REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak zmieniać umowę ubezpieczenia

Subskrybuj nas na Youtube

REKLAMA

Zdarza się, że chcemy zmienić umowę ubezpieczenia. Może to wynikać z różnych okoliczności. Najczęściej chcemy poszerzyć zakres ochrony. Albo odwrotnie – uznaliśmy, że kilka polis, które posiadamy niepotrzebnie, dubluje osłonę w zakresie tych samych ryzyk. W zależności od rodzaju polisy oraz zaakceptowanych przez nas warunków ubezpieczenia procedura ta może być mniej lub bardziej skomplikowana.
Choć polskie prawo ubezpieczeniowe jest obecnie dostosowane do reguł europejskich, a prawa konsumentów są w nim coraz lepiej chronione, to jednak osoba chcąca wykupić polisę wciąż ma sporo problemów z dostatecznym zabezpieczeniem swoich interesów. Składa się na to wiele przyczyn. A jedną z nich jest fakt, że zasady zawierania umów ubezpieczenia ustalone są w kilku miejscach. Część z nich zawarta jest w kodeksie cywilnym, inne w ustawie o działalności ubezpieczeniowej, a jeszcze inne w tzw. ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Trzy źródła prawa
Dotyczy to przede wszystkim ubezpieczeń na życie. A zwłaszcza tej ich części, gdzie składka jest inwestowana bądź to bezpośrednio w fundusze inwestycyjne, bądź w fundusz kapitałowy. Dlatego każdy, kto zawiera taką umowę, powinien dokładnie wiedzieć, jakie kwestie powinny być w niej uregulowane, w jakich warunkach może być o­na zmieniana oraz jakie dodatkowe obowiązki ciążą na zakładzie ubezpieczeń już w czasie trwania umowy.
W myśl przepisów kodeksu cywilnego, przez umowę ubezpieczenia zakład ubezpieczeń zobowiązuje się spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę. Świadczenie polega w szczególności na zapłacie określonego odszkodowania za szkodę powstałą wskutek przewidzianego w umowie wypadku – przy ubezpieczeniu majątkowym albo umówionej sumy pieniężnej, renty lub innego świadczenia w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku w życiu osoby ubezpieczonej – przy ubezpieczeniu osobowym.
Z kolei zgodnie z ustawą o działalności ubezpieczeniowej zakład ubezpieczeń udziela ochrony ubezpieczeniowej na podstawie umowy ubezpieczenia zawartej z ubezpieczającym. Umowa ubezpieczenia, podobnie zresztą jak i ogólne warunki ubezpieczenia, powinna być formułowana jednoznacznie i w sposób zrozumiały. Postanowienia sformułowane niejednoznacznie interpretuje się na korzyść ubezpieczającego, ubezpieczonego, uposażonego lub uprawnionego z umowy ubezpieczenia.
Zgodnie z kodeksem cywilnym zakład ubezpieczeń obowiązany jest podać w dokumencie ubezpieczenia tekst ogólnych warunków ubezpieczenia, na których podstawie umowa została zawarta. Jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia były ogłoszone lub wyłożone do publicznej wiadomości, zakład ubezpieczeń może w dokumencie ubezpieczenia bądź tylko powołać się na ogólne warunki, bądź też zamieścić w umowie wyciąg z tych warunków zawierający najbardziej istotne ich postanowienia, podając, gdzie warunki te zostały ogłoszone lub wyłożone do publicznej wiadomości.
Nim podpiszesz umowę
