Jako zabezpieczenie wystarczy terminówka

Agenci często trafiają do klientów, którzy chcą kupić polisę jako zabezpieczenie spłaty kredytu. Czasem jest to wręcz wymóg banku, który udziela pożyczki i chce mieć gwarancję, że w przypadku śmierci klienta jego rodzina będzie miała pieniądze na spłatę zobowiązania. Czasem to sami klienci chcą zabezpieczyć siebie i rodzinę, ale nie chcą traktować polisy jako wehikułu do oszczędzania pieniędzy.

Dla takich osób najlepsza byłaby polisa terminowa, która jest szalenie prosta w swoim działaniu. Klient opłaca składkę, a w zamian towarzystwo zobowiązuje się wypłacić uzgodnioną sumę ubezpieczenia w razie jego śmierci. Większość z ubezpieczonych (czy raczej ich rodzin) na szczęście nie skorzysta z takiej polisy. Oznacza to, że po kilku latach opłacania składek strony umowy – klient i towarzystwo – po prostu się rozstają. Ubezpieczyciel inkasuje opłacane przez lata składki, a klient ma satysfakcję, że nic się nie stało. Po zakończeniu umowy nie dostaje ani grosza, bo cała składka została przeznaczona na pokrycie jego ryzyka śmierci. Towarzystwo, zbierając składkę np. od 10 tys. osób, gromadzi w ten sposób fundusz na wypłatę dla rodzin 25-35 klientów, którzy mieli to nieszczęście wcześniej zakończyć życie.

Niestety, agenci rzadko sprzedają polisy terminowe, bo składki za nie są niskie, a więc i ich prowizje nie są wysokie. Dużo bardziej opłaca im się sprzedawać polisy na życie i dożycie – czy to w postaci ubezpieczenia kapitałowego, czy z funduszem kapitałowym. Można wtedy usłyszeć, że: w przypadku terminówki po zakończeniu okresu ubezpieczenia nie dostanie pan/pani nic, z innej polisy coś zawsze zostanie. To prawda, ale warto wtedy poprosić o symulację składki za polisę terminową i tę proponowaną przez agenta. Jaki będzie rezultat? Na przykład w Warcie 25-letni mężczyzna za terminowe ubezpieczenie na życie Internet, na 10 lat, na sumę ubezpieczenia 50 tys. zł, zapłaci nieco ponad 200 zł rocznie. Jeśli zdecyduje się na ubezpieczenie na życie i dożycie XXI Internet, to przy tych samych parametrach jego cena przekroczy 5 tys. zł rocznie! Przy czym, przy tej drugiej polisie rzeczywiście na koniec okresu ubezpieczenia klient dostanie przynajmniej 50 tys. zł. Jeśli więc nie traktujemy polisy na życie jako sposobu na oszczędzanie pieniędzy, to zdecydowanie warto kupić prostą terminówkę.

Osoby biorące kredyt warto przestrzec, że sama podstawowa polisa terminowa nie stanowi pełnego zabezpieczenia na wypadek zdarzeń losowych. Z niej dostaniemy (czy raczej rodzina) odszkodowanie w razie śmierci. A co w sytuacji, gdy w wyniku nieszczęśliwego wypadku kredytobiorca nie jest zdolny do pracy? Tu przydałaby się albo opcja do ubezpieczenia terminowego, albo oddzielna polisa NNW. Podraża to nieco koszty ubezpieczenia, ale nie są to kwoty oszałamiające. We wspomnianym ubezpieczeniu terminowym Warty składka podstawowa wyniesie 203 zł, a za dodatkową opcję zgonu ubezpieczonego wskutek NW trzeba dopłacić 90 zł, a powstanie inwalidztwa wskutek NW – 125 zł.

Niestety, standardem na naszym rynku jest zapis mówiący, że ubezpieczony w wyniku wypadku musi być niezdolny do jakiejkolwiek pracy, żeby dostać odszkodowanie. Oznacza to, że np. chirurg, który straci dwa palce u ręki, nie dostanie żadnych pieniędzy, bo przecież może zająć się czymś innym. W praktyce posiadanie takiej umowy jest więc przydatne tylko w przypadku bardzo poważnych obrażeń, które czynią ubezpieczonego klienta niezdolnym do samodzielnego życia. Trzeba też uważać na wyłączenia zawarte w warunkach ubezpieczenia. W przypadku ubezpieczeń na życie nie jest ich wiele (patrz ramka), ale już jeśli mamy opcje NNW, to warto zapoznać się dokładnie z tą listą. Standardem jest na przykład wyłączenie następstw nieszczęśliwych wypadków, które przydarzyły się ubezpieczonemu będącemu pod wpływem alkoholu czy narkotyków.

ZAPAMIĘTAJ: ODSZKODOWANIE Z POLISY SPRAWCY WYPADKU

DWIE POLISY, DWA ODSZKODOWANIA

UWAGA NA WYŁĄCZENIA

Marcin Jaworski

marcin.jaworski@infor.pl