REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Zabezpieczenie rodziny na wypadek śmierci

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Marcin Jaworski

REKLAMA

REKLAMA

Szukając taniego zabezpieczenia kredytu czy bezpieczeństwa finansowego rodziny, klienci często wpadają w pułapkę i kupują sobie drogie ubezpieczenia łączące funkcję oszczędzania z ochroną na wypadek śmierci.

Ci, którzy wolą inwestować w inny sposób, a potrzebują ochrony, powinni poszukać znacznie tańszych, tzw. ubezpieczeń terminowych.

Ubezpieczenie terminowe to podstawowa i najprostsza polisa, która działa niczym zakład o to, czy klient umrze w czasie trwania ubezpieczenia. Jeśli nie, to wpłacone składki przepadają. Jeśli tak, rodzina dostaje odszkodowanie przekraczające znacznie wartość wpłaconych składek.

REKLAMA

Na Zachodzie takie ubezpieczenia są bardzo popularne, co widać po dużej liczbie internetowych porównywarek takich umów na stronach brytyjskich czy amerykańskich. W Polsce na razie ani klienci nie czują potrzeby kupowania takich polis, ani towarzystwa specjalnie ich nie promują, a niektóre nawet rezygnują z ich odrębnej sprzedaży.

- Koncentrujemy się na tych produktach, które cieszą się największym zainteresowaniem, dlatego od początku lutego 2008 r. nie będziemy zawierać nowych terminowych ubezpieczeń na życie jako odrębnych umów - mówi Anita Bogusz, członek zarządu Commercial Union Życie.

JAKA POLISA TERMINOWA I DLA KOGO

Dalszy ciąg materiału pod wideo

• Polisę krótkoterminową można polecić osobom, które nie czują potrzeby długoterminowego zabezpieczenia rodziny, a chcieliby zabezpieczyć ją na czas spłaty kredytu czy np. na okres, w którym jedno z rodziców koncentruje się na wychowywaniu dzieci.

• Polisy krótkoterminowe, z niską sumą ubezpieczenia w razie śmierci zwykłej, a wysokimi wypłatami w razie zgonu w wypadku komunikacyjnym, to najtańsza forma dodatkowego zabezpieczenia rodziny bo za kilkanaście złotych miesięcznie można liczyć na stosunkowo wysokie wypłaty.

• Polisy długoterminowe, to najtańsze rozwiązanie zabezpieczenia rodziny w długim terminie, bez względu na zaciągane kredyty, bo raz ustalona składka nie zmienia się do końca trwania umowy.

• Osobom samotnym można polecić polisy terminowe, ale tylko wtedy gdy zawierają one opcje dodatkowe przewidujące np. wypłatę w razie trwałego inwalidztwa, leczenia szpitalnego, czy poważnego zachorowania (np. udaru).

Samodzielnie i dodatkowo

Dodaje, że jej towarzystwo będzie proponowało klientom możliwość zawarcia czysto ochronnego ubezpieczenia terminowego jako umowę dodatkową do flagowego ubezpieczenia indywidualnego Nowa Perspektywa. Ale są też konkurenci, którzy robią odwrotnie.

Na przykład Pramerica, która koncentruje się na umowach ochronnych, ma trzy grupy ubezpieczeń terminowych: klasyczne, z malejącą sumą ubezpieczenia i zapewniające dochód rodzinie.

- W każdej z grup ubezpieczenia różnią się okresem trwania umowy, na przykład w ramach drugiej grupy możemy zaproponować ubezpieczenie na 10, 20, 30 lat, lub do wieku 65 lat - mówi Borys Kowalski, dyrektor aktuariatu w Pramerica Życie.

REKLAMA

Dodaje, że jego firma ma także w ofercie ubezpieczenia terminowe jednoroczne i pięcioletnie z okresem ochrony do wieku 75 lat, co oznacza, że składka zmienia się odpowiednio, co rok i co pięć lat. Jego firma kieruje swoją ofertę raczej do zamożnych klientów, bo minimalna suma ubezpieczenia w przypadku jednorocznego terminowego ubezpieczenia na życie wynosi 300 tys. zł.

