REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Gdy nie można płacić składek

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Marcin Jaworski

REKLAMA

Zakup polisy posagowej to zobowiązanie opłacania składek do końca okresu umowy. Ale na szczęście towarzystwa dają kilka możliwości utrzymania polisy mimo przejściowych kłopotów finansowych.

Wadą kapitałowych polis posagowych jest mała elastyczność, jeśli chodzi o możliwość korzystania ze zgromadzonego kapitału, przed końcem okresu ubezpieczenia. Wcześniejsza rezygnacja oznacza, że nie odzyskamy nawet sumy wpłaconych składek. W pierwszych dwóch latach tzw. wartość wykupu polisy jest zerowa, jakiekolwiek pieniądze pojawiają się na niej dopiero po tym czasie.

Kredyt u ubezpieczyciela

Amplico Life oferuje na przykład możliwość kredytowania składek. Towarzystwo opłaca składki, a polisa klienta nadal pozostaje w mocy, gwarantując niezmienione świadczenia. Kiedy sytuacja klienta się poprawi, zobowiązany będzie do spłaty zadłużenia. Tym, którzy chcą kontynuować ubezpieczenie, ale nie są w stanie opłacać składki w jej pełnej wysokości, towarzystwo umożliwia rezygnację z umów dodatkowych. Co prawda powoduje to zmniejszenie zakresu ochrony, ale pozwala na kontynuację ubezpieczenia na życie i nie zakłócanie procesu inwestowania.

Utrzymać klienta

Popularnym rozwiązaniem jest też zawieszenie opłacania składek. Zwykle można to zrobić dopiero po dwóch (Aegon) czy nawet pięciu (Skania) latach trwania polisy i nie na dłużej niż sześć (Skania) do 12 miesięcy (Aegon, Allianz). Dodatkowym obostrzeniem bywa to, że można zawieszenia dokonać raz na cztery (Allianz) czy pięć lat (Aegon). Jeśli sytuacja się nie zmienia, pozostaje przekształcenie polisy w umowę bezskładkową.

Niestety, nie oznacza to obniżenia sum ubezpieczenia, bo towarzystwo wszelkie koszty odciąga sobie po prostu z już pobranych składek. Jeśli umowa zawierała dużo opcji dodatkowych, wtedy niektóre towarzystwa (np. Compensa) przewidują wygaśnięcie swojej odpowiedzialność płynącej z tych opcji. Chodzi o to, żeby możliwie wysoka pozostała suma ubezpieczenia związana z częścią główną umowy.

Ważne!

Standardowo towarzystwa zgadzają się przejąć opłacanie składek do końca okresu ubezpieczenia w przypadku śmierci naturalnej rodzica lub wynikającej z nieszczęśliwego wypadku

Wspomniana Compensa pozwala też na rozwiązanie niechętnie stosowane przez inne towarzystwa, czyli godzi się na obniżenie sumy ubezpieczenia i wysokości płaconych składek, żeby tylko klient mógł utrzymać polisę. Stosunkowo rzadko towarzystwa pozwalają wcześniej rozwiązać umowę (PZU Życie). Te rozwiązania jednak nie są popularne, bo nie zapewniają utrzymania klienta i poziomu przychodów ze składek. Towarzystwa wolą utrzymywać klienta w zawieszeniu licząc, że jego kłopoty finansowe są przejściowe i po ich ustaniu powróci do opłacania składek w starej wysokości i jeszcze wyrówna te, które mu zawieszono.

Polisa to kapitał

Ponieważ z biegiem lat polisa ma coraz wyższą wartość, towarzystwa (np. Amplico Life, Compensa) oferują możliwość wypłaty pożyczki pod zastaw wartości wykupu polisy. Te pieniądze mogą podreperować budżet rodziców. Nieco inne rozwiązanie ma Allianz - raz na cztery lata klient może dokonać częściowej wypłaty pieniędzy zgromadzonych na polisie. Wypłacana kwota nie może jednak przekraczać sumy składek regularnych za 12 miesięcy. Oczywiste jest też, że na polisie musi znajdować się wystarczająca ilość pieniędzy na pokrycie wypłaty.

Co rok podwyżka

Z założenia indeksacja ma chronić składkę i polisę przed skutkami inflacji. W praktyce jednak proponowane przez towarzystwa wskaźniki są znacznie wyższe niż jej poziom. Dodatkowym problemem jest, że większość towarzystw zakłada domniemanie, że klient chce podwyższać składkę i każe mu np. wysłać list, jeśli chce indeksacji uniknąć.

