REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak różnice kursowe wpływają na wartość wypłaty kredytu denominowanego w walucie obcej

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Iwona Jabłońska

REKLAMA

 

Problem
Wartość zaciągniętego przeze mnie kredytu (w CHF) została przeliczona przez bank na franki po kursie z dnia podpisania umowy kredytowej (2,22 zł za jednego franka). Wypłata nastąpiła cztery dni później, ale już po kursie 2,20 zł, musiałem więc dopłacić sprzedającemu różnicę w kwocie ponad 3600 zł. Czy bank nie powinien był wypłacić sprzedającemu kwoty kredytu wyliczonego w umowie kredytowej ?

Rada

Bank postąpił prawidłowo. Informacja o tym, co dzieje się z różnicą kursową (od podpisania umowy do wypłaty kredytu), zapisana jest w umowie kredytowej. Przeważnie jest tak, że jeżeli złotówka umocni się w stosunku do waluty obcej, to kredytobiorca musi dopłacić powstałą różnicę. Jeśli natomiast złotówka straci na wartości - różnica jest mu zwracana na konto bankowe.

Uzasadnienie
Od momentu podpisania umowy kredytowej do dnia wypłaty upływa zazwyczaj kilka dni. Wypłata kredytu następuje dopiero po podpisaniu i dostarczeniu do banku aktu notarialnego. Nie da się załatwić wszystkiego w jeden dzień. Poza tym bank potrzebuje również kilku dni, aby przelać środki z kredytu na rachunek sprzedającego. W związku z tym powstają różnice kursowe.

Ujemna różnica powstaje w momencie, gdy złotówka umocni się w stosunku do waluty obcej. W tym przypadku kupujący musi dopłacić sprzedającemu różnicę między wartością wypłaconego kredytu a uzgodnioną kwotą sprzedaży nieruchomości. Ilustruje to przykład 1.

Przykład 1

Kupujący zaciągnął kredyt na zakup nieruchomości w kwocie 400 000 zł. Kredyt był denominowany we frankach szwajcarskich. Umowa kredytowa została podpisana 21 czerwca. Kurs kupna franka w banku wyniósł wtedy 2,22 zł. Wartość kredytu we frankach to 180 180 CHF (400 000 : 2,22). Akt notarialny został podpisany 26 czerwca, natomiast bank wypłacił kwotę kredytu sprzedającym 29 czerwca. W tym dniu kurs kupna waluty wyniósł 2,20 zł za jeden CHF (wartość franka szwajcarskiego w stosunku do złotówki spadła). Sprzedający otrzymał zatem od banku kwotę 396 396 zł. Pozostałą kwotę (3604 zł) kredytobiorca musiał sprzedającym dopłacić z własnych środków.

UWAGA!

Przy wypłacie kwoty kredytu złotówki są przeliczane na walutę właśnie po kursie kupna. Natomiast spłata kredytu następuje po kursie sprzedaży z dnia spłaty kolejnej raty.

Może wystąpić również inna sytuacja. Waluta, w której denominowany jest kredyt, może się umocnić w stosunku do złotówki. Przypadek taki został zaprezentowany w przykładzie 2.

Przykład 2

Kupujący zaciągnął kredyt na zakup nieruchomości w kwocie 400 000 zł. Kredyt ten jest denominowany we frankach szwajcarskich.

Umowa kredytowa została podpisana 21 czerwca. Kurs kupna franka w banku wyniósł wtedy 2,22 zł. Wartość kredytu we frankach to 180 180 CHF. Akt notarialny został sporządzony 28 czerwca, a środki z kredytu przelane przez kredytodawcę na konto sprzedających - 2 lutego. W tym dniu kurs kupna franka szwajcarskiego w banku, który udzielał kredytu, wyniósł 2,24 zł. Frank umocnił się zatem w stosunku do złotówki. 180 180 CHF po kursie z 2 lutego to 403 603,20 zł. Bank przelał na konto zbywcy 400 000 zł, a pozostałą kwotę (3603,20 zł) na konto kredytobiorcy, który może nią w dowolny sposób dysponować - wypłacić z konta lub przeznaczyć na spłatę pierwszej raty kredytu.

Zatem z punktu widzenia kredytobiorcy najkorzystniejsza jest sytuacja, kiedy w momencie wypłaty kredytu wartość waluty wzrośnie w stosunku do złotówki.

Jednak w momencie spłaty rat kredytu (do końca spłaty zadłużenia) korzystną sytuacją jest, aby wartość złotówki rosła w stosunku do waluty, w której denominowany jest kredyt. Spowoduje to, że wyrażona w złotówkach rata będzie niższa. Ilustruje to przykład 3.

Przykład 3

Państwo Sobczakowie spłacają kredyt hipoteczny (denominowany we frankach szwajcarskich). Miesięczna rata to 858 CHF. Wartość kredytu została przeliczona na franki po kursie (kupna banku) 2,22 zł. Kurs sprzedaży z tego samego dnia wyniósł 2,31 zł. Gdyby w momencie spłaty pierwszej raty (zazwyczaj po miesiącu od uruchomienia kredytu) kurs był taki sam, to rata kredytu wyrażona w złotówkach wyniosłaby 1981,98 zł. Kurs franka jednak spadł w stosunku do złotego i w dniu spłaty pierwszej raty wyniósł on 2,29 zł.

Zamiast zapłacić ratę w wysokości 1981,98 zł, państwo Sobczakowie przelali na rachunek do spłaty kredytu 1964,82 zł. W tym przypadku zmiana kursu franka o jeden grosz powoduje wzrost lub spadek raty wyrażonej w złotych o 8,58 zł.

