handlowego w Warszawie. Pragniemy więc zwrócić na nie uwagę naszym Czytelnikom.

Wniosek zamiast umowy

Zanim wskażemy na niezgodne z prawami konsumentów paragrafy regulaminu kart kredytowych, chcemy zwrócić uwagę na procedurę, która skutkuje zawarciem umowy o kartę kredytową z Citi Handlowy. Otóż w przypadku procedury stosowanej przez ten bank, tradycyjną umowę zastępuje wypełnienie przez klienta wniosku o wydanie karty kredytowej. Następnie bank przesyła wnioskującemu potwierdzenie zawarcia umowy wraz z informacją o dacie jej zawarcia, limicie kredytowym oraz załączoną kartą płatniczą. Taka procedura, choć funkcjonalna z punktu widzenia klienta, budzi jednak zastrzeżenia z uwagi na bezpieczeństwo obrotu prawnego kartami płatniczymi oraz ochronę praw konsumentów. Skutkiem takiego sposobu zawarcia umowy o kartę kredytową klient może bowiem być nie do końca świadomy skutków złożenia wniosku oraz nie jest rzetelnie poinformowany o warunkach umowy.

Bezprawne zasady używania karty

Dokonując analizy regulaminu kart kredytowych natknęliśmy się w jego paragrafie 7 ust. 16 na zapis budzący niepokój. Otóż zgodnie z jego treścią Citi Handlowy jednostronnie przyznaje sobie uprawnienie do dokonywania potrąceń z wszelkich rachunków prowadzonych na rzecz klienta przez ten bank oraz z wszelkich wierzytelności (wymagalnych i niewymagalnych), jakie przysługują klientowi. Oznacza to, że bank będzie mógł według własnego uznania dokonać potrącenia na przykład z lokaty terminowej klienta, co będzie skutkowało utratą odsetek należnych mu z tej lokaty. Niepokojący jest także fakt, że bank będzie mógł dokonywać takiego potrącenia bez zgody klienta. Taki zapis jest niedozwoloną klauzulą, ponieważ wypełnia znamiona określone w art. 3853 pkt 9 kodeksu cywilnego, który stanowi, że niedozwolonym postanowieniem umownym jest takie, które przewiduje wyłącznie jednostronną interpretację umowy przez kontrahenta klienta. Sprzeczne z interesami klienta jest również to, że potrącenia będą dokonywane w stosunku do rachunków niemających żadnego bezpośredniego związku z umową karty kredytowej.

Duży niepokój wzbudza także treść paragrafu 7 ust. 18 regulaminu, który zastrzega korzystną dla banku kolejność spłaty zadłużenia z tytułu różnie oprocentowanych transakcji. Takie postanowienie narusza ekonomiczne interesy klientów banku, ponieważ nadaje pierwszeństwo spłaty dla operacji oprocentowanych niżej. Oznacza to, że transakcje oprocentowane wyżej, pomimo że są wcześniej wymagalne, będą spłacone później, co skutkować będzie dalszym naliczaniem wyższych odsetek od zadłużenia. Taka regulacja narusza zasadę wyrażoną w art. 451 kodeksu cywilnego, czyli zasadę pierwszeństwa spłaty długu najdawniej wymagalnego.

Umniejszona odpowiedzialność

Zgodnie z treścią paragrafu 12 ust. 14 regulaminu bank przewiduje rozszerzoną, płatną odpowiedzialność za transakcje dokonane przez osobę nieuprawnioną. Tabela opłat i prowizji dla kart kredytowych Citi Handlowego zawiera opłatę określoną jako opłata za pakiet bezpieczeństwa w wysokości 6,50 zł miesięcznie. Takie rozwiązanie przyjęte przez bank skutkuje tym, że klient płaci za tylko pozornie rozszerzoną odpowiedzialność na warunkach zaproponowanych przez bank; ochronę za transakcje dokonane przez osobę nieuprawnioną i tak ma zagwarantowaną w ustawie z 12 września 2002 r. o elektronicznych instrumentach płatniczych (Dz.U. nr 169, poz. 1385).