W konsekwencji co roku rodzice posiadający polisy posagowe stają przed pytaniem, czy podwyższać składkę i sumę ubezpieczenia na polisie o proponowany przez towarzystwo wskaźnik czy wszystko zostawić po staremu. Jeśli nie będzie to dodatkowym obciążeniem, warto z tej opcji skorzystać. Wskaźniki indeksacji proponowane przez towarzystwa są znacznie wyższe (nawet 6 proc.) niż poziom inflacji, która w ostatnich latach oscyluje między 1 a 2 proc. Jeśli więc nie narzekamy na nadmiar gotówki, a chcemy zachować realną wartość polisy i składki, warto co kilka lat jednak indeksację przeprowadzić.

CO MOŻNA ZROBIĆ W RAZIE KŁOPOTÓW FINANSOWYCH

Mając polisę posagową, w razie kłopotów finansowych można:

l przesunąć płatność o miesiąc (Compensa)

l zawiesić opłacanie składek, ale dopiero po 2-5 latach umowy i na 6-12 miesięcy (Aegon, Allianz, PZU Życie, Skania)

l przekształcić polisę w tzw. ubezpieczenie bezskładkowe z jednoczesnym zmniejszeniem sumy ubezpieczenia (Allianz, Amplico Life, PZU Życie, Skania, Warta)

l skrócić okres ubezpieczenia (PZU Życie)

l zmniejszyć sumę ubezpieczenia i składkę (Compensa)

l pożyczyć pieniądze na składkę (Amplico Life)

l pożyczyć pieniądze pod zastaw polisy (Amplico Life, Compensa)

KIEDY TOWARZYSTWO OPŁACI SKŁADKI

Jeśli kłopoty finansowe wynikają z choroby lub nieszczęśliwego wypadku, towarzystwo może przejąć opłacanie składek, pod warunkiem że masz wykupioną taką opcję ubezpieczenia. Powinna ona zadziałać, jeśli:

l rodzic jest niezdolny do jakiejkolwiek pracy zarobkowej wskutek nieszczęśliwego wypadki,

l niezdolność do pracy wynika z poważnego zachorowania.

Dodatkowe formalności

W przypadku niektórych towarzystw nieindeksowanie polisy wymaga wykonania określonych czynności w określonym terminie. Z porównywanych towarzystw tylko Amplico Life stosuje przyjazny system, w którym, jeśli nie zgadzamy się na indeksację, trzeba po prostu opłacić składkę w starej wysokości. W pozostałych firmach trzeba wysłać zawiadomienie o rezygnacji z indeksacji. Jeśli tego nie zrobimy, trzeba będzie przez kolejny rok płacić wyższe składki. Może to spowodować problemy, jeśli np. mamy zlecenie stałe, którego wysokość zapomnieliśmy zmienić. Składki nie wpływają wtedy w całości, co może skutkować tymczasowym brakiem ochrony, jeśli warunki ubezpieczenia przewidują taką sankcję.

Po kilkunastu latach

Warto zauważyć, że stosowanie wysokiego wskaźnika indeksacji w ciągu kilkunastu lat trwania polisy posagowej prowadzi nawet do kilkukrotnego podwyższenia płaconych składek. Na przykład w Generali, które stosuje dość niski wskaźnik indeksacji, bo 3 proc., coroczna indeksacja składki początkowej w wysokości 1717 zł prowadzi do jej dwukrotnego wzrostu już w 16 roku trwania polisy, a na koniec 25-letniego okresu oszczędzania będziemy wpłacali już 5624 zł rocznie. Trzeba jednak pamiętać, że w takim czasie wartość pieniądza będzie już inna, co faktycznie oznacza podobną siłę nabywczą wpłacanych składek.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Jaki wzrost składek


Marcin Jaworski

marcin.jaworski@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Świadczenie wspierające od 60 pkt w decyzji WZON? OzN mają sporo propozycji zmian

Osoby z niepełnosprawnościami proponują kilka ważnych nowości w zasadach przyznawania świadczenia wspierającego. Wśród postulatów znalazła się m.in. obniżka liczby punktów uprawniających do uzyskania pomocy.

Więcej inwestycji bez pozwolenia na budowę i inne zmiany w prawie budowlanym w 2025 r. [projekt deregulacyjny]

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o zmianie ustawy - Prawo budowlane oraz niektórych innych ustaw (tzw. projekt deregulacyjny). Nowelizacja ma na celu dalsze uproszczenie i przyspieszenie procesu inwestycyjno-budowlanego i zmniejszenie obciążeń administracyjnych. Wydłuży się m.in. lista inwestycji budowlanych, na które nie trzeba będzie uzyskiwać pozwolenia na budowę.

