REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Czy opłaca się refinansować kredyt

Subskrybuj nas na Youtube
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Masz mieszkanie na kredyt. Chcesz kupić nowe nie sprzedając poprzedniego. Co możesz w takiej sytuacji zrobić? Wziąć drugi kredyt? A może wziąć nowy na spłatę poprzedniego i jednocześnie na zakup nowego lokum?


Mieszkanie kupione kilka lat temu jest dzisiaj dużo droższe. W zależności od jego lokalizacji, może nawet dwu-, trzykrotnie. Załóżmy, że ulokowane z kredytu w trzydziestometrowej kawalerce 90 000 PLN przyniosło dziś kolejne 180 000 PLN zysku. Taka kwota byłaby do uzyskania po jej ewentualnej sprzedaży. Co zrobić, aby jednak „zjeść ciastko i wciąż je mieć”? Czyli jak skorzystać ze wzrostu wartości lokalu, zachować go na własność i kupić większy?


Dlaczego nie sprzedać?


Oczywiście można pomyśleć o zbyciu mniejszego mieszkania i jednoczesnym kupnie kolejnego, bardziej komfortowego. W ten sposób zrealizujemy „zamrożony” w obecnie posiadanych „czterech ścianach” zysk wynikający ze wzrostu ich wartości. Jednak z drugiej strony pozbędziemy się aktywa, które wciąż może zyskać na wartości. Aktywa, które potencjalnie mogłoby przynosić dodatkowe dochody z wynajmu. W Warszawie przychód z takiej działalności wyniósłby średnio 1300 PLN. Zakładając, że czynsz kosztowałby 500 PLN, różnica, czyli zysk mógłby pokryć koszt obsługi „starego„ kredytu. A jest to dodatkowa korzyść w kontekście szacowania przez bank zdolności kredytowej. Może więc powstrzymać się od sprzedaży i pomyśleć o kupnie? Choć niestety po wyższych niż przed rokiem cenach…


Niestety jest drożej


Na wzroście cen mieszkań zyskali ich właściciele, ale stracili potencjalni kupcy. Za tą samą kwotę „wczoraj” i „dziś” można nabyć zupełnie inny metraż, mniejszy. Pięćdziesięciometrowe mieszkanko w dużym mieście, np. w Warszawie będzie kosztować już nie 150 000 PLN, a ok. 450 000 PLN. Załóżmy, że taka inwestycja leży w polu zainteresowania naszego Kowalskiego? Jakie ma opcje, aby jej dokonać?

Dalszy ciąg materiału pod wideo


Pozostań w tym samym banku


Po pierwsze może pomyśleć o powiększeniu obecnie posiadanego kredytu i rozszerzeniu go o kwotę potrzebną na nabycie nowego lokum. Będą potrzebne dodatkowe 450 000 PLN. Stare mieszkanie jest warte 270 000 PLN i wciąż ciąży na nim zadłużenie. W wyniku połączenia kredytów w jeden obie nieruchomości zostaną obciążone. Z uwagi na fakt, że sumaryczna ich wartość istotnie przewyższy kredyt, bank może zrezygnować z wymogu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Co więcej, łatwiejsze będą z pewnością negocjacje w zakresie wszelkich innych kosztów. Jednak obecny kredytodawca będzie świadomy faktu, że przeniesienie zadłużenia do innej instytucji jest generalnie kosztowne, o czym piszemy niżej, więc nie można liczyć na zbyt wiele.


W takim razie może nowy kredytodawca?


Ile będzie kosztować przeniesienie kredytu do innego banku z ideą jednoczesnego sfinansowania zakupu nowego lokum? Zsumujmy koszty refinansowania zadłużenia. Prowizja kredytowa, opłata za wcześniejszą spłatę obecnego kredytu, wycena, ubezpieczenie przejściowe, opłaty sądowe, no i spread walutowy w przypadku kredytów walutowych. To nawet kilka procent całego zadłużenia. Dużo.

 

Tabela 1: Przeciętna wysokość kosztów przyznania refinansowego kredytu hipotecznego

Lp

Rodzaj kosztu

Średnia wysokość kosztu

Wysokość dla kredytu 90 000 (wartość kredytowanej nieruchomości 270 000)

1

prowizja kredytowa

1%

900

2

prowizja za wcześniejszą spłatę

0%

0

3

wycena

500

500

4

ubezpieczenie niskiego wkładu

3,5% od wartości kredytu przewyższającej 80% wartości zabezpieczenia

0

5

ubezpieczenie przejściowe

1% w skali roku (zakładamy, że wpis nastąpi po 6 miesiącach)

450

6

opłaty sądowe

400

400

7

spread walutowy

4%

3600


SUMA

 


5850

 


W zamian, z uwagi na sumarycznie wysoki kredyt, możesz liczyć na lepsze parametry nowego kredytu, w szczególności prowizję i oprocentowanie. Czy to się opłaci? No cóż, to zależy jak wiele uda się wynegocjować, a tutaj zasady nie ma.


Co lepsze?


Pozostanie w tym samym banku to łatwiejsza do przełknięcia, z punktu widzenia opłat wstępnych, opcja dla domowego budżetu. Również wygodniejsza, bo przecież był czas na „zaprzyjaźnienie” się ze „starym” bankiem. Można więc liczyć na mniejsze wymogi w zakresie liczby dostarczanych dokumentów z jego strony. Przy tak istotnych decyzjach finansowych, do jakich należy kredyt hipoteczny, przeważają zawsze liczby. Jeżeli one wskażą, że bardziej opłacalne jest finansowanie w nowej instytucji, warto podjąć wyzwanie.


