REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak różnice kursowe wpływają na wartość wypłaty kredytu denominowanego w walucie obcej

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Iwona Jabłońska

REKLAMA

 

Problem
Wartość zaciągniętego przeze mnie kredytu (w CHF) została przeliczona przez bank na franki po kursie z dnia podpisania umowy kredytowej (2,22 zł za jednego franka). Wypłata nastąpiła cztery dni później, ale już po kursie 2,20 zł, musiałem więc dopłacić sprzedającemu różnicę w kwocie ponad 3600 zł. Czy bank nie powinien był wypłacić sprzedającemu kwoty kredytu wyliczonego w umowie kredytowej ?

Rada

Bank postąpił prawidłowo. Informacja o tym, co dzieje się z różnicą kursową (od podpisania umowy do wypłaty kredytu), zapisana jest w umowie kredytowej. Przeważnie jest tak, że jeżeli złotówka umocni się w stosunku do waluty obcej, to kredytobiorca musi dopłacić powstałą różnicę. Jeśli natomiast złotówka straci na wartości - różnica jest mu zwracana na konto bankowe.

Uzasadnienie
Od momentu podpisania umowy kredytowej do dnia wypłaty upływa zazwyczaj kilka dni. Wypłata kredytu następuje dopiero po podpisaniu i dostarczeniu do banku aktu notarialnego. Nie da się załatwić wszystkiego w jeden dzień. Poza tym bank potrzebuje również kilku dni, aby przelać środki z kredytu na rachunek sprzedającego. W związku z tym powstają różnice kursowe.

Ujemna różnica powstaje w momencie, gdy złotówka umocni się w stosunku do waluty obcej. W tym przypadku kupujący musi dopłacić sprzedającemu różnicę między wartością wypłaconego kredytu a uzgodnioną kwotą sprzedaży nieruchomości. Ilustruje to przykład 1.

Przykład 1

Kupujący zaciągnął kredyt na zakup nieruchomości w kwocie 400 000 zł. Kredyt był denominowany we frankach szwajcarskich. Umowa kredytowa została podpisana 21 czerwca. Kurs kupna franka w banku wyniósł wtedy 2,22 zł. Wartość kredytu we frankach to 180 180 CHF (400 000 : 2,22). Akt notarialny został podpisany 26 czerwca, natomiast bank wypłacił kwotę kredytu sprzedającym 29 czerwca. W tym dniu kurs kupna waluty wyniósł 2,20 zł za jeden CHF (wartość franka szwajcarskiego w stosunku do złotówki spadła). Sprzedający otrzymał zatem od banku kwotę 396 396 zł. Pozostałą kwotę (3604 zł) kredytobiorca musiał sprzedającym dopłacić z własnych środków.

UWAGA!

Przy wypłacie kwoty kredytu złotówki są przeliczane na walutę właśnie po kursie kupna. Natomiast spłata kredytu następuje po kursie sprzedaży z dnia spłaty kolejnej raty.

Może wystąpić również inna sytuacja. Waluta, w której denominowany jest kredyt, może się umocnić w stosunku do złotówki. Przypadek taki został zaprezentowany w przykładzie 2.

Przykład 2

Kupujący zaciągnął kredyt na zakup nieruchomości w kwocie 400 000 zł. Kredyt ten jest denominowany we frankach szwajcarskich.

Umowa kredytowa została podpisana 21 czerwca. Kurs kupna franka w banku wyniósł wtedy 2,22 zł. Wartość kredytu we frankach to 180 180 CHF. Akt notarialny został sporządzony 28 czerwca, a środki z kredytu przelane przez kredytodawcę na konto sprzedających - 2 lutego. W tym dniu kurs kupna franka szwajcarskiego w banku, który udzielał kredytu, wyniósł 2,24 zł. Frank umocnił się zatem w stosunku do złotówki. 180 180 CHF po kursie z 2 lutego to 403 603,20 zł. Bank przelał na konto zbywcy 400 000 zł, a pozostałą kwotę (3603,20 zł) na konto kredytobiorcy, który może nią w dowolny sposób dysponować - wypłacić z konta lub przeznaczyć na spłatę pierwszej raty kredytu.

Zatem z punktu widzenia kredytobiorcy najkorzystniejsza jest sytuacja, kiedy w momencie wypłaty kredytu wartość waluty wzrośnie w stosunku do złotówki.

Jednak w momencie spłaty rat kredytu (do końca spłaty zadłużenia) korzystną sytuacją jest, aby wartość złotówki rosła w stosunku do waluty, w której denominowany jest kredyt. Spowoduje to, że wyrażona w złotówkach rata będzie niższa. Ilustruje to przykład 3.

Przykład 3

Państwo Sobczakowie spłacają kredyt hipoteczny (denominowany we frankach szwajcarskich). Miesięczna rata to 858 CHF. Wartość kredytu została przeliczona na franki po kursie (kupna banku) 2,22 zł. Kurs sprzedaży z tego samego dnia wyniósł 2,31 zł. Gdyby w momencie spłaty pierwszej raty (zazwyczaj po miesiącu od uruchomienia kredytu) kurs był taki sam, to rata kredytu wyrażona w złotówkach wyniosłaby 1981,98 zł. Kurs franka jednak spadł w stosunku do złotego i w dniu spłaty pierwszej raty wyniósł on 2,29 zł.

