REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Nie zawsze warto przenieść kredyt do innego banku

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Maciej Bednarek
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Polacy coraz częściej decydują się na przeniesienie zadłużenia do innego banku. Korzystając z kredytu refinansowego można obniżyć miesięczną ratę nawet o kilkaset złotych. Trzeba jednak uważać, bo zamiast zyskać można dużo stracić.

Dla banku pozyskanie klienta i jego kredytu hipotecznego to perspektywa dopływu odsetek nawet przez kilkadziesiąt lat. Mimo to nie wszystkim bankom w tym samym stopniu zależy na zwerbowaniu nowych kredytobiorców.

Dodatkowe koszty

W niektórych instytucjach przeniesienie kredytu nic nie kosztuje, w innych klient jeszcze raz zapłaci za większość operacji, które poniósł u pierwszego kredytodawcy.

Gazeta Prawna, we współpracy z firmą Goldenegg, sprawdziła, na jakich warunkach kredytów refinansowych udziela kilka wybranych banków, w których najczęściej dokonuje się takich operacji. Założyliśmy, że kredytobiorcy pozostało do spłaty 450 tys. zł. Kredyt zaciągnięty został na 25 lat, spłacany jest we frankach szwajcarskich, a jego oprocentowanie wynosi 4,9 (stan na lipiec 2007 r. - marża 2,2 proc. powiększona o trzymiesięczną stawkę Libor), tak więc miesięcznie płaci (raty równe) 2721 zł. Ponadto klient nie płaci za wcześniejszą spłatę kredytu. Jedyne koszty przy opuszczaniu starego banku to 200 zł za wykreślenie hipotek zwykłej i kaucyjnej z księgi wieczystej oraz 30 zł za zaświadczenie z banku o historii kredytowej. W rzeczywistości ta ostatnia opłata może być dużo wyższa.

Refinansując kredyt, trzeba zwrócić uwagę przede wszystkim na nowe oprocentowanie, jakie zaoferuje nam bank. Im będzie ono niższe, tym większa będzie różnica pomiędzy starą a nową miesięczną ratą, czyli to, co zostanie nam w kieszeni.

Zabójcza prowizja

Przenosząc zadłużenie do mBanku - według naszych założeń - w pierwszym roku spłaty rata kredytu zmniejszyłaby się o 444 zł i 346 zł w kolejnych. Klienci Fortis Banku zaoszczędziliby miesięcznie 334 zł, MultiBanku - 296 zł, PKO BP - 269 zł, a DomBanku - 90 zł.

Kredytobiorcy mogą spotkać się jednak z dodatkowymi kosztami. Trzeba zapłacić za ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego oraz za wpis nowej hipoteki. Jedynie mBank i MultiBank nie pobierają tych opłat.

Najbardziej niekorzystny będzie jednak obowiązek zapłacenia prowizji w nowym banku. W PKO BP wynosi ona średnio 1,8 proc., czyli od kwoty 450 tys. zł musimy zapłacić aż 8,1 tys. zł. Sumując wszystkie nakłady na operację refinansowania (ubezpieczenie pomostowe przez okres trzech miesięcy, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, wpis hipoteki do KW i prowizję), od 230 zł zapłacimy w mBanku i MultiBanku, 2,6 tys. zł w Fortis Banku, 6,1 tys. zł w DomBanku, aż do 10,5 tys. zł w PKO BP. To oznacza, że zanim cieszyć się będziemy realnie niższą ratą, musimy poczekać aż te nakłady się zwrócą: w mBanku i MultiBanku po miesiącu, po ośmiu miesiącach w Fortis Banku, 39 w PKO BP i 56 miesiącach w DomBanku.

Tylko w złotych

Część banków nie udziela kredytów walutowych. W tych bankach opłaca się refinansować tylko - wyżej oprocentowane - kredyty złotowe, ale też można zaoszczędzić. Przyjmując te same założenia co dla kredytu walutowego, tylko z oprocentowaniem na poziomie 6,5 (marża 1,7 proc. plus Libor 3M) miesięczna rata wyniosłaby 3 tys. zł.

Refinansując kredyt w Banku Zachodnim WBK, zyskalibyśmy na racie 171 zł, a w ING Banku 57 zł. Nakłady na operację refinansowania zwróciłyby się odpowiednio po 7 i 53 miesiącach (te banki nie pobierają prowizji za udzielenie kredytu). Gorzej jest w Banku BPH, gdzie po zrefinansowaniu kredytu płacilibyśmy mniej o 43 zł, jednak wymagana prowizja od 0,5 do 3 proc. (od 5,4 do 16,6 tys. zł od kwoty 450 tys. zł) sprawiłaby, że nakłady poniesione na refinansowanie zwróciłyby się najwcześniej za dziesięć lat, a najpóźniej za 32 lata, czyli już po jego spłacie.

