REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak wybrać najlepszą lokatę bankową

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Monika Krześniak
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Lokaty terminowe różnią się nie tylko oprocentowaniem, ale także sposobem naliczania odsetek, kapitalizacją i możliwością wycofania wkładu. Taka sama z pozoru lokata o identycznym oprocentowaniu może dać inną kwotę odsetek.

Wybierając najbardziej atrakcyjną formę depozytu, trzeba pamiętać o kilku podstawowych zasadach. Po pierwsze, należy określić czas, na jaki chcemy ulokować oszczędności, i ocenić, kiedy wolne środki mogą okazać się potrzebne.

Sprawdź małe banki

Przy wyborze odpowiedniej lokaty nie należy się ograniczać do oferty banku, w którym mamy konto osobiste. Zwłaszcza małe banki, potrzebujące kapitału, oferują atrakcyjne oprocentowanie lokat terminowych. Lokaty długoterminowe są oprocentowane na poziomie 6 proc., a nawet 7 proc., a w niektórych SKOK nawet 7,5 proc. To oprocentowanie lokat tradycyjnych.

Trzeba też zwrócić uwagę, czy lokata ma oprocentowanie zmienne lub stałe. Oprocentowanie stałe oznacza, że bank gwarantuje odsetki w danej wysokości bez względu na sytuację rynkową, natomiast zmienne, że w różnych okresach trwania umowy może być różne, w zależności od tego, czy stopy procentowe rosną czy spadają.

Oprocentowanie progresywne

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Banki proponują także lokaty z progresywnym oprocentowaniem, rosnącym z każdym kolejnym okresem (miesiącem, kwartałem), który dla każdej lokaty może być inny.

Należy pamiętać, że łączne oprocentowanie takiej lokaty będzie bliższe średniej ze wszystkich stawek. Banki często reklamują ten produkt, akcentując najwyższą stawkę obowiązującą jedynie w ostatnim okresie trwania lokaty.

Warto także zwrócić uwagę, na jakiej zasadzie można zerwać lokatę i jaką część odsetek wówczas otrzymamy.

Jeśli okaże się, że wolelibyśmy nie zamrażać środków na długi okres, ale jednocześnie ulokować efektywnie, można rozważyć lokatę odnawialną na krótki czas lub założenie konta oszczędnościowego.

REKLAMA

- Oprocentowanie kont oszczędnościowych bardzo często uzależnione jest od kwoty wpłaconych pieniędzy. To, które pojawia się w reklamach, często jest dostępne tylko dla najbogatszych klientów. Przykładem może być Bank Zachodni WBK, na którego billboardach widać 5 proc. na koncie oszczędnościowym. Ta stawka obowiązuje jednak dopiero, gdy wpłacimy 50 tys. zł - tłumaczy Mateusz Ostrowski z Open Finance.

Innym haczykiem jest sposób naliczania oprocentowania. Jeśli wyższa stawka odsetek zaczyna się na przykład od kwoty 5 tys. zł, to wprawdzie w większości banków całość będzie liczona według wyższego oprocentowania, ale jest kilka instytucji, które liczą oprocentowanie w sposób progresywny - tylko nadwyżka ponad próg będzie wyżej oprocentowana.

Takie rozwiązanie znajdziemy m.in. w Toyota Banku czy Lukas Banku. Przykładowo 7 tys. zł wpłacone do Toyota Banku (gdzie dopiero od 5 tys. zł zaczyna się oprocentowanie na poziomie 5 proc.) przyniesie po roku prawie 315 zł odsetek. Gdyby oprocentowanie było liczone od całości kwoty - według stawki 5 proc. - to odsetki byłyby wyższe o 35 zł.

Problem kapitalizacji

REKLAMA

Kolejna różnica to sposób kapitalizacji odsetek, czyli to, kiedy są one dopisywane do rachunku. Im częściej, tym lepiej, bo szybciej zwiększa się kwota, od której jest liczone oprocentowanie. Standardem na rynku jest dopisywanie odsetek co miesiąc. Jednak kilka banków stosuje kwartalną kapitalizację. Do tego grona należy: Bank BGŻ, Dominet Bank, Lukas Bank czy Nordea Bank Polska.

- Na przykład wpłacając 7 tys. zł na rok na konto z oprocentowaniem 5 proc. i miesięczną kapitalizacją odsetek, można liczyć na 358,13 zł odsetek. Gdyby kapitalizacja była kwartalna, wyniosłyby one 356,62 zł - wylicza Mateusz Ostrowski.

Niby niewiele mniej, ale warto zdawać sobie z tego sprawę. Tym bardziej, że podane kwoty to odsetki brutto, od których trzeba jeszcze zapłacić 19-proc. podatek.

W przypadku kont oszczędnościowych ważne są zasady wypłat środków z konta. Analityk Open Finance przypomina, że zasady wypłacania pieniędzy z kont oszczędnościowych dość mocno różnią się w poszczególnych bankach i często do przejrzystych nie należą.

Generalna zasada jest taka: raz w miesiącu można wypłacać bez żadnych kosztów pieniądze z konta oszczędnościowego. Kolejne wypłaty mogą się już nie opłacać. Jeśli bank pobiera za nie 10 zł, a na koncie trzymamy przykładowo 7 tys. zł, to trzy ponadplanowe wypłaty w miesiącu pozbawią nas całości odsetek. Przy mniejszych kwotach może się nie opłacać nawet jedna dodatkowa wypłata w miesiącu. Stawki za kolejne wypłaty różnią się również w zależności od tego, czy podejmujemy gotówkę w oddziale czy robimy przelew na zwykłe konto (to rozwiązanie jest zazwyczaj tańsze). Znaczenie ma też to, czy konto jest w tym samym czy w obcym banku. Czasem posiadanie konta oszczędnościowego jest uzależnione od założenia zwykłego ROR-u.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Fot. Arch.

