REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Nie zawsze warto przenieść kredyt do innego banku

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Maciej Bednarek
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Polacy coraz częściej decydują się na przeniesienie zadłużenia do innego banku. Korzystając z kredytu refinansowego można obniżyć miesięczną ratę nawet o kilkaset złotych. Trzeba jednak uważać, bo zamiast zyskać można dużo stracić.

Dla banku pozyskanie klienta i jego kredytu hipotecznego to perspektywa dopływu odsetek nawet przez kilkadziesiąt lat. Mimo to nie wszystkim bankom w tym samym stopniu zależy na zwerbowaniu nowych kredytobiorców.

Dodatkowe koszty

W niektórych instytucjach przeniesienie kredytu nic nie kosztuje, w innych klient jeszcze raz zapłaci za większość operacji, które poniósł u pierwszego kredytodawcy.

Gazeta Prawna, we współpracy z firmą Goldenegg, sprawdziła, na jakich warunkach kredytów refinansowych udziela kilka wybranych banków, w których najczęściej dokonuje się takich operacji. Założyliśmy, że kredytobiorcy pozostało do spłaty 450 tys. zł. Kredyt zaciągnięty został na 25 lat, spłacany jest we frankach szwajcarskich, a jego oprocentowanie wynosi 4,9 (stan na lipiec 2007 r. - marża 2,2 proc. powiększona o trzymiesięczną stawkę Libor), tak więc miesięcznie płaci (raty równe) 2721 zł. Ponadto klient nie płaci za wcześniejszą spłatę kredytu. Jedyne koszty przy opuszczaniu starego banku to 200 zł za wykreślenie hipotek zwykłej i kaucyjnej z księgi wieczystej oraz 30 zł za zaświadczenie z banku o historii kredytowej. W rzeczywistości ta ostatnia opłata może być dużo wyższa.

Refinansując kredyt, trzeba zwrócić uwagę przede wszystkim na nowe oprocentowanie, jakie zaoferuje nam bank. Im będzie ono niższe, tym większa będzie różnica pomiędzy starą a nową miesięczną ratą, czyli to, co zostanie nam w kieszeni.

Zabójcza prowizja

Przenosząc zadłużenie do mBanku - według naszych założeń - w pierwszym roku spłaty rata kredytu zmniejszyłaby się o 444 zł i 346 zł w kolejnych. Klienci Fortis Banku zaoszczędziliby miesięcznie 334 zł, MultiBanku - 296 zł, PKO BP - 269 zł, a DomBanku - 90 zł.

Kredytobiorcy mogą spotkać się jednak z dodatkowymi kosztami. Trzeba zapłacić za ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego oraz za wpis nowej hipoteki. Jedynie mBank i MultiBank nie pobierają tych opłat.

Najbardziej niekorzystny będzie jednak obowiązek zapłacenia prowizji w nowym banku. W PKO BP wynosi ona średnio 1,8 proc., czyli od kwoty 450 tys. zł musimy zapłacić aż 8,1 tys. zł. Sumując wszystkie nakłady na operację refinansowania (ubezpieczenie pomostowe przez okres trzech miesięcy, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, wpis hipoteki do KW i prowizję), od 230 zł zapłacimy w mBanku i MultiBanku, 2,6 tys. zł w Fortis Banku, 6,1 tys. zł w DomBanku, aż do 10,5 tys. zł w PKO BP. To oznacza, że zanim cieszyć się będziemy realnie niższą ratą, musimy poczekać aż te nakłady się zwrócą: w mBanku i MultiBanku po miesiącu, po ośmiu miesiącach w Fortis Banku, 39 w PKO BP i 56 miesiącach w DomBanku.

Tylko w złotych

Część banków nie udziela kredytów walutowych. W tych bankach opłaca się refinansować tylko - wyżej oprocentowane - kredyty złotowe, ale też można zaoszczędzić. Przyjmując te same założenia co dla kredytu walutowego, tylko z oprocentowaniem na poziomie 6,5 (marża 1,7 proc. plus Libor 3M) miesięczna rata wyniosłaby 3 tys. zł.

Refinansując kredyt w Banku Zachodnim WBK, zyskalibyśmy na racie 171 zł, a w ING Banku 57 zł. Nakłady na operację refinansowania zwróciłyby się odpowiednio po 7 i 53 miesiącach (te banki nie pobierają prowizji za udzielenie kredytu). Gorzej jest w Banku BPH, gdzie po zrefinansowaniu kredytu płacilibyśmy mniej o 43 zł, jednak wymagana prowizja od 0,5 do 3 proc. (od 5,4 do 16,6 tys. zł od kwoty 450 tys. zł) sprawiłaby, że nakłady poniesione na refinansowanie zwróciłyby się najwcześniej za dziesięć lat, a najpóźniej za 32 lata, czyli już po jego spłacie.

