REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Negocjuj z bankiem i nie ukrywaj kłopotów

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Dariusz Markowski

REKLAMA

REKLAMA

Podczas wakacji często zapominamy o dyscyplinie finansowej i nie możemy się oprzeć kolejnym zakupom. Po powrocie z urlopu okazuje się, że oprócz pięknych zdjęć i wspaniałych wspomnień zostały nam puste kieszenie.

REKLAMA

Wakacyjne wydatki coraz częściej finansujemy kartą kredytową. Mit łatwych pieniędzy powoduje, że niezdyscyplinowani urlopowicze łatwo tracą kontrolę nad finansami. Po zagranicznych wakacjach powodem problemów z długami jest często fakt księgowania płatności na rachunkach z dużym opóźnieniem. Płacimy kartą pewni, że po powrocie uregulujemy zadłużenie. Nie zdajemy sobie sprawy, że będzie ono znacznie wyższe niż to, na które byliśmy przygotowani. A takie długi kosztują. Oprocentowanie rzeczywiste kart kredytowych wynosi średnio około 30 proc. rocznie.

Nawet zwykła karta płatnicza (zwana debetową) może za granicą przeobrazić się w kartę kredytową. Bo choć płacąc nią możemy wydać tylko tyle, ile mamy na koncie, to na skutek opóźnień w księgowaniu płatności możemy narazić się na powstanie ujemnego salda na rachunku. Dla banków takie zadłużenie jest świetną okazją do zarobku (za ujemne saldo na rachunku osobistym zapłacimy nawet 30 procent rocznie). Za brak spłaty banki naliczają też karne opłaty.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Karne opłaty za czynności windykacyjne na kartach kredytowych

Jak zatem poradzić sobie z problemami finansowymi i nie narazić się na brak pieniędzy na życie do końca miesiąca?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

Po powrocie z wakacji trzeba dokładnie kontrolować stan środków na koncie. Jeżeli często używaliśmy karty kredytowej i wydatki nie są zaksięgowane, ale wiemy, że prędzej czy później się pojawią - nie korzystajmy już z karty kredytowej. Nie musimy spłacać od razu całego zadłużenia na karcie kredytowej. Co miesiąc możemy spłacić standardowo 5 proc. obciążenia, na które składają się wydatki w ramach transakcji bezgotówkowych. Reszta staje się wówczas kredytem zaciągniętym do końca okresu, na który opiewa umowa na korzystanie z karty. Taki kredyt możemy co miesiąc spłacać (w racie dowolnie przez nas ustalonej). Pamiętajmy jednak, że jest to kredyt wysoko oprocentowany (średnio około 30 procent rocznie). Oznacza to, że większa część standardowego obciążenia idzie na obsługę zadłużenia, natomiast część kapitałowa zmniejsza się powoli.

Podobnie jest, gdy wzięliśmy kredyt gotówkowy i mamy już wyznaczone raty miesięczne. Jeżeli obecna sytuacja wymaga, aby i je zmniejszyć, możemy udać się do banku z prośbą o rozłożenie kredytu na większą liczbę rat o mniejszej kwocie. Taki luksus będzie nas kosztował kolejne opłaty manipulacyjne, które zostaną doliczone do rat kredytu. Pozwoli nam to jednak uniknąć statusu dłużnika, z którym bank nie pertraktuje.

Kredyt też może mieć urlop

Innym sposobem uniknięcia powakacyjnych problemów jest wystąpienie do banku z propozycją... wakacji kredytowych. Ta opcja dotyczy tylko tych osób, które mają kredyt hipoteczny (w wielu gospodarstwach domowych jest to znacząca część budżetu). Kwotę przeznaczoną dla banku na spłatę raty hipoteki możemy wykorzystać wówczas na pokrycie długu na karcie kredytowej. Należy pamiętać, że wakacje kredytowe spowodują wydłużenie okresu kredytowania hipoteki o miesiąc (w skali 20 lat będzie to okres niezauważalny). Jeśli jednak kredyt zaciągnęliśmy na maksymalny okres oferowany przez bank, to odsetki, które bank straci na jednym wolnym miesiącu, doliczy do raty kredytu hipotecznego w następnym miesiącu.

Jeśli mamy do spłacania kilka kredytów (dług na karcie, kredyt hipoteczny, pożyczkę w koncie, raty kredytu samochodowego), możemy poszukać ofert kredytów konsolidacyjnych (kredytu zaciąganego na spłatę innych zobowiązań). Dzięki takiej operacji można zamienić wiele wysokich rat na jedną, dużo niższą. Taka operacja powinna pomóc nam odzyskać na nowo równowagę finansową. Należy jednak pamiętać, że miesięcznie będziemy spłacać mniej, ale w skali kilkunastu lat (bo np. na taki okres zaciągniemy kredyt) zapłacimy więcej.