Mateusz Ostrowski z Open Finance ostrzega, że reklamowane oprocentowanie lokaty często jest dostępne tylko przy najwyższych inwestycjach, nawet 50 tys. zł

MONIKA KRZEŚNIAK

monika.krzesniak@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Strefa czystego transportu (STC) w Krakowie od 1 stycznia 2026 r.

W głosowaniu przeprowadzonym w nocy ze środy (11.06.) na czwartek (12.06.), Rada Miasta Krakowa większością głosów zdecydowała, że SCT zacznie obowiązywać od stycznia 2026 r. i obejmie obszar do granic IV obwodnicy. Oznacza to, że nowymi przepisami objęta zostanie niemal cała powierzchnia miasta – z wyłączeniem jego obrzeży, w tym m.in. Wzgórz Krzesławickich i Swoszowic.

Kiedy pierwsza wypłata renty wdowiej?

Z danych ZUS wynika, że do 11 czerwca 2025 r. do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych wpłynęło 898,7 tys. wniosków. Większość wniosków o rentę wdowią złożyły kobiety. Kiedy pierwsza wypłata renty wdowiej? Gdzie złożono najwięcej wniosków?

Bez edukacji nie ma kaucji – klucz do sukcesu systemu kaucyjnego leży w świadomości społecznej

Choć Polacy popierają wprowadzenie systemu kaucyjnego, brak wiedzy o jego działaniu może zagrozić skuteczności reformy. Edukacja i przemyślana komunikacja to fundamenty, bez których nawet najlepsza technologia nie spełni swojej roli.

Emerytura w 2025 roku: Jakie dodatki i świadczenia przysługują seniorom po 65. i 75. roku życia? [KOMPENDIUM WIEDZY]

Dodatek pielęgnacyjny, trzynastka i czternastka, świadczenie 500+, darmowe leki, a także specjalne dodatki dla kombatantów i osób represjonowanych – seniorzy w Polsce mogą liczyć na realne wsparcie finansowe. Sprawdź, ile wynoszą te świadczenia w 2025 roku i komu przysługują.

REKLAMA

Sejm przyjął ważną zmianę dla przedsiębiorców – korekta deklaracji podatkowej po kontroli celno-skarbowej coraz bliżej

W środę, 11 czerwca 2025 roku, Sejm zdecydował o skierowaniu do trzeciego czytania projektu nowelizacji ustawy o Krajowej Administracji Skarbowej oraz ustawy o VAT. To istotna zmiana dla przedsiębiorców – umożliwia bowiem korektę deklaracji podatkowej po zakończeniu kontroli celno-skarbowej.

Nowelizacja ustawy o VAT: możliwe podniesienie limitu zwolnienia z 200 tys. zł do nawet 300 tys. zł

Trwają prace nad ustawą, która może przynieść realne ulgi podatkowe najmniejszym przedsiębiorcom. Ostateczna decyzja – czy limit zwolnienia z VAT wyniesie 240 tys. zł, czy aż 300 tys. zł – zależy od dalszych prac sejmowych komisji.

Wakacyjna praca w 2025: kto zarobi najwięcej i gdzie łatwo o etat?

Sezon letni to idealny czas, by podreperować budżet. Eksperci sprawdzili, które zawody sezonowe są najbardziej opłacalne – stawki sięgają nawet 50 zł netto za godzinę! Sprawdź, gdzie warto szukać pracy, niezależnie od wieku i doświadczenia.

Nieoczekiwana sierpniowa waloryzacja emerytur - emeryci i renciści muszą tego dopilnować, żeby otrzymać wyższe świadczenia

Zgodnie z obecnie obowiązującymi przepisami ustawy z dnia 17.12.1998 r. o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych - waloryzacja emerytur i rent przeprowadzana jest raz w roku, od 1 marca. Na wskaźnik waloryzacji, który decyduje o kwocie podwyżki - ma wpływ kilka czynników (w tym zwłaszcza ubiegłoroczna inflacja). Dotychczas nie była jednak zagwarantowana minimalna kwota takiej corocznej waloryzacji. Stan ten - ma ulec zmianie już w sierpniu 2025 r.

REKLAMA

Wrzutka na ostatniej prostej prezydentury. Deregulacja dla przedsiębiorców, pracowników, konsumentów, bo 29 w 1: dotkliwe zmiany w aż 29. ustawach na skutek podpisu Prezydenta z 5 czerwca 2025 r.

Na ostatniej prostej swojej prezydentury - Prezydent Andrzej Duda podpisał istotną ustawę, w szczególności dla przedsiębiorców, ale nowe regulacje odczują też pracownicy czy konsumenci. Można powiedzieć, że jest to 29 w 1: bo dotkliwe zmiany są w aż 29. ustawach na skutek tej jednej ustawy i podpisu Prezydenta w dniu 5 czerwca 2025 r.

Ważny apel ZUS do Polaków. Nie róbcie tego w czerwcu, bo stracicie duże pieniądze

Nadal pracować czy już nie. Z tym dylematem mierzą się ci, którzy osiągnęli emerytalny wiek. Jeśli już ktoś zdecyduje się na pożegnanie z zawodowym życiem, nie bez znaczenia jest moment przejścia na zasłużony odpoczynek. Niektóre miesiące pod tym względem są po prostu fatalne. Do takich należy czerwiec. Decyzja o przejściu teraz na ZUS-owską pensję może oznaczać stratę nawet kilkuset złotych w skali miesiąca. W skali roku to naprawdę duże pieniądze.

REKLAMA