Niestety, jak pokazuje praktyka, większość z nas po ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) sięga dopiero wtedy, gdy dojdzie do nieszczęścia i trzeba zgłosić szkodę w towarzystwie ubezpieczeniowym, aby uzyskać odszkodowanie. Tymczasem trzeba wiedzieć, że ponieważ OWU stanowią immanentną część umowy ubezpieczenia, ubezpieczyciel ma prawo tam – a nie bezpośrednio w umowie – szczegółowo określić nawet tak kluczowe kwestie, jak okoliczności, których zajście wyklucza jego odpowiedzialność.
Tam też zazwyczaj uregulowane są szczegółowo obowiązki ubezpieczonego, z których powinien się wywiązać, gdy dojdzie do wypadku objętego ochroną ubezpieczeniową, a które to zapisy stanowią drugą w kolejności rafę.
W ogólnych warunkach ubezpieczenia szczegółowo zazwyczaj określony jest tryb postępowania ubezpieczonego w drodze od stwierdzenia szkody, po wypłatę odszkodowania. Bywa, że także naruszenie zasad z tej kategorii staje się dla towarzystwa ubezpieczeniowego okazją do podejmowania prób uchylania się od odpowiedzialności, a tym samym wypłaty odszkodowania należnego ubezpieczonemu.
I wreszcie w ogólnych warunkach ubezpieczenia powinny być określone zasady, na jakich umowę można zmienić lub uzupełnić w trakcie jej obowiązywania.
Jaka polisa, taki tryb zmiany
Generalnie ubezpieczenia dzielą się na majątkowe oraz na życie. W przypadku pierwszych umowy zawiera się na ogół na rok. Natomiast umowy ubezpieczenia na życie zawieramy głównie bezterminowo. A jeśli nawet określamy czas trwania umowy, to – poza polisami o charakterze wybitnie inwestycyjnym – ustalamy, że trwać o­na będzie kilka lub kilkanaście lat.
Już sam fakt długości umowy w znacznym stopniu przesądza o trybie postępowania w sytuacji, gdy umowę trzeba zmienić. W przypadku ubezpieczeń majątkowych rzadko zmieniamy treść umowy. Z praktycznego punktu widzenia wygodniej jest doczekać, aż o­na wygaśnie, i polisę na kolejny okres wykupić już na nowych, dogodniejszych warunkach. Gdy zaś w grę wchodzi poszerzenie zakresu ubezpieczenia, najwygodniej jest dokupić dodatkową polisę, a więc zawrzeć nową umowę ubezpieczenia dotyczącą tylko ochrony w tym dodatkowym zakresie.
Odwrotnie jest w przypadku ubezpieczeń na życie. Poza terminowymi polisami o charakterze wybitnie inwestycyjnym, gdzie tryb postępowania w przypadku potrzeby zmiany umowy ubezpieczenia jest podobny jak w dziedzinie ubezpieczeń majątkowych, umowę ubezpieczenia na życie lepiej renegocjować niż rozwiązywać, by zastąpić ją inną. Dlatego w przypadku zawierania takich umów ubezpieczenia tak ważna jest część ogólnych warunków ubezpieczenia, które regulują tę kwestię.
Zazwyczaj zmiana treści umowy następuje wówczas na wniosek ubezpieczającego. Jeśli ubezpieczający wyraża zgodę na zmianę treści umowy, a ogólne warunki ubezpieczenia pozwalają na wprowadzenie zmian, o które wnioskuje ubezpieczony, zawierany jest pisemny aneks do umowy.
Najczęściej wnioskujemy o zmianę trybu opłacania składki (np. z raz na rok na raz na kwartał lub co miesiąc). Tego rodzaju zmiany można zazwyczaj bezkolizyjnie przeprowadzać w każdą rocznicę polisy. Rzadziej występujemy o zmianę zakresu ubezpieczenia. Jeśli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują dodatkowe opcje do umowy głównej (np. do umowy ubezpieczenia na życie dodatkowo w zakresie ubezpieczenia od śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku), a ponadto pozwalają na dokupienie takiej opcji także w czasie trwania umowy (a nie np. wyłącznie przy jej zawieraniu), umowę poszerzymy aneksem.