W omawianym paragrafie znalazł się jeszcze jeden zapis, który wzbudził nasz niepokój. Otóż bank ogranicza czasowo odpowiedzialność za szkody klienta wynikające z utraty karty. Zgodnie z tym postanowieniem, bank pokryje tylko te szkody, które powstały w ciągu 48 godzin (w przypadku karty kredytowej bez zdjęcia) lub 72 godzin (gdy karta ma zdjęcie), zanim klient dokonał zastrzeżenia. Takie rozwiązanie dotyczące odpowiedzialności banku jest odmienne od rozwiązań ustawowych, gdzie brak jest ograniczenia czasowego w tej kwestii. Zgodnie z art. 28 ust. 2 ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych nie można w drodze postanowień umownych zawrzeć mniej korzystnych dla konsumenta regulacji w tym zakresie.

3 Kroki

Co zrobić, gdy w regulaminie są niedozwolone klauzule

Klient banku, jeśli po dokonaniu analizy regulaminu kart kredytowych stwierdzi, że znajdują się w nim sprzeczne z jego prawami klauzule, powinien:

1 zwrócić się do banku w trybie reklamacyjnym i wskazać, że w regulaminie zawarł postanowienia niezgodne z prawem i wnioskować o ich zmianę,

2 jeśli rozmowa z instytucją nie poskutkuje, zwrócić się do miejskiego rzecznika konsumentów (w przypadku naruszenia indywidualnego interesu konsumenta) lub do UOKiK (prezes Urzędu zadecyduje, czy doszło do naruszenia zbiorowych interesów konsumentów),

3 wnieść pozew do sądu o ustalenie, że wskazane przepisy w regulaminie nie wiążą klienta banku, ponieważ rażąco naruszają jego interesy.


Analiza krok po kroku:

WĄTPLIWY ZAPIS UMOWY

W przypadku, gdy na rachunku karty są transakcje oprocentowane w różnej wysokości, w pierwszej kolejności spłacane jest zadłużenie z tytułu transakcji gotówkowych i bezgotówkowych o niższym oprocentowaniu.

CO TO OZNACZA

Bank będzie zaliczał spłaty zadłużenia dokonywane przez klienta w pierwszej kolejności na konto transakcji niżej oprocentowanych. Tak więc transakcje wyżej oprocentowane będą spłacane później, co skutkować będzie dalszym naliczaniem klientowi wyższych odsetek przez bank.

CZY JEST ZGODNY Z PRAWEM

NIE

To postanowienie narusza ekonomiczne interesy konsumentów, tak więc zgodnie z art. 3581 kodeksu cywilnego nie wiąże klienta banku. Należy zauważyć także, że taki zapis w umowie narusza zasadę wyrażoną w art. 451 par. 3 kodeksu cywilnego, która mówi, iż spełnione świadczenie zalicza się przede wszystkim na poczet długu najdawniej wymagalnego.

REKOMENDACJA DLA KLIENTA

Klient przed podpisaniem umowy powinien spróbować negocjować z bankiem zmianę niekorzystnych dla niego zapisów w regulaminie.

REKOMENDACJA DLA BANKU

Bank powinien usunąć niezgodny z prawem oraz niekorzystny dla klientów zapis w regulaminie.


MAŁGORZATA OSTRZYŻEK

gp@infor.pl


OPINIE

Krzysztof Tobolewski, radca prawny, Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych P. J. Sowisło:
Regulamin kart kredytowych stanowi integralną część umowy, jaką konsument zawiera z bankiem. Pamiętać jednak należy, iż nie wszystkie istotne informacje dotyczące korzystania z kart kredytowych zawarte są bezpośrednio w treści regulaminu. Dotyczy to między innymi kosztów, jakie zobowiązany jest ponosić konsument w związku z korzystaniem z kart kredytowych. Koszty te określa tabela opłat i prowizji. Konsumenci winni pamiętać, iż wartości zawarte w tych tabelach nie są wartościami stałymi. Banki uprawnione są do dokonywania zmian tych opłat, ale tylko wówczas, gdy w regulaminie zawarto w tym zakresie stosowne postanowienia.

