REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyty: drożej płacimy za waluty

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Roman Grzyb

REKLAMA

REKLAMA

Banki wykorzystują zamieszanie na rynku walutowym i dowolnie ustalają kurs, po jakim udzielają kredytów i po jakim kredyt jest spłacany. W ciągu trzech miesięcy średni spread na rynku wzrósł o 1 pkt proc., do 6,53 proc.

- Przy nagłych i dużych zmianach kursów walut łatwiej znieść wysokości spreadu, bo klient i tak jest zagubiony - mówi Mateusz Ostrowski z Open Finance.

W naszej sytuacji dotyczy to niemal wyłącznie kredytów we frankach szwajcarskich. W ostatnich trzech miesiącach spread, w wypadku kredytów w szwajcarskiej walucie, wzrósł średnio o 1 punkt procentowy - do 5,5 proc. Rekordziści pobierają jednak dwa razy więcej. W DomBanku spread wynosi 27 groszy, czyli ponad 12 proc.

- Rzeczywiście nasz spread wzrósł, ale jest spowodowany sytuacją na rynku i wzrostem kosztu pozyskania z rynku międzybankowego franka szwajcarskiego - twierdzi Artur Wiza, członek zarządu Getin Holdings, który jest właścicielem DomBanku.

Niemal wszystkie banki podniosły spread, ale skala tych podwyżek jest różna i wynosi od kilku do ponad 10 groszy.

Ile kosztuje spread

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

Przy kredycie w wysokości 300 tys. zł na 30 lat koszt spreadu może wynosić od 27 do ponad 70 tys. zł. Wszystko zależy od tego, czy spread wynosi 5 proc. czy też ponad 10 proc. Do tego trzeba oczywiście jeszcze dodać wyższą marżę i prowizję, które wprowadzają wszystkie banki.

- W Deutsche Banku w ostatnich trzech miesiącach spread wzrósł prawie dwukrotnie - mówi Mateusz Ostrowski. Spread to ukryty koszt kredytu, o którym bankowcy niezbyt chętnie mówią. Niektóre banki stosują całkowicie różne tabele przy udzielaniu kredytu i przy jego spłacie. Od dłuższego czasu Komisja Nadzoru Bankowego zapowiada, że zajmie się sprawą wysokości spreadu.

- Będziemy interweniować, w przypadku gdyby bank stosował nadmiernie wysokie, nieuzasadnione spready dla produktów kredytowych - mówi Andrzej Stopczyński, dyrektor zarządzający Pionem Nadzoru Bankowego w KNF.

Na razie jednak banki mają całkowitą dowolność w ustalaniu kursu, po jakim kredyt został udzielony i po jakim jest spłacany. Oczywiście biorąc kredyt, nie jesteśmy w stanie określić, po jakim kursie będziemy go spłacać w całym okresie kredytowania, jaki będzie rzeczywisty spread, ale jego wysokość w danym momencie jest wskazówką mówiącą o tym, jaką politykę w tym zakresie prowadzi bank.

Nawet w ostatnich trzech miesiącach, gdy niemal wszystkie banki podnosiły spread, były wyjątki - Raiffeisen Bank wprowadził obniżkę.

REKLAMA

- To negatywnie wpływało na nasz wizerunek. Po informacjach medialnych kredytobiorcy zaczęli zwracać uwagę na ten element. Bycie w czołówce instytucji, które mają najwyższy spread, niekorzystnie wpływało na to, jak byliśmy postrzegani - mówi Marcin Jedliński z Raiffeisen Bank Polska.

Niektóre banki całkowicie wycofały się z udzielania kredytów walutowych, ale nadal prawie połowa wszystkich kredytów hipotecznych w Polsce to kredyty we frankach szwajcarskich. Dla osób, które mają takie pożyczki, kurs, po jakim dokonują spłaty, ma fundamentalne znaczenie, zwłaszcza że w omawianym okresie szwajcarska waluta zdrożała o prawie 40 groszy.

W złotych i w walutach

Niektóre banki oficjalnie rezygnują z udzielania kredytów walutowych, a inne robią to po cichu, drastycznie podnosząc prowizje bankowe i powodując, że taki kredyt przestaje się opłacać. Bank rezygnując w ten czy inny sposób z udzielania kredytów walutowych przestaje być zainteresowany niskim kursem kupna waluty. Praktyczne znaczenie ma w tej sytuacji kurs sprzedaży, czyli kurs, po jakim kredytobiorcy spłacają wcześniej zaciągnięte kredyty walutowe. Z tego powodu sama informacja o wysokości spreadu w banku nie o wszystkim mówi. Jeśli bank nie udziela już nowych kredytów walutowych lub udziela ich bardzo niewiele, to prawdziwe znaczenie ma tylko kurs sprzedaży, po jakim przeliczane wszystkie raty kredytu.