- Nasze ubezpieczenia na życie w zakresie umowy podstawowej obejmują także wypłatę świadczenia w przypadku całkowitego i trwałego inwalidztwa, wcześniejszą wypłatę świadczenia w przypadku choroby śmiertelnej oraz zwolnienie z opłacania składek w przypadku częściowego i trwałego inwalidztwa - mówi Borys Kowalski.

Nad poszerzeniem oferty pracuje też ING Nationale-Nederlanden.

- Pod koniec miesiąca wprowadzimy kolejną umowę terminową Gwarancja dochodów Lwa - mówi Adam Gertruda, starszy specjalista ds. produktów w ING Nationale-Nederlanden.

Jego firma ma już dwie takie umowy, z których jedną wprowadziła w ubiegłym roku. Polisa Na wszelki wypadek Lew na początku było sprzedawane przez call center, a dopiero od niedawna również przez sieć przedstawicieli. Drugie ubezpieczenie Ochrona Lwa działa od 1995 roku. Na przykładzie tej oferty dobrze widać, że towarzystwa coraz częściej oferują dwa rodzaje polis terminowych: takie zawierane na rok czy dwa lub wieloletnie, najczęściej zawierane na nie której niż pięć lat (z ankietowanych przez nas towarzystw tylko Amplico Life miało trzyletni okres minimalny).

W razie wypadku

Te pierwsze też można podzielić na dwie grupy. Pierwszy typ charakteryzuje się stosunkowo niską suma ubezpieczenia na wypadek śmierci zwykłej, a wysokimi wypłatami w razie śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku czy wypadku komunikacyjnego. Na przykład wspomniana polisa Na wszelki wypadek Lew kosztuje 19,99 zł miesięcznie dla każdego klienta, bo suma ubezpieczenia na wypadek śmierci wynosi 5 tys. zł, a dopiero za dwa pozostałe wymienione wyżej ryzyka są to kwoty odpowiednio 55 i 105 tys. zł. Podobną polisę o nazwie Altima ma też Ergo Hestia. Za 106 zł rocznie można liczyć na wypłatę 100 tys. zł w razie śmierci wskutek wypadku komunikacyjnego, ale już w razie śmierci zwykłej rodzina dostanie ledwie 1 tys. zł. Takie polisy są tanie, bo ryzyko śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku jest mniejsze niż śmierci zwykłej. Ze względu na niską sumę ubezpieczenia na wypadek śmierci nie ma potrzeby przeprowadzania badań medycznych przed zawarciem umowy.

Na krótki czas

Drugi typ umów krótkoterminowych może dawać wysokie wypłaty na wypadek śmierci zwykłej. Na przykład w Warcie ubezpieczenie terminowe na życie może być zawierane na rok, z opcją automatycznego odnawiania umowy. To ubezpieczenie może być zawierane w trzech wariantach, od najprostszego obejmującego tylko zgon z dowolnej przyczyny, po najszerszy z siedmioma opcjami, w tym np. osierocenia dziecka przez ubezpieczonego w wyniku wypadku czy wystąpienia u ubezpieczonego poważnego zachorowania.

- Maksymalna suma ubezpieczenia dla osoby, która nie ukończyła 45 roku życia, wynosi 80 tys. zł, natomiast dla osoby, która ukończyła 45 rok życia, 40 tys. zł - mówi Iwona Mazurek z Warty.

Podobną ofertę ma Macif Życie. Polisa Acti Ochrona może dawać wypłatę takiej samej kwoty zarówno w razie śmierci, jak i trwałego i całkowitego inwalidztwa wskutek nieszczęśliwego wypadku. To umowa roczna, która odnawia się automatycznie na kolejne okresy.

- Zgodnie z założeniem oferowane przez nas polisy mają być proste i przejrzyste dla klienta, co sprawia, że konstrukcja Acti Ochrona nie przewiduje dołączania opcji dodatkowych - mówi Martyna Butryn, p.o. dyrektora departamentu ubezpieczeń Macif Życie.