Zamiast zapłacić ratę w wysokości 1981,98 zł, państwo Sobczakowie przelali na rachunek do spłaty kredytu 1964,82 zł. W tym przypadku zmiana kursu franka o jeden grosz powoduje wzrost lub spadek raty wyrażonej w złotych o 8,58 zł.

Iwona Jabłońska
ekspert z dziedziny finansów

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ważny apel ZUS do Polaków. Nie róbcie tego w czerwcu, bo stracicie duże pieniądze

Nadal pracować czy już nie. Z tym dylematem mierzą się ci, którzy osiągnęli emerytalny wiek. Jeśli już ktoś zdecyduje się na pożegnanie z zawodowym życiem, nie bez znaczenia jest moment przejścia na zasłużony odpoczynek. Niektóre miesiące pod tym względem są po prostu fatalne. Do takich należy czerwiec. Decyzja o przejściu teraz na ZUS-owską pensję może oznaczać stratę nawet kilkuset złotych w skali miesiąca. W skali roku to naprawdę duże pieniądze.

WZON. Tata nie wstaje z łóżka i Komisja przyznała mu 78 punktów wsparcia. Poniżenie osób niepełnosprawnych

Kolejny list czytelnika Infor.pl o nieprawidłowościach (jego zdaniem) w procesie przyznawania punktów przez WZON, od których zależy wysokość świadczenia wspierającego albo w ogóle jego przyznanie. Publikowaliśmy wcześniej listy np.: 1) osoby niewidomej, która otrzymała 61 punktów oraz osoby sparaliżowanej od pasa w dół z ... 43 punktami. Obie osoby to niepełnosprawność w stopniu znacznym, orzeczenia o niepełnosprawności stałe.

Zmiana terminu wypłaty ekwiwalentu za urlop [PROJEKT MRPiPS z 10 czerwca 2025]

W środę, 11 czerwca 2025 r. do uzgodnień, konsultacji publicznych i opiniowania trafił projekt ustawy o zmianie ustawy – Kodeks pracy oraz ustawy o zakładowym funduszu świadczeń socjalnych. Projekt zakłada m.in. zmianę przepisów dotyczących wypłaty ekwiwalenty za urlop.

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW o wyborze na urząd prezydenta

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW w sprawie stwierdzenia wyniku wyboru prezydenta RP, którą podczas uroczystości na Zamku Królewskim wręczył mu szef PKW Sylwester Marciniak.

REKLAMA

Jaki stopień niepełnosprawności uprawnia do... ? [Przykłady 2025]

To pytanie często zadają osoby z niepełnosprawnościami. Z jakim stopniem można ubiegać się o określone ulgi i świadczenia? Co przysługuje ze stopniem lekkim, umiarkowanym, a co ze znacznym? Prezentujemy kilka ważnych przykładów.

Co dalej z paktem migracyjnym? UE wciąż czeka na ruch dwóch krajów, w tym Polski

Już 25 krajów UE przekazało swoje plany wdrażania paktu migracyjnego, nie zrobiły tego Węgry i Polska - wynika z opublikowanego w środę 11 czerwca raportu Komisji Europejskiej. KE wezwała w nim spóźnione państwa do przyspieszenia działań w tej sprawie.

Zatrudniasz Ukraińców w 2025? Sprawdź nowe obowiązki, kary do 30 tys. zł i możliwe dofinansowania

Zatrudnianie obywateli Ukrainy w Polsce to temat, który nie traci na aktualności. W 2025 roku, po wejściu w życie nowych przepisów z 1 czerwca, pracodawcy muszą szczególnie uważać na formalności, terminy i obowiązki. Jednocześnie mogą skorzystać z atrakcyjnych form wsparcia finansowego. Sprawdź, jak legalnie zatrudnić obywatela Ukrainy i jakie dokumenty są potrzebne.

Konkurs MEN: Bezpłatne studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym /zgłoszenia do 10 lipca 2025/

Ministerstwo Edukacji Narodowej ogłosiło konkurs na studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym dla obecnych i przyszłych nauczycieli. Na realizację projektów przeznaczono niemal 50 mln zł.

REKLAMA

Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? Kiedy rozpoczęcie roku szkolnego 2025/2026? /Kalendarz roku szkolnego/

Choć jeszcze niedawno rozbrzmiewał pierwszy dzwonek, dziś uczniowie i nauczyciele odliczają już ostatnie dni do wakacji. Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? A co z rokiem szkolnym 2025/2026? Jak wygląda kalendarz roku szkolnego 2025/2026?

ZUS, urlop, PIT i ryzyko. Umowa o pracę czy B2B? Porównanie na przykładach z 2025 roku

Coraz więcej osób rozważa przejście z etatu na własną działalność. Równie często pracodawcy zamiast umowy o pracę proponują współpracę w modelu B2B. W 2025 roku po zmianach w składkach ZUS i podatkach ten wybór staje się jeszcze bardziej istotny. W artykule porównujemy te formy współpracy, pokazując różnice w wynagrodzeniu, zabezpieczeniach i ryzykach na konkretnych liczbach i przykładach.

REKLAMA