- Deutsche Bank ma prawie najwyższy na rynku kurs sprzedaży waluty oraz stosunkowo wysoki kurs kupna. W efekcie spread nie jest wysoki, ale za to bardzo wysoki jest kurs, po jakim kredyt jest spłacany - zwraca uwagę Mateusz Ostrowski.

Od czego zależy spread

Biorąc kredyt walutowy, niemal na pewno usłyszymy w banku, że kurs, po jakim dostaniemy kredyt i po jakim będziemy go spłacać, zależy od kursu średniego waluty w banku centralnym. Jest to tylko część prawdy. Banki biorą to pod uwagę, ale nie są tym sztywno związane. W żadnym polskim banku nie ma zasady, że kredyt udzielany jest np. po kursie o 5 groszy niższym od średniego kursu NBP, a spłacany po kursie o 5 gorszy wyższym od kursu banku centralnego.

- Ceny kupna i sprzedaży waluty na rynku finansowym podobnie jak w kantorze różnią się. Uważamy jednak, że powinny być one powiązane z odpowiednimi cenami na międzybankowym rynku walutowym, nie odbiegając od cen podawanych w tabeli kursowej banku, stosowanej dla zwykłych transakcji kupna i sprzedaży waluty - uważa Andrzej Stopczyński z KNF.

Zasady ustalania kursów w bankach nie są objęte żadnymi szczegółowymi wytycznymi i jest to także wielka tajemnica dla klientów, którzy zaciągają kredyty.

- Szczegółowych zasad ustalania kursu, po jakim kredyt jest udzielany i po jakim jest spłacany, nie znajdziemy w umowie kredytowej z bankiem - mówi Mateusz Ostrowski.

Banki szukają pieniędzy

Oficjalnie spread rośnie, bo rośnie koszt pozyskania pieniędzy z rynku. Dlatego banki podnoszą również marże i prowizje. Na razie nie ma zapaści na rynku kredytowym, ale sami bankowcy są raczej pesymistami.

- Nie można wykluczyć, że obecna sytuacja odbije się na popycie na kredyt - uważa Marcin Jedliński z Raiffeisen Bank Polska.

Banki walczą o swoje przyszłe dochody.

- Szykuje się im spadek zysków i przychodów. Siada akcja kredytowa, więc szukają innych źródeł dochodu - twierdzi Mateusz Ostrowski.

W tym kontekście wzrost spreadu nie jest żadnym zaskoczeniem.

CO TO JEST SPREAD

Spread - różnica pomiędzy kursem wypłaty (kupna) kredytu walutowego a kursem spłaty (sprzedaży) zobowiązania. Gdy bierzemy kredyt w obcej walucie, bank przelicza nam kredyt po niższym kursie, a spłacając go płacimy po wyższym. Jeśli wczoraj otrzymaliśmy kredyt w szwajcarskiej walucie w wysokości 100 tys. zł, to po kursie 2,30 PLN wysokość naszego zadłużenia wynosi 43,5 tys. CHF. Gdy za miesiąc będziemy spłacać ratę kredytu, to zostanie ona przeliczona np. według kursu o 15 groszy wyższego.

BANKI JESZCZE ZAOSTRZĄ KRYTERIA KREDYTÓW

Bankowcy ankietowani przez NBP spodziewają się zaostrzenia w IV kwartale 2008 r. kryteriów przyznawania kredytów. Dotyczy to zarówno kredytów dla osób fizycznych, jak i dla firm. Z badań wynika, że ponownie zostały podniesione marże kredytowe, zwiększyły się pozaodsetkowe koszty kredytu i wymagany udział własny. Banki spodziewają się także spadku popytu na kredyty mieszkaniowe - napisano w komunikacie NBP. Banki podniosły marże kredytowe w związku z pogorszeniem perspektyw gospodarczych. W III kwartale 2008 r. wzrósł popyt na kredyty konsumpcyjne, wynikający, w ocenie banków, z poprawy sytuacji ekonomicznej gospodarstw domowych. Banki spodziewają się niewielkiego wzrostu popytu na kredyty konsumpcyjne.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Jak zmienił się spread w wybranych bankach

ROMAN GRZYB

roman.grzyb@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ważny apel ZUS do Polaków. Nie róbcie tego w czerwcu, bo stracicie duże pieniądze

Nadal pracować czy już nie. Z tym dylematem mierzą się ci, którzy osiągnęli emerytalny wiek. Jeśli już ktoś zdecyduje się na pożegnanie z zawodowym życiem, nie bez znaczenia jest moment przejścia na zasłużony odpoczynek. Niektóre miesiące pod tym względem są po prostu fatalne. Do takich należy czerwiec. Decyzja o przejściu teraz na ZUS-owską pensję może oznaczać stratę nawet kilkuset złotych w skali miesiąca. W skali roku to naprawdę duże pieniądze.