OPINIA

MAŁGORZATA MATYJAS

specjalista ds. kredytów hipotecznych w MultiBanku

Największą popularnością cieszą się kredyty we frankach szwajcarskich i te głównie podlegają refinansowaniu. Od marca zeszłego roku MultiBank refinansował blisko 3,5 tys. kredytów hipotecznych. Minimum formalności to jeden z kluczowych czynników, które klienci biorą pod uwagę, decydując się na przeniesienie kredytu. Wzrosła średnia kwota kredytu refinansowego w MultiBanku ze 180 tys. zł w 2006 roku do 200 tys. zł w roku bieżącym. Wraz z refinansowaniem kredytu hipotecznego klienci mogą refinansować inne zobowiązania, korzystając np. z kredytu konsolidacyjnego.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Kredyty refinansowe - stary i nowy kredyt we frankach szwajcarskich

MACIEJ BEDNAREK

maciej.bednarek@infor.pl

DZIESIĘĆ RAD GP: CO SPRAWDZIĆ PRZY REFINANSOWANIU KREDYTU

1 Ulgę odsetkową. Refinansując kredyt hipoteczny stracimy ją, bo dla organów podatkowych będzie to równoznaczne z wzięciem nowego kredytu (z ulgi można było skorzystać, gdy podpisaliśmy umowę kredytową do końca 2006 roku). Jednak korzyści z niej można czerpać (w formie odliczeń od podatku) aż do 2027 roku.

2 Opłaty za zaświadczenie o historii kredytowej. W niektórych bankach wydanie zaświadczenia może kosztować nawet kilkaset złotych.

3 Prowizję za wcześniejszą spłatę. Bank mógł się zabezpieczyć przed naszym odejściem, żądając dużej prowizji, jeśli spłacimy nasze zobowiązanie wcześniej niż ustalono. Wybierając następny bank, nie można dać się ponownie przekonać do tego zapisu.

4 Prowizję za udzielenie nowego kredytu. Jeśli nowemu bankowi naprawdę zależy na naszych pieniądzach, nie powinien pobierać tej opłaty przy refinansowaniu.

5 Oferowane promocje. Może się okazać, że doskonałe warunki przy refinansowaniu będą obowiązywały tylko przez określony, krótki czas.

6 Marżę. Jest to składnik oprocentowania, którego bank pozbywa się najmniej chętnie. Zwróćmy uwagę, czy jej wysokość ustalona w trakcie rozmów, będzie obowiązywała przez cały okres kredytowania.

7 Opłaty dodatkowe. Warto zapytać, czy bank przewiduje jakiekolwiek dodatkowe opłaty związane z czynnościami cywilnoprawnymi (podatki, ubezpieczenia).

8 Wartość dodaną. Warto spytać się, na jakie dodatkowe bonusy możemy liczyć. Dobrym przykładem może być podniesienie kredytu do pierwotnej kwoty. Tak uzyskane pieniądze można mądrze zainwestować.

9 Widełki kursowe, czyli tzw. spread. Jest to ważne tylko w przypadku kredytów w walucie obcej. Bank podzieli kwotę kredytu, o jaką wnioskujemy, przez kurs kupna obowiązujący w tej instytucji finansowej. Jednak wysokość naszych comiesięcznych rat będzie uzależniona od kursu sprzedaży obowiązującego w tym samym banku. Tzw. spread to widełki między kursem wypłaty kredytu a kursem spłaty.

10 Ofertę dotychczasowego banku. Warto najpierw negocjować obniżenie oprocentowania w banku, w którym zaciągnęliśmy kredyt.


Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ukrywanie majątku przed komornikiem: czy grozi za to więzienie? Komornik wyjaśnia

Coraz więcej dłużników lokuje swoje pieniądze na aplikacjach takich jak Revolut czy Zen. Czy to bezpieczne rozwiązanie? Niekoniecznie. W Polsce celowe ukrywanie majątku przed egzekucją komorniczą może prowadzić do poważnych konsekwencji prawnych, w tym kary pozbawienia wolności.

Grill na balkonie? Uważaj - może kosztować Cię nawet 5 500 zł, a ognisko w ogrodzie - nawet 11 500 zł

Można śmiało powiedzieć, że majówka to narodowe święto grilla (a w nieco mniejszym zakresie - również ogniska). Mieszkańcy bloków - z przyczyn oczywistych - mogą zdecydować się wyłącznie na to pierwsze, a posiadacze własnych ogródków - rozniecić nieco większy płomień. Czy jednak takie przyjemności - w obrębie własnych balkonów i ogródków są legalne? Okazuje się, że nie w każdym przypadku, a ich nieroztropnych amatorów, mogą niekiedy spotkać niemiłe konsekwencje.