Likwidacja godzin dostępności nauczyciela w szkole. Nowelizacja Karty Nauczyciela

W dniu 10 czerwca 2025 r. w Wykazie prac legislacyjnych i programowych Rady Ministrów, opublikowano projekt ustawy o zmianie ustawy - Karta Nauczyciela (UDER54). Celem tej nowelizacji jest uchylenie przepisów dotyczących tzw. godzin dostępności nauczyciela w szkole. Rada Ministrów ma przyjąć ten projekt w lipcu 2025 r. Zmiany wejdą w życie najprawdopodobniej od nowego roku szkolnego 2025/2026.

W Sejmie: Wysokie opłaty za świadczenie wspierające. Płacą osoby niepełnosprawne. Co z tym zrobi rząd? {stopień znaczny}

24 804 zł to opłata zapłacona przez osobę niepełnosprawną kancelarii pośredniczącej w uzyskaniu świadczenia wspierającego. System przyznawania tego świadczenia jest w ocenie osób niepełnosprawnych (w mojej także) tak patologiczny, że w naturalny sposób pojawiły się firmy pomagające osobom niepełnosprawnym w uzyskaniu świadczenia wspierającego. Osoby niepełnosprawne nie radzą sobie same. Dodatkowo są krzywdzone na poziomie WZON. No bo jak inaczej ocenić sytuację, gdy osoba niewidoma otrzymuje w WZOB 61 punktów, osoba sparaliżowana od pasa w dół (20 lat na wózku) 43 punkty. To są jawne pokrzywdzenia tych osób niepełnosprawnych przez WZON. Więc pokrzywdzeni zwracają się o pomoc do prawników. A ci wystawiają wysokie rachunki.

REKLAMA

Rodzice nie będą musieli przedstawiać zaświadczeń o niekaralności aby uczestniczyć w wycieczkach, czy innych zajęciach szkolnych. Zmiany w "ustawie Kamilka" w 2025 r.

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła przygotowany przez Ministerstwo Sprawiedliwości projekt ustawy o zmianie ustawy o przeciwdziałaniu zagrożeniom przestępczością na tle seksualnym i ochronie małoletnich, ustawy o Krajowym Rejestrze Karnym oraz ustawy – Prawo oświatowe. Projekt nowelizuje m. in przepisy wprowadzone w lutym 2024 r. tzw. ustawą Kamilka.

Nowe ułatwienia dla przedsiębiorców: dane z wykazu VAT dostępne na biznes.gov.pl od 1 października 2025 r.

Jest projekt ustawy, który zakłada wprowadzenie nowych regulacji umożliwiających przedsiębiorcom łatwiejszy dostęp do wykazu podatników VAT za pośrednictwem portalu biznes.gov.pl. Zmiany mają uprościć weryfikację kontrahentów, zwiększyć bezpieczeństwo obrotu gospodarczego i ograniczyć formalności papierowe.

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę. Doszło do tragicznego wydarzenia! Co gorsza takich zdarzeń jest coraz więcej w Europie, nie tylko w Stanach Zjednoczonych Ameryki.

Masz radio w samochodzie? Możesz spodziewać się kontroli

Właściciele samochodów – zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy – powinni pamiętać o opłatach za używanie odbiorników radiofonicznych. Chodzi o konieczność opłacania abonamentu RTV za radioodbiornik zamontowany w pojeździe. Jaka jest opłata abonamentowa w 2025 r.? Kto jest zwolniony?

REKLAMA

Kredyty w złotówkach pod lupą TSUE. Dr P. Szcześniak: WIBOR jest zgodny z polską ustawą o kredycie hipotecznym i unijnym rozporządzeniem BMR

WIBOR jest zgodny zarówno z polską ustawą o kredycie hipotecznym, jak i z unijnym rozporządzeniem BMR. Podlega w związku z tym szczególnym wymogom informacyjnym i zaostrzonej kontroli jego wyznaczania. Wykluczone więc wydaje się, aby postanowienia odwołujące się do WIBOR zostały przez Trybunał Sprawiedliwości lub sąd krajowy kwalifikowane jako niedozwolone postanowienia umowne w rozumieniu tzw. abuzywności – pisze dr hab. Paweł Szczęśniak z Katedry Prawa Finansowego Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej.

Wakacyjny top 5: Nawet 8000 zł na rękę. Sprawdź, gdzie zarobisz najwięcej

Szukasz dobrze płatnej pracy na lato? W sezonie 2025 możesz zarobić nawet 8000 zł na rękę! Sprawdź, które zawody sezonowe oferują najwyższe stawki godzinowe i gdzie warto szukać ofert, by maksymalnie wykorzystać wakacyjny czas.

REKLAMA