Zabezpieczeniem takiego kredytu jest zazwyczaj nieruchomość. Z tym, niestety, wiążą się dodatkowe koszty: opłata za wycenę nieruchomości, koszty notarialne, sądowe, podatek od czynności cywilno-prawnych i czasami obowiązek wykupienia ubezpieczenia na życie kredytobiorcy.

Niektóre banki (np. Eurobank lub DB Kredyt) udzielają kredytów konsolidacyjnych bez potrzeby zabezpieczenia go na hipotece. Musimy jednak zabezpieczyć bank, wystawiając np. weksel in blanco lub podpisując cesję praw do rachunku. Oprocentowanie może być w takim przypadku dwukrotnie wyższe niż przy kredycie zabezpieczonym hipoteką (wyniesie ok. 30 procent rocznie).

Ważne!

• Najtańszą pomoc finansową uzyskamy od rodziny lub znajomych; • Porównajmy oferty banków. Być może uda się kilka kredytów zastąpić jednym kredytem z niższą ratą; • Szukajmy porozumienia ze swoim bankiem; • Nie zaciągajmy nowych pożyczek w agencjach kredytowych lub firmach udzielających szybkich pożyczek gotówkowych. Prowizje i koszty manipulacyjne znacznie podniosą koszt kredytu; • Spróbujmy uzyskać w swoim banku pożyczkę gotówkową na dowolny cel. Niektóre banki oferują oprocentowanie już od 11 proc. w skali roku

Nigdy nie ukrywaj problemów

Pomocy finansowej zawsze możemy też szukać u rodziny. Być może okaże się, że ktoś udzieli nam nisko oprocentowanej pożyczki. Jeśli jednak nie mamy takiej możliwości, przede wszystkim starajmy się porozumieć z bankiem. Większość problemów z zadłużeniem bierze się bowiem z naszej niechęci do prób jego uregulowania. Nie odbieramy telefonów z banku, nie przyjmujemy listów poleconych. W takim przypadku na długi czas dla instytucji finansowych staniemy się ryzykownymi klientami. Bank tymczasem sprzeda nasz dług firmom windykacyjnym, które znają mnóstwo sposobów na ściągnięcie należności. Informujmy zatem bank o spóźnieniach w spłacaniu pożyczki. Przy poważnym potraktowaniu problemu może okazać się, że bank przygotuje nowy harmonogram spłat. W niektórych przypadkach możemy osiągnąć zawieszenie spłaty rat na jeden miesiąc.

Pamiętajmy również o żelaznej zasadzie w walce z długami. Nie zastępujmy starych długów nowymi o wyższym oprocentowaniu lub obciążonych wysokimi opłatami manipulacyjnymi. Takie kredyty otrzymamy w agencjach kredytowych lub firmach specjalizujących się w udzielaniu szybkich pożyczek. W takiej sytuacji jesteśmy z góry skazani na stratę pieniędzy znacznie większych od tych, które pożyczyliśmy, zadłużając się w wakacje. Może się okazać, że na następne wakacje pojedziemy dopiero za kilka lat, bo tyle zajmie nam spłacanie zobowiązań za letnie przyjemności.

DARIUSZ MARKOWSKI

doradca klienta w A-Z Finanse

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Świadczenie wspierające od 60 pkt w decyzji WZON? OzN mają sporo propozycji zmian

Osoby z niepełnosprawnościami proponują kilka ważnych nowości w zasadach przyznawania świadczenia wspierającego. Wśród postulatów znalazła się m.in. obniżka liczby punktów uprawniających do uzyskania pomocy.

Więcej inwestycji bez pozwolenia na budowę i inne zmiany w prawie budowlanym w 2025 r. [projekt deregulacyjny]

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o zmianie ustawy - Prawo budowlane oraz niektórych innych ustaw (tzw. projekt deregulacyjny). Nowelizacja ma na celu dalsze uproszczenie i przyspieszenie procesu inwestycyjno-budowlanego i zmniejszenie obciążeń administracyjnych. Wydłuży się m.in. lista inwestycji budowlanych, na które nie trzeba będzie uzyskiwać pozwolenia na budowę.

