REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Pożyczki droższe niż kredyty hipoteczne

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Monika Krześniak

REKLAMA

REKLAMA

Najtańszą pożyczkę hipoteczną na 100 tys. zł we frankach szwajcarskich przy nieruchomości wartej 143 tys. zł oferuje Polbank, a najlepszą ofertę złotową przy tych samych założeniach ma Nykredit.  

Ranking pokazuje, gdzie można najtaniej zaciągnąć pożyczkę przy stosunkowo wysokim (70 proc.) LtV, czyli relacji pożyczanej kwoty do wartości nieruchomości, która stanowi jej zabezpieczenie. W porównaniu z ofertą kredytów hipotecznych w przypadku pożyczek maksymalny LtV jest niższy. O ile większość banków jest skłonna udzielić kredytu hipotecznego na 100 proc. wartości kupowanej nieruchomości, to w przypadku pożyczek ten próg jest dużo niższy. Na przykład w PKO BP czy Banku BPH maksymalna kwota możliwa do uzyskania nie może być wyższa niż 60 proc. wartości zabezpieczenia, a w Banku BGŻ nie może przekroczyć 55 proc.

Dlatego wyniki rankingu są inne niż poprzednio, gdy analizowaliśmy koszty pożyczek hipotecznych przy założeniu, że ich kwota stanowi 50 proc. wartości zabezpieczenia, a część banków nie mogła być brana pod uwagę właśnie ze względu na ograniczenie LtV.

Maksymalny okres spłaty również jest bardzo zróżnicowany w poszczególnych bankach i wynosi od 15 do 40 lat, choć w przypadku kredytowania w walucie obcej może być krótszy. Przykładowo w GE Money banku najdłuższy możliwy okres kredytowania to 40 lat, ale w walucie obcej nie może być dłuższy niż 30 lat.

Pożyczkę hipoteczną w odróżnieniu od kredytu hipotecznego można przeznaczyć na dowolny cel. Banki zastrzegają jednak, że te środki nie mogą być przeznaczone na finansowanie działalności gospodarczej.

Część banków oferuje tzw. linię hipoteczną, która daje możliwość elastycznego zarządzania kwotą pożyczki (np. WWJ w MultiBanku, linia hipoteczna w ING). Mechanizm działania jest podobny do linii kredytowej w rachunku osobistym. To oznacza, że wpływ na rachunek powoduje automatyczną spłatę całości lub części zadłużenia, z możliwością jego odnawiania do wysokości, w jakiej została przyznana pożyczka.

Zabezpieczeniem pożyczki jest nieruchomość, więc w procesie jej udzielania bank wymaga podobnych dokumentów, jak przy kredycie hipotecznym: dokumentu potwierdzającego fakt nabycia nieruchomości (np. aktu notarialnego), odpisu z księgi wieczystej nieruchomości, a w przypadku spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu może być potrzebne zaświadczenie ze spółdzielni o braku zaległości w opłatach czynszowych. Jeśli przedmiotem zabezpieczenia kredytu jest dom, potrzebny będzie wypis i wyrys z rejestru gruntów działki.

Zestaw potrzebnych dokumentów poświadczających dochody jest uzależniony od tego, w jakiej formie są uzyskiwane. W przypadku umowy o pracę będzie to zaświadczenie o zarobkach, ale do badania zdolności kredytowej bank może poprosić także o inne dokumenty, np. Bank Millennium w przypadku gdy klient posiada limit w koncie osobistym, poprosi o wyciąg z trzech ostatnich miesięcy. Bank akceptuje też wyciąg z jednego miesiąca, ale wtedy do liczenia zdolności kredytowej weźmie cały limit kredytowy, a nie średni stan jego wykorzystania w ostatnich miesiącach. Podobnie jest z kartą kredytową. Jeśli pożyczkobiorca czerpie dochody z umów o dzieło, potrzebny będzie inny zestaw dokumentów. Przykładowo Dom Bank w takiej sytuacji zażąda PIT-u 8B za ostatni rok podatkowy, umowy o dzieło za miesiące bieżącego roku, a jeśli klient ma obowiązek samodzielnie płacić za siebie ZUS lub podatek dochodowy - bank może wymagać zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami lub podatkami. Potrzebne będzie także oświadczenie o rzeczywistych kosztach realizacji umów o dzieło.

