REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Uważaj na regulaminy kart kredytowytch

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Małgorzata Ostrzyżek

REKLAMA

REKLAMA

Zanim wybierzemy kartę kredytową oferowaną nam przez bank, powinniśmy przyjrzeć się dokładnie regulaminowi, który zawiera zasady korzystania z tego instrumentu płatniczego.

Lektura regulaminu korzystania z karty kredytowej przyda się każdemu uzytkownikowi takiej karty. Warto sprawdzić, czy nie zawiera on wśród postanowień kształtujących prawa i obowiązki klienta banku, takich które rażąco naruszają nasze interesy. Niekorzystne dla konsumentów zapisy znaleźliśmy w regulaminie kart kredytowych banku Citi Handlowego w Warszawie. Pragniemy więc zwrócić na nie uwagę naszym Czytelnikom.

Wniosek zamiast umowy

Zanim wskażemy na niezgodne z prawami konsumentów paragrafy regulaminu kart kredytowych, chcemy zwrócić uwagę na procedurę, która skutkuje zawarciem umowy o kartę kredytową z Citi Handlowy. Otóż w przypadku procedury stosowanej przez ten bank, tradycyjną umowę zastępuje wypełnienie przez klienta wniosku o wydanie karty kredytowej. Następnie bank przesyła wnioskującemu potwierdzenie zawarcia umowy wraz z informacją o dacie jej zawarcia, limicie kredytowym oraz załączoną kartą płatniczą. Taka procedura, choć funkcjonalna z punktu widzenia klienta, budzi jednak zastrzeżenia z uwagi na bezpieczeństwo obrotu prawnego kartami płatniczymi oraz ochronę praw konsumentów. Skutkiem takiego sposobu zawarcia umowy o kartę kredytową klient może bowiem być nie do końca świadomy skutków złożenia wniosku oraz nie jest rzetelnie poinformowany o warunkach umowy.

Bezprawne zasady używania karty

Dokonując analizy regulaminu kart kredytowych natknęliśmy się w jego paragrafie 7 ust. 16 na zapis budzący niepokój. Otóż zgodnie z jego treścią Citi Handlowy jednostronnie przyznaje sobie uprawnienie do dokonywania potrąceń z wszelkich rachunków prowadzonych na rzecz klienta przez ten bank oraz z wszelkich wierzytelności (wymagalnych i niewymagalnych), jakie przysługują klientowi. Oznacza to, że bank będzie mógł według własnego uznania dokonać potrącenia na przykład z lokaty terminowej klienta, co będzie skutkowało utratą odsetek należnych mu z tej lokaty. Niepokojący jest także fakt, że bank będzie mógł dokonywać takiego potrącenia bez zgody klienta. Taki zapis jest niedozwoloną klauzulą, ponieważ wypełnia znamiona określone w art. 3853 pkt 9 kodeksu cywilnego, który stanowi, że niedozwolonym postanowieniem umownym jest takie, które przewiduje wyłącznie jednostronną interpretację umowy przez kontrahenta klienta. Sprzeczne z interesami klienta jest również to, że potrącenia będą dokonywane w stosunku do rachunków niemających żadnego bezpośredniego związku z umową karty kredytowej.

Duży niepokój wzbudza także treść paragrafu 7 ust. 18 regulaminu, który zastrzega korzystną dla banku kolejność spłaty zadłużenia z tytułu różnie oprocentowanych transakcji. Takie postanowienie narusza ekonomiczne interesy klientów banku, ponieważ nadaje pierwszeństwo spłaty dla operacji oprocentowanych niżej. Oznacza to, że transakcje oprocentowane wyżej, pomimo że są wcześniej wymagalne, będą spłacone później, co skutkować będzie dalszym naliczaniem wyższych odsetek od zadłużenia. Taka regulacja narusza zasadę wyrażoną w art. 451 kodeksu cywilnego, czyli zasadę pierwszeństwa spłaty długu najdawniej wymagalnego.

Umniejszona odpowiedzialność

Zgodnie z treścią paragrafu 12 ust. 14 regulaminu bank przewiduje rozszerzoną, płatną odpowiedzialność za transakcje dokonane przez osobę nieuprawnioną. Tabela opłat i prowizji dla kart kredytowych Citi Handlowego zawiera opłatę określoną jako opłata za pakiet bezpieczeństwa w wysokości 6,50 zł miesięcznie. Takie rozwiązanie przyjęte przez bank skutkuje tym, że klient płaci za tylko pozornie rozszerzoną odpowiedzialność na warunkach zaproponowanych przez bank; ochronę za transakcje dokonane przez osobę nieuprawnioną i tak ma zagwarantowaną w ustawie z 12 września 2002 r. o elektronicznych instrumentach płatniczych (Dz.U. nr 169, poz. 1385).

