REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyt konsolidacyjny czyli sposób na niższą ratę

Subskrybuj nas na Youtube

REKLAMA

Łącząc kilka kredytów w jeden można zmniejszyć miesięczne zobowiązania wobec banków nawet o 40 proc.


Celem kredytu konsolidacyjnego jest zmniejszenie miesięcznych obciążeń kredytowych. Od strony technicznej konsolidacja polega na zamianie kilku spłacanych jednocześnie kredytów konsumpcyjnych, w jeden zabezpieczony hipotecznie. Skonsolidować można kredyty gotówkowe, zadłużenie na karcie kredytowej, kredyt samochodowy, a nawet limit kredytowy w rachunku osobistym.


Obniżenie miesięcznych zobowiązań możliwe jest właśnie dzięki zabezpieczeniu na mieszkaniu czy domu. To dlatego kredyty hipoteczne są najtańszymi produktami kredytowymi. Zupełnie inaczej jest w przypadku kredytów konsumpcyjnych. Kredyty gotówkowe oprocentowane są średnio na poziomie 15 proc., kredyty samochodowe, poza nielicznymi ofertami – powyżej 10 proc., a oprocentowanie kart kredytowych zazwyczaj przekracza 20 proc. w skali roku.

 


Kilka korzyści

REKLAMA


Przekształcenie wszystkich zobowiązań w kredyt konsolidacyjny po pierwsze obniży wysokość płaconych rat. Dzieje się tak nie tylko z powodu niższego oprocentowania, ale również dzięki możliwości rozłożenia spłaty nawet na 30 lat. Tymczasem kredyty gotówkowe i samochodowe z reguły można zaciągać maksymalnie na 8 lat. Trzeba jednak pamiętać, że im dłużej spłacamy kredyt i w ten sposób zwiększamy płynność domowego budżetu, oddajemy bankom więcej odsetek – całkowity koszt kredytu rośnie.

Dalszy ciąg materiału pod wideo


Warto wiedzieć, że kredyty konsolidacyjne udzielane są również w walutach, dzięki czemu dodatkowo można zaoszczędzić zaciągając kredyt we frankach szwajcarskich, który nadal jest atrakcyjniej oprocentowany niż kredyt złotowy.


Konsolidacja pozwala ponadto uporządkować rodzinny budżet – nie trzeba martwić się o kilka kredytów, np. o terminy spłat kolejnych rat.

 


Z udziałem hipotecznego


Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest dla osób, które są właścicielami mieszkania lub domu. Mogą go zaciągnąć osoby, które spłacają już kredyt hipoteczny, a więc na nieruchomości ciąży hipoteka. Wówczas kredyt konsolidacyjny będzie jednocześnie kredytem refinansowym (refinansowanie to przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku w celu uzyskania lepszych warunków kredytowania).

REKLAMA


W takiej sytuacji banki gotowe są udzielić finansowania na 100 proc. wartości nieruchomości, z tym że udział kredytu hipotecznego nie powinien być niższy niż 50-70 proc. wskaźnika LTV, czyli kwoty kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia.


Zobowiązania konsumpcyjne można skonsolidować również wtedy, kiedy posiadamy nieruchomość, na której nie ciąży hipoteka (nie spłacamy kredytu hipotecznego) – można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny bez elementu refinansowania. Wówczas jednak warunki finansowe będą mniej atrakcyjne – banki gotowe są bowiem udzielić kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę z reguły na 60 proc. LTV. W tym przypadku również maksymalny okres kredytowania będzie krótszy – do 25 lat. Konsolidując kredyty z udziałem refinansowania można uzyskać kredyt nawet 30 lat.

 


Wyraźne oszczędności


O opłacalności skonsolidowania zadłużenia nic lepiej nie przekonuje niż potencjalne korzyści finansowe. Załóżmy, że obecnie spłacamy kredyt hipoteczny, samochodowy i gotówkowy.


