REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Gmina powinna zadbać o ubezpieczenie budowy i montażu

Subskrybuj nas na Youtube

REKLAMA

Standardowe warunki ubezpieczenia ryzyk budowy i montażu zawierają wiele ograniczeń zakresu ochrony. Trzeba je niwelować, dokładając do polisy kolejne klauzule, których dobór zależy od tego, czego dotyczy inwestycja i kto ją będzie wykonywał. Lepiej nie zdawać się na polisy zawierane przez wykonawców, bez analizy ich warunków.
Gminy coraz częściej występują w charakterze inwestora budowlanego. W znacznej mierze to zasługa napływu środków unijnych. W warunkach udzielania wsparcia zawarte jest jednak zwykle zastrzeżenie, że budowa przeprowadzana przy pomocy UE musi być ubezpieczona. Przy czym zwykle nie są określone wymogi, jakie musi spełniać polisa. Efekt jest taki, że samorządy, nie chcąc zajmować się tą kwestią, cedują ją na wykonawców inwestycji. Pozwalają na uwzględnienie wysokości składki w cenie robót i problem z głowy. Tak rzeczywiście jest, przynajmniej do czasu, gdy nie zdarzy się szkoda. Dopiero wtedy można przekonać się, ile warta była zawarta polisa. Jeśli okaże się, że nie obejmowała akurat tego zdarzenia, trzeba będzie pokryć szkodę z budżetu. Mało tego, jeśli okaże się, że w wyniku szkody i problemów z pokryciem wyrównania strat budowa opóźni się, może grozić nawet ograniczenie czy cofnięcie dotacji. Dlatego lepiej samemu kupić potrzebną polisę, a jej kosztami obciążyć wykonawcę. Alternatywnym rozwiązaniem jest dokładne określenie, jak taka umowa powinna wyglądać, a w szczególności, jakie dodatkowe klauzule zawierać (patrz Ekspert Radzi), tym bardziej że więksi przedsiębiorcy budowlani mają tzw. polisy obrotowe. Przewidują o­ne objęcie ubezpieczeniem wszystkich wykonywanych kontraktów. Problem w tym, że warunki takiej polisy są uśrednione i mogą nie uwzględniać specyfiki czy wymogów takiego inwestora, jak samorząd. Dlatego trzeba się zapoznać z jej zakresem i poprosić wykonawcę o ewentualne rozszerzenie. Oczywiście osoba zajmująca się w gminie sprawami ubezpieczeniowymi powinna zażądać certyfikatu potwierdzającego objęcie ochroną ubezpieczeniową tej konkretnej budowy.

Dwa rodzaje polis

Jest to o tyle istotne, że na rynku funkcjonują dwa główne typy umów: na bazie ryzyk nazwanych i na bazie wszystkich ryzyk (tzw. all risk). Zdecydowanie lepsza jest ta druga opcja. Po pierwsze, dlatego, że jest to standard opracowany przez światowego reasekuratora Munich RE (stąd ubezpieczyciele mówią o warunkach monachijskich) i stosowany w całej Europie. Po drugie, przy tej opcji łatwiejsze jest dochodzenie roszczeń. Tu zasadą jest, że towarzystwo odpowiada za wszystkie szkody, które wynikły ze zdarzeń nie wyłączonych wyraźnie w ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). W spornych sytuacjach oznacza to przerzucenie ciężaru dowodu na ubezpieczyciela – klient zgłasza tylko roszczenie, a ubezpieczyciel musi udowodnić, że zdarzenie nie było objęte ochroną. (szczegóły patrz ramka).
Istotne jest też, że warunki monachijskie przewidują objęcie ochroną nie tylko budynków, które są wznoszone czy przebudowywane, i wszelkie mienie znajdujące się na placu budowy (co jest standardem w zwykłych warunkach budowy montażu), ale też odpowiedzialność cywilną za wszelkie szkody związane z prowadzeniem działalności. Firmy z zagranicznym kapitałem, np. Allianz czy Ergo Hestia, stosują tylko warunki monachijskie, ale już np. w PZU można znaleźć oba rodzaje polis. Oczywiście taka polisa na warunkach Munich Re jest droższa.
WAŻNE
Przy udzielaniu wsparcia z funduszy unijnych zawarte jest zwykle zastrzeżenie, że realizacja określonej inwestycji budowlanej przy wykorzystaniu pomocy UE musi być ubezpieczona