OPINIA

MAŁGORZATA MATYJAS

specjalista ds. kredytów hipotecznych w MultiBanku

Największą popularnością cieszą się kredyty we frankach szwajcarskich i te głównie podlegają refinansowaniu. Od marca zeszłego roku MultiBank refinansował blisko 3,5 tys. kredytów hipotecznych. Minimum formalności to jeden z kluczowych czynników, które klienci biorą pod uwagę, decydując się na przeniesienie kredytu. Wzrosła średnia kwota kredytu refinansowego w MultiBanku ze 180 tys. zł w 2006 roku do 200 tys. zł w roku bieżącym. Wraz z refinansowaniem kredytu hipotecznego klienci mogą refinansować inne zobowiązania, korzystając np. z kredytu konsolidacyjnego.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Kredyty refinansowe - stary i nowy kredyt we frankach szwajcarskich

MACIEJ BEDNAREK

maciej.bednarek@infor.pl

DZIESIĘĆ RAD GP: CO SPRAWDZIĆ PRZY REFINANSOWANIU KREDYTU

1 Ulgę odsetkową. Refinansując kredyt hipoteczny stracimy ją, bo dla organów podatkowych będzie to równoznaczne z wzięciem nowego kredytu (z ulgi można było skorzystać, gdy podpisaliśmy umowę kredytową do końca 2006 roku). Jednak korzyści z niej można czerpać (w formie odliczeń od podatku) aż do 2027 roku.

2 Opłaty za zaświadczenie o historii kredytowej. W niektórych bankach wydanie zaświadczenia może kosztować nawet kilkaset złotych.

3 Prowizję za wcześniejszą spłatę. Bank mógł się zabezpieczyć przed naszym odejściem, żądając dużej prowizji, jeśli spłacimy nasze zobowiązanie wcześniej niż ustalono. Wybierając następny bank, nie można dać się ponownie przekonać do tego zapisu.

4 Prowizję za udzielenie nowego kredytu. Jeśli nowemu bankowi naprawdę zależy na naszych pieniądzach, nie powinien pobierać tej opłaty przy refinansowaniu.

5 Oferowane promocje. Może się okazać, że doskonałe warunki przy refinansowaniu będą obowiązywały tylko przez określony, krótki czas.

6 Marżę. Jest to składnik oprocentowania, którego bank pozbywa się najmniej chętnie. Zwróćmy uwagę, czy jej wysokość ustalona w trakcie rozmów, będzie obowiązywała przez cały okres kredytowania.

7 Opłaty dodatkowe. Warto zapytać, czy bank przewiduje jakiekolwiek dodatkowe opłaty związane z czynnościami cywilnoprawnymi (podatki, ubezpieczenia).

8 Wartość dodaną. Warto spytać się, na jakie dodatkowe bonusy możemy liczyć. Dobrym przykładem może być podniesienie kredytu do pierwotnej kwoty. Tak uzyskane pieniądze można mądrze zainwestować.

9 Widełki kursowe, czyli tzw. spread. Jest to ważne tylko w przypadku kredytów w walucie obcej. Bank podzieli kwotę kredytu, o jaką wnioskujemy, przez kurs kupna obowiązujący w tej instytucji finansowej. Jednak wysokość naszych comiesięcznych rat będzie uzależniona od kursu sprzedaży obowiązującego w tym samym banku. Tzw. spread to widełki między kursem wypłaty kredytu a kursem spłaty.

10 Ofertę dotychczasowego banku. Warto najpierw negocjować obniżenie oprocentowania w banku, w którym zaciągnęliśmy kredyt.


Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Kto i na jakich zasadach może poprawiać maturę 2025 r.? W tym roku przystąpić mogą też seniorzy

Kto i na jakich zasadach może poprawiać maturę 2025 r.? Należy wyróżnić dwie sytuacje: maturzysta nie zdał matury i maturzysta zdał, ale chce poprawić wyniki. W tym i kolejnym roku przystąpić do matury mogą też seniorzy.

