Gdzie po kredyt lub kartę kredytową
REKLAMA
REKLAMA
Kredyty gotówkowe
REKLAMA
Chcąc pożyczyć 3 tys. zł na rok najtańszą ofertę posiada Volkswagen Bank. Zadłużając się na 10 tys. zł i na okres trzech lat warto przyjrzeć się ofercie MultiBanku.
Ranking kredytów gotówkowych przedstawia 10 najlepszych ofert kredytów gotówkowych, z uwzględnieniem warunków promocyjnych obowiązujących 12 marca 2008 roku, skierowanych do nowych klientów banków.
Zestawienie zostało skonstruowane w oparciu o rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego RRSO uwzględnia wszelkie dodatkowe koszty związane z kredytem gotówkowym, takie jak prowizja czy obowiązkowe ubezpieczenie.
Przygotowując zestawienie założyliśmy, że wszystkie dodatkowe koszty są kredytowane, a więc opłaty związane z udzieleniem kredytu zostały uwzględnione w wysokości raty.
Przy zaciąganiu kredytu gotówkowego należy zwrócić szczególną uwagę na wysokość prowizji oraz wysokość obowiązkowego ubezpieczenia kredytu. Wysokość prowizji jest ograniczona ustawowo i wynosi maksymalnie 5 proc. kwoty kredytu. Maksymalna wysokość składki ubezpieczenia kredytu nie jest w żaden sposób limitowana i zależy tylko od umowy banku i towarzystwa ubezpieczeniowego. Warto więc porównać stawki ubezpieczenia obowiązujące w poszczególnych bankach.
Dodatkowe koszty związane z kredytem gotówkowym nie są płatne jednorazowo, ale doliczane są do kwoty kredytu. Jest to bardzo wygodne rozwiązanie, które sprawia, że koszty początkowe nie są praktycznie odczuwalne. Należy jednak pamiętać, że kredytując te koszty automatycznie zwiększają się odsetki, np. skredytowanie prowizji w wysokości 500 zł na przestrzeni trzech lat przy średnim oprocentowaniu nominalnym 14 proc. oznacza dodatkowy wydatek 115 zł.
REKLAMA
Ranking kredytów gotówkowych Założenia: kwota 3 tys. zł, okres kredytowania 12 miesięcy, raty równe, oprocentowanie zmienne | ||||
|
|
|
|
|
| Bank | Rata | Prowizja | RRSO |
1 | Volkswagen Bank | 269,56 ZŁ | 1,00% | 15,09% |
2 | Polbank EFG | 272,05 ZŁ | 0,00% | 17,11% |
3 | Bank BPS | 272,83 ZŁ | 3,50% | 17,75% |
4 | Pekao | 272,9 ZŁ | 0,00% | 17,8% |
5 | Toyota Bank | 273,1 ZŁ | 3,00% | 17,97% |
6 | Bank BGŻ | 273,87 ZŁ | 5,00% | 18,6% |
7 | Nordea Bank | 274,91 ZŁ | 1,00% | 19,45% |
8 | MultiBank | 275,74 ZŁ | 4,00% | 20,14% |
9 | Bank Gospodarstwa Krajowego | 276,72 ZŁ | 3,00% | 20,95% |
10 | Getin Bank | 277,3 ZŁ | 3,00% | 21,44% |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Założenia: kwota 10 tys. zł, okres kredytowania 36 miesięcy, raty równe, oprocentowanie zmienne | ||||
|
|
|
|
|
| Bank | Rata | Prowizja | RRSO |
1 | MultiBank | 340,43 PLN | 4,00% | 14,62% |
2 | Polbank EFG | 351,08 PLN | 0,00% | 17,11% |
3 | Toyota Bank | 352,03 PLN | 3,00% | 17,33% |
4 | Volkswagen Bank | 357,21 PLN | 1,00% | 18,55% |
5 | Nordea Bank | 360,09 PLN | 1,00% | 19,23% |
6 | Invest-Bank | 361,93 PLN | 5,00% | 19,66% |
7 | Bank Gospodarstwa Krajowego | 363,07 PLN | 4,00% | 19,92% |
8 | Pekao | 365,22 PLN | 5,00% | 20,43% |
9 | Bank BPS | 366,44 PLN | 3,50% | 20,72% |
10 | Getin Bank | 369,79 PLN | 3,00% | 21,5% |
Karty kredytowe
Karta kredytowa to bardziej złożony produkt finansowy, niż się może wydawać. Wysokość limitu kredytowego i odsetek naliczanych po przekroczeniu terminu jego spłaty to nie wszystko. Trzeba pamiętać o koszcie wydania karty i jej użytkowania w kolejnych latach, dostępnym czasie utrzymywania zadłużenia bez ponoszenia kosztów, a przede wszystkim o szerokim spektrum obowiązkowych i gratisowych ubezpieczeń powiązanych z kartą. Prezentujemy zestawienie kart zwykłych posortowanych z użyciem kryterium oprocentowania kredytu oraz faktycznego kosztu obsługi karty (z uwzględnieniem wszystkich kosztów).