Do spłaty pozostaje nam 150 tys. zł kredytu hipotecznego, 30 tys. zł kredytu samochodowego i 20 tys. zł gotówkowego. Kredyt samochodowy oprocentowany jest na poziomie 12 proc., miesięczna rata równa rozłożona na 5 lat wynosi więc około 667 zł. Kredyt gotówkowy (zaciągnięty na 3 lata przy oprocentowaniu 15 proc.) pochłania każdego miesiąca 693 zł. Rata kredytu hipotecznego to z kolei około 1,1 tys. zł (kredyt na 150 tys. zł, 100 proc. LTV, 20-letni okres spłaty). Łącznie kredytobiorca spłaca więc miesięcznie około 2460 zł.


Co się stanie, jeżeli wszystkie kredyty zamienimy w jeden konsolidacyjny? Zanim to skalkulujemy przyjmijmy jeszcze, że mieszkanie, które jest przedmiotem zabezpieczenia, warte jest obecnie 200 tys. zł, a kredyt konsolidacyjny zaciągamy na 100 proc. LTV, czyli 200 tys. zł i rozkładamy go na 20 lat.


Po przeprowadzeniu operacji miesięczna rata kredytu konsolidacyjnego spada – w zależności od banku – do około 1,5 tys. zł. Taką ofertę proponuje Millennium, GE Money Bank i Raiffeisen Bank. W innych bankach, które gotowe są udzielić kredytu konsolidacyjnego na takich warunkach, rata konsolidacyjna będzie wyższa, ale oszczędności i tak widoczne: rata wyniesie od 1,7 tys. zł w Polbanku do 1,9 tys. zł w MultiBanku.


Reasumując, miesięczne oszczędności to od 550 do ponad 900 zł. Dzięki konsolidacji wysokość miesięcznych rat spaść może nawet o 40 proc.

 


Oferta kredytów konsolidacyjnych


Założenia: kwota kredytu 200 tys. zł, wartość nieruchomości 200 tys. zł, 100 proc. LTV, wartość kredytu hipotecznego 150 tys. zł, wartość kredytów konsumpcyjnych 50 tys. zł, okres kredytowania 20 lat.

 

Bank

Miesięczna rata

Millennium

1546 zł

GE Money Bank

1537 zł

Raiffeisen Bank

1557 zł

Polbank

1667 zł

Metrobank

1748 zł

Dombank

1810 zł

MultiBank

1910 zł

 


Maciej Bednarek

www.ehipoteka.com


eHipoteka

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Wybory prezydenckie 2025 coraz bliżej. Sprawdź, jak głosować poza miejscem zamieszkania. Nie przegap terminów!

Już 18 maja odbędzie się pierwsza tura wyborów prezydenckich. Jeśli w dniu głosowania nie będziesz w swoim miejscu zameldowania, masz jeszcze kilka dni, by złożyć odpowiednie wnioski. Wyjaśniamy, jak zagłosować korespondencyjnie, przez pełnomocnika lub w innym lokalu – i do kiedy trzeba to załatwić.

Koniec z absurdem tylko 2 dni zwolnienia od pracy na wszystkie dzieci i obojga rodziców – od teraz dodatkowy dzień wolny na każde kolejne dziecko?

Na 1 dziecko – 2 dni wolne, na 2 dzieci – 3 dni wolne, na 3 dzieci – 4 dni wolne, a na 4 i więcej – 5 dni wolne, z zachowaniem prawa do pełnego wynagrodzenia, a za odmowę zwolnienia od pracy w ramach ww. puli – 30 tys. zł kary dla pracodawcy. O zmianę art. 188 kodeksu pracy – w dniu 12 kwietnia br., zawnioskowały do Ministry Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej, Rzeczniczka Praw Dziecka i Okręgowa Rada Adwokacka, powołując się m.in. na naruszenie przez ww. przepis konstytucyjnej zasady równości. Czy położy to kres absurdowi tylko 2 dni zwolnienia od pracy na wszystkie dzieci i obojga rodziców?

Kwalifikacje nauczycieli do zmiany. Związkowcy wyliczają poważne wady projektu

MEN zmienia przepisy dotyczące kwalifikacji nauczycieli. Związkowcy z KSOiW NSZZ "Solidarność" uważają, że projekt rozporządzenia budzi poważne wątpliwości i niesie "istotne zagrożenia dla jakości kształcenia oraz sytuacji kadrowej w polskim systemie oświaty". Apelują o przeprowadzenie szerokich konsultacji społecznych, aby "uniknąć negatywnych skutków dla systemu edukacji".

