REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak zawrzeć umowę według nowych przepisów

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Marcin Jaworski

REKLAMA

Obowiązujące od 10 sierpnia nowe zasady zawierania umów ubezpieczenia zawierają wiele rozwiązań korzystnych dla klientów. Są też jednak wątpliwości jak interpretować poszczególne zapisy.


NOWE PRAWO

Umowy ubezpieczenia podpisywane dziś muszą już być dostosowane do nowych przepisów kodeksu cywilnego. Zmiany są jednak bardzo korzystne dla klientów. Ci, którzy podpisują umowy, którymi będą rządziły już nowe przepisy, będą mieli większe możliwości zmniejszenia kosztów ubezpieczenia, trudniej im będzie też odmówić odszkodowania. Niestety, jak zwykle przy tak rewolucyjnych zmianach, cały czas pojawiają się wątpliwości, jak interpretować niektóre zapisy. Jak widać z naszego zestawienia pokazującego stanowisko Komisji Nadzoru Finansowego, rzecznika ubezpieczonych i ekspertów największego naszego ubezpieczyciela PZU, rozbieżności są spore. Dla klientów towarzystw ubezpieczeniowych to spore wyzwanie. Muszą poznać dobrze swoje prawa, żeby potem nie dać się zwieść towarzystwu, które np. będzie chciało oddać składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

Kiedy dostanie zwrot składki

REKLAMA

Właśnie kwestia zwrotu składki budzi obecnie najwięcej wątpliwości i emocji na rynku ubezpieczeniowym. Artykuł 813 k.c. wprowadza nową zasadę, że w przypadku wygaśnięcia stosunku ubezpieczenia przed upływem terminu okresu, na jaki została zawarta umowa, ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej.

Sprawa jest prosta, jeśli nie mieliśmy szkody w okresie ubezpieczenia. Wtedy mamy prawo żądać zwrotu składki za każdy dzień pozostały do końca umowy, i to bez żadnych potrąceń, tytułem opłat manipulacyjnych. Nie ulega też wątpliwości, że zwrotu składki nie będzie, jeśli mamy tzw. szkodę całkowitą, czyli umowa rozwiązuje się ponieważ przedmiot ubezpieczenia został zupełnie zniszczony.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Ważne!

Zwrot składki w przypadku rozwiązania umowy po szkodzie będzie możliwy tylko w przypadku umów dobrowolnych, np. AC komunikacyjnego

- Zwrot nie będzie też przysługiwał, jeśli wyczerpała się suma ubezpieczenia wskutek wypłaty odszkodowania - informuje Magdalena Olborska z biura prasowego PZU.

Przy czym warto zwrócić uwagę, że przy takim założeniu będziemy też mieli prawo do zwrotu składki w przypadku tzw. szkody całkowitej z AC, która jest orzekana, gdy koszty naprawy auta przekraczają 70 proc. jego wartości z dnia szkody. Towarzystwo wypłaca bowiem np. tylko 70 proc. sumy ubezpieczenia, a pozostałe 30 proc. trzeba uzyskać ze sprzedaży auta.

REKLAMA

Za to zdania są podzielone, co ze zwrotem składki w przypadku tzw. szkody częściowej, kiedy przedmiot ubezpieczenia nie jest unicestwiony lub odszkodowanie stanowiło część (np. 25 proc. sumy ubezpieczenia), a np. pozbywamy się przedmiotu ubezpieczenia (np. samochodu) i rozwiązujemy umowę.

Według ekspertów PZU w takim wypadku składka do zwrotu będzie pomniejszona o 25 proc., ale tylko wtedy, gdy umowa ubezpieczenia przewidywała tzw. konsumpcję sumy ubezpieczenia (tzn. każde odszkodowanie zmniejsza sumę ubezpieczenia). Podobnego zdania jest Komisja Nadzoru Finansowego, ale już Rzecznik Ubezpieczonych uważa inaczej.

- Klient powinien dostać pełen zwrot składki, proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu ubezpieczenia - uważa Aleksander Daszewski z Biura Rzecznika Ubezpieczonych.

Kiedy ustaje odpowiedzialność towarzystwa

Widać więc, że jest to pierwszy punkt, w którym towarzystwa i klienci będą wchodzili w spór, i dopiero rozstrzygnięcia sądowe pokażą, jak interpretować przepisy.

Jeśli podpisujemy umowę ubezpieczenia z płatnością składki w ratach, to spóźnienie w opłaceniu kolejnych rat nie będzie już tak dotkliwe jak do tej pory (sankcją było nawet rozwiązanie umowy). Teraz brak płatności będzie mógł spowodować ustanie odpowiedzialności towarzystwa, tylko wtedy gdy ubezpieczyciel po upływie tego terminu wezwał ubezpieczającego do opłaty składki. Pismo musi zawierać informację, że brak zapłaty w terminie siedmiu dni od otrzymania wezwania spowoduje ustanie odpowiedzialności towarzystwa.

