Gdzie po kredyt lub kartę kredytową

Kredyty gotówkowe

Chcąc pożyczyć 3 tys. zł na rok najtańszą ofertę posiada Volkswagen Bank. Zadłużając się na 10 tys. zł i na okres trzech lat warto przyjrzeć się ofercie MultiBanku.

Ranking kredytów gotówkowych przedstawia 10 najlepszych ofert kredytów gotówkowych, z uwzględnieniem warunków promocyjnych obowiązujących 12 marca 2008 roku, skierowanych do nowych klientów banków.
Zestawienie zostało skonstruowane w oparciu o rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego RRSO uwzględnia wszelkie dodatkowe koszty związane z kredytem gotówkowym, takie jak prowizja czy obowiązkowe ubezpieczenie.
Przygotowując zestawienie założyliśmy, że wszystkie dodatkowe koszty są kredytowane, a więc opłaty związane z udzieleniem kredytu zostały uwzględnione w wysokości raty.

Przy zaciąganiu kredytu gotówkowego należy zwrócić szczególną uwagę na wysokość prowizji oraz wysokość obowiązkowego ubezpieczenia kredytu. Wysokość prowizji jest ograniczona ustawowo i wynosi maksymalnie 5 proc. kwoty kredytu. Maksymalna wysokość składki ubezpieczenia kredytu nie jest w żaden sposób limitowana i zależy tylko od umowy banku i towarzystwa ubezpieczeniowego. Warto więc porównać stawki ubezpieczenia obowiązujące w poszczególnych bankach.
Dodatkowe koszty związane z kredytem gotówkowym nie są płatne jednorazowo, ale doliczane są do kwoty kredytu. Jest to bardzo wygodne rozwiązanie, które sprawia, że koszty początkowe nie są praktycznie odczuwalne. Należy jednak pamiętać, że kredytując te koszty automatycznie zwiększają się odsetki, np. skredytowanie prowizji w wysokości 500 zł na przestrzeni trzech lat przy średnim oprocentowaniu nominalnym 14 proc. oznacza dodatkowy wydatek 115 zł.

 

 

Ranking kredytów gotówkowych Założenia: kwota 3 tys. zł, okres kredytowania 12 miesięcy, raty równe, oprocentowanie zmienne
	Bank	Rata	Prowizja	RRSO
1	Volkswagen Bank	269,56 ZŁ	1,00%	15,09%
2	Polbank EFG	272,05 ZŁ	0,00%	17,11%
3	Bank BPS	272,83 ZŁ	3,50%	17,75%
4	Pekao	272,9 ZŁ	0,00%	17,8%
5	Toyota Bank	273,1 ZŁ	3,00%	17,97%
6	Bank BGŻ	273,87 ZŁ	5,00%	18,6%
7	Nordea Bank	274,91 ZŁ	1,00%	19,45%
8	MultiBank	275,74 ZŁ	4,00%	20,14%
9	Bank Gospodarstwa Krajowego	276,72 ZŁ	3,00%	20,95%
10	Getin Bank	277,3 ZŁ	3,00%	21,44%
Założenia: kwota 10 tys. zł, okres kredytowania 36 miesięcy, raty równe, oprocentowanie zmienne
	Bank	Rata	Prowizja	RRSO
1	MultiBank	340,43 PLN	4,00%	14,62%
2	Polbank EFG	351,08 PLN	0,00%	17,11%
3	Toyota Bank	352,03 PLN	3,00%	17,33%
4	Volkswagen Bank	357,21 PLN	1,00%	18,55%
5	Nordea Bank	360,09 PLN	1,00%	19,23%
6	Invest-Bank	361,93 PLN	5,00%	19,66%
7	Bank Gospodarstwa Krajowego	363,07 PLN	4,00%	19,92%
8	Pekao	365,22 PLN	5,00%	20,43%
9	Bank BPS	366,44 PLN	3,50%	20,72%
10	Getin Bank	369,79 PLN	3,00%	21,5%

 

 

Karty kredytowe

Karta kredytowa to bardziej złożony produkt finansowy, niż się może wydawać. Wysokość limitu kredytowego i odsetek naliczanych po przekroczeniu terminu jego spłaty to nie wszystko. Trzeba pamiętać o koszcie wydania karty i jej użytkowania w kolejnych latach, dostępnym czasie utrzymywania zadłużenia bez ponoszenia kosztów, a przede wszystkim o szerokim spektrum obowiązkowych i gratisowych ubezpieczeń powiązanych z kartą. Prezentujemy zestawienie kart zwykłych posortowanych z użyciem kryterium oprocentowania kredytu oraz faktycznego kosztu obsługi karty (z uwzględnieniem wszystkich kosztów).

