REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak zawrzeć umowę według nowych przepisów

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Marcin Jaworski

REKLAMA

Obowiązujące od 10 sierpnia nowe zasady zawierania umów ubezpieczenia zawierają wiele rozwiązań korzystnych dla klientów. Są też jednak wątpliwości jak interpretować poszczególne zapisy.


NOWE PRAWO

Umowy ubezpieczenia podpisywane dziś muszą już być dostosowane do nowych przepisów kodeksu cywilnego. Zmiany są jednak bardzo korzystne dla klientów. Ci, którzy podpisują umowy, którymi będą rządziły już nowe przepisy, będą mieli większe możliwości zmniejszenia kosztów ubezpieczenia, trudniej im będzie też odmówić odszkodowania. Niestety, jak zwykle przy tak rewolucyjnych zmianach, cały czas pojawiają się wątpliwości, jak interpretować niektóre zapisy. Jak widać z naszego zestawienia pokazującego stanowisko Komisji Nadzoru Finansowego, rzecznika ubezpieczonych i ekspertów największego naszego ubezpieczyciela PZU, rozbieżności są spore. Dla klientów towarzystw ubezpieczeniowych to spore wyzwanie. Muszą poznać dobrze swoje prawa, żeby potem nie dać się zwieść towarzystwu, które np. będzie chciało oddać składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

Kiedy dostanie zwrot składki

REKLAMA

Właśnie kwestia zwrotu składki budzi obecnie najwięcej wątpliwości i emocji na rynku ubezpieczeniowym. Artykuł 813 k.c. wprowadza nową zasadę, że w przypadku wygaśnięcia stosunku ubezpieczenia przed upływem terminu okresu, na jaki została zawarta umowa, ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej.

Sprawa jest prosta, jeśli nie mieliśmy szkody w okresie ubezpieczenia. Wtedy mamy prawo żądać zwrotu składki za każdy dzień pozostały do końca umowy, i to bez żadnych potrąceń, tytułem opłat manipulacyjnych. Nie ulega też wątpliwości, że zwrotu składki nie będzie, jeśli mamy tzw. szkodę całkowitą, czyli umowa rozwiązuje się ponieważ przedmiot ubezpieczenia został zupełnie zniszczony.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Ważne!

Zwrot składki w przypadku rozwiązania umowy po szkodzie będzie możliwy tylko w przypadku umów dobrowolnych, np. AC komunikacyjnego

- Zwrot nie będzie też przysługiwał, jeśli wyczerpała się suma ubezpieczenia wskutek wypłaty odszkodowania - informuje Magdalena Olborska z biura prasowego PZU.

Przy czym warto zwrócić uwagę, że przy takim założeniu będziemy też mieli prawo do zwrotu składki w przypadku tzw. szkody całkowitej z AC, która jest orzekana, gdy koszty naprawy auta przekraczają 70 proc. jego wartości z dnia szkody. Towarzystwo wypłaca bowiem np. tylko 70 proc. sumy ubezpieczenia, a pozostałe 30 proc. trzeba uzyskać ze sprzedaży auta.

REKLAMA

Za to zdania są podzielone, co ze zwrotem składki w przypadku tzw. szkody częściowej, kiedy przedmiot ubezpieczenia nie jest unicestwiony lub odszkodowanie stanowiło część (np. 25 proc. sumy ubezpieczenia), a np. pozbywamy się przedmiotu ubezpieczenia (np. samochodu) i rozwiązujemy umowę.

Według ekspertów PZU w takim wypadku składka do zwrotu będzie pomniejszona o 25 proc., ale tylko wtedy, gdy umowa ubezpieczenia przewidywała tzw. konsumpcję sumy ubezpieczenia (tzn. każde odszkodowanie zmniejsza sumę ubezpieczenia). Podobnego zdania jest Komisja Nadzoru Finansowego, ale już Rzecznik Ubezpieczonych uważa inaczej.

- Klient powinien dostać pełen zwrot składki, proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu ubezpieczenia - uważa Aleksander Daszewski z Biura Rzecznika Ubezpieczonych.

Kiedy ustaje odpowiedzialność towarzystwa

Widać więc, że jest to pierwszy punkt, w którym towarzystwa i klienci będą wchodzili w spór, i dopiero rozstrzygnięcia sądowe pokażą, jak interpretować przepisy.

Jeśli podpisujemy umowę ubezpieczenia z płatnością składki w ratach, to spóźnienie w opłaceniu kolejnych rat nie będzie już tak dotkliwe jak do tej pory (sankcją było nawet rozwiązanie umowy). Teraz brak płatności będzie mógł spowodować ustanie odpowiedzialności towarzystwa, tylko wtedy gdy ubezpieczyciel po upływie tego terminu wezwał ubezpieczającego do opłaty składki. Pismo musi zawierać informację, że brak zapłaty w terminie siedmiu dni od otrzymania wezwania spowoduje ustanie odpowiedzialności towarzystwa.

