REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Gdy nie można płacić składek

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Marcin Jaworski

REKLAMA

Zakup polisy posagowej to zobowiązanie opłacania składek do końca okresu umowy. Ale na szczęście towarzystwa dają kilka możliwości utrzymania polisy mimo przejściowych kłopotów finansowych.

Wadą kapitałowych polis posagowych jest mała elastyczność, jeśli chodzi o możliwość korzystania ze zgromadzonego kapitału, przed końcem okresu ubezpieczenia. Wcześniejsza rezygnacja oznacza, że nie odzyskamy nawet sumy wpłaconych składek. W pierwszych dwóch latach tzw. wartość wykupu polisy jest zerowa, jakiekolwiek pieniądze pojawiają się na niej dopiero po tym czasie.

Kredyt u ubezpieczyciela

Amplico Life oferuje na przykład możliwość kredytowania składek. Towarzystwo opłaca składki, a polisa klienta nadal pozostaje w mocy, gwarantując niezmienione świadczenia. Kiedy sytuacja klienta się poprawi, zobowiązany będzie do spłaty zadłużenia. Tym, którzy chcą kontynuować ubezpieczenie, ale nie są w stanie opłacać składki w jej pełnej wysokości, towarzystwo umożliwia rezygnację z umów dodatkowych. Co prawda powoduje to zmniejszenie zakresu ochrony, ale pozwala na kontynuację ubezpieczenia na życie i nie zakłócanie procesu inwestowania.

Utrzymać klienta

Popularnym rozwiązaniem jest też zawieszenie opłacania składek. Zwykle można to zrobić dopiero po dwóch (Aegon) czy nawet pięciu (Skania) latach trwania polisy i nie na dłużej niż sześć (Skania) do 12 miesięcy (Aegon, Allianz). Dodatkowym obostrzeniem bywa to, że można zawieszenia dokonać raz na cztery (Allianz) czy pięć lat (Aegon). Jeśli sytuacja się nie zmienia, pozostaje przekształcenie polisy w umowę bezskładkową.

Niestety, nie oznacza to obniżenia sum ubezpieczenia, bo towarzystwo wszelkie koszty odciąga sobie po prostu z już pobranych składek. Jeśli umowa zawierała dużo opcji dodatkowych, wtedy niektóre towarzystwa (np. Compensa) przewidują wygaśnięcie swojej odpowiedzialność płynącej z tych opcji. Chodzi o to, żeby możliwie wysoka pozostała suma ubezpieczenia związana z częścią główną umowy.

Ważne!

Standardowo towarzystwa zgadzają się przejąć opłacanie składek do końca okresu ubezpieczenia w przypadku śmierci naturalnej rodzica lub wynikającej z nieszczęśliwego wypadku

Wspomniana Compensa pozwala też na rozwiązanie niechętnie stosowane przez inne towarzystwa, czyli godzi się na obniżenie sumy ubezpieczenia i wysokości płaconych składek, żeby tylko klient mógł utrzymać polisę. Stosunkowo rzadko towarzystwa pozwalają wcześniej rozwiązać umowę (PZU Życie). Te rozwiązania jednak nie są popularne, bo nie zapewniają utrzymania klienta i poziomu przychodów ze składek. Towarzystwa wolą utrzymywać klienta w zawieszeniu licząc, że jego kłopoty finansowe są przejściowe i po ich ustaniu powróci do opłacania składek w starej wysokości i jeszcze wyrówna te, które mu zawieszono.

Polisa to kapitał

Ponieważ z biegiem lat polisa ma coraz wyższą wartość, towarzystwa (np. Amplico Life, Compensa) oferują możliwość wypłaty pożyczki pod zastaw wartości wykupu polisy. Te pieniądze mogą podreperować budżet rodziców. Nieco inne rozwiązanie ma Allianz - raz na cztery lata klient może dokonać częściowej wypłaty pieniędzy zgromadzonych na polisie. Wypłacana kwota nie może jednak przekraczać sumy składek regularnych za 12 miesięcy. Oczywiste jest też, że na polisie musi znajdować się wystarczająca ilość pieniędzy na pokrycie wypłaty.

Co rok podwyżka

Z założenia indeksacja ma chronić składkę i polisę przed skutkami inflacji. W praktyce jednak proponowane przez towarzystwa wskaźniki są znacznie wyższe niż jej poziom. Dodatkowym problemem jest, że większość towarzystw zakłada domniemanie, że klient chce podwyższać składkę i każe mu np. wysłać list, jeśli chce indeksacji uniknąć.