Takie polisy na pierwszy rzut oka będą tańsze niż tradycyjne długoterminowe umowy terminowe. Na przykład we wspomnianym Macif Życie polisa dla 30-letniej kobiety na 100 tys. zł kosztowałaby 16 zł miesięcznie, a dla mężczyzny w tym samym wieku - 29 zł. Jeśli porównamy te stawki z załączonymi obok symulacjami umów długoterminowych, to widać, że to dużo tańsza oferta (tym bardziej że zwykłe proste terminówki nie przewidują wypłat w razie inwalidztwa). Jednak w przypadku porównanych umów długoterminowych, składka nie zmienia się (oczywiście jeśli nie wyrazimy chęci indeksacji, czyli podniesienia składki i sumy ubezpieczenia np. o poziom inflacji), przez cały okres ubezpieczenia, czyli w naszym wypadku 20 lat. W umowach krótkoterminowych co roku płacimy wyższą stawkę. Nasi przykładowi trzydziestoletni klienci będą płacili np. w 40 roku życia już 22 zł (kobieta) i 46 zł (mężczyzna). W 50 roku życia, byłoby to już 41 zł i 94 zł. Jak widać oznacza to, że dzisiejszy trzydziestolatek za 20 lat ponosiłby nawet dwukrotnie wyższe opłaty za polisę jednoroczną, niż w przypadku korzystania z najtańszych ofert umów długoterminowych.

Przykładowe składki za wieloletnią umowę podstawową

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Ograniczenia wiekowe

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Jak rośnie cena

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

MARCIN JAWORSKI

marcin.jaworski@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Dłuższe terminy ważności niektórych orzeczeń o niepełnosprawności i inne zmiany w orzekaniu o niepełnosprawności i stopniu niepełnosprawności – projekt rozporządzenia MRPiPS

W dniu 30 kwietnia 2025 r. opublikowano projekt rozporządzenia ministra rodziny, pracy i polityki społecznej zmieniającego rozporządzenie w sprawie orzekania o niepełnosprawności i stopniu niepełnosprawności. Celem tej nowelizacji jest doprecyzowanie zasad wydawania orzeczeń o niepełnosprawności oraz o stopniu niepełnosprawności, a także wydłużenie okresów ważności tych orzeczeń. Co się dokładnie zmieni i od kiedy?

Skarbówka robi pogrom. Sprawdzają to teraz na potęgę i prześwietlają nas pięć lat wstecz. Kara to nawet 30 tysięcy złotych

Zaległości w podatkach prześwietlane są nawet pięć lat wstecz, a wlepiane kary sięgają nawet 20-30 tysięcy złotych. Urzędy skarbowe biorą po lupę właścicieli lokali i mieszkań oferowanych na popularnych portalach, takich jak Booking.com oraz Airbnb. Fiskus nie ma litości dla tych, którzy trudnią się krótkoterminowym najmem, ale zyskiem z państwem dzielić się nie chcą.

Ukrywanie majątku przed komornikiem: czy grozi za to więzienie? Komornik wyjaśnia

Coraz więcej dłużników lokuje swoje pieniądze na aplikacjach takich jak Revolut czy Zen. Czy to bezpieczne rozwiązanie? Niekoniecznie. W Polsce celowe ukrywanie majątku przed egzekucją komorniczą może prowadzić do poważnych konsekwencji prawnych, w tym kary pozbawienia wolności.

Grill na balkonie? Uważaj - może kosztować Cię nawet 5 500 zł, a ognisko w ogrodzie - nawet 11 500 zł

Można śmiało powiedzieć, że majówka to narodowe święto grilla (a w nieco mniejszym zakresie - również ogniska). Mieszkańcy bloków - z przyczyn oczywistych - mogą zdecydować się wyłącznie na to pierwsze, a posiadacze własnych ogródków - rozniecić nieco większy płomień. Czy jednak takie przyjemności - w obrębie własnych balkonów i ogródków są legalne? Okazuje się, że nie w każdym przypadku, a ich nieroztropnych amatorów, mogą niekiedy spotkać niemiłe konsekwencje.