W omawianym paragrafie znalazł się jeszcze jeden zapis, który wzbudził nasz niepokój. Otóż bank ogranicza czasowo odpowiedzialność za szkody klienta wynikające z utraty karty. Zgodnie z tym postanowieniem, bank pokryje tylko te szkody, które powstały w ciągu 48 godzin (w przypadku karty kredytowej bez zdjęcia) lub 72 godzin (gdy karta ma zdjęcie), zanim klient dokonał zastrzeżenia. Takie rozwiązanie dotyczące odpowiedzialności banku jest odmienne od rozwiązań ustawowych, gdzie brak jest ograniczenia czasowego w tej kwestii. Zgodnie z art. 28 ust. 2 ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych nie można w drodze postanowień umownych zawrzeć mniej korzystnych dla konsumenta regulacji w tym zakresie.

3 Kroki

Co zrobić, gdy w regulaminie są niedozwolone klauzule

Klient banku, jeśli po dokonaniu analizy regulaminu kart kredytowych stwierdzi, że znajdują się w nim sprzeczne z jego prawami klauzule, powinien:

1 zwrócić się do banku w trybie reklamacyjnym i wskazać, że w regulaminie zawarł postanowienia niezgodne z prawem i wnioskować o ich zmianę,

2 jeśli rozmowa z instytucją nie poskutkuje, zwrócić się do miejskiego rzecznika konsumentów (w przypadku naruszenia indywidualnego interesu konsumenta) lub do UOKiK (prezes Urzędu zadecyduje, czy doszło do naruszenia zbiorowych interesów konsumentów),

3 wnieść pozew do sądu o ustalenie, że wskazane przepisy w regulaminie nie wiążą klienta banku, ponieważ rażąco naruszają jego interesy.


Analiza krok po kroku:

WĄTPLIWY ZAPIS UMOWY

W przypadku, gdy na rachunku karty są transakcje oprocentowane w różnej wysokości, w pierwszej kolejności spłacane jest zadłużenie z tytułu transakcji gotówkowych i bezgotówkowych o niższym oprocentowaniu.

CO TO OZNACZA

Bank będzie zaliczał spłaty zadłużenia dokonywane przez klienta w pierwszej kolejności na konto transakcji niżej oprocentowanych. Tak więc transakcje wyżej oprocentowane będą spłacane później, co skutkować będzie dalszym naliczaniem klientowi wyższych odsetek przez bank.

CZY JEST ZGODNY Z PRAWEM

NIE

To postanowienie narusza ekonomiczne interesy konsumentów, tak więc zgodnie z art. 3581 kodeksu cywilnego nie wiąże klienta banku. Należy zauważyć także, że taki zapis w umowie narusza zasadę wyrażoną w art. 451 par. 3 kodeksu cywilnego, która mówi, iż spełnione świadczenie zalicza się przede wszystkim na poczet długu najdawniej wymagalnego.

REKOMENDACJA DLA KLIENTA

Klient przed podpisaniem umowy powinien spróbować negocjować z bankiem zmianę niekorzystnych dla niego zapisów w regulaminie.

REKOMENDACJA DLA BANKU

Bank powinien usunąć niezgodny z prawem oraz niekorzystny dla klientów zapis w regulaminie.


MAŁGORZATA OSTRZYŻEK

gp@infor.pl


OPINIE

Krzysztof Tobolewski, radca prawny, Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych P. J. Sowisło:
Regulamin kart kredytowych stanowi integralną część umowy, jaką konsument zawiera z bankiem. Pamiętać jednak należy, iż nie wszystkie istotne informacje dotyczące korzystania z kart kredytowych zawarte są bezpośrednio w treści regulaminu. Dotyczy to między innymi kosztów, jakie zobowiązany jest ponosić konsument w związku z korzystaniem z kart kredytowych. Koszty te określa tabela opłat i prowizji. Konsumenci winni pamiętać, iż wartości zawarte w tych tabelach nie są wartościami stałymi. Banki uprawnione są do dokonywania zmian tych opłat, ale tylko wówczas, gdy w regulaminie zawarto w tym zakresie stosowne postanowienia.

Justyna Obrębka, prawnik, Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów:
UOKiK badał kwestie dotyczące rozliczania przez banki transakcji zagranicznych dokonywanych przez konsumentów przy pomocy kart kredytowych. Jak ustalił prezes Urzędu, organizacja VISA dokonuje przeliczenia wartości transakcji z waluty danego kraju na taką walutę rozliczeniową, którą wybierze dany bank. Banki często stosują dolar amerykański jako walutę do rozliczeń transakcji dokonywanych poza granicami kraju. W związku z tym konsument dokonujący transakcji kartą kredytową np. w Niemczech, gdzie walutą rozliczeniową jest euro, ponosi koszt podwójnego przewalutowania (z Euro na dolara oraz z dolara na złotówki). Brak jest jednak przepisów prawa, które nakładają na banki obowiązek stosowania określonej waluty rozliczeniowej. Posiadacze kart kredytowych powinni zwrócić uwagę, czy w regulaminie znajduje się informacja o zasadach rozliczania transakcji zagranicznych oraz stosowanej walucie rozliczeniowej.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ważny apel ZUS do Polaków. Nie róbcie tego w czerwcu, bo stracicie duże pieniądze