Ważne!

Nieodbieranie monitów o zapłatę składki nie pozwoli na uniknięcie jej uregulowania. Towarzystwa mają prawo żądać składki za okres udzielanej ochrony

W takim stanie prawnym kluczowe będzie ustalenie, czy klient otrzymał pismo i mógł się z nim zapoznać. Dlatego towarzystwa mają wysyłać takie monity listem poleconym z potwierdzeniem odbioru. Co w sytuacji, gdy klient np. wyjeżdża lub jest w szpitalu i nie odbiera go z poczty?

Komisja Nadzoru Finansowego sygnalizuje, że zgodnie z art. 61 k.c. takie pismo może być uznane za dostarczone, tylko wtedy gdy adresat mógł zapoznać się z jego treścią.

Z kolei towarzystwa sygnalizują, że w przypadku nieodebrania informacji mogą powoływać się na instytucję domniemania doręczania.

- Domniemanie doręczenia może być z łatwością obalone przez udowodnienie, że klient był w tym czasie za granicą, w innym mieście czy w szpitalu - mówi Aleksander Daszewski z Biura Rzecznika Ubezpieczonych.

Już teraz widać, że mamy tu kolejne pole do sporów między towarzystwami a klientami.

Czy płatności można uniknąć

Towarzystwa mają jeszcze jeden bicz na niesolidnych płatników. Nawet jeśli praktyka i orzecznictwo sądów pójdą w kierunku nakazującym towarzystwom skuteczne dostarczenie monitu, to i tak nie ma sposobu na uniknięcie płatności za polisę. Towarzystwa mogą, idąc śladem operatorów komórkowych czy telewizji kablowych, oddawać dług do windykacji. Nikt nie zakwestionuje bowiem ich prawa do żądania składki za okres udzielanej ochrony. Mogą to zrobić powołując się albo na przepisy dotyczące umowy ubezpieczenia, art. 813 par. 1 (składkę oblicza się za czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela) lub zasady ogólne zawarte w art. 353 par. 1, zakładającym, że wierzyciel może żądać od dłużnika świadczenia, a ten zobowiązany jest je spełnić.

WIĘKSZE UPRAWNIENIA KLIENTÓW

Nie ma wątpliwości, że nowe prawo daje klientom większe uprawnienia odnośnie do:

l terminowości wypłat odszkodowań - powinniśmy je dostać w ciągu 30 dni, opóźnienie może być usprawiedliwione tylko skomplikowaniem sprawy, a nie np. oczekiwaniem na dokumenty czy wyrok sądu w sprawie związane z wypadkiem, jak to było praktykowane do wejścia w życie nowych przepisów.

l żądania zmniejszenia składek - jeśli w okresie ubezpieczenia zmniejszy się prawdopodobieństwo zajścia wypadku, np. zainstalujemy drzwi antywłamaniowe czy alarm. Do tej pory nie było takiego prawa.

l odzyskania składek za polisę przy sprzedaży nieruchomości - to, czy umowa ubezpieczenia nieruchomości przejdzie na nabywcę, zależy od decyzji sprzedającego i kupującego, a dodatkowo potrzebna jest zgoda ubezpieczyciela na przeniesienie polisy na nabywcę nieruchomości. Poprzednio polisa była sprzedawana z nieruchomością i decyzja o jej kontynuacji należała tylko do towarzystwa i nabywcy.

l uzyskania odszkodowania z polisy OC dobrowolnej sprawcy szkody - towarzystwo nie będzie mogło odmówić wypłaty poszkodowanemu, jeśli ubezpieczony przez nie sprawca wypadku nie współpracuje przy likwidacji szkody. Poprzednio miało takie prawo i trzeba było uzyskiwać odszkodowanie bezpośrednio od sprawcy w procesie cywilnym.

l bronienia się przed odmową wypłaty odszkodowania - towarzystwa chcąc odmówić wypłaty będą musiały udowadniać, że klient nie wypełnił obowiązków informacyjnych przed zawarciem umowy, w jej trackie i po szkodzie, z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa. Poprzednio to klient musiał udowadniać, że obowiązki wypełnił właściwie.