REKLAMA

Rząd szykuje zmiany w emeryturach – grupa pracowników popracuje do 70 roku życia

Ministerstwo Sprawiedliwości pracuje nad projektem zmian w przepisach, które mają wydłużyć maksymalny wiek pełnienia funkcji przez komorników sądowych oraz ich asesorów. Zgodnie z planowanymi regulacjami, osoby wykonujące te zawody miałyby obowiązek pozostawać aktywne zawodowo nawet do 70. roku życia.

Groźna nimfa kleszcza. Jak się chronić po spacerze w lesie? Ekspert radzi

Nimfa kleszcza, choć wielkości główki od szpilki, może przenosić groźne choroby. Dlatego po powrocie z lasu warto dokładnie obejrzeć ciało, wytrzepać ubrania i wziąć prysznic – przypomina główny inspektor sanitarny Paweł Grzesiowski.

1200 zł podwyżki emerytury i (jednak!) 64 tys. zł wyrównania dla 120 tys. emerytów (bez pomijania roczników 1949-1952) – jest zupełnie nowa specustawa przeliczeniowa dot. wyroku TK z 4 czerwca 2024 r.

W dniu 29 kwietnia 2025 r. do laski marszałkowskiej został złożony poselski projekt ustawy o zmianie ustawy o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych, który zakłada ponowne przeliczenie emerytur (i ich podwyżkę) oraz wypłatę wyrównań za okres pobierania świadczeń w zaniżonej wysokości dla wszystkich emerytów objętych zakresem podmiotowym wyroku TK z 4 czerwca 2024 r. (sygn. akt sygn. akt SK 140/20). W przeciwieństwie do tego co proponuje rząd – specustawa przeliczeniowa w tej wersji – nie pozbawia emerytów prawa do wyrównania (w wysokości 64 tys. zł dla każdego uprawnionego) i obejmuje również poszkodowane kobiety z roczników 1949-1952, które MRPiPS chce pozbawić nie tylko ww. wyrównania, ale również podwyżki bieżących świadczeń emerytalnych.

Co z podwyżkami dla nauczycieli od września? Są pierwsze odpowiedzi na postulaty ZNP

Związek Nauczycielstwa Polskiego apeluje o 10 proc. podwyżki dla nauczycieli od września tego roku. Rząd na razie nie odpowiedział na te żądania, ale pojawiły się już pierwsze komentarze samorządowców. Uważają oni, że mogliby wypłacić podwyżki, ale musi zostać spełniony jeden, podstawowy warunek.

REKLAMA

Trzeba wypłacać pieniądze z kont. Apelują o to... banki. To wezwanie budzi prawdziwą trwogę

Unieruchomione pociągi i metro, paraliż na lotniskach, brak internetu, niedziałająca sieć komórkowa i tłumy ludzi w sklepach. Szturmowali je tylko ci, którzy w portfelach mieli pieniądze, bo kartą płacić się nie dało. Ten horror wydarzył się w Hiszpanii. To tam, niczym grom z jasnego nieba, spadł blackout. Czy spełnił się czarny scenariusz, jaki wieszczyły europejskie banki? Już cztery miesiące temu apelowały do swoich klientów, żeby w domu trzymali gotówkę na czarną godzinę.

Skrócenie czasu pracy – potrzebna zmiana czy kosztowny eksperyment?

Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej ogłosiło w poniedziałek, 28 kwietnia 2025 r. rozpoczęcie pilotażowego programu skrócenia czasu pracy. Na jego realizację przewidziano 10 mln zł z Funduszu Pracy. ekspertka BCC ds. prawa pracy, radca prawny w Rycak Kancelaria Prawa Pracy i HR dr Magdalena Rycak o skróceniu czasu pracy.

REKLAMA