Zbigniew Biskupski

UŻYTKOWNICY PYTAJĄ
Czy można poszerzyć zakres ubezpieczenia
Mam już polisę ubezpieczenia na życie. Czy można ją poszerzyć o ubezpieczenie zdrowotne?
NIE. Od strony formalnej do ubezpieczeń dotyczących zdrowia, które możemy wykupić w towarzystwie ubezpieczeń na życie, zaliczają się ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe. Wcześniej jednak trzeba wykupić jedno z ubezpieczeń: ubezpieczenie na życie (w tym związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym), ubezpieczenie posagowe, zaopatrzenia dzieci lub rentowe. Natomiast jeśli chcemy wykupić wyłącznie ubezpieczenie zdrowotne, musimy skorzystać z oferty towarzystw ubezpieczeniowych zajmujących się ubezpieczeniami majątkowymi i innymi osobowymi.
Wówczas polisa klasyfikowana będzie do jednej z następujących grup: ubezpieczenia rentowe, ubezpieczenia wypadku – w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowej (w jej ramach są to polisy gwarantujące świadczenia jednorazowe, świadczenia powtarzające się lub połączone świadczenia obu rodzajów), ubezpieczenia choroby (znów polisy gwarantujące świadczenia jednorazowe, świadczenia powtarzające się lub kombinowane).
Gdy chcemy jednak skorzystać z umów dodatkowych, dotyczących ubezpieczenia zdrowotnego, a towarzyszących ubezpieczeniom na życie, musimy pamiętać, że każda taka umowa ma okres karencyjny. Jeśli więc nawet jesteśmy objęci ochroną na wypadek śmierci i nieszczęśliwego wypadku, to np. z polisy na leczenie szpitalne będziemy mogli skorzystać np. po upływie 3 miesięcy, a ze związanej z przeszczepem np. dopiero po roku itd.
Trzeba też wiedzieć, że towarzystwa ubezpieczeniowe niechętnie zawierają takie umowy – nawet jako dodatkowe – z osobami, które ukończyły już 50 rok życia, a ochrona w zakresie wielu umów szczegółowych kończy się po ukończeniu 60 roku życia. Ponadto ogólne warunki ubezpieczenia mogą obejmować wiele innych ograniczeń – zarówno co do okoliczności, które zwalniają ubezpieczyciela z odpowiedzialności, jak i o charakterze limitu.
Niektóre ubezpieczenia osobowe, w tym chorobowe i wypadkowe, mogą być przedmiotem działalności majątkowych towarzystw ubezpieczeniowych. Wówczas posiadanie ubezpieczenia na życie może mieć tylko znaczenie, jeśli wykupujemy polisę chorobową u ubezpieczyciela, który należy do tej samej grupy kapitałowej jak towarzystwo ubezpieczeń na życie i z tego tytułu możemy liczyć na preferencje przy zakupie nowej polisy.
Czy dostanę załącznik do umowy
Czy ubezpieczyciel ma obowiązek dołączenia do umowy ubezpieczenia ogólnych warunków ubezpieczenia?
NIE. Ale ubezpieczający powinien zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia i fakt ten potwierdzić własnoręcznym podpisem.
Generalnie zakład ubezpieczeń obowiązany jest podać w dokumencie ubezpieczenia tekst ogólnych warunków ubezpieczenia, na których podstawie umowa została zawarta. Trzeba jednak wiedzieć, że jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia były ogłoszone lub wyłożone do publicznej wiadomości, zakład ubezpieczeń może w dokumencie ubezpieczenia bądź tylko powołać się na ogólne warunki, bądź też zamieścić w umowie wyciąg z tych warunków zawierający najbardziej istotne ich postanowienia, podając, gdzie warunki te zostały ogłoszone lub wyłożone do publicznej wiadomości.

Zbigniew Biskupski


PODSTAWA PRAWNA
• Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dz.U. nr 124, poz. 1151 z późn. zm).


Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Na jak długo dostanę orzeczenie o niepełnosprawności? [ZMIANY 2025]

Od czego zależy okres ważności orzeczenia o stopniu niepełnosprawności? Na jaki czas orzeka się o niepełnosprawności dziecka? Kogo dotyczą najnowsze zmiany? Odpowiadamy na kluczowe pytania.

ZUS obniża stopień niepełnosprawności. Dla osób niepełnosprawnych to (cudowne ozdrowienie). Ze znacznego na umiarkowany. Z umiarkowanego na lekki

Infor.pl udostępnia łamy czytelnikom. Dziś list o pokrzywdzeniu przez ZUS obniżeniem grupy inwalidzkiej. Nie znamy wersji ZUS-u ani dokumentów medycznych z akt tej sprawy. Pomimo to list publikujemy, aby pokazać, że chyba w historii opisanej przez Czytelniczkę nie zadziałał mechanizm wyjaśniania (przez ZUS albo działających w jego imieniu lekarzy) przyczyn obniżenia wysokości grupy inwalidzkiej. Gdyby lepiej wyjaśniono osobom niepełnosprawnym wychodzącym z komisji ZUS o przyczynach niekorzystnej dla nich decyzji, to być może w przestrzeni publicznej mniej byłoby sarkastycznych zwrotów typu "cudowne uzdrowienie przez ZUS".

Oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych - koniec maja 2025 r. Banki tną procenty ale nadal można dostać nawet 7-8%

Pod koniec maja 2025 r. niełatwo jest znaleźć bank, który w ciągu ostatnich tygodni nie dokonałby cięcia oprocentowania depozytów. Jest już jasne, że drugi miesiąc z rzędu pogorszeniu ulegnie też oferta detalicznych obligacji skarbowych. Jest to efekt uboczny długo wyczekiwanych cięć stóp procentowych, które w maju uchwaliła Rada Polityki Pieniężnej.

Energia ze słońca w najkorzystniejszym wariancie. Oto jak falownik hybrydowy zmienia działanie instalacji fotowoltaicznej i pomaga oszczędzać pieniądze

Nowoczesne, hybrydowe falowniki mogą całkowicie zmienić sposób, w jaki korzystamy z energii. Zamiast oddawać nadwyżki do sieci, możemy je przeznaczyć na własne potrzeby – na przykład podgrzewanie wody czy zasilanie innych urządzeń w domu. A gdy sieć zawiedzie? Falownik zadba o to, by prąd płynął dalej, zasilając obwody gwarantowane – nawet gdy sąsiedzi siedzą po ciemku. Energia jest tuż obok, wystarczy tylko wiedzieć, jak ją właściwie wykorzystać. To elastyczność, która zmienia zasady zarządzania energią – teraz to my decydujemy, jak i kiedy jej używać.

REKLAMA

Zmiany w zawodzie psychologa 2025: jest projekt ustawy

Będą duże zmiany w zawodzie psychologa. Jest projekt ustawy o zawodzie psychologa oraz samorządzie psychologów. Aktualne przepisy są niezgodne z prawem. Co się zmieni?

ZUS: renta wdowia 2025. Komu się należy i jaka jest wysokość świadczenia? [WNIOSEK]

Seniorzy wciąż pytają komu w 2025 r. należy się renta wdowia. ZUS tłumaczy, ile wynosi świadczenie, jakie są warunki i jak złożyć wniosek. Czy można dorabiać do renty wdowiej?

Koszty sądowe: Uchwała NSA ważna dla adwokatów i radców prawnych

Wniosek o wznowienie postępowania ws. administracyjnej motywowany wyrokiem TK nie musi dotyczyć istoty takiej sprawy, ale może też odnosić się np. do ponownego określenia wysokości wynagrodzenia za pomoc prawną z urzędu - tak wynika z uchwały NSA.

Reforma odpadowa nabiera tempa: System kaucyjny i ROP mają zrewolucjonizować sposób gospodarowania odpadami w Polsce

Reforma odpadowa nabiera tempa. System kaucyjny i Rozszerzona Odpowiedzialność Producenta (ROP) mają zrewolucjonizować sposób gospodarowania odpadami w Polsce. Choć przepisy zostały uchwalone, a termin wdrożenia systemu kaucyjnego wyznaczono na 1 października 2025 roku, uczestnicy debaty podczas gali Innowacyjny Samorząd 2025 nie mają złudzeń – przed samorządami i przedsiębiorcami stoi szereg wyzwań, a sukces reformy zależeć będzie od współpracy, edukacji i spójności legislacyjnej.

REKLAMA

Podatek od spadków i darowizn: NSA wydał kluczową uchwałę

NSA wypowiedział się w sprawie zeznań podatkowych i terminów związanych z dziedziczeniem. Podjęta przez sąd uchwała okazuje się korzystna dla obywateli.

Zorientowana na człowieka i godna zaufania sztuczna inteligencja (AI) - czyli jaka? Jakie praktyki związane ze sztuczną inteligencją są zakazane przez AI Act?

AI Act to rdzeń prawny dla uregulowania zasad handlu i stosowania technologii ze sztuczną inteligencją w Unii Europejskiej. Ten kluczowy dokument, który można sklasyfikować w segmencie prawa materialnego należy czytać przede wszystkim jako listę „zakazów” dla pełnej wolności gospodarczej w szczytnym celu: mianowicie chodzi o utrzymanie właściwej równowagi pomiędzy ochroną rynku a konkurencyjnością Europy wobec innych rynków światowych.

REKLAMA