Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Odzyskanie pieniędzy z polisolokat

Subskrybuj nas na Youtube
  • Artykuł sponsorowany
finanse lokata polisa umowa pieniądze
Odzyskanie pieniędzy z polisolokat
Materiały prasowe

Odzyskanie pieniędzy z polisolokat to nadal żywy temat. Cały czas toczą się procesy o odzyskanie opłat likwidacyjnych bądź unieważnienie umowy. Wiele osób pozostaje jednak ciągle nieświadomych przysługujących im praw. Szersza informacja w tym zakresie jest niezbędna, gdyż konsumenci mogą odzyskać znaczne kwoty pieniędzy, a w niektórych przypadkach nawet całość wpłaconych składek.

rozwiń >

Co to jest polisolokata?

Polisolokata to w uproszczeniu umowa ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK). Jest to umowa, która łączy w sobie cechy zarówno ubezpieczenia, jak i inwestycji. Ten drugi element jest przy tym przeważający. Większa część składki jest przeznaczana na inwestycje na rynku kapitałowym poprzez jej alokacje w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe. Fundusze te można określić jako przysłowiowe „worki pieniędzy”, do których klienci wpłacają swoje pieniądze. Następnie pieniądze z danego „worka” są przeznaczane na zakup konkretnych aktywów, np. akcji lub obligacji. 

Za udostępnienie możliwości inwestowania w ten sposób towarzystwa ubezpieczeń pobierały znaczne opłaty (tzw. opłaty administracyjne lub opłaty za zarządzanie). Sięgały one kilku procent rocznie, przy czym stawka była liczona od całej wartości rachunku. Tak wysokie opłaty powodowały, że bardzo niewielu klientom udało się zarobić, a większość osób straciła znaczną część zainwestowanych pieniędzy.

Czym są opłaty likwidacyjne?

Opłaty likwidacyjne to opłaty za przedterminowe rozwiązanie umowy polisolokaty. Były one bardzo wysokie i dochodziły nawet do 100% wartości rachunku. Towarzystwa ubezpieczeń stosowały je powszechnie, aby zniechęcić ubezpieczających do zamykania polis. Stawiały one jednak klienta w sytuacji bez wyjścia: mógł on albo nadal trwać w umowie i ponosić bardzo wysokie koszty (ryzykując jednocześnie stratę inwestycyjną), albo rozwiązać umowę, płacąc wysoką opłatę za wykup.

Odzyskanie opłat likwidacyjnych

Odzyskanie opłat likwidacyjnych jest możliwe. Sądy powszechnie uznają odnośne postanowienia umowne za niedozwolone, czyli inaczej abuzywne. Za abuzywne uznaje się takie zapisy umowy, które są sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają interesy konsumenta. Sądy dopatrują się niedozwolonego charakteru opłat likwidacyjnych przede wszystkim w tym, że stanowiły one „łańcuch prawny”, którym ubezpieczyciel próbował związać ze sobą klienta. Dodatkowo wątpliwości wywołuje tu fakt, że ogólne warunki ubezpieczenia nie tłumaczyły jaki jest cel wprowadzenia takiej opłaty i wprowadzały w błąd co do jej charakteru.

Unieważnienie polisolokaty

Unieważnienie polisolokaty jest możliwe. W przypadku niektórych umów dostępnych na rynku, towarzystwa ubezpieczeń tak dalece zniekształciły ubezpieczeniowy charakter umowy, że naruszało to naturę umowy ubezpieczenia. Nie można bowiem zapominać, że polisolokata to nadal umowa ubezpieczenia, a więc musi ona spełniać pewne minimalne warunki, aby zapewnić jakąkolwiek ochronę ubezpieczeniową. W praktyce natomiast okazało się, że w przypadku niektórych produktów składki ubezpieczających były inwestowane w Fundusze Inwestycyjne Zamknięte, tzw. FIZ-y. Są to bardzo ryzykowne aktywne, które charakteryzują się ograniczoną płynnością. W konsekwencji, nierzadko dochodziło do sytuacji, w której konsumenci nie mogli wypłacić ani złotówki z polisy. Konsekwentnie nie otrzymaliby oni ani złotówki, gdyby doszło do ziszczenia się wypadku ubezpieczeniowego, np. śmierci ubezpieczonego. 

