Przed zakupem ubezpieczenia

• czy oferowana polisa obejmuje wszystkie posiadane kategorie mienia, np. czy nie ma wyłączeń dotyczących kolekcji, jeśli mamy taką w domu. Często z zakresu ubezpieczenia wyłączone są też dokumenty i rękopisy, srebro, złoto czy platyna w złomie i sztabach oraz dzieła sztuki czy antyki. Te ostatnie czasem mogą być objęte pod warunkiem zainstalowania dodatkowych zabezpieczeń czy opłacenia składki dodatkowej (może ona wtedy wynieść prawie 4 proc. sumy ubezpieczenia);

• czy na posiadane kategorie mienia nie obowiązują jakieś limity odpowiedzialności? Zdarza się, że np. na sprzęt elektroniczny, instrumenty muzyczne, komputery towarzystwo wyznaczyło górny limit swojej odpowiedzialności np. do 40 czy 70 proc. sumy ubezpieczenia wszystkich ruchomości. Warto sprawdzić, czy nie ma możliwości pokrycia kosztów np. kradzieży takiego sprzętu do 100 proc. określonej sumy ubezpieczenia, bo w droższych wariantach polis czasem jest taka możliwość;

• czy mienie jest ubezpieczone od wszystkich istotnych ryzyk. Szczególnie warto zwrócić uwagę na ryzyko powodzi, które czasem jest wyłączane z zakresu podstawowego i trzeba opłacać dodatkową składkę za jego włączenie;

• czy ubezpieczając mienie według wartości odtworzeniowej (nowej), za wszystkie rodzaje mienia bez względu na ich wiek dostaniemy wypłatę pozwalającą na zakup nowego mienia tej samej jakości. Zdarza się, że mimo zapłacenia wyższej składki za taką gwarancję ochrony towarzystwo uzna, że sprzęt był zbyt zużyty lub zbyt leciwy i wypłaci odszkodowanie według wartości rzeczywistej (czyli z potrąceniem zużycia technicznego). Dodatkowym punktem spornym w takiej sytuacji jest określanie przez pracownika towarzystwa stopnia zużycia. Dlatego najlepiej wybrać taki systemem ubezpieczenia, w którym zawsze będziemy mieli gwarancję wypłaty według wartości odtworzeniowej;

• jakie są wymogi towarzystwa dotyczące zabezpieczeń? Które dają zniżki, a jakie są minimalne wymagane do zawarcia umowy? To ważne, bo niespełnianie podstawowych wymogów zabezpieczenia mienia grozi nawet odmową wypłaty odszkodowania. Jeśli np. nie zadziała lub nie ma wymaganego atestu zabezpieczenie, które daje dodatkowe zniżki, odszkodowanie będzie zmniejszone proporcjonalnie do udzielonej zniżki;

• jakie są wymogi towarzystwa dotyczące udowadniania faktu posiadania utraconych rzeczy i ich wartości? Czy co bardziej wartościowe rzeczy trzeba wpisywać we wniosku o ubezpieczenie? Kiedy potrzebne będą faktury zakupu, a kiedy wystarczą zdjęcia?

• niedopełnienie jakich obowiązków po włamaniu, pożarze czy zalaniu może skutkować odmową wypłaty odszkodowania? Standardowo będzie to przede wszystkim niepoinformowanie o włamaniu policji czy towarzystwa w określonym terminie. Istotne będzie też, czy wykonywaliśmy wszystkie przeglądy techniczne przewidziane prawem. Standardowo wyłączone są też szkody powstałe w trakcie prac budowlanych czy remontowych. Ale uwaga! Jeśli towarzystwo odmawia wypłaty odszkodowania lub ogranicza jego wysokość, powołując się na nasze niedociągnięcia, to musi udowodnić, że spowodowały one szkodę albo przynajmniej przyczyniły się do zwiększenia jej rozmiarów.

MAJ