RÓŻNICA MIĘDZY KREDYTEM HIPOTECZNYM A POŻYCZKĄ

Kredyt hipoteczny udzielany jest na określony cel, czyli zakup mieszkania lub innej nieruchomości. Natomiast pożyczka hipoteczna to pożyczka długoterminowa udzielana na dowolny cel i bez konieczności informowania banku na co zostaną przeznaczone pieniądze. Cechą wspólną jest sposób zabezpieczenia kredytu - ustanowienie hipoteki na nieruchomości.

SŁOWNIK KREDYTOBIORCY

MARŻA - zysk banku ponad rynkową stopę procentową (WIBOR, LIBOR itp.). Składnik oprocentowania kredytu (oprocentowanie to WIBOR plus marża), który nie zmienia się w trakcie całego okresu spłaty; marża jest często mylona z prowizją płaconą przy udzieleniu kredytu.

PRZEWALUTOWANIE - zmiana waluty kredytu w ramach tego samego banku, aktualna kwota zadłużenia przeliczana jest na inną walutę, zmienia się wysokość raty i oprocentowanie. Przed wydaniem zgody na zmianę waluty bank zazwyczaj bada ponownie zdolność kredytową.

SPREAD - różnica między kursem, po jakim wypłacany jest kredyt, a kursem jego spłaty. Obecnie przeciętny spread to 4,5-5 proc., choć jest różny w zależności od banku. Na jego szerokość kredytobiorca nie ma wpływu.



MONIKA KRZEŚNIAK

monika.krzesniak@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ci, którzy są po pięćdziesiątce dostaną przelew z ZUS. Na ich konto trafi ponad 4 tysiące złotych. Jak to możliwe?

Skąd ten przelew na kilka tysięcy złotych i to jeszcze przed osiągnięciem wieku emerytalnego? Dla kogo Zakład Ubezpieczeń Społecznych jest aż tak hojny? Chodzi o tak zwane świadczenie kompensacyjne. To odpowiednik pomostówki. Taka comiesięczna ZUS-owska pensja może wynieść nawet ponad 4 tysiące złotych. Wyjaśniamy, komu należy się taki przywilej i jakie trzeba spełnić warunki.

Wybory prezydenckie 2025 coraz bliżej. Sprawdź, jak głosować poza miejscem zamieszkania. Nie przegap terminów!

Już 18 maja odbędzie się pierwsza tura wyborów prezydenckich. Jeśli w dniu głosowania nie będziesz w swoim miejscu zameldowania, masz jeszcze kilka dni, by złożyć odpowiednie wnioski. Wyjaśniamy, jak zagłosować korespondencyjnie, przez pełnomocnika lub w innym lokalu – i do kiedy trzeba to załatwić.

Zmiany w urlopach: 2 dni wolne na 1 dziecko, 3 na 2 dzieci, 4 na 3 dzieci, 5 na 4 dzieci, a za odmowę udzielenia – 30 tys. zł kary dla pracodawcy

Na 1 dziecko – 2 dni wolne, na 2 dzieci – 3 dni wolne, na 3 dzieci – 4 dni wolne, a na 4 i więcej – 5 dni wolne, z zachowaniem prawa do pełnego wynagrodzenia, a za odmowę zwolnienia od pracy w ramach ww. puli – 30 tys. zł kary dla pracodawcy. O zmianę art. 188 kodeksu pracy – w dniu 12 kwietnia br., zawnioskowały do Ministry Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej, Rzeczniczka Praw Dziecka i Okręgowa Rada Adwokacka, powołując się m.in. na naruszenie przez ww. przepis konstytucyjnej zasady równości. Czy położy to kres absurdowi tylko 2 dni zwolnienia od pracy na wszystkie dzieci i obojga rodziców?