Justyna Obrębka, prawnik, Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów:
UOKiK badał kwestie dotyczące rozliczania przez banki transakcji zagranicznych dokonywanych przez konsumentów przy pomocy kart kredytowych. Jak ustalił prezes Urzędu, organizacja VISA dokonuje przeliczenia wartości transakcji z waluty danego kraju na taką walutę rozliczeniową, którą wybierze dany bank. Banki często stosują dolar amerykański jako walutę do rozliczeń transakcji dokonywanych poza granicami kraju. W związku z tym konsument dokonujący transakcji kartą kredytową np. w Niemczech, gdzie walutą rozliczeniową jest euro, ponosi koszt podwójnego przewalutowania (z Euro na dolara oraz z dolara na złotówki). Brak jest jednak przepisów prawa, które nakładają na banki obowiązek stosowania określonej waluty rozliczeniowej. Posiadacze kart kredytowych powinni zwrócić uwagę, czy w regulaminie znajduje się informacja o zasadach rozliczania transakcji zagranicznych oraz stosowanej walucie rozliczeniowej.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
W świadomej podróży po spokój

Rozmowa z Olą Krzemińską, twórczynią i CEO agencji Power, promotorką aktywnego stylu życia, o mądrym zarządzaniu energią w życiu i biznesie, zmianach w kulturze pracy oraz trendach w organizacji wydarzeń i wyjazdów firmowych.

MOPS umiarkowany stopień niepełnosprawności – jakie świadczenia przysługują w 2025 roku?

Jakie dodatki i zasiłki przysługują osobie z umiarkowanym stopniem niepełnosprawności? Czy MOPS wypłaca zasiłek stały i pielęgnacyjny przy umiarkowanym orzeczeniu? Jakie dokumenty są potrzebne i ile wynosi próg dochodowy w 2025 roku? Czy osoba z umiarkowanym stopniem niepełnosprawności może otrzymać jednocześnie zasiłek pielęgnacyjny i usługi opiekuńcze z MOPS? W tym poradniku odpowiadamy na najczęstsze pytania osób z niepełnosprawnością i ich opiekunów. Sprawdź, jakie formy wsparcia oferuje MOPS osobom z umiarkowanym stopniem niepełnosprawności.

Będzie łatwiej o ten zasiłek. Skorzystają ubezpieczeni, płatnicy składek, biura księgowo-rachunkowe

Będzie łatwiej o ten zasiłek. Skorzystają ubezpieczeni, płatnicy składek, biura księgowo-rachunkowe. Dlaczego? Bo planowane są spore zmiany w ustawie z dnia 25 czerwca 1999 r. o świadczeniach pieniężnych z ubezpieczenia społecznego w razie choroby i macierzyństwa (t.j. Dz. U. z 2025 r. poz. 501) w zakresie ubiegania się o zasiłek.

ZUS wypłaci 1600 zł w sierpniu 2025! Podwójne 800 plus trafi na konta rodziców

W sierpniu 2025 roku część rodziców otrzyma od ZUS jednorazową, podwójną wypłatę świadczenia 800 plus. Na ich konta trafi łącznie 1600 zł. Kto i na jakich zasadach może liczyć na takie pieniądze? Wyjaśniamy obowiązujące przepisy oraz podajemy terminy wypłat.

REKLAMA

Koniec wynagrodzenia chorobowego od pracodawcy. ZUS wypłaci L4 od pierwszego dnia – znamy szczegóły reformy!