W konsekwencji co roku rodzice posiadający polisy posagowe stają przed pytaniem, czy podwyższać składkę i sumę ubezpieczenia na polisie o proponowany przez towarzystwo wskaźnik czy wszystko zostawić po staremu. Jeśli nie będzie to dodatkowym obciążeniem, warto z tej opcji skorzystać. Wskaźniki indeksacji proponowane przez towarzystwa są znacznie wyższe (nawet 6 proc.) niż poziom inflacji, która w ostatnich latach oscyluje między 1 a 2 proc. Jeśli więc nie narzekamy na nadmiar gotówki, a chcemy zachować realną wartość polisy i składki, warto co kilka lat jednak indeksację przeprowadzić.

CO MOŻNA ZROBIĆ W RAZIE KŁOPOTÓW FINANSOWYCH

Mając polisę posagową, w razie kłopotów finansowych można:

l przesunąć płatność o miesiąc (Compensa)

l zawiesić opłacanie składek, ale dopiero po 2-5 latach umowy i na 6-12 miesięcy (Aegon, Allianz, PZU Życie, Skania)

l przekształcić polisę w tzw. ubezpieczenie bezskładkowe z jednoczesnym zmniejszeniem sumy ubezpieczenia (Allianz, Amplico Life, PZU Życie, Skania, Warta)

l skrócić okres ubezpieczenia (PZU Życie)

l zmniejszyć sumę ubezpieczenia i składkę (Compensa)

l pożyczyć pieniądze na składkę (Amplico Life)

l pożyczyć pieniądze pod zastaw polisy (Amplico Life, Compensa)

KIEDY TOWARZYSTWO OPŁACI SKŁADKI

Jeśli kłopoty finansowe wynikają z choroby lub nieszczęśliwego wypadku, towarzystwo może przejąć opłacanie składek, pod warunkiem że masz wykupioną taką opcję ubezpieczenia. Powinna ona zadziałać, jeśli:

l rodzic jest niezdolny do jakiejkolwiek pracy zarobkowej wskutek nieszczęśliwego wypadki,

l niezdolność do pracy wynika z poważnego zachorowania.

Dodatkowe formalności

W przypadku niektórych towarzystw nieindeksowanie polisy wymaga wykonania określonych czynności w określonym terminie. Z porównywanych towarzystw tylko Amplico Life stosuje przyjazny system, w którym, jeśli nie zgadzamy się na indeksację, trzeba po prostu opłacić składkę w starej wysokości. W pozostałych firmach trzeba wysłać zawiadomienie o rezygnacji z indeksacji. Jeśli tego nie zrobimy, trzeba będzie przez kolejny rok płacić wyższe składki. Może to spowodować problemy, jeśli np. mamy zlecenie stałe, którego wysokość zapomnieliśmy zmienić. Składki nie wpływają wtedy w całości, co może skutkować tymczasowym brakiem ochrony, jeśli warunki ubezpieczenia przewidują taką sankcję.

Po kilkunastu latach

Warto zauważyć, że stosowanie wysokiego wskaźnika indeksacji w ciągu kilkunastu lat trwania polisy posagowej prowadzi nawet do kilkukrotnego podwyższenia płaconych składek. Na przykład w Generali, które stosuje dość niski wskaźnik indeksacji, bo 3 proc., coroczna indeksacja składki początkowej w wysokości 1717 zł prowadzi do jej dwukrotnego wzrostu już w 16 roku trwania polisy, a na koniec 25-letniego okresu oszczędzania będziemy wpłacali już 5624 zł rocznie. Trzeba jednak pamiętać, że w takim czasie wartość pieniądza będzie już inna, co faktycznie oznacza podobną siłę nabywczą wpłacanych składek.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Jaki wzrost składek


Marcin Jaworski

marcin.jaworski@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Nieoczekiwana sierpniowa waloryzacja emerytur - emeryci i renciści muszą tego dopilnować, żeby otrzymać wyższe świadczenia

Zgodnie z obecnie obowiązującymi przepisami ustawy z dnia 17.12.1998 r. o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych - waloryzacja emerytur i rent przeprowadzana jest raz w roku, od 1 marca. Na wskaźnik waloryzacji, który decyduje o kwocie podwyżki - ma wpływ kilka czynników (w tym zwłaszcza ubiegłoroczna inflacja). Dotychczas nie była jednak zagwarantowana minimalna kwota takiej corocznej waloryzacji. Stan ten - ma ulec zmianie już w sierpniu 2025 r.