Kwalifikacje nauczycieli do zmiany. Związkowcy wyliczają poważne wady projektu

MEN zmienia przepisy dotyczące kwalifikacji nauczycieli. Związkowcy z KSOiW NSZZ "Solidarność" uważają, że projekt rozporządzenia budzi poważne wątpliwości i niesie "istotne zagrożenia dla jakości kształcenia oraz sytuacji kadrowej w polskim systemie oświaty". Apelują o przeprowadzenie szerokich konsultacji społecznych, aby "uniknąć negatywnych skutków dla systemu edukacji".

REKLAMA

UWAGA: maturę można zdawać w domu. Jest komunikat CKE

Wprawdzie nie doszło jeszcze do tego, że maturę można zdawać zdalnie (na szczęście), ale okazuje się, że można ją zdawać w domu. Są na to przepisy, jest specjalny wniosek, a poszczególne Okręgowe Komisje Egzaminacyjne wydają w tym zakresie wytyczne.

Zmiany w wypłatach 800 plus. ZUS przesuwa w maju terminy przelewów. Kiedy pieniądze trafią do rodziców?

Jak to jest z tym przelewaniem 800 plus na konta rodziców? Wedle harmonogramu Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, pieniądze wypłacane są w dziesięciu określonych terminach. Bywa, że z powodu takiego a nie innego ułożenia dat, przelewy robione są wcześniej. Tak właśnie będzie w maju.

Dziś 04.05.2025 r. to niedziela handlowa, handel bez zakazu, zakupy w Lidlu i Biedronce, w galeriach, wszystkie sklepy otwarte czy tylko Żabka

Długi weekend, święto w czwartek 1 maja i w sobotę 3 maja to mocno ograniczone możliwości zakupowe. Zarówno w czwartek jak i w sobotę sklepy nieczynne. W sobotę 03.05.2025 r. można je zrobić tylko w małych sklepach osiedlowych, a z sieciowych głównie w Żabce. A jak będzie w niedzielę 04.05.2025 r. - można wybrać się do Lidla lub Biedronki albo wręcz do galerii handlowej na duże tygodniowe zakupy?

MRPiPS: nowe rozwiązania na rzecz osób z niepełnosprawnościami i przebudowa modelu orzekania o niepełnosprawności. Termin do 20 maja 2025 r. na składanie dokumentów

Rok 2025 jest wyjątkowo obfitujący w zmiany prawa czy też projekty zmian w zakresie uprawnień dla osób z niepełnosprawnościami i ogólnie dla całego systemu orzecznictwa. Ale to nie koniec! Idą kolejne zmiany i to na z góry określone lata: na 2026, 2027 a nawet 2028 r. Perspektywa odległa - to fakt, ale takie działania jak zapowiada resort pracy wymagają długiej perspektywy. Udało się dotrzeć do informacji, z których wynika, że MRPiPS ogłasza program: "Przebudowa modelu orzekania o niepełnosprawności". Co będzie obejmował program, do kogo jest skierowany i co można zyskać?

REKLAMA

Jakie dokumenty trzeba mieć przy sobie na maturze?

Egzaminy maturalne 2025 rozpoczną się już niebawem. Główna sesja egzaminacyjna zaplanowana jest na okres od 5 do 22 maja 2025 r. Jakie dokumenty trzeba mieć przy sobie na maturze? Co w przypadku, gdy zapomni się dokumentów?

Znieważenie flagi państwowej – co grozi za obrazę symboli narodowych?

Flaga państwowa to jeden z najważniejszych symboli każdego kraju – wyraża tożsamość narodową, suwerenność, a także dumę z historii i wspólnoty obywatelskiej. W Polsce ochrona flagi jest zagwarantowana przepisami prawa, a jej znieważenie jest przestępstwem. Warto więc wiedzieć, czym jest znieważenie flagi Rzeczypospolitej Polskiej, jakie formy może przybrać oraz jakie sankcje grożą za tego rodzaju działanie.

REKLAMA