Bartosz Michałek

www.ehipoteka.com


eHipoteka

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Świadczenie wspierające od 60 pkt w decyzji WZON? OzN mają sporo propozycji zmian

Osoby z niepełnosprawnościami proponują kilka ważnych nowości w zasadach przyznawania świadczenia wspierającego. Wśród postulatów znalazła się m.in. obniżka liczby punktów uprawniających do uzyskania pomocy.

Więcej inwestycji bez pozwolenia na budowę i inne zmiany w prawie budowlanym w 2025 r. [projekt deregulacyjny]

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o zmianie ustawy - Prawo budowlane oraz niektórych innych ustaw (tzw. projekt deregulacyjny). Nowelizacja ma na celu dalsze uproszczenie i przyspieszenie procesu inwestycyjno-budowlanego i zmniejszenie obciążeń administracyjnych. Wydłuży się m.in. lista inwestycji budowlanych, na które nie trzeba będzie uzyskiwać pozwolenia na budowę.

Likwidacja godzin dostępności nauczyciela w szkole. Nowelizacja Karty Nauczyciela

W dniu 10 czerwca 2025 r. w Wykazie prac legislacyjnych i programowych Rady Ministrów, opublikowano projekt ustawy o zmianie ustawy - Karta Nauczyciela (UDER54). Celem tej nowelizacji jest uchylenie przepisów dotyczących tzw. godzin dostępności nauczyciela w szkole. Rada Ministrów ma przyjąć ten projekt w lipcu 2025 r. Zmiany wejdą w życie najprawdopodobniej od nowego roku szkolnego 2025/2026.

W Sejmie: Wysokie opłaty za świadczenie wspierające. Płacą osoby niepełnosprawne. Co z tym zrobi rząd? {stopień znaczny}

24 804 zł to opłata zapłacona przez osobę niepełnosprawną kancelarii pośredniczącej w uzyskaniu świadczenia wspierającego. System przyznawania tego świadczenia jest w ocenie osób niepełnosprawnych (w mojej także) tak patologiczny, że w naturalny sposób pojawiły się firmy pomagające osobom niepełnosprawnym w uzyskaniu świadczenia wspierającego. Osoby niepełnosprawne nie radzą sobie same. Dodatkowo są krzywdzone na poziomie WZON. No bo jak inaczej ocenić sytuację, gdy osoba niewidoma otrzymuje w WZOB 61 punktów, osoba sparaliżowana od pasa w dół (20 lat na wózku) 43 punkty. To są jawne pokrzywdzenia tych osób niepełnosprawnych przez WZON. Więc pokrzywdzeni zwracają się o pomoc do prawników. A ci wystawiają wysokie rachunki.

REKLAMA

Rodzice nie będą musieli przedstawiać zaświadczeń o niekaralności aby uczestniczyć w wycieczkach, czy innych zajęciach szkolnych. Zmiany w "ustawie Kamilka" w 2025 r.

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła przygotowany przez Ministerstwo Sprawiedliwości projekt ustawy o zmianie ustawy o przeciwdziałaniu zagrożeniom przestępczością na tle seksualnym i ochronie małoletnich, ustawy o Krajowym Rejestrze Karnym oraz ustawy – Prawo oświatowe. Projekt nowelizuje m. in przepisy wprowadzone w lutym 2024 r. tzw. ustawą Kamilka.

Nowe ułatwienia dla przedsiębiorców: dane z wykazu VAT dostępne na biznes.gov.pl od 1 października 2025 r.

Jest projekt ustawy, który zakłada wprowadzenie nowych regulacji umożliwiających przedsiębiorcom łatwiejszy dostęp do wykazu podatników VAT za pośrednictwem portalu biznes.gov.pl. Zmiany mają uprościć weryfikację kontrahentów, zwiększyć bezpieczeństwo obrotu gospodarczego i ograniczyć formalności papierowe.

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę. Doszło do tragicznego wydarzenia! Co gorsza takich zdarzeń jest coraz więcej w Europie, nie tylko w Stanach Zjednoczonych Ameryki.

Masz radio w samochodzie? Możesz spodziewać się kontroli

Właściciele samochodów – zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy – powinni pamiętać o opłatach za używanie odbiorników radiofonicznych. Chodzi o konieczność opłacania abonamentu RTV za radioodbiornik zamontowany w pojeździe. Jaka jest opłata abonamentowa w 2025 r.? Kto jest zwolniony?

REKLAMA

Kredyty w złotówkach pod lupą TSUE. Dr P. Szcześniak: WIBOR jest zgodny z polską ustawą o kredycie hipotecznym i unijnym rozporządzeniem BMR

WIBOR jest zgodny zarówno z polską ustawą o kredycie hipotecznym, jak i z unijnym rozporządzeniem BMR. Podlega w związku z tym szczególnym wymogom informacyjnym i zaostrzonej kontroli jego wyznaczania. Wykluczone więc wydaje się, aby postanowienia odwołujące się do WIBOR zostały przez Trybunał Sprawiedliwości lub sąd krajowy kwalifikowane jako niedozwolone postanowienia umowne w rozumieniu tzw. abuzywności – pisze dr hab. Paweł Szczęśniak z Katedry Prawa Finansowego Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej.

Wakacyjny top 5: Nawet 8000 zł na rękę. Sprawdź, gdzie zarobisz najwięcej

Szukasz dobrze płatnej pracy na lato? W sezonie 2025 możesz zarobić nawet 8000 zł na rękę! Sprawdź, które zawody sezonowe oferują najwyższe stawki godzinowe i gdzie warto szukać ofert, by maksymalnie wykorzystać wakacyjny czas.

REKLAMA