Ważne!

Nieodbieranie monitów o zapłatę składki nie pozwoli na uniknięcie jej uregulowania. Towarzystwa mają prawo żądać składki za okres udzielanej ochrony

W takim stanie prawnym kluczowe będzie ustalenie, czy klient otrzymał pismo i mógł się z nim zapoznać. Dlatego towarzystwa mają wysyłać takie monity listem poleconym z potwierdzeniem odbioru. Co w sytuacji, gdy klient np. wyjeżdża lub jest w szpitalu i nie odbiera go z poczty?

Komisja Nadzoru Finansowego sygnalizuje, że zgodnie z art. 61 k.c. takie pismo może być uznane za dostarczone, tylko wtedy gdy adresat mógł zapoznać się z jego treścią.

Z kolei towarzystwa sygnalizują, że w przypadku nieodebrania informacji mogą powoływać się na instytucję domniemania doręczania.

- Domniemanie doręczenia może być z łatwością obalone przez udowodnienie, że klient był w tym czasie za granicą, w innym mieście czy w szpitalu - mówi Aleksander Daszewski z Biura Rzecznika Ubezpieczonych.

Już teraz widać, że mamy tu kolejne pole do sporów między towarzystwami a klientami.

Czy płatności można uniknąć

Towarzystwa mają jeszcze jeden bicz na niesolidnych płatników. Nawet jeśli praktyka i orzecznictwo sądów pójdą w kierunku nakazującym towarzystwom skuteczne dostarczenie monitu, to i tak nie ma sposobu na uniknięcie płatności za polisę. Towarzystwa mogą, idąc śladem operatorów komórkowych czy telewizji kablowych, oddawać dług do windykacji. Nikt nie zakwestionuje bowiem ich prawa do żądania składki za okres udzielanej ochrony. Mogą to zrobić powołując się albo na przepisy dotyczące umowy ubezpieczenia, art. 813 par. 1 (składkę oblicza się za czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela) lub zasady ogólne zawarte w art. 353 par. 1, zakładającym, że wierzyciel może żądać od dłużnika świadczenia, a ten zobowiązany jest je spełnić.

WIĘKSZE UPRAWNIENIA KLIENTÓW

Nie ma wątpliwości, że nowe prawo daje klientom większe uprawnienia odnośnie do:

l terminowości wypłat odszkodowań - powinniśmy je dostać w ciągu 30 dni, opóźnienie może być usprawiedliwione tylko skomplikowaniem sprawy, a nie np. oczekiwaniem na dokumenty czy wyrok sądu w sprawie związane z wypadkiem, jak to było praktykowane do wejścia w życie nowych przepisów.

l żądania zmniejszenia składek - jeśli w okresie ubezpieczenia zmniejszy się prawdopodobieństwo zajścia wypadku, np. zainstalujemy drzwi antywłamaniowe czy alarm. Do tej pory nie było takiego prawa.

l odzyskania składek za polisę przy sprzedaży nieruchomości - to, czy umowa ubezpieczenia nieruchomości przejdzie na nabywcę, zależy od decyzji sprzedającego i kupującego, a dodatkowo potrzebna jest zgoda ubezpieczyciela na przeniesienie polisy na nabywcę nieruchomości. Poprzednio polisa była sprzedawana z nieruchomością i decyzja o jej kontynuacji należała tylko do towarzystwa i nabywcy.

l uzyskania odszkodowania z polisy OC dobrowolnej sprawcy szkody - towarzystwo nie będzie mogło odmówić wypłaty poszkodowanemu, jeśli ubezpieczony przez nie sprawca wypadku nie współpracuje przy likwidacji szkody. Poprzednio miało takie prawo i trzeba było uzyskiwać odszkodowanie bezpośrednio od sprawcy w procesie cywilnym.

l bronienia się przed odmową wypłaty odszkodowania - towarzystwa chcąc odmówić wypłaty będą musiały udowadniać, że klient nie wypełnił obowiązków informacyjnych przed zawarciem umowy, w jej trackie i po szkodzie, z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa. Poprzednio to klient musiał udowadniać, że obowiązki wypełnił właściwie.