Najpierw same odsetki

Przyjmijmy, że interesuje nas karta z limitem zadłużenia w wysokości 5 tys. zł. Niech to będzie zwykła VISA z paskiem magnetycznym. Kto wygrywa?

 

 

	Bank	nazwa karty	koszt wydania	oprocentowanie	okres bezodsetkowy
1	mBank	Visa Classic	58.00 PLN	15.00 %	54 dni
2	ING Bank Śląski	Visa Classic	0.00 PLN	15.50 %	52 dni
3	Eurobank	VISA Classic Standard	15.00 PLN	15.90 %	52 dni
4	mBank	Visa Classic	48.00 PLN	17.00 %	54 dni
5	mBank	Compensa Visa Classic	60.00 PLN	17.00 %	54 dni
6	GE Money Bank	VISA ALMA Prestige	0.00 PLN	17.50 %	54 dni
7	Toyota Bank	Toyota Ice Rose	48.00 PLN	18.00 %	56 dni
8	Toyota Bank	Toyota Black Pearl	48.00 PLN	18.00 %	56 dni
9	Raiffeisen Bank	Visa Nowa	25.00 PLN	19.00 %	54 dni
10	mBank	Visa Classic	38.00 PLN	19.00 %	54 dni

 

Wielokrotnie przewija się oferta mBanku. Jak się okazuje ten kredytodawca uzależnia oprocentowanie potencjalnego zadłużenia od prowizji za wydanie karty. Podobną praktykę stosują inne instytucje, choć by GE Money Bank. Bywa również, że karty danego banku różnią się jedynie listą partnerów, gdzie można liczyć na zniżki cenowe (Millennium) lub nawet tylko nazwą (Toyota Bank). Tak więc dotarcie do najcenniejszych, a więc cenowych informacji, nie jest wcale łatwe.

Przez pryzmat kosztów całkowitych

Spróbujmy posortować ten sam zbiór oferentów kart, ale przy założeniu, że nasz klient faktycznie wykorzystuje limit 5 tys. zł, ale spłaca go już po miesiącu, czyli w rzeczywistości nie korzysta z faktycznego kredytowania. Przyjmijmy dodatkowo, że karta będzie używana tylko przez rok. Jak wtedy będzie wyglądała lista? Sortowanie przebiegnie po koszcie związanym z opłatą za wydanie karty, przy uwzględnieniu obowiązkowych ubezpieczeń, o ile takie występują. W analizowanym przykładzie ma to miejsce jedynie w przypadku GE Money Banku.

 

	Bank	Nazwa karty	Koszt obsługi	Oprocentowanie	Okres bezodsetkowy
1	ING Bank Śląski	Visa Classic	0 zł	15,50 proc.	52 dni
2	Bank BGŻ	VISA Classic	0 zł	19.00 %	51 dni
3	mBank	Visa Radość Życia	0 zł	21.00 %	54 dni
4	Eurobank	VISA Classic Standard	15 zł	15.90 %	52 dni
5	Kredyt Bank	VISA Flag	20 zł	21.00 %	56 dni
6	Raiffeisen Bank	Visa Nowa	25 zł	19.00 %	54 dni
7	Eurobank	VISA Classic Premium Club	25 zł	19.90 %	56 dni
8	mBank	Visa Classic	38 zł	19.00 %	54 dni
9	Pekao	VISA Regata	40 zł	28.00 %	45 dni
10	GE Money Bank	VISA ALMA Prestige	48 zł	17.50 %	54 dni

Jak widać zestawienie wygląda zupełnie inaczej. Dlaczego? Ponieważ oprocentowanie karty to parametr, który należy porównywać jedynie wtedy, kiedy wiemy, że faktycznie skorzystamy z potencjalnej możliwości zadłużania się. W przeciwnym razie zadecydują stałe koszty związane z obsługą karty (opłata za wydanie, opłata za korzystanie z karty przez kolejny okres, obowiązkowe ubezpieczenia). Pamiętajmy również, że większość kart kredytowych niesie ze sobą korzyści płynące z obniżek u określonych usługodawców (np. karty Millennium). A te mogą być spore w zależności od indywidualnych potrzeb.

Bartosz Michałek, Maciej Bednarek

eHipoteka.com, Comperia.pl