Sądy dostrzegły, że jest to wypaczenie sensu umowy ubezpieczenia i zaczęły uznawać zawarte umowy za nieważne. Dodatkowym argumentem, który pojawia się w stosunku do części umów, jest to, że zgodnie z prawem certyfikaty FIZ nie mogą być nabywane przez inwestorów dysponujących kapitałem niższym niż 40.000 euro. Umowy polisolokaty prowadziły natomiast do ominięcia takich przepisów prawa, co również pociągało za sobą nieważność zawartej umowy.

Jakie są skutki unieważnienia polisolokaty?

Unieważnienie polisolokaty pozwala na odzyskanie wszystkich pieniędzy, które zostały wpłacone do towarzystwa ubezpieczeń. Przyjmuje się wówczas fikcję, jakby umowa nie została nigdy zawarta. Oznacza to, że składki były wpłacane bez podstawy prawnej, a sam ubezpieczyciel również nie posiadał podstawy na pobierania jakichkolwiek opłat. Sąd, uznając umowę za nieważną, zasądza zatem zwrot wszystkich składek wpłaconych do ubezpieczyciela.

Aktualne orzecznictwo sądowe

Orzecznictwo sądowe staje dzisiaj w obronie konsumentów. Postanowienia dotyczące opłat likwidacyjnych powszechnie są uznawane za niedozwolone, a sądy zasądzają ich zwrot na rzecz konsumentów. Duży wpływ na kierunek orzekania polskich sądów ma także Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Przykładowo w wyroku TSUE z dnia 24 lutego 2022 r. w sprawach połączonych C-143/20 oraz C-213/20 wskazano, że towarzystwo ubezpieczeń ma obowiązek wyjaśnić konsumentowi charakter aktywów, w jakie inwestowane są ostatecznie pieniądze pochodzące ze składek. Zaniechanie na tym polu może prowadzić do powstania wady oświadczenia woli konsumenta, co w rezultacie będzie skutkowało nieważnością umowy polisolokaty. W innym z kolei orzeczeniu, TSUE orzekł, że nieuczciwą praktyką handlową jest samo stworzenie wzorca umownego, który nie pozwala na zrozumienie charakteru i konstrukcji oferowanego produktu, a towarzystwo ubezpieczeń jest podmiotem odpowiedzialnym za taką praktykę (wyrok z dnia 2 lutego 2023 r. wydany w sprawie C-208/21). Argumenty te można wykorzystać w sporach o unieważnienie polisolokaty.

Jak odzyskać pieniądze z polisolokaty?

Odzyskanie pieniędzy z polisolokaty rozpoczyna się od rozwiązania umowy. Następnie wysyła się do towarzystwa ubezpieczeń wezwanie do zapłaty. Kolejnym krokiem jest złożenie pozwu, które rozpoczyna postępowanie sądowe. Istnieje także możliwość zawarcia ugody z ubezpieczycielem zarówno na etapie przedsądowym, jak i sądowym. Jest to jednak rzadkość. Co do zasady wszczęcie procesu cywilnego będzie niezbędne, aby odzyskać pieniądze. 

Podsumowanie

Odzyskanie pieniędzy z polisolokat jest jak najbardziej możliwe. Orzecznictwo sądowe co do zasady jest przychylne konsumentom. W przypadku opłat likwidacyjnych możemy już mówić o utrwalonej linii orzeczniczej, w przypadku nieważności orzecznictwo zdaje się pomału zmierzać w tym kierunku. Warto zatem przeanalizować swoją sytuację i rozważyć podjęcie działań w celu odzyskania należnych pieniędzy. 

Adwokat dr Aleksandra Rychlewska-Hotel - Sprawy Karne kancelaria Kraków

Rynek Dębnicki 6/3a, 

30-319 Kraków

Tel. 12 307 21 26

Link

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Artykuł sponsorowany

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Renciści czekają na nowy dodatek. Co z pracami legislacyjnymi?

Osoby pobierające renty z tytułu niezdolności do pracy dopytują o nowy dodatek. W tym momencie nie wiadomo jeszcze, kiedy taka zmiana mogłaby zostać wprowadzona.

Zasiłek stały z MOPS – ile wynosi, jak go uzyskać i komu przysługuje w 2025 roku?

Ile wynosi zasiłek stały z MOPS w 2025 roku i jak go uzyskać? Czy zasiłek stały z MOPS wlicza się do emerytury? Komu przysługuje to świadczenie i jakie trzeba spełniać kryteria dochodowe? Jakie dokumenty złożyć, by dostać zasiłek stały z pomocy społecznej? Czy można łączyć zasiłek stały z innymi świadczeniami z MOPS? Sprawdź aktualne zasady przyznawania zasiłku stałego, wysokość kryterium dochodowego na 2025 rok oraz zobacz, czy masz prawo do wsparcia finansowego z pomocy społecznej!

