Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Odzyskanie pieniędzy z polisolokat

Subskrybuj nas na Youtube
  • Artykuł sponsorowany
finanse lokata polisa umowa pieniądze
Odzyskanie pieniędzy z polisolokat
Materiały prasowe

Odzyskanie pieniędzy z polisolokat to nadal żywy temat. Cały czas toczą się procesy o odzyskanie opłat likwidacyjnych bądź unieważnienie umowy. Wiele osób pozostaje jednak ciągle nieświadomych przysługujących im praw. Szersza informacja w tym zakresie jest niezbędna, gdyż konsumenci mogą odzyskać znaczne kwoty pieniędzy, a w niektórych przypadkach nawet całość wpłaconych składek.

rozwiń >

Co to jest polisolokata?

Polisolokata to w uproszczeniu umowa ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK). Jest to umowa, która łączy w sobie cechy zarówno ubezpieczenia, jak i inwestycji. Ten drugi element jest przy tym przeważający. Większa część składki jest przeznaczana na inwestycje na rynku kapitałowym poprzez jej alokacje w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe. Fundusze te można określić jako przysłowiowe „worki pieniędzy”, do których klienci wpłacają swoje pieniądze. Następnie pieniądze z danego „worka” są przeznaczane na zakup konkretnych aktywów, np. akcji lub obligacji. 

Za udostępnienie możliwości inwestowania w ten sposób towarzystwa ubezpieczeń pobierały znaczne opłaty (tzw. opłaty administracyjne lub opłaty za zarządzanie). Sięgały one kilku procent rocznie, przy czym stawka była liczona od całej wartości rachunku. Tak wysokie opłaty powodowały, że bardzo niewielu klientom udało się zarobić, a większość osób straciła znaczną część zainwestowanych pieniędzy.

Czym są opłaty likwidacyjne?

Opłaty likwidacyjne to opłaty za przedterminowe rozwiązanie umowy polisolokaty. Były one bardzo wysokie i dochodziły nawet do 100% wartości rachunku. Towarzystwa ubezpieczeń stosowały je powszechnie, aby zniechęcić ubezpieczających do zamykania polis. Stawiały one jednak klienta w sytuacji bez wyjścia: mógł on albo nadal trwać w umowie i ponosić bardzo wysokie koszty (ryzykując jednocześnie stratę inwestycyjną), albo rozwiązać umowę, płacąc wysoką opłatę za wykup.

Odzyskanie opłat likwidacyjnych

Odzyskanie opłat likwidacyjnych jest możliwe. Sądy powszechnie uznają odnośne postanowienia umowne za niedozwolone, czyli inaczej abuzywne. Za abuzywne uznaje się takie zapisy umowy, które są sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają interesy konsumenta. Sądy dopatrują się niedozwolonego charakteru opłat likwidacyjnych przede wszystkim w tym, że stanowiły one „łańcuch prawny”, którym ubezpieczyciel próbował związać ze sobą klienta. Dodatkowo wątpliwości wywołuje tu fakt, że ogólne warunki ubezpieczenia nie tłumaczyły jaki jest cel wprowadzenia takiej opłaty i wprowadzały w błąd co do jej charakteru.

Unieważnienie polisolokaty

Unieważnienie polisolokaty jest możliwe. W przypadku niektórych umów dostępnych na rynku, towarzystwa ubezpieczeń tak dalece zniekształciły ubezpieczeniowy charakter umowy, że naruszało to naturę umowy ubezpieczenia. Nie można bowiem zapominać, że polisolokata to nadal umowa ubezpieczenia, a więc musi ona spełniać pewne minimalne warunki, aby zapewnić jakąkolwiek ochronę ubezpieczeniową. W praktyce natomiast okazało się, że w przypadku niektórych produktów składki ubezpieczających były inwestowane w Fundusze Inwestycyjne Zamknięte, tzw. FIZ-y. Są to bardzo ryzykowne aktywne, które charakteryzują się ograniczoną płynnością. W konsekwencji, nierzadko dochodziło do sytuacji, w której konsumenci nie mogli wypłacić ani złotówki z polisy. Konsekwentnie nie otrzymaliby oni ani złotówki, gdyby doszło do ziszczenia się wypadku ubezpieczeniowego, np. śmierci ubezpieczonego. 

Sądy dostrzegły, że jest to wypaczenie sensu umowy ubezpieczenia i zaczęły uznawać zawarte umowy za nieważne. Dodatkowym argumentem, który pojawia się w stosunku do części umów, jest to, że zgodnie z prawem certyfikaty FIZ nie mogą być nabywane przez inwestorów dysponujących kapitałem niższym niż 40.000 euro. Umowy polisolokaty prowadziły natomiast do ominięcia takich przepisów prawa, co również pociągało za sobą nieważność zawartej umowy.

Jakie są skutki unieważnienia polisolokaty?