Nadal pracować czy już nie. Z tym dylematem mierzą się ci, którzy osiągnęli emerytalny wiek. Jeśli już ktoś zdecyduje się na pożegnanie z zawodowym życiem, nie bez znaczenia jest moment przejścia na zasłużony odpoczynek. Niektóre miesiące pod tym względem są po prostu fatalne. Do takich należy czerwiec. Decyzja o przejściu teraz na ZUS-owską pensję może oznaczać stratę nawet kilkuset złotych w skali miesiąca. W skali roku to naprawdę duże pieniądze.

WZON. Tata nie wstaje z łóżka i Komisja przyznała mu 78 punktów wsparcia. Poniżenie osób niepełnosprawnych

Kolejny list czytelnika Infor.pl o nieprawidłowościach (jego zdaniem) w procesie przyznawania punktów przez WZON, od których zależy wysokość świadczenia wspierającego albo w ogóle jego przyznanie. Publikowaliśmy wcześniej listy np.: 1) osoby niewidomej, która otrzymała 61 punktów oraz osoby sparaliżowanej od pasa w dół z ... 43 punktami. Obie osoby to niepełnosprawność w stopniu znacznym, orzeczenia o niepełnosprawności stałe.

Zmiana terminu wypłaty ekwiwalentu za urlop [PROJEKT MRPiPS z 10 czerwca 2025]

W środę, 11 czerwca 2025 r. do uzgodnień, konsultacji publicznych i opiniowania trafił projekt ustawy o zmianie ustawy – Kodeks pracy oraz ustawy o zakładowym funduszu świadczeń socjalnych. Projekt zakłada m.in. zmianę przepisów dotyczących wypłaty ekwiwalenty za urlop.

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW o wyborze na urząd prezydenta

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW w sprawie stwierdzenia wyniku wyboru prezydenta RP, którą podczas uroczystości na Zamku Królewskim wręczył mu szef PKW Sylwester Marciniak.

REKLAMA

Jaki stopień niepełnosprawności uprawnia do... ? [Przykłady 2025]

To pytanie często zadają osoby z niepełnosprawnościami. Z jakim stopniem można ubiegać się o określone ulgi i świadczenia? Co przysługuje ze stopniem lekkim, umiarkowanym, a co ze znacznym? Prezentujemy kilka ważnych przykładów.

Co dalej z paktem migracyjnym? UE wciąż czeka na ruch dwóch krajów, w tym Polski

Już 25 krajów UE przekazało swoje plany wdrażania paktu migracyjnego, nie zrobiły tego Węgry i Polska - wynika z opublikowanego w środę 11 czerwca raportu Komisji Europejskiej. KE wezwała w nim spóźnione państwa do przyspieszenia działań w tej sprawie.

Zatrudniasz Ukraińców w 2025? Sprawdź nowe obowiązki, kary do 30 tys. zł i możliwe dofinansowania

Zatrudnianie obywateli Ukrainy w Polsce to temat, który nie traci na aktualności. W 2025 roku, po wejściu w życie nowych przepisów z 1 czerwca, pracodawcy muszą szczególnie uważać na formalności, terminy i obowiązki. Jednocześnie mogą skorzystać z atrakcyjnych form wsparcia finansowego. Sprawdź, jak legalnie zatrudnić obywatela Ukrainy i jakie dokumenty są potrzebne.

Konkurs MEN: Bezpłatne studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym /zgłoszenia do 10 lipca 2025/

Ministerstwo Edukacji Narodowej ogłosiło konkurs na studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym dla obecnych i przyszłych nauczycieli. Na realizację projektów przeznaczono niemal 50 mln zł.

REKLAMA

Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? Kiedy rozpoczęcie roku szkolnego 2025/2026? /Kalendarz roku szkolnego/

Choć jeszcze niedawno rozbrzmiewał pierwszy dzwonek, dziś uczniowie i nauczyciele odliczają już ostatnie dni do wakacji. Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? A co z rokiem szkolnym 2025/2026? Jak wygląda kalendarz roku szkolnego 2025/2026?

ZUS, urlop, PIT i ryzyko. Umowa o pracę czy B2B? Porównanie na przykładach z 2025 roku

Coraz więcej osób rozważa przejście z etatu na własną działalność. Równie często pracodawcy zamiast umowy o pracę proponują współpracę w modelu B2B. W 2025 roku po zmianach w składkach ZUS i podatkach ten wybór staje się jeszcze bardziej istotny. W artykule porównujemy te formy współpracy, pokazując różnice w wynagrodzeniu, zabezpieczeniach i ryzykach na konkretnych liczbach i przykładach.

REKLAMA