Już wkrótce pracodawcy przestaną wypłacać wynagrodzenie chorobowe. ZUS przejmie wypłaty świadczeń od pierwszego dnia zwolnienia lekarskiego. Reforma, o której mówiło się od lat, wreszcie nabiera realnych kształtów – mamy projekt, dokumenty rządowe i harmonogram. Sprawdź, kiedy zmiany wejdą w życie i co to oznacza dla pracowników i firm.

Uproszczenia w podatku od spadków i darowizn. Nowe przepisy coraz bliżej wejścia w życie

Senat przyjął nowelizację ustawy o podatku od spadków i darowizn. Nowe przepisy mają uprościć formalności przy sprzedaży majątku otrzymanego od najbliższej rodziny oraz zlikwidować comiesięczne deklaracje podatkowe przy rentach prywatnych. Ustawa wraca teraz do Sejmu.

Wcześniejsza emerytura z KRUS 2025. Ile wynosi wcześniejsza emerytura z KRUS? Kto może się ubiegać i jakie warunki trzeba spełnić?

Wcześniejsza emerytura z KRUS to świadczenie pieniężne przeznaczone dla osób związanych z rolnictwem, które osiągnęły wymagany wiek i spełniły inne kryteria określone przepisami. System ten daje również możliwość ubiegania się o wcześniejsze zakończenie aktywności zawodowej na roli. Kto może otrzymać wcześniejszą emeryturę z KRUS?

Wzrost limitu renty wdowiej z 5 637 zł do 12 569 zł – koniec z „niesprawiedliwością dla emerytów, którzy pracowali przez wiele lat i płacili uczciwie składki emerytalne”

Dnia 14 marca br. do Sejmu została złożona petycja w sprawie zmiany wysokości górnego limitu renty wdowiej – z trzykrotności najniższej emerytury, na trzykrotność średniej emerytury. Uwzględnienie powyższego postulatu przez ustawodawcę, spowodowałoby znaczący wzrost kwoty (z 5 637 zł do 12 569 zł), której przekroczenie skutkować będzie zmniejszeniem wysokości świadczenia przysługującego wdowom i wdowcom w ramach renty wdowiej, a w niektórych przypadkach (w przypadku znacznego przekroczenia ww. limitu) – całkowitą utratą prawa do renty wdowiej. Czy petycja ta, położy kres „niesprawiedliwości dla emerytów, którzy pracowali przez wiele lat i płacili uczciwie składki emerytalne”?

REKLAMA

Niższe pensje dla osób bezdzietnych i posiadających wyłącznie jedno dziecko – Sejm pracuje nad podwójną składką emerytalną

W dniu 17 lutego br. do Sejmu trafiła petycja obywatelska mająca na celu wprowadzenie zmiany w systemie ubezpieczeń społecznych, polegającej na znacznym podwyższeniu składek na ubezpieczenie emerytalne (a tym samym – obniżeniu wynagrodzenia) dla osób, które nie posiadają dzieci lub mają wyłącznie jedno dziecko. Jak argumentuje autor petycji – zmiana taka, miałaby rozwiązać problem spadku dzietności w Polsce i pogarszającej się demografii, która przyczynia się do destabilizacji polskiego systemu emerytalnego. W sprawie tej, zdecyduje teraz komisja sejmowa i uczyni to już niebawem, bo – na najbliższym posiedzeniu, we wtorek 22 lipca 2025 r.

Jeśli nie złożyliście tego dokumentu, zapłacicie więcej za prąd. Rachunki wystrzelą w górę

Ostatni dzwonek pobrzmiewał do końca czerwca, ale nie wszyscy zdążyli. To wtedy skończył czas na to, żeby rozliczyć się z pomocy, która zapewniała zamrożone stawki za prąd. Kto termin przegapił, zapłaci, i to słono. Spóźnialscy muszą zwrócić pieniądze. Szacuje się, że mogą to być kwoty sięgające nawet 50 tys. złotych nie licząc odsetek.

REKLAMA