Strona główna » Kredyty hipoteczne - ranking GP i Open Finance

Kredyty hipoteczne - ranking GP i Open Finance

16 stycznia 2008, 00:00

Aleksandra Łukasiewicz

REKLAMA

Aktualna sytuacja na rynku kredytów hipotecznych została zdeterminowana przez rosnące w szybkim tempie ceny nieruchomości. Przekładało się to na duże zainteresowanie kredytami hipotecznymi kupujących i inwestorów.

Spowodowało to pojawienie się dwóch dodatkowych kryteriów wyboru oferty przez klienta: maksymalnej dostępnej kwoty kredytu oraz czasu uzyskania decyzji kredytowej. Na popularności zyskały długie kredyty, nawet 50-letnie, ponieważ pozwalają na zmniejszenie miesięcznej raty. Ostatnie miesiące zakończyły się niższymi i spadającymi wolumenami uruchomionych kredytów przez banki. Okres wakacyjny zazwyczaj charakteryzuje się mniejszym ruchem. Poza sezonowym zmniejszeniem akcji kredytowej może to być także sygnałem uspokojenia rynku. Mniejsza liczba wniosków kredytowych oznacza możliwość zapewnienia klientom wyższej jakości obsługi i krótszego czasu procesowania. Kryzys subprime w Stanach Zjednoczonych wywołał większą dyskusję o tym segmencie rynku w Polsce. Zasady oceny ryzyka kredytowego są liberalizowane i kredyty stały się dostępne dla szerokiej grupy klientów, nadal jednak ich zdolność i wiarygodność kredytowa jest szczegółowo weryfikowana. Trudno mówić o klasycznych kredytach subprime - pojawiły się raczej oferty indywidualnie i elastycznie oceniające dochody z działalności gospodarczej, przyszłe dochody z najmu, czy uzasadnione wyjaśnienia opóźnień w spłacie.

Jaka perspektywa

W mojej ocenie kwestia podnoszenia marż od kredytów hipotecznych w 2008 r. nie jest przesądzona. Istnieje bowiem kilka innych sposobów na podniesienie dochodowości produktów hipotecznych. Najbardziej prawdopodobnym scenariuszem może być usztywnienie zasad negocjacji. Niektóre banki są obecnie w stanie udzielać kredytów na warunkach znacznie korzystniejszych, niż wynikałoby to z proponowanego w cenniku oprocentowania. Już sama zmiana polityki w tym zakresie mogłaby więc poprawić zyskowność portfela kredytowego.

Innym scenariuszem, stosowanym w przypadku kredytów w walucie, jest zmiana wielkości spreadu (czyli różnicy między kursem kupna a sprzedaży waluty). Większy spread nie spowoduje zmiany podstawowego cennika - rzecz jasna poza zmianą wysokości raty, który w takim wypadku odczują klienci. W tym momencie przeciętna rozpiętość spreadu wynosi ok. 5 proc.

Prognozując sytuację na rynku kredytów hipotecznych w Polsce, warto wspomnieć o zjawisku określanym mianem cross-selling (dodawanie do oferty innych produktów w zamian za korzystniejsze warunki). Z jednej strony zwiększa to przychody banku, z drugiej zmniejsza ryzyko kredytu, zabezpieczając klienta np. przed utratą pracy. Coraz popularniejszy staje się także bancassurance, czyli dołączanie do kredytu dodatkowych ubezpieczeń. Jest to także metoda na zwiększenie przychodów, a z drugiej strony zmniejszenie ryzyka związanego z portfelem.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Kredyty hipoteczne - ranking GP i Open Finance

Dalszy ciąg materiału pod wideo

ALEKSANDRA ŁUKASIEWICZ

dyrektor ds. produktów bankowych Open Finance

Zapisz się na newsletter

Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.