Rząd szykuje zmiany w emeryturach – grupa pracowników popracuje do 70 roku życia

Ministerstwo Sprawiedliwości pracuje nad projektem zmian w przepisach, które mają wydłużyć maksymalny wiek pełnienia funkcji przez komorników sądowych oraz ich asesorów. Zgodnie z planowanymi regulacjami, osoby wykonujące te zawody miałyby obowiązek pozostawać aktywne zawodowo nawet do 70. roku życia.

Groźna nimfa kleszcza. Jak się chronić po spacerze w lesie? Ekspert radzi

Nimfa kleszcza, choć wielkości główki od szpilki, może przenosić groźne choroby. Dlatego po powrocie z lasu warto dokładnie obejrzeć ciało, wytrzepać ubrania i wziąć prysznic – przypomina główny inspektor sanitarny Paweł Grzesiowski.

REKLAMA

1200 zł podwyżki emerytury i (jednak!) 64 tys. zł wyrównania dla 120 tys. emerytów (bez pomijania roczników 1949-1952) – jest zupełnie nowa specustawa przeliczeniowa dot. wyroku TK z 4 czerwca 2024 r.

W dniu 29 kwietnia 2025 r. do laski marszałkowskiej został złożony poselski projekt ustawy o zmianie ustawy o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych, który zakłada ponowne przeliczenie emerytur (i ich podwyżkę) oraz wypłatę wyrównań za okres pobierania świadczeń w zaniżonej wysokości dla wszystkich emerytów objętych zakresem podmiotowym wyroku TK z 4 czerwca 2024 r. (sygn. akt sygn. akt SK 140/20). W przeciwieństwie do tego co proponuje rząd – specustawa przeliczeniowa w tej wersji – nie pozbawia emerytów prawa do wyrównania (w wysokości 64 tys. zł dla każdego uprawnionego) i obejmuje również poszkodowane kobiety z roczników 1949-1952, które MRPiPS chce pozbawić nie tylko ww. wyrównania, ale również podwyżki bieżących świadczeń emerytalnych.

Co z podwyżkami dla nauczycieli od września? Są pierwsze odpowiedzi na postulaty ZNP

Związek Nauczycielstwa Polskiego apeluje o 10 proc. podwyżki dla nauczycieli od września tego roku. Rząd na razie nie odpowiedział na te żądania, ale pojawiły się już pierwsze komentarze samorządowców. Uważają oni, że mogliby wypłacić podwyżki, ale musi zostać spełniony jeden, podstawowy warunek.

Trzeba wypłacać pieniądze na czarną godzinę. Apelują o to banki. To wezwanie budzi prawdziwą trwogę

Unieruchomione pociągi i metro, paraliż na lotniskach, brak internetu, niedziałająca sieć komórkowa i tłumy ludzi w sklepach. Szturmowali je tylko ci, którzy w portfelach mieli pieniądze, bo kartą płacić się nie dało. Ten horror wydarzył się w Hiszpanii. To tam, niczym grom z jasnego nieba, spadł blackout. Czy spełnił się czarny scenariusz, jaki wieszczyły europejskie banki? Już cztery miesiące temu apelowały do swoich klientów, żeby w domu trzymali gotówkę na czarną godzinę.

Skrócenie czasu pracy – potrzebna zmiana czy kosztowny eksperyment?

Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej ogłosiło w poniedziałek, 28 kwietnia 2025 r. rozpoczęcie pilotażowego programu skrócenia czasu pracy. Na jego realizację przewidziano 10 mln zł z Funduszu Pracy. ekspertka BCC ds. prawa pracy, radca prawny w Rycak Kancelaria Prawa Pracy i HR dr Magdalena Rycak o skróceniu czasu pracy.

REKLAMA

Zakaz używania urządzeń telekomunikacyjnych na egzaminie – konsekwencje prawne

Niedługo rozpoczną się egzaminy maturalne. Warto pamiętać, że zakazane jest korzystanie z jakichkolwiek pomocy niedozwolonych. Każde takie działanie narusza zasady uczciwości egzaminacyjnej i grozi unieważnieniem egzaminu.

Prawne ryzyka używania AI przez pracowników. Odpowiedzialność pracodawcy wobec osób trzecich. Prawo pracy, prawo autorskie, ochrona danych poufnych i osobowych

Sztuczna inteligencja (AI) stanowi dużą pomoc w pracy, ułatwiając ją i przyspieszając w znacznym stopniu. Zdają sobie z tego sprawę zarówno pracodawcy, jak i pracownicy. Tak jednak ze strony pracodawców lub potencjalnych pracodawców wobec pracowników lub kandydatów, jak po ze strony pracowników, nieodpowiedzialne korzystania z AI może rodzić określone ryzyka prawne, które możemy ocenić przez pryzmat prawa pracy. Świadomość tych ryzyk jest ważna pod kątem znalezienia rozwiązań przed nimi zabezpieczających w sytuacji w której prawo powszechne takiego zabezpieczenia nie przewiduje.

REKLAMA