Ważny apel ZUS do Polaków. Nie róbcie tego w czerwcu, bo stracicie duże pieniądze

Nadal pracować czy już nie. Z tym dylematem mierzą się ci, którzy osiągnęli emerytalny wiek. Jeśli już ktoś zdecyduje się na pożegnanie z zawodowym życiem, nie bez znaczenia jest moment przejścia na zasłużony odpoczynek. Niektóre miesiące pod tym względem są po prostu fatalne. Do takich należy czerwiec. Decyzja o przejściu teraz na ZUS-owską pensję może oznaczać stratę nawet kilkuset złotych w skali miesiąca. W skali roku to naprawdę duże pieniądze.

WZON. Tata nie wstaje z łóżka i Komisja przyznała mu 78 punktów wsparcia. Poniżenie osób niepełnosprawnych

Kolejny list czytelnika Infor.pl o nieprawidłowościach (jego zdaniem) w procesie przyznawania punktów przez WZON, od których zależy wysokość świadczenia wspierającego albo w ogóle jego przyznanie. Publikowaliśmy wcześniej listy np.: 1) osoby niewidomej, która otrzymała 61 punktów oraz osoby sparaliżowanej od pasa w dół z ... 43 punktami. Obie osoby to niepełnosprawność w stopniu znacznym, orzeczenia o niepełnosprawności stałe.

Zmiana terminu wypłaty ekwiwalentu za urlop [PROJEKT MRPiPS z 10 czerwca 2025]

W środę, 11 czerwca 2025 r. do uzgodnień, konsultacji publicznych i opiniowania trafił projekt ustawy o zmianie ustawy – Kodeks pracy oraz ustawy o zakładowym funduszu świadczeń socjalnych. Projekt zakłada m.in. zmianę przepisów dotyczących wypłaty ekwiwalenty za urlop.

REKLAMA

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW o wyborze na urząd prezydenta

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW w sprawie stwierdzenia wyniku wyboru prezydenta RP, którą podczas uroczystości na Zamku Królewskim wręczył mu szef PKW Sylwester Marciniak.

Jaki stopień niepełnosprawności uprawnia do... ? [Przykłady 2025]

To pytanie często zadają osoby z niepełnosprawnościami. Z jakim stopniem można ubiegać się o określone ulgi i świadczenia? Co przysługuje ze stopniem lekkim, umiarkowanym, a co ze znacznym? Prezentujemy kilka ważnych przykładów.

Co dalej z paktem migracyjnym? UE wciąż czeka na ruch dwóch krajów, w tym Polski

Już 25 krajów UE przekazało swoje plany wdrażania paktu migracyjnego, nie zrobiły tego Węgry i Polska - wynika z opublikowanego w środę 11 czerwca raportu Komisji Europejskiej. KE wezwała w nim spóźnione państwa do przyspieszenia działań w tej sprawie.

Zatrudniasz Ukraińców w 2025? Sprawdź nowe obowiązki, kary do 30 tys. zł i możliwe dofinansowania

Zatrudnianie obywateli Ukrainy w Polsce to temat, który nie traci na aktualności. W 2025 roku, po wejściu w życie nowych przepisów z 1 czerwca, pracodawcy muszą szczególnie uważać na formalności, terminy i obowiązki. Jednocześnie mogą skorzystać z atrakcyjnych form wsparcia finansowego. Sprawdź, jak legalnie zatrudnić obywatela Ukrainy i jakie dokumenty są potrzebne.

REKLAMA

Konkurs MEN: Bezpłatne studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym /zgłoszenia do 10 lipca 2025/

Ministerstwo Edukacji Narodowej ogłosiło konkurs na studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym dla obecnych i przyszłych nauczycieli. Na realizację projektów przeznaczono niemal 50 mln zł.

Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? Kiedy rozpoczęcie roku szkolnego 2025/2026? /Kalendarz roku szkolnego/

Choć jeszcze niedawno rozbrzmiewał pierwszy dzwonek, dziś uczniowie i nauczyciele odliczają już ostatnie dni do wakacji. Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? A co z rokiem szkolnym 2025/2026? Jak wygląda kalendarz roku szkolnego 2025/2026?

REKLAMA