Unieważnienie polisolokaty pozwala na odzyskanie wszystkich pieniędzy, które zostały wpłacone do towarzystwa ubezpieczeń. Przyjmuje się wówczas fikcję, jakby umowa nie została nigdy zawarta. Oznacza to, że składki były wpłacane bez podstawy prawnej, a sam ubezpieczyciel również nie posiadał podstawy na pobierania jakichkolwiek opłat. Sąd, uznając umowę za nieważną, zasądza zatem zwrot wszystkich składek wpłaconych do ubezpieczyciela.

Aktualne orzecznictwo sądowe

Orzecznictwo sądowe staje dzisiaj w obronie konsumentów. Postanowienia dotyczące opłat likwidacyjnych powszechnie są uznawane za niedozwolone, a sądy zasądzają ich zwrot na rzecz konsumentów. Duży wpływ na kierunek orzekania polskich sądów ma także Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Przykładowo w wyroku TSUE z dnia 24 lutego 2022 r. w sprawach połączonych C-143/20 oraz C-213/20 wskazano, że towarzystwo ubezpieczeń ma obowiązek wyjaśnić konsumentowi charakter aktywów, w jakie inwestowane są ostatecznie pieniądze pochodzące ze składek. Zaniechanie na tym polu może prowadzić do powstania wady oświadczenia woli konsumenta, co w rezultacie będzie skutkowało nieważnością umowy polisolokaty. W innym z kolei orzeczeniu, TSUE orzekł, że nieuczciwą praktyką handlową jest samo stworzenie wzorca umownego, który nie pozwala na zrozumienie charakteru i konstrukcji oferowanego produktu, a towarzystwo ubezpieczeń jest podmiotem odpowiedzialnym za taką praktykę (wyrok z dnia 2 lutego 2023 r. wydany w sprawie C-208/21). Argumenty te można wykorzystać w sporach o unieważnienie polisolokaty.

Jak odzyskać pieniądze z polisolokaty?

Odzyskanie pieniędzy z polisolokaty rozpoczyna się od rozwiązania umowy. Następnie wysyła się do towarzystwa ubezpieczeń wezwanie do zapłaty. Kolejnym krokiem jest złożenie pozwu, które rozpoczyna postępowanie sądowe. Istnieje także możliwość zawarcia ugody z ubezpieczycielem zarówno na etapie przedsądowym, jak i sądowym. Jest to jednak rzadkość. Co do zasady wszczęcie procesu cywilnego będzie niezbędne, aby odzyskać pieniądze. 

Podsumowanie

Odzyskanie pieniędzy z polisolokat jest jak najbardziej możliwe. Orzecznictwo sądowe co do zasady jest przychylne konsumentom. W przypadku opłat likwidacyjnych możemy już mówić o utrwalonej linii orzeczniczej, w przypadku nieważności orzecznictwo zdaje się pomału zmierzać w tym kierunku. Warto zatem przeanalizować swoją sytuację i rozważyć podjęcie działań w celu odzyskania należnych pieniędzy. 

Adwokat dr Aleksandra Rychlewska-Hotel - Sprawy Karne kancelaria Kraków

Rynek Dębnicki 6/3a, 

30-319 Kraków

Tel. 12 307 21 26

Link

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Artykuł sponsorowany

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Rozliczenie pojazdów firmowych w 2026 roku i nowe limity dla kosztów podatkowych w firmie – mniejsze odliczenia od podatku, czyli dlaczego opłaca się kupić samochód na firmę jeszcze w 2025 roku

Od 1 stycznia 2026 roku poważnie zmieniają się zasady odliczeń podatkowych co do samochodów firmowych – zmniejszeniu ulega limit wartości pojazdu, który można przyjmować do rozliczeń podatkowych. Rozwiązanie to miało w założeniu promować elektromobilność, a wynika z pakietu ustaw uchwalanych jeszcze w ramach tzw. „Polskiego Ładu”, z odroczonym aż do 2026 roku czasem wejścia w życie. Resort finansów nie potwierdził natomiast, aby planował zmienić te przepisy czy odroczyć ich obowiązywanie na dalszy okres.

Dni opieki na dzieci z różnych związków to prawdziwa łamigłówka. Pracodawcy nie wiedzą co robić. Korzystają ci, którzy znają swoje prawa

Ile dni zwolnienia na opiekę nad dzieckiem mogą wykorzystać pracownicy, którzy mają dzieci z różnych związków? Podzielenie tego uprawnienia to prawdziwa łamigłówka. Wygrać mogą tylko te osoby, które znają swoje prawa.

Jak motywować pracowników jesienią? Dodatkowy urlop czy karta podarunkowa - co wybierają pracownicy

Jak szybko i skutecznie motywować pracowników jesienią? Często w tych miesiącach spada zaangażowanie i zatrudnieni narzekają na brak doceniania ich pracy przez pracodawcę. Tymczasem ostatni kwartał często wiąże się z dodatkowymi zamówieniami i próbą zdobycia jak najlepszego wyniku na koniec roku. Można zaproponować dodatkowy urlop albo kartę podarunkową. Co wybierają pracownicy?