Ostrożnie z obniżkami

Stawki za ubezpieczenia ryzyk budowy i montażu wynoszą od 0,1 promila do nawet 2-3 proc. Wszystko zależy od zakresu polisy, sum ubezpieczenia oraz tego, co będzie budowane lub montowane, w jakim miejscu i przez kogo. Taka wielość zmiennych daje też pole do negocjacji stawek – trzeba tylko uważać, żeby obniżając cenę nie zmniejszyć zakresu. Zdecydowanie lepiej dostosować się do zaleceń ubezpieczyciela, który może rekomendować wdrożenie określonych procedur mających doprowadzić do zmniejszenia prawdopodobieństwa wypłaty odszkodowania. ubezpieczyciele chętnie proponują wprowadzenie do warunków umowy tzw. franszyz. To określona procentowo (w stosunku do sumy ubezpieczenia) lub kwotowo wysokość szkody, którą klient musi pokrywać we własnym zakresie. W przypadku ubezpieczeń procesu budowlanego, gdzie wykonawcy mogą mieć polisy OC, można się o takie rozwiązanie pokusić – ewentualne szkody przez nich wyrządzone będą pokryte właśnie z takich umów. Należy jednak zachować ostrożność, bo nie zawsze te polisy są na odpowiednio wysoką sumę ubezpieczenia, a poza tym nie zawsze obejmują szkody wyrządzone podmiotowi, z którym wiąże sprawcę kontrakt.

Terminowość wymagana

Zwykle składka za polisę płacona jest w ratach. W takim przypadku pracownik samorządu odpowiedzialny za ubezpieczenia musi pamiętać o terminowym opłacaniu składki. W większości warunków ubezpieczenia można znaleźć bowiem zapis, że w przypadku braku płatności kolejnej raty składki umowa rozwiązuje się. Oznacza to, że już kolejnego dnia od daty płatności nie mamy ochrony. Mało tego, opłacenie składki z opóźnieniem nie powoduje, że umowa ponownie zaczyna obowiązywać. Dodatkowo standardem jest, że za datę opłacenia składki przyjmuje się nie czas wysłania pieniędzy, czyli np. zlecenie przelewu w banku, ale datę ich uznania na koncie ubezpieczyciela. Może się zdarzyć, że składka będzie opłacona z jednodniowym opóźnieniem i nastąpi rozwiązanie umowy, ale ubezpieczyciel nie poinformuje o tym klienta. Niewiele towarzystw ma bowiem takie systemy informatyczne pozwalające na wyłapanie tego opóźnienia na bieżąco. Sprawa wychodzi na jaw po szkodzie, kiedy towarzystwo przegląda dokumenty. I niestety klient spotyka się z odmową wypłaty odszkodowania. Oczywiście towarzystwo zwraca zapłaconą z opóźnieniem składkę, ale dla klienta to marne pocieszenie. Z punktu widzenia władz samorządu to problem, bo pracownika, który temu zawinił, można obciążyć kosztami pomyłki do wysokości trzech jego pensji. Dlatego w uprzywilejowanej pozycji są samorządy obsługiwane przez brokerów ubezpieczeniowych, które w umowie z nimi przerzuciły obowiązek pilnowania terminowego dokonywania płatności na tego pośrednika.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.


Marcin Jaworski
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ważny apel ZUS do Polaków. Nie róbcie tego w czerwcu, bo stracicie duże pieniądze

Nadal pracować czy już nie. Z tym dylematem mierzą się ci, którzy osiągnęli emerytalny wiek. Jeśli już ktoś zdecyduje się na pożegnanie z zawodowym życiem, nie bez znaczenia jest moment przejścia na zasłużony odpoczynek. Niektóre miesiące pod tym względem są po prostu fatalne. Do takich należy czerwiec. Decyzja o przejściu teraz na ZUS-owską pensję może oznaczać stratę nawet kilkuset złotych w skali miesiąca. W skali roku to naprawdę duże pieniądze.