WZON. Tata nie wstaje z łóżka i Komisja przyznała mu 78 punktów wsparcia. Poniżenie osób niepełnosprawnych

Kolejny list czytelnika Infor.pl o nieprawidłowościach (jego zdaniem) w procesie przyznawania punktów przez WZON, od których zależy wysokość świadczenia wspierającego albo w ogóle jego przyznanie. Publikowaliśmy wcześniej listy np.: 1) osoby niewidomej, która otrzymała 61 punktów oraz osoby sparaliżowanej od pasa w dół z ... 43 punktami. Obie osoby to niepełnosprawność w stopniu znacznym, orzeczenia o niepełnosprawności stałe.

Zmiana terminu wypłaty ekwiwalentu za urlop [PROJEKT MRPiPS z 10 czerwca 2025]

W środę, 11 czerwca 2025 r. do uzgodnień, konsultacji publicznych i opiniowania trafił projekt ustawy o zmianie ustawy – Kodeks pracy oraz ustawy o zakładowym funduszu świadczeń socjalnych. Projekt zakłada m.in. zmianę przepisów dotyczących wypłaty ekwiwalenty za urlop.

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW o wyborze na urząd prezydenta

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW w sprawie stwierdzenia wyniku wyboru prezydenta RP, którą podczas uroczystości na Zamku Królewskim wręczył mu szef PKW Sylwester Marciniak.

REKLAMA

Jaki stopień niepełnosprawności uprawnia do... ? [Przykłady 2025]

To pytanie często zadają osoby z niepełnosprawnościami. Z jakim stopniem można ubiegać się o określone ulgi i świadczenia? Co przysługuje ze stopniem lekkim, umiarkowanym, a co ze znacznym? Prezentujemy kilka ważnych przykładów.

Co dalej z paktem migracyjnym? UE wciąż czeka na ruch dwóch krajów, w tym Polski

Już 25 krajów UE przekazało swoje plany wdrażania paktu migracyjnego, nie zrobiły tego Węgry i Polska - wynika z opublikowanego w środę 11 czerwca raportu Komisji Europejskiej. KE wezwała w nim spóźnione państwa do przyspieszenia działań w tej sprawie.

Zatrudniasz Ukraińców w 2025? Sprawdź nowe obowiązki, kary do 30 tys. zł i możliwe dofinansowania

Zatrudnianie obywateli Ukrainy w Polsce to temat, który nie traci na aktualności. W 2025 roku, po wejściu w życie nowych przepisów z 1 czerwca, pracodawcy muszą szczególnie uważać na formalności, terminy i obowiązki. Jednocześnie mogą skorzystać z atrakcyjnych form wsparcia finansowego. Sprawdź, jak legalnie zatrudnić obywatela Ukrainy i jakie dokumenty są potrzebne.

Konkurs MEN: Bezpłatne studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym /zgłoszenia do 10 lipca 2025/

Ministerstwo Edukacji Narodowej ogłosiło konkurs na studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym dla obecnych i przyszłych nauczycieli. Na realizację projektów przeznaczono niemal 50 mln zł.

REKLAMA

Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? Kiedy rozpoczęcie roku szkolnego 2025/2026? /Kalendarz roku szkolnego/

Choć jeszcze niedawno rozbrzmiewał pierwszy dzwonek, dziś uczniowie i nauczyciele odliczają już ostatnie dni do wakacji. Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? A co z rokiem szkolnym 2025/2026? Jak wygląda kalendarz roku szkolnego 2025/2026?

ZUS, urlop, PIT i ryzyko. Umowa o pracę czy B2B? Porównanie na przykładach z 2025 roku

Coraz więcej osób rozważa przejście z etatu na własną działalność. Równie często pracodawcy zamiast umowy o pracę proponują współpracę w modelu B2B. W 2025 roku po zmianach w składkach ZUS i podatkach ten wybór staje się jeszcze bardziej istotny. W artykule porównujemy te formy współpracy, pokazując różnice w wynagrodzeniu, zabezpieczeniach i ryzykach na konkretnych liczbach i przykładach.

REKLAMA