UWAGA: maturę można zdawać w domu. Jest komunikat CKE

Wprawdzie nie doszło jeszcze do tego, że maturę można zdawać zdalnie (na szczęście), ale okazuje się, że można ją zdawać w domu. Są na to przepisy, jest specjalny wniosek, a poszczególne Okręgowe Komisje Egzaminacyjne wydają w tym zakresie wytyczne.

REKLAMA

Zmiany w wypłatach 800 plus. ZUS przesuwa w maju terminy przelewów. Kiedy pieniądze trafią do rodziców?

Jak to jest z tym przelewaniem 800 plus na konta rodziców? Wedle harmonogramu Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, pieniądze wypłacane są w dziesięciu określonych terminach. Bywa, że z powodu takiego a nie innego ułożenia dat, przelewy robione są wcześniej. Tak właśnie będzie w maju.

Czy 04.05.2025 r. to niedziela handlowa, handel bez zakazu, zakupy w Lidlu i Biedronce, w galeriach, wszystkie sklepy otwarte czy tylko Żabka

Długi weekend, święto w czwartek 1 maja i w sobotę 3 maja to mocno ograniczone możliwości zakupowe. Zarówno w czwartek jak i w sobotę sklepy nieczynne. W sobotę 03.05.2025 r. można je zrobić tylko w małych sklepach osiedlowych, a z sieciowych głównie w Żabce. A jak będzie w niedzielę 04.05.2025 r. - można wybrać się do Lidla lub Biedronki albo wręcz do galerii handlowej na duże tygodniowe zakupy?

MRPiPS: nowe rozwiązania na rzecz osób z niepełnosprawnościami i przebudowa modelu orzekania o niepełnosprawności. Termin do 20 maja 2025 r. na składanie dokumentów

Rok 2025 jest wyjątkowo obfitujący w zmiany prawa czy też projekty zmian w zakresie uprawnień dla osób z niepełnosprawnościami i ogólnie dla całego systemu orzecznictwa. Ale to nie koniec! Idą kolejne zmiany i to na z góry określone lata: na 2026, 2027 a nawet 2028 r. Perspektywa odległa - to fakt, ale takie działania jak zapowiada resort pracy wymagają długiej perspektywy. Udało się dotrzeć do informacji, z których wynika, że MRPiPS ogłasza program: "Przebudowa modelu orzekania o niepełnosprawności". Co będzie obejmował program, do kogo jest skierowany i co można zyskać?

Jakie dokumenty trzeba mieć przy sobie na maturze?

Egzaminy maturalne 2025 rozpoczną się już niebawem. Główna sesja egzaminacyjna zaplanowana jest na okres od 5 do 22 maja 2025 r. Jakie dokumenty trzeba mieć przy sobie na maturze? Co w przypadku, gdy zapomni się dokumentów?

REKLAMA

Znieważenie flagi państwowej – co grozi za obrazę symboli narodowych?

Flaga państwowa to jeden z najważniejszych symboli każdego kraju – wyraża tożsamość narodową, suwerenność, a także dumę z historii i wspólnoty obywatelskiej. W Polsce ochrona flagi jest zagwarantowana przepisami prawa, a jej znieważenie jest przestępstwem. Warto więc wiedzieć, czym jest znieważenie flagi Rzeczypospolitej Polskiej, jakie formy może przybrać oraz jakie sankcje grożą za tego rodzaju działanie.

2610,72 zł w maju z ZUS dla prawie 130 tys. osób [NOWE ŚWIADCZENIE]. Dodatkowo wyrównanie od stycznia 2025

2610,72 zł w maju z ZUS dla prawie 130 tys. osób. Co istotne osoby, który mają prawo do tego nowe dodatku dostaną również wyrównanie od 1 stycznia 2025 r. Wysokość dodatku wynosiła w styczniu i lutym 2025 r. 2520 zł, a od marca jest to 2610,72 zł. Na konta świadczeniobiorców wpłyną więc w maju spore pieniądze.

REKLAMA