REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Pożyczki droższe niż kredyty hipoteczne

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Monika Krześniak

REKLAMA

REKLAMA

Najtańszą pożyczkę hipoteczną na 100 tys. zł we frankach szwajcarskich przy nieruchomości wartej 143 tys. zł oferuje Polbank, a najlepszą ofertę złotową przy tych samych założeniach ma Nykredit.  

Ranking pokazuje, gdzie można najtaniej zaciągnąć pożyczkę przy stosunkowo wysokim (70 proc.) LtV, czyli relacji pożyczanej kwoty do wartości nieruchomości, która stanowi jej zabezpieczenie. W porównaniu z ofertą kredytów hipotecznych w przypadku pożyczek maksymalny LtV jest niższy. O ile większość banków jest skłonna udzielić kredytu hipotecznego na 100 proc. wartości kupowanej nieruchomości, to w przypadku pożyczek ten próg jest dużo niższy. Na przykład w PKO BP czy Banku BPH maksymalna kwota możliwa do uzyskania nie może być wyższa niż 60 proc. wartości zabezpieczenia, a w Banku BGŻ nie może przekroczyć 55 proc.

Dlatego wyniki rankingu są inne niż poprzednio, gdy analizowaliśmy koszty pożyczek hipotecznych przy założeniu, że ich kwota stanowi 50 proc. wartości zabezpieczenia, a część banków nie mogła być brana pod uwagę właśnie ze względu na ograniczenie LtV.

Maksymalny okres spłaty również jest bardzo zróżnicowany w poszczególnych bankach i wynosi od 15 do 40 lat, choć w przypadku kredytowania w walucie obcej może być krótszy. Przykładowo w GE Money banku najdłuższy możliwy okres kredytowania to 40 lat, ale w walucie obcej nie może być dłuższy niż 30 lat.

Pożyczkę hipoteczną w odróżnieniu od kredytu hipotecznego można przeznaczyć na dowolny cel. Banki zastrzegają jednak, że te środki nie mogą być przeznaczone na finansowanie działalności gospodarczej.

Część banków oferuje tzw. linię hipoteczną, która daje możliwość elastycznego zarządzania kwotą pożyczki (np. WWJ w MultiBanku, linia hipoteczna w ING). Mechanizm działania jest podobny do linii kredytowej w rachunku osobistym. To oznacza, że wpływ na rachunek powoduje automatyczną spłatę całości lub części zadłużenia, z możliwością jego odnawiania do wysokości, w jakiej została przyznana pożyczka.

Zabezpieczeniem pożyczki jest nieruchomość, więc w procesie jej udzielania bank wymaga podobnych dokumentów, jak przy kredycie hipotecznym: dokumentu potwierdzającego fakt nabycia nieruchomości (np. aktu notarialnego), odpisu z księgi wieczystej nieruchomości, a w przypadku spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu może być potrzebne zaświadczenie ze spółdzielni o braku zaległości w opłatach czynszowych. Jeśli przedmiotem zabezpieczenia kredytu jest dom, potrzebny będzie wypis i wyrys z rejestru gruntów działki.

Zestaw potrzebnych dokumentów poświadczających dochody jest uzależniony od tego, w jakiej formie są uzyskiwane. W przypadku umowy o pracę będzie to zaświadczenie o zarobkach, ale do badania zdolności kredytowej bank może poprosić także o inne dokumenty, np. Bank Millennium w przypadku gdy klient posiada limit w koncie osobistym, poprosi o wyciąg z trzech ostatnich miesięcy. Bank akceptuje też wyciąg z jednego miesiąca, ale wtedy do liczenia zdolności kredytowej weźmie cały limit kredytowy, a nie średni stan jego wykorzystania w ostatnich miesiącach. Podobnie jest z kartą kredytową. Jeśli pożyczkobiorca czerpie dochody z umów o dzieło, potrzebny będzie inny zestaw dokumentów. Przykładowo Dom Bank w takiej sytuacji zażąda PIT-u 8B za ostatni rok podatkowy, umowy o dzieło za miesiące bieżącego roku, a jeśli klient ma obowiązek samodzielnie płacić za siebie ZUS lub podatek dochodowy - bank może wymagać zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami lub podatkami. Potrzebne będzie także oświadczenie o rzeczywistych kosztach realizacji umów o dzieło.

RÓŻNICA MIĘDZY KREDYTEM HIPOTECZNYM A POŻYCZKĄ

Kredyt hipoteczny udzielany jest na określony cel, czyli zakup mieszkania lub innej nieruchomości. Natomiast pożyczka hipoteczna to pożyczka długoterminowa udzielana na dowolny cel i bez konieczności informowania banku na co zostaną przeznaczone pieniądze. Cechą wspólną jest sposób zabezpieczenia kredytu - ustanowienie hipoteki na nieruchomości.

SŁOWNIK KREDYTOBIORCY

MARŻA - zysk banku ponad rynkową stopę procentową (WIBOR, LIBOR itp.). Składnik oprocentowania kredytu (oprocentowanie to WIBOR plus marża), który nie zmienia się w trakcie całego okresu spłaty; marża jest często mylona z prowizją płaconą przy udzieleniu kredytu.

PRZEWALUTOWANIE - zmiana waluty kredytu w ramach tego samego banku, aktualna kwota zadłużenia przeliczana jest na inną walutę, zmienia się wysokość raty i oprocentowanie. Przed wydaniem zgody na zmianę waluty bank zazwyczaj bada ponownie zdolność kredytową.

SPREAD - różnica między kursem, po jakim wypłacany jest kredyt, a kursem jego spłaty. Obecnie przeciętny spread to 4,5-5 proc., choć jest różny w zależności od banku. Na jego szerokość kredytobiorca nie ma wpływu.