Komunikat MEN: dyrektor szkoły może przydzielić nauczycielowi inne zajęcia jeżeli ten nie może zrealizować godzin ponadwymiarowych

Nauczyciel, który nie może zrealizować zaplanowanych godzin ponadwymiarowych, bo np. klasa wyjechała na wycieczkę, może mieć przydzielone inne zajęcia. Wtedy zachowa prawo do wynagrodzenia za godziny ponadwymiarowe – wyjaśniło MEN. Wskazało, że organizacja pracy szkoły należy do dyrektora.

Dwie ważne nowości w podatku od spadków i darowizn. Przywrócenie terminu do zwolnienia i zmiana przepisów dot. obowiązku podatkowego i złożenia zeznania

W dniu 14 października 2025 r. Rada Ministrów przyjęła i przesłała do Sejmu RP projekt nowelizacji ustawy o podatku od spadków i darowizn, który przewiduje w szczególności ochronę spadkobierców przed utratą zwolnień podatkowych. Jak wyjaśnia Ministerstwo Finansów, nowe przepisy przewidują możliwość przywrócenia terminu, który będzie miał zastosowanie do wszystkich tytułów nabycia majątku podlegającego podatkowi od spadków i darowizn. Ponadto przywrócenie terminu dotyczyć będzie poza zwolnieniem dla najbliższej rodziny, także zwolnienia nabycia przedsiębiorstw zmarłej osoby fizycznej, gdzie warunkiem zwolnienia jest również konieczność terminowego złożenia zgłoszenia. Dodatkowo nowe przepisy doprecyzują moment powstania obowiązku podatkowego przy nabyciu spadku i obowiązku złożenia zeznania podatkowego. Jest możliwe, że zmiany przepisów wejdą w życie jeszcze w 2025 roku.

API KSeF 2.0 - Ministerstwo Finansów udostępniło demo interfejsu programistycznego

W dniu 15 października 2025 r. Ministerstwo Finansów udostępniło środowisko przedprodukcyjne (Demo) interfejsu programistycznego API KSeF 2.0.Środowisko daje możliwość sprawdzenia systemów finansowo-księgowych z wykorzystaniem rzeczywistych metod uwierzytelniania. Resort finansów zapewnia wsparcie techniczne dla użytkowników środowiska przedprodukcyjnego (Demo) pod adresem: podatki.gov.pl/formularz. Ministerstwo Finansów wyjaśnia, że integracja ze środowiskiem API KSeF 2.0 jest konieczna, aby zapewnić kompatybilność systemów finansowo-księgowych z obligatoryjną wersją systemu KSeF 2.0.

Od 2026 r. zmiany w księgowości podatników PIT. Nowe pliki JPK i rozporządzenia Ministra Finansów i Gospodarki

Ministerstwo Finansów poinformowało w komunikacie z 16 października 2025 r., że od 2026 r. wchodzą w życie nowe obowiązki dla przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą i rozliczających się w ramach podatku PIT. Podmioty prowadzące działalność gospodarczą podlegające podatkowi PIT, które co miesiąc przekazują ewidencję JPK_V7M, będą zobowiązane do prowadzenia przy użyciu programów komputerowych ksiąg rachunkowych, podatkowej księgi przychodów i rozchodów lub ewidencji przychodów. Ministerstwo Finansów udostępni bezpłatne narzędzia pozwalające na realizację obowiązków w zakresie przesyłania nowych obligatoryjnych plików JPK.

Rachunki nie muszą być w KSeF. Czy wrócą do łask?

Już od 2026 roku podatnicy będą zobowiązani do wystawiania faktur w Krajowym Systemie e-Faktur (KSeF). System obejmie faktury ustrukturyzowane, natomiast nie dotyczy innych dokumentów, takich jak rachunki. Oznacza to, że przedsiębiorcy dokumentujący sprzedaż zwolnioną z VAT mogą wystawiać rachunki poza KSeF.

Czy partner ma prawo do zachowku? Przepisy i propozycje zmian

Partnerzy często nie wiedzą czy po sobie dziedziczą i jakie mają prawa. Komu przysługuje zachowek? Co z osobami będącymi w związkach nieformalnych? Czy obecne przepisy mogą się zmienić? Odpowiadamy na najważniejsze pytania!

Darowizna samochodu po wycofaniu z firmy – czy to na pewno bezpieczne podatkowo? Interpretacja skarbówki rozwiewa te wątpliwości

Czy przekazanie żonie samochodu wycofanego z działalności gospodarczej może sprowadzić na przedsiębiorcę problemy z fiskusem? Najnowsza interpretacja skarbówki rozwiewa te wątpliwości. Urząd jasno wskazał, że darowizna auta po wycofaniu z firmy nie powoduje powstania przychodu w PIT, o ile spełnione są określone warunki. To ważna wiadomość dla przedsiębiorców, którzy zastanawiają się, jak bezpiecznie przekazać majątek firmowy do majątku prywatnego.