Iwona Jabłońska
ekspert z dziedziny finansów

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Świadczenie wspierające od 60 pkt w decyzji WZON? OzN mają sporo propozycji zmian

Osoby z niepełnosprawnościami proponują kilka ważnych nowości w zasadach przyznawania świadczenia wspierającego. Wśród postulatów znalazła się m.in. obniżka liczby punktów uprawniających do uzyskania pomocy.

Więcej inwestycji bez pozwolenia na budowę i inne zmiany w prawie budowlanym w 2025 r. [projekt deregulacyjny]

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o zmianie ustawy - Prawo budowlane oraz niektórych innych ustaw (tzw. projekt deregulacyjny). Nowelizacja ma na celu dalsze uproszczenie i przyspieszenie procesu inwestycyjno-budowlanego i zmniejszenie obciążeń administracyjnych. Wydłuży się m.in. lista inwestycji budowlanych, na które nie trzeba będzie uzyskiwać pozwolenia na budowę.

Likwidacja godzin dostępności nauczyciela w szkole. Nowelizacja Karty Nauczyciela

W dniu 10 czerwca 2025 r. w Wykazie prac legislacyjnych i programowych Rady Ministrów, opublikowano projekt ustawy o zmianie ustawy - Karta Nauczyciela (UDER54). Celem tej nowelizacji jest uchylenie przepisów dotyczących tzw. godzin dostępności nauczyciela w szkole. Rada Ministrów ma przyjąć ten projekt w lipcu 2025 r. Zmiany wejdą w życie najprawdopodobniej od nowego roku szkolnego 2025/2026.

W Sejmie: Wysokie opłaty za świadczenie wspierające. Płacą osoby niepełnosprawne. Co z tym zrobi rząd? {stopień znaczny}

24 804 zł to opłata zapłacona przez osobę niepełnosprawną kancelarii pośredniczącej w uzyskaniu świadczenia wspierającego. System przyznawania tego świadczenia jest w ocenie osób niepełnosprawnych (w mojej także) tak patologiczny, że w naturalny sposób pojawiły się firmy pomagające osobom niepełnosprawnym w uzyskaniu świadczenia wspierającego. Osoby niepełnosprawne nie radzą sobie same. Dodatkowo są krzywdzone na poziomie WZON. No bo jak inaczej ocenić sytuację, gdy osoba niewidoma otrzymuje w WZOB 61 punktów, osoba sparaliżowana od pasa w dół (20 lat na wózku) 43 punkty. To są jawne pokrzywdzenia tych osób niepełnosprawnych przez WZON. Więc pokrzywdzeni zwracają się o pomoc do prawników. A ci wystawiają wysokie rachunki.

REKLAMA

Rodzice nie będą musieli przedstawiać zaświadczeń o niekaralności aby uczestniczyć w wycieczkach, czy innych zajęciach szkolnych. Zmiany w "ustawie Kamilka" w 2025 r.

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła przygotowany przez Ministerstwo Sprawiedliwości projekt ustawy o zmianie ustawy o przeciwdziałaniu zagrożeniom przestępczością na tle seksualnym i ochronie małoletnich, ustawy o Krajowym Rejestrze Karnym oraz ustawy – Prawo oświatowe. Projekt nowelizuje m. in przepisy wprowadzone w lutym 2024 r. tzw. ustawą Kamilka.

Nowe ułatwienia dla przedsiębiorców: dane z wykazu VAT dostępne na biznes.gov.pl od 1 października 2025 r.

Jest projekt ustawy, który zakłada wprowadzenie nowych regulacji umożliwiających przedsiębiorcom łatwiejszy dostęp do wykazu podatników VAT za pośrednictwem portalu biznes.gov.pl. Zmiany mają uprościć weryfikację kontrahentów, zwiększyć bezpieczeństwo obrotu gospodarczego i ograniczyć formalności papierowe.

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę. Doszło do tragicznego wydarzenia! Co gorsza takich zdarzeń jest coraz więcej w Europie, nie tylko w Stanach Zjednoczonych Ameryki.

Masz radio w samochodzie? Możesz spodziewać się kontroli

Właściciele samochodów – zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy – powinni pamiętać o opłatach za używanie odbiorników radiofonicznych. Chodzi o konieczność opłacania abonamentu RTV za radioodbiornik zamontowany w pojeździe. Jaka jest opłata abonamentowa w 2025 r.? Kto jest zwolniony?

REKLAMA

Kredyty w złotówkach pod lupą TSUE. Dr P. Szcześniak: WIBOR jest zgodny z polską ustawą o kredycie hipotecznym i unijnym rozporządzeniem BMR

WIBOR jest zgodny zarówno z polską ustawą o kredycie hipotecznym, jak i z unijnym rozporządzeniem BMR. Podlega w związku z tym szczególnym wymogom informacyjnym i zaostrzonej kontroli jego wyznaczania. Wykluczone więc wydaje się, aby postanowienia odwołujące się do WIBOR zostały przez Trybunał Sprawiedliwości lub sąd krajowy kwalifikowane jako niedozwolone postanowienia umowne w rozumieniu tzw. abuzywności – pisze dr hab. Paweł Szczęśniak z Katedry Prawa Finansowego Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej.

Wakacyjny top 5: Nawet 8000 zł na rękę. Sprawdź, gdzie zarobisz najwięcej

Szukasz dobrze płatnej pracy na lato? W sezonie 2025 możesz zarobić nawet 8000 zł na rękę! Sprawdź, które zawody sezonowe oferują najwyższe stawki godzinowe i gdzie warto szukać ofert, by maksymalnie wykorzystać wakacyjny czas.

REKLAMA