Likwidacja godzin dostępności nauczyciela w szkole. Nowelizacja Karty Nauczyciela

W dniu 10 czerwca 2025 r. w Wykazie prac legislacyjnych i programowych Rady Ministrów, opublikowano projekt ustawy o zmianie ustawy - Karta Nauczyciela (UDER54). Celem tej nowelizacji jest uchylenie przepisów dotyczących tzw. godzin dostępności nauczyciela w szkole. Rada Ministrów ma przyjąć ten projekt w lipcu 2025 r. Zmiany wejdą w życie najprawdopodobniej od nowego roku szkolnego 2025/2026.

W Sejmie: Wysokie opłaty za świadczenie wspierające. Płacą osoby niepełnosprawne. Co z tym zrobi rząd? {stopień znaczny}

24 804 zł to opłata zapłacona przez osobę niepełnosprawną kancelarii pośredniczącej w uzyskaniu świadczenia wspierającego. System przyznawania tego świadczenia jest w ocenie osób niepełnosprawnych (w mojej także) tak patologiczny, że w naturalny sposób pojawiły się firmy pomagające osobom niepełnosprawnym w uzyskaniu świadczenia wspierającego. Osoby niepełnosprawne nie radzą sobie same. Dodatkowo są krzywdzone na poziomie WZON. No bo jak inaczej ocenić sytuację, gdy osoba niewidoma otrzymuje w WZOB 61 punktów, osoba sparaliżowana od pasa w dół (20 lat na wózku) 43 punkty. To są jawne pokrzywdzenia tych osób niepełnosprawnych przez WZON. Więc pokrzywdzeni zwracają się o pomoc do prawników. A ci wystawiają wysokie rachunki.

REKLAMA

Rodzice nie będą musieli przedstawiać zaświadczeń o niekaralności aby uczestniczyć w wycieczkach, czy innych zajęciach szkolnych. Zmiany w "ustawie Kamilka" w 2025 r.

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła przygotowany przez Ministerstwo Sprawiedliwości projekt ustawy o zmianie ustawy o przeciwdziałaniu zagrożeniom przestępczością na tle seksualnym i ochronie małoletnich, ustawy o Krajowym Rejestrze Karnym oraz ustawy – Prawo oświatowe. Projekt nowelizuje m. in przepisy wprowadzone w lutym 2024 r. tzw. ustawą Kamilka.

Nowe ułatwienia dla przedsiębiorców: dane z wykazu VAT dostępne na biznes.gov.pl od 1 października 2025 r.

Jest projekt ustawy, który zakłada wprowadzenie nowych regulacji umożliwiających przedsiębiorcom łatwiejszy dostęp do wykazu podatników VAT za pośrednictwem portalu biznes.gov.pl. Zmiany mają uprościć weryfikację kontrahentów, zwiększyć bezpieczeństwo obrotu gospodarczego i ograniczyć formalności papierowe.

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę. Doszło do tragicznego wydarzenia! Co gorsza takich zdarzeń jest coraz więcej w Europie, nie tylko w Stanach Zjednoczonych Ameryki.

Masz radio w samochodzie? Możesz spodziewać się kontroli

Właściciele samochodów – zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy – powinni pamiętać o opłatach za używanie odbiorników radiofonicznych. Chodzi o konieczność opłacania abonamentu RTV za radioodbiornik zamontowany w pojeździe. Jaka jest opłata abonamentowa w 2025 r.? Kto jest zwolniony?

REKLAMA

Kredyty w złotówkach pod lupą TSUE. Dr P. Szcześniak: WIBOR jest zgodny z polską ustawą o kredycie hipotecznym i unijnym rozporządzeniem BMR

WIBOR jest zgodny zarówno z polską ustawą o kredycie hipotecznym, jak i z unijnym rozporządzeniem BMR. Podlega w związku z tym szczególnym wymogom informacyjnym i zaostrzonej kontroli jego wyznaczania. Wykluczone więc wydaje się, aby postanowienia odwołujące się do WIBOR zostały przez Trybunał Sprawiedliwości lub sąd krajowy kwalifikowane jako niedozwolone postanowienia umowne w rozumieniu tzw. abuzywności – pisze dr hab. Paweł Szczęśniak z Katedry Prawa Finansowego Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej.

Wakacyjny top 5: Nawet 8000 zł na rękę. Sprawdź, gdzie zarobisz najwięcej

Szukasz dobrze płatnej pracy na lato? W sezonie 2025 możesz zarobić nawet 8000 zł na rękę! Sprawdź, które zawody sezonowe oferują najwyższe stawki godzinowe i gdzie warto szukać ofert, by maksymalnie wykorzystać wakacyjny czas.

REKLAMA