WZON. Tata nie wstaje z łóżka i Komisja przyznała mu 78 punktów wsparcia. Poniżenie osób niepełnosprawnych

Kolejny list czytelnika Infor.pl o nieprawidłowościach (jego zdaniem) w procesie przyznawania punktów przez WZON, od których zależy wysokość świadczenia wspierającego albo w ogóle jego przyznanie. Publikowaliśmy wcześniej listy np.: 1) osoby niewidomej, która otrzymała 61 punktów oraz osoby sparaliżowanej od pasa w dół z ... 43 punktami. Obie osoby to niepełnosprawność w stopniu znacznym, orzeczenia o niepełnosprawności stałe.

Zmiana terminu wypłaty ekwiwalentu za urlop [PROJEKT MRPiPS z 10 czerwca 2025]

W środę, 11 czerwca 2025 r. do uzgodnień, konsultacji publicznych i opiniowania trafił projekt ustawy o zmianie ustawy – Kodeks pracy oraz ustawy o zakładowym funduszu świadczeń socjalnych. Projekt zakłada m.in. zmianę przepisów dotyczących wypłaty ekwiwalenty za urlop.

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW o wyborze na urząd prezydenta

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW w sprawie stwierdzenia wyniku wyboru prezydenta RP, którą podczas uroczystości na Zamku Królewskim wręczył mu szef PKW Sylwester Marciniak.

REKLAMA

Jaki stopień niepełnosprawności uprawnia do... ? [Przykłady 2025]

To pytanie często zadają osoby z niepełnosprawnościami. Z jakim stopniem można ubiegać się o określone ulgi i świadczenia? Co przysługuje ze stopniem lekkim, umiarkowanym, a co ze znacznym? Prezentujemy kilka ważnych przykładów.

Co dalej z paktem migracyjnym? UE wciąż czeka na ruch dwóch krajów, w tym Polski

Już 25 krajów UE przekazało swoje plany wdrażania paktu migracyjnego, nie zrobiły tego Węgry i Polska - wynika z opublikowanego w środę 11 czerwca raportu Komisji Europejskiej. KE wezwała w nim spóźnione państwa do przyspieszenia działań w tej sprawie.

Zatrudniasz Ukraińców w 2025? Sprawdź nowe obowiązki, kary do 30 tys. zł i możliwe dofinansowania

Zatrudnianie obywateli Ukrainy w Polsce to temat, który nie traci na aktualności. W 2025 roku, po wejściu w życie nowych przepisów z 1 czerwca, pracodawcy muszą szczególnie uważać na formalności, terminy i obowiązki. Jednocześnie mogą skorzystać z atrakcyjnych form wsparcia finansowego. Sprawdź, jak legalnie zatrudnić obywatela Ukrainy i jakie dokumenty są potrzebne.

Konkurs MEN: Bezpłatne studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym /zgłoszenia do 10 lipca 2025/

Ministerstwo Edukacji Narodowej ogłosiło konkurs na studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym dla obecnych i przyszłych nauczycieli. Na realizację projektów przeznaczono niemal 50 mln zł.

REKLAMA

Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? Kiedy rozpoczęcie roku szkolnego 2025/2026? /Kalendarz roku szkolnego/

Choć jeszcze niedawno rozbrzmiewał pierwszy dzwonek, dziś uczniowie i nauczyciele odliczają już ostatnie dni do wakacji. Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? A co z rokiem szkolnym 2025/2026? Jak wygląda kalendarz roku szkolnego 2025/2026?

ZUS, urlop, PIT i ryzyko. Umowa o pracę czy B2B? Porównanie na przykładach z 2025 roku

Coraz więcej osób rozważa przejście z etatu na własną działalność. Równie często pracodawcy zamiast umowy o pracę proponują współpracę w modelu B2B. W 2025 roku po zmianach w składkach ZUS i podatkach ten wybór staje się jeszcze bardziej istotny. W artykule porównujemy te formy współpracy, pokazując różnice w wynagrodzeniu, zabezpieczeniach i ryzykach na konkretnych liczbach i przykładach.

REKLAMA