O 339,50 zł więcej dorobi emeryt i rencista od czerwca 2025 roku

Rosną limity dorabiania dla rencistów i wcześniejszych emerytów. Chodzi o kwoty, po przekroczeniu których ZUS obniża lub zawiesza pobierane świadczenie emerytalne lub rentowe. To dobra wiadomość.

Jak uzyskać dofinansowanie z urzędu pracy do zatrudnienia pracownika - zasady w 2025 roku

Zatrudnienie pracownika przeważnie wiążę się z dużymi kosztami. Trudno się dziwić, że przedsiębiorcy szukają oszczędności i szukają rozwiązań, aby móc zapłacić jak najmniej. Istnieją różne formy wsparcia przedsiębiorców, np. dofinansowanie na zatrudnienie pracownika z Urzędu Pracy. Jak wygląda proces ubiegania się o takie dofinansowanie? Poniżej opiszę kilka możliwych dofinansowań, o które może się starać przedsiębiorca.

QUIZ Polscy prezydenci. Dasz radę zdobyć 10/10?
Ile lat w dniu wyborów musi mieć kandydat na prezydenta? Kto był pierwszym prezydentem RP? Ile lat trwa kadencja? Sprawdź swoją wiedzę o przed drugą turą wyborów.

REKLAMA

Darowizna w kwocie 4 000 000 zł: Jak przekazać legalnie i bez podatku?

Darowizna na kwotę 4 milionów złotych może brzmieć jak zaproszenie do kontroli skarbowej. Tymczasem obowiązujące przepisy ustawy o podatku od spadków i darowizn nie tylko dopuszczają taką transakcję bez podatku, ale wręcz jasno określają, jak to zrobić legalnie i bezpiecznie. W najnowszej interpretacji indywidualnej skarbówka potwierdził, że nawet wielomilionowe darowizny mogą być zwolnione z podatku, jeśli spełnione zostaną trzy kluczowe warunki. Jakie? Sprawdzamy.

Planowanie i zagospodarowanie przestrzenne - dalsze zmiany [Ważne terminy]

Nowelizacja ustawy o planowaniu i zagospodarowaniu przestrzennym wydłużyła termin uchwalenia planu ogólnego gminy do końca czerwca 2026 r. Co jeszcze się zmienia? Oto najważniejsze terminy!

Zasiłek dla tracących świadczenie pielęgnacyjne (stare). Opiekunowie osób niepełnosprawnych (stopień znaczny) z problemem

Sądy wykryły trzecią lukę w przepisach o świadczeniu wspierającym. Pierwsza luka dotyczy wątpliwości, czy opiekunowie osób niepełnosprawnych powinni oddawać świadczenie pielęgnacyjne (stare) za okres rozpatrywania wniosku o określenie poziomu potrzeby wsparcia (liczba punktów w WZON po teście sprawności). Druga luka dotyczy utraty ubezpieczenia zdrowotnego przez opiekunów za okres rozpatrywania wniosku przez WZON. I teraz jest odkryta trzecia luka.

Trzy słabe punkty świadczenia wspierającego: 1) świadczenie pielęgnacyjne, 2) składki dla opiekunka i 3) zasiłek dla byłego opiekuna

Prawie 1,5 roku obowiązywania ustawy o świadczeniu wspierających pokazało trzy słabe punkty tej ustawy. Są to 1) zwroty świadczenia pielęgnacyjnego 2) składki ubezpieczeniowe (zdrowotna i emerytalna) na rzecz opiekuna 3) zasiłek dla bezrobotnych dla opiekuna (daje czas na dostosowanie się do rynku pracy po utracie świadczenia pielęgnacyjnego.

REKLAMA

Więzi rodzinne w świetle ochrony dóbr osobistych

Więzi rodzinne opierają się na emocjach i wspólnie budowanych przez lata relacjach. W sytuacjach konfliktowych – takich jak rozwód, spory o kontakty z dzieckiem czy alimenty – więzi te mogą zostać poważnie naruszone. Warto wtedy pamiętać, że prawo może nas realnie chronić w takich przypadkach. Jak to działa w praktyce?

Do której godziny jest głosowanie na prezydenta?

Cząstkowe, orientacyjne wyniki głosowania na Prezydenta Polski w wyborach 2025 r. znane są już w trakcie dnia, w którym wyborcy oddają głosy. Niektórzy niezdecydowani mogą pod ich wpływem zmienić zdanie i wybrać się do komisji wyborczej. Inni ze względu na plan dnia mogą zagłosować tylko późnym wieczorem. Czy zdążą? Do której godziny można głosować?

REKLAMA