MONIKA KRZEŚNIAK

monika.krzesniak@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Rusza prawdziwe trzęsienie ziemi na rynku pracy. Takich zmian jeszcze nie było. Wszystko zacznie się już w czerwcu

Prawdziwą rewolucję przyniesie z początkiem czerwca zmiana przepisów na rynku pracy. Nowe regulacje obejmą między innymi emerytów, bezrobotnych i cudzoziemców. Na jaki przewrót muszą się szykować?

Na kogo głosować 2025? Test na prezydenta [Druga tura]

Na kogo głosować w drugiej turze wyborów prezydenckich 2025 roku? Rafał Trzaskowski czy Karol Nawrocki? Oto porównanie kandydatów na prezydenta Polski. Zrób test i sprawdź, na którego kandydata głosować w niedzielę 1 czerwca 2025 r.

Emeryt: Niech ZUS wybierze. I potrąca składki z emerytury albo z pracy, którą świadczę [dualizm emerytur mundurowych i cywilnych]

Infor.pl udostępnił miejsce dla publikacji listów od czytelników. Napisało do nas dużo emerytów mundurowych, którzy wciąż pracują jako pracownicy cywilni. ZUS obciąża ich cywilne dochody składkami emerytalnym i zdrowotnym (tak jak każdego innego pracownika). Składki te w praktyce przepadają dla mundurowych, którzy rozpoczęli służbę przed 1999 r. Wynika to z zasady, że taki mundurowy może mieć emeryturę mundurową albo cywilną (ta druga z reguły jest niższa). Nie może mieć tych dwóch emerytur jednocześnie. Mundurowi mają własne pomysły jak rozwiązać ten problem. Przykładem jest poniższy list z tezą, żeby nie obciążać składkami cywilnymi wynagrodzeń mundurowych, Którym zus nie może wypłacić drugiej emerytury.

Co może Prezydent RP? Kompetencje głowy państwa

Wybory to dobry moment, by przyjrzeć się uprawnieniom Prezydenta Rzeczypospolite Polskiej. Jakie są najważniejsze zadania Prezydenta? Ile trwa kadencja głowy państwa?

REKLAMA

Na jaki okres dostanę orzeczenie o niepełnosprawności? [ZMIANY 2025]

Od czego zależy okres ważności orzeczenia o stopniu niepełnosprawności? Na jaki czas orzeka się o niepełnosprawności dziecka? Kogo dotyczą najnowsze zmiany? Odpowiadamy na kluczowe pytania.

Niepełnosprawna na I grupie. Dla ZUS widzi i czyta. Ozdrowiała i ma obecnie 2 grupę i może iść do pracy. Rodzina i MOPS wciąż pomagają

Infor.pl udostępnia miejsce na portalu czytelnikom. Dziś list o pokrzywdzeniu przez ZUS obniżeniem grupy inwalidzkiej. Nie znamy wersji ZUS-u ani dokumentów medycznych z akt tej sprawy. Pomimo to list publikujemy, aby pokazać, że chyba w historii opisanej przez Czytelniczkę nie zadziałał mechanizm wyjaśniania (przez ZUS albo działających w jego imieniu lekarzy) przyczyn obniżenia wysokości grupy inwalidzkiej. Gdyby lepiej wyjaśniono osobom niepełnosprawnym wychodzącym z komisji ZUS o przyczynach niekorzystnej dla nich decyzji, to być może w przestrzeni publicznej mniej byłoby sarkastycznych zwrotów typu "cudowne uzdrowienie przez ZUS".

Oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych - koniec maja 2025 r. Banki tną procenty ale nadal można dostać nawet 7-8%

Pod koniec maja 2025 r. niełatwo jest znaleźć bank, który w ciągu ostatnich tygodni nie dokonałby cięcia oprocentowania depozytów. Jest już jasne, że drugi miesiąc z rzędu pogorszeniu ulegnie też oferta detalicznych obligacji skarbowych. Jest to efekt uboczny długo wyczekiwanych cięć stóp procentowych, które w maju uchwaliła Rada Polityki Pieniężnej.

Energia ze słońca w najkorzystniejszym wariancie. Oto jak falownik hybrydowy zmienia działanie instalacji fotowoltaicznej i pomaga oszczędzać pieniądze

Nowoczesne, hybrydowe falowniki mogą całkowicie zmienić sposób, w jaki korzystamy z energii. Zamiast oddawać nadwyżki do sieci, możemy je przeznaczyć na własne potrzeby – na przykład podgrzewanie wody czy zasilanie innych urządzeń w domu. A gdy sieć zawiedzie? Falownik zadba o to, by prąd płynął dalej, zasilając obwody gwarantowane – nawet gdy sąsiedzi siedzą po ciemku. Energia jest tuż obok, wystarczy tylko wiedzieć, jak ją właściwie wykorzystać. To elastyczność, która zmienia zasady zarządzania energią – teraz to my decydujemy, jak i kiedy jej używać.

REKLAMA

Zmiany w zawodzie psychologa 2025: jest projekt ustawy

Będą duże zmiany w zawodzie psychologa. Jest projekt ustawy o zawodzie psychologa oraz samorządzie psychologów. Aktualne przepisy są niezgodne z prawem. Co się zmieni?

ZUS: renta wdowia 2025. Komu się należy i jaka jest wysokość świadczenia? [WNIOSEK]

Seniorzy wciąż pytają komu w 2025 r. należy się renta wdowia. ZUS tłumaczy, ile wynosi świadczenie, jakie są warunki i jak złożyć wniosek. Czy można dorabiać do renty wdowiej?

REKLAMA