Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Odzyskanie pieniędzy z polisolokat

Subskrybuj nas na Youtube
  • Artykuł sponsorowany
finanse lokata polisa umowa pieniądze
Odzyskanie pieniędzy z polisolokat
Materiały prasowe
Odzyskanie pieniędzy z polisolokat to nadal żywy temat. Cały czas toczą się procesy o odzyskanie opłat likwidacyjnych bądź unieważnienie umowy. Wiele osób pozostaje jednak ciągle nieświadomych przysługujących im praw. Szersza informacja w tym zakresie jest niezbędna, gdyż konsumenci mogą odzyskać znaczne kwoty pieniędzy, a w niektórych przypadkach nawet całość wpłaconych składek.
rozwiń >

Co to jest polisolokata?

Polisolokata to w uproszczeniu umowa ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK). Jest to umowa, która łączy w sobie cechy zarówno ubezpieczenia, jak i inwestycji. Ten drugi element jest przy tym przeważający. Większa część składki jest przeznaczana na inwestycje na rynku kapitałowym poprzez jej alokacje w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe. Fundusze te można określić jako przysłowiowe „worki pieniędzy”, do których klienci wpłacają swoje pieniądze. Następnie pieniądze z danego „worka” są przeznaczane na zakup konkretnych aktywów, np. akcji lub obligacji. 

Za udostępnienie możliwości inwestowania w ten sposób towarzystwa ubezpieczeń pobierały znaczne opłaty (tzw. opłaty administracyjne lub opłaty za zarządzanie). Sięgały one kilku procent rocznie, przy czym stawka była liczona od całej wartości rachunku. Tak wysokie opłaty powodowały, że bardzo niewielu klientom udało się zarobić, a większość osób straciła znaczną część zainwestowanych pieniędzy.

Czym są opłaty likwidacyjne?

Opłaty likwidacyjne to opłaty za przedterminowe rozwiązanie umowy polisolokaty. Były one bardzo wysokie i dochodziły nawet do 100% wartości rachunku. Towarzystwa ubezpieczeń stosowały je powszechnie, aby zniechęcić ubezpieczających do zamykania polis. Stawiały one jednak klienta w sytuacji bez wyjścia: mógł on albo nadal trwać w umowie i ponosić bardzo wysokie koszty (ryzykując jednocześnie stratę inwestycyjną), albo rozwiązać umowę, płacąc wysoką opłatę za wykup.

Odzyskanie opłat likwidacyjnych

Odzyskanie opłat likwidacyjnych jest możliwe. Sądy powszechnie uznają odnośne postanowienia umowne za niedozwolone, czyli inaczej abuzywne. Za abuzywne uznaje się takie zapisy umowy, które są sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają interesy konsumenta. Sądy dopatrują się niedozwolonego charakteru opłat likwidacyjnych przede wszystkim w tym, że stanowiły one „łańcuch prawny”, którym ubezpieczyciel próbował związać ze sobą klienta. Dodatkowo wątpliwości wywołuje tu fakt, że ogólne warunki ubezpieczenia nie tłumaczyły jaki jest cel wprowadzenia takiej opłaty i wprowadzały w błąd co do jej charakteru.

Unieważnienie polisolokaty

Unieważnienie polisolokaty jest możliwe. W przypadku niektórych umów dostępnych na rynku, towarzystwa ubezpieczeń tak dalece zniekształciły ubezpieczeniowy charakter umowy, że naruszało to naturę umowy ubezpieczenia. Nie można bowiem zapominać, że polisolokata to nadal umowa ubezpieczenia, a więc musi ona spełniać pewne minimalne warunki, aby zapewnić jakąkolwiek ochronę ubezpieczeniową. W praktyce natomiast okazało się, że w przypadku niektórych produktów składki ubezpieczających były inwestowane w Fundusze Inwestycyjne Zamknięte, tzw. FIZ-y. Są to bardzo ryzykowne aktywne, które charakteryzują się ograniczoną płynnością