Jak interpretują nowe przepisy kodeksu cywilnego

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

 

MARCIN JAWORSKI

marcin.jaworski@infor.pl

 
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Autyzm lub ADHD przemilczany w rekrutacji. Dlaczego kandydaci o tym nie mówią

Osoby z autyzmem, ADHD czy inną formą neuroatypową nie mówią o tym fakcie podczas procesu rekrutacyjnego. Dlaczego? Okazuje się, że większy odsetek osób neuroatypowych częściej szuka pracy niż osób neuronormatywnych.

Niekorzystna specustawa dla wcześniejszych emerytów - pozorne wykonanie wyroku TK z 4 czerwca 2024 r. Zadowolone będą osoby nieobjęte tymi przepisami

Po opublikowaniu w dniu 3 marca 2025 r. założeń projektu ustawy o ustalaniu wysokości emerytur z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych dla osób, które do 6 czerwca 2012 r. przeszły na emerytury wcześniejsze na stronach Rządowego Centrum Legislacji ukazał się długo oczekiwany projekt tej ustawy datowany na 4 czerwca 2025 r.

Firmy chcą zatrudniać księgowych, ale… nie mają kogo! Brakuje ekspertów z doświadczeniem

Mimo stabilnej sytuacji kadrowej i rosnących wynagrodzeń, aż 84% księgowych przyznaje: znalezienie doświadczonego specjalisty to dziś prawdziwe wyzwanie. Barometr nastrojów 2025 pokazuje, że firmy częściej planują rekrutację niż redukcje – ale idealny kandydat musi dziś mieć znacznie więcej niż tylko znajomość Excela.

Polacy zaciskają pasa. Najnowszy raport pokazuje, na czym oszczędzamy najczęściej

Aż 37,2% Polaków deklaruje ograniczenie wydatków na elektronikę – wynika z najnowszego raportu. W czołówce oszczędzanych kategorii znalazły się też meble, odzież i materiały budowlane. Eksperci wskazują na wysokie ceny, niską częstotliwość zakupów oraz zmieniające się priorytety konsumenckie.

REKLAMA

Wysokość opłat za krew i jej składniki w 2026 r. [PROJEKT RESORTU ZDROWIA z 3 czerwca 2025 r.]

6 czerwca 2025 r. do uzgodnień i konsultacji publicznych trafił projekt rozporządzenia Ministra Zdrowia w sprawie określenia wysokości opłat za krew i jej składniki w 2026 r. Resort zdrowia ma czas na określenie tych opłat do 30 czerwca 2025 r.

Nawet 185 tys. zł na samochód dla osoby z niepełnosprawnością. Rusza druga tura naboru wniosków PFRON 2025

Druga i zarazem ostatnia w tym roku tura naboru wniosków w programie "Samodzielność – Aktywność – Mobilność!" rozpocznie się 1 sierpnia 2025 r. To szansa na uzyskanie nawet 85 proc. dopłaty do zakupu samochodu przystosowanego do potrzeb osoby z niepełnosprawnością ruchową. Sprawdź limity, warunki i checklistę, która ułatwi Ci wypełnienie elektronicznego wniosku w systemie SOW.

Pozew o zachowek. Co powinien zawierać i gdzie złożyć dokumenty?

Jak napisać pozew o zachowek, by uniknąć błędów, które mogą spowolnić lub utrudnić dochodzenie należności? To ważne informacje dla osób, które zostały pominięte w testamencie lub otrzymały mniej niż im się należało.

Podwyżki pracowników samorządowych z wyrównaniem od 1 marca 2025 r. Rozporządzenie w Dzienniku Ustaw [STAWKI]

30 maja 2025 r. w Dzienniku Ustaw RP zostało opublikowane rozporządzenie podwyższające kwoty minimalnego miesięcznego poziomu wynagrodzenia zasadniczego pracowników samorządowych zatrudnionych na podstawie umowy o pracę. Rozporządzenie koryguje także katalog stanowisk.

REKLAMA

Bez księgowych ani rusz. Przedsiębiorcy doceniają ich nie tylko za rachunki, ale i za wsparcie strategiczne

Aż 75% przedsiębiorców w Polsce darzy swoje księgowe i księgowych dużym zaufaniem, a 71% uważa, że ich wiedza realnie wpływa na sukces firmy – wynika z najnowszego badania. Księgowi stają się dziś nie tylko strażnikami finansów, ale i partnerami w rozwoju biznesu.

Prezydent Andrzej Duda podpisał ważną ustawę. Prosiła go o to ministra z rządu Tuska

Prezydent Andrej Duda podpisał ustawę o jawności cen mieszkań, po wcześniejszym spotkaniu z minister Katarzyną Pełczyńską–Nałęcz. Nowe regulacje nakładają na deweloperów obowiązek prowadzenia stron internetowych, na których podawane mają być ceny mieszkań od początku sprzedaży do jej zakończenia.

REKLAMA