Jak interpretują nowe przepisy kodeksu cywilnego

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

 

MARCIN JAWORSKI

marcin.jaworski@infor.pl

 
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ważny apel ZUS do Polaków. Nie róbcie tego w czerwcu, bo stracicie duże pieniądze

Nadal pracować czy już nie. Z tym dylematem mierzą się ci, którzy osiągnęli emerytalny wiek. Jeśli już ktoś zdecyduje się na pożegnanie z zawodowym życiem, nie bez znaczenia jest moment przejścia na zasłużony odpoczynek. Niektóre miesiące pod tym względem są po prostu fatalne. Do takich należy czerwiec. Decyzja o przejściu teraz na ZUS-owską pensję może oznaczać stratę nawet kilkuset złotych w skali miesiąca. W skali roku to naprawdę duże pieniądze.

WZON. Tata nie wstaje z łóżka i Komisja przyznała mu 78 punktów wsparcia. Poniżenie osób niepełnosprawnych

Kolejny list czytelnika Infor.pl o nieprawidłowościach (jego zdaniem) w procesie przyznawania punktów przez WZON, od których zależy wysokość świadczenia wspierającego albo w ogóle jego przyznanie. Publikowaliśmy wcześniej listy np.: 1) osoby niewidomej, która otrzymała 61 punktów oraz osoby sparaliżowanej od pasa w dół z ... 43 punktami. Obie osoby to niepełnosprawność w stopniu znacznym, orzeczenia o niepełnosprawności stałe.

Zmiana terminu wypłaty ekwiwalentu za urlop [PROJEKT MRPiPS z 10 czerwca 2025]

W środę, 11 czerwca 2025 r. do uzgodnień, konsultacji publicznych i opiniowania trafił projekt ustawy o zmianie ustawy – Kodeks pracy oraz ustawy o zakładowym funduszu świadczeń socjalnych. Projekt zakłada m.in. zmianę przepisów dotyczących wypłaty ekwiwalenty za urlop.

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW o wyborze na urząd prezydenta

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW w sprawie stwierdzenia wyniku wyboru prezydenta RP, którą podczas uroczystości na Zamku Królewskim wręczył mu szef PKW Sylwester Marciniak.

REKLAMA

Jaki stopień niepełnosprawności uprawnia do... ? [Przykłady 2025]

To pytanie często zadają osoby z niepełnosprawnościami. Z jakim stopniem można ubiegać się o określone ulgi i świadczenia? Co przysługuje ze stopniem lekkim, umiarkowanym, a co ze znacznym? Prezentujemy kilka ważnych przykładów.

Co dalej z paktem migracyjnym? UE wciąż czeka na ruch dwóch krajów, w tym Polski

Już 25 krajów UE przekazało swoje plany wdrażania paktu migracyjnego, nie zrobiły tego Węgry i Polska - wynika z opublikowanego w środę 11 czerwca raportu Komisji Europejskiej. KE wezwała w nim spóźnione państwa do przyspieszenia działań w tej sprawie.

Zatrudniasz Ukraińców w 2025? Sprawdź nowe obowiązki, kary do 30 tys. zł i możliwe dofinansowania

Zatrudnianie obywateli Ukrainy w Polsce to temat, który nie traci na aktualności. W 2025 roku, po wejściu w życie nowych przepisów z 1 czerwca, pracodawcy muszą szczególnie uważać na formalności, terminy i obowiązki. Jednocześnie mogą skorzystać z atrakcyjnych form wsparcia finansowego. Sprawdź, jak legalnie zatrudnić obywatela Ukrainy i jakie dokumenty są potrzebne.

Konkurs MEN: Bezpłatne studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym /zgłoszenia do 10 lipca 2025/

Ministerstwo Edukacji Narodowej ogłosiło konkurs na studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym dla obecnych i przyszłych nauczycieli. Na realizację projektów przeznaczono niemal 50 mln zł.

REKLAMA

Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? Kiedy rozpoczęcie roku szkolnego 2025/2026? /Kalendarz roku szkolnego/

Choć jeszcze niedawno rozbrzmiewał pierwszy dzwonek, dziś uczniowie i nauczyciele odliczają już ostatnie dni do wakacji. Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? A co z rokiem szkolnym 2025/2026? Jak wygląda kalendarz roku szkolnego 2025/2026?

ZUS, urlop, PIT i ryzyko. Umowa o pracę czy B2B? Porównanie na przykładach z 2025 roku

Coraz więcej osób rozważa przejście z etatu na własną działalność. Równie często pracodawcy zamiast umowy o pracę proponują współpracę w modelu B2B. W 2025 roku po zmianach w składkach ZUS i podatkach ten wybór staje się jeszcze bardziej istotny. W artykule porównujemy te formy współpracy, pokazując różnice w wynagrodzeniu, zabezpieczeniach i ryzykach na konkretnych liczbach i przykładach.

REKLAMA