Nie wyrzucaj starego dowodu osobistego! Może zapewnić Ci wyższą emeryturę. Nawet kilkaset złotych więcej

Mimo że stare dowody osobiste często traktowane są jako zwykłe pamiątki, to mało kto wie, że ich posiadanie może przynieść konkretne korzyści. W niektórych przypadkach mogą one stanowić wartościowe źródło informacji i pomóc zyskać wyższe świadczenie. Jak to możliwe? Oto szczegóły. 

Student pracuje w wakacje. Co z ubezpieczeniem zdrowotnym?

Po rozwiązaniu umowy o pracę rodzice powinni ponownie zgłosić dziecko do ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli nadal się uczy i nie ukończyło 26 lat. To ważne dla ciągłości ubezpieczenia - przypomina Zakład Ubezpieczeń Społecznych.

Wzrósł dług Polski: Zła wiadomość dla rządu i samorządów, to już 57,4% PKB

Dług polskiego sektora instytucji rządowych oraz samorządowych (general government) wzrósł do 57,4% PKB w pierwszym kwartale 2025 r. z 55,3% PKB zanotowanych kwartał wcześniej. Takie dane podał Eurostat. Natomiast w pierwszym kwartale 2024 r. wskaźnik ten wyniósł 51,3% PKB.

MOPS znaczny stopień niepełnosprawności – jakie świadczenia i wsparcie przysługują?

Jakie zasiłki przysługują przy znacznym stopniu niepełnosprawności w 2025 roku? Czy MOPS wypłaca zasiłek stały i pielęgnacyjny? Kiedy można liczyć na specjalny zasiłek opiekuńczy i jakie są limity dochodowe? W tym poradniku zebraliśmy najważniejsze informacje o świadczeniach MOPS i programach pomocowych dla osób ze znacznym stopniem niepełnosprawności – od wysokości zasiłków po procedurę składania wniosków. Sprawdź, na co naprawdę możesz liczyć.

Mało kto o tym wie, a można dostać 100 zł na rachunki za prąd. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać dopłatę?

Państwowy Fundusz Rehabilitacji Osób Niepełnosprawnych (PFRON) zapewnia wsparcie finansowe w wysokości 100 zł miesięcznie na pokrycie kosztów prądu. Dofinansowanie to jest przeznaczone dla osób z niepełnosprawnościami, które do funkcjonowania wymagają użycia respiratora lub koncentratora tlenu. Oto szczegóły.

Księgowość w erze automatyzacji. Eksperci spotkają się w Targach Kielce

Nowe technologie, presja legislacyjna i rosnące oczekiwania klientów nie pozostawiają złudzeń – biura rachunkowe muszą redefiniować swoje modele działania. VI Kongres Biur Rachunkowych, który odbędzie się 30 września i 1 października 2025 roku w Targach Kielce, to odpowiedź branży na dynamiczne zmiany w otoczeniu prawnym, podatkowym i organizacyjnym.

Czy w fundacji rodzinnej beneficjent (córka fundatora) może być zatrudniona na podstawie umowy o pracę jako osoba zarządzająca mieniem fundacji?

W naszej ocenie beneficjent fundacji rodzinnej może być zatrudniony na podstawie umowy o pracę. Obowiązujące przepisy prawa nie zakazują takiego rozwiązania, a nadto zawarcie umowy o pracę z beneficjentem nie mieści się w katalogu tzw. ukrytych zysków ustawy o podatku dochodowym od osób prawnych.

Unijna reforma praw pasażerów 2025 – co się zmieni przed kolejnym sezonem wakacyjnym?

Planujesz podróż samolotem? Już wkrótce unijne przepisy dotyczące praw pasażerów przejdą największą reformę od dwudziestu lat. Rada Unii Europejskiej zatwierdziła nowelizację rozporządzenia 261/2004, które od dwóch dekad regulowało zasady odszkodowań i opieki w razie opóźnień oraz odwołań lotów. Nowe przepisy mają zostać uchwalone jeszcze w 2025 roku, a ich wejście w życie przewiduje się na przełomie jesieni i zimy, najpóźniej przed sezonem wakacyjnym 2026