Najpierw same odsetki
Przyjmijmy, że interesuje nas karta z limitem zadłużenia w wysokości 5 tys. zł. Niech to będzie zwykła VISA z paskiem magnetycznym. Kto wygrywa?
| Bank | nazwa karty | koszt wydania | oprocentowanie | okres bezodsetkowy |
1 | mBank | Visa Classic | 58.00 PLN | 15.00 % | 54 dni |
2 | ING Bank Śląski | Visa Classic | 0.00 PLN | 15.50 % | 52 dni |
3 | Eurobank | VISA Classic Standard | 15.00 PLN | 15.90 % | 52 dni |
4 | mBank | Visa Classic | 48.00 PLN | 17.00 % | 54 dni |
5 | mBank | Compensa Visa Classic | 60.00 PLN | 17.00 % | 54 dni |
6 | GE Money Bank | VISA ALMA Prestige | 0.00 PLN | 17.50 % | 54 dni |
7 | Toyota Bank | Toyota Ice Rose | 48.00 PLN | 18.00 % | 56 dni |
8 | Toyota Bank | Toyota Black Pearl | 48.00 PLN | 18.00 % | 56 dni |
9 | Raiffeisen Bank | Visa Nowa | 25.00 PLN | 19.00 % | 54 dni |
10 | mBank | Visa Classic | 38.00 PLN | 19.00 % | 54 dni |
Wielokrotnie przewija się oferta mBanku. Jak się okazuje ten kredytodawca uzależnia oprocentowanie potencjalnego zadłużenia od prowizji za wydanie karty. Podobną praktykę stosują inne instytucje, choć by GE Money Bank. Bywa również, że karty danego banku różnią się jedynie listą partnerów, gdzie można liczyć na zniżki cenowe (Millennium) lub nawet tylko nazwą (Toyota Bank). Tak więc dotarcie do najcenniejszych, a więc cenowych informacji, nie jest wcale łatwe.
Przez pryzmat kosztów całkowitych
Spróbujmy posortować ten sam zbiór oferentów kart, ale przy założeniu, że nasz klient faktycznie wykorzystuje limit 5 tys. zł, ale spłaca go już po miesiącu, czyli w rzeczywistości nie korzysta z faktycznego kredytowania. Przyjmijmy dodatkowo, że karta będzie używana tylko przez rok. Jak wtedy będzie wyglądała lista? Sortowanie przebiegnie po koszcie związanym z opłatą za wydanie karty, przy uwzględnieniu obowiązkowych ubezpieczeń, o ile takie występują. W analizowanym przykładzie ma to miejsce jedynie w przypadku GE Money Banku.
| Bank | Nazwa karty | Koszt obsługi | Oprocentowanie | Okres bezodsetkowy |
1 | ING Bank Śląski | Visa Classic | 0 zł | 15,50 proc. | 52 dni
|
2 | Bank BGŻ | VISA Classic | 0 zł | 19.00 % | 51 dni |
3 | mBank | Visa Radość Życia | 0 zł | 21.00 % | 54 dni |
4 | Eurobank | VISA Classic Standard | 15 zł | 15.90 % | 52 dni |
5 | Kredyt Bank | VISA Flag | 20 zł | 21.00 % | 56 dni |
6 | Raiffeisen Bank | Visa Nowa | 25 zł | 19.00 % | 54 dni |
7 | Eurobank | VISA Classic Premium Club | 25 zł | 19.90 % | 56 dni |
8 | mBank | Visa Classic | 38 zł | 19.00 % | 54 dni |
9 | Pekao | VISA Regata | 40 zł | 28.00 % | 45 dni |
10 | GE Money Bank | VISA ALMA Prestige | 48 zł | 17.50 % | 54 dni
|
Jak widać zestawienie wygląda zupełnie inaczej. Dlaczego? Ponieważ oprocentowanie karty to parametr, który należy porównywać jedynie wtedy, kiedy wiemy, że faktycznie skorzystamy z potencjalnej możliwości zadłużania się. W przeciwnym razie zadecydują stałe koszty związane z obsługą karty (opłata za wydanie, opłata za korzystanie z karty przez kolejny okres, obowiązkowe ubezpieczenia). Pamiętajmy również, że większość kart kredytowych niesie ze sobą korzyści płynące z obniżek u określonych usługodawców (np. karty Millennium). A te mogą być spore w zależności od indywidualnych potrzeb.
Bartosz Michałek, Maciej Bednarek
eHipoteka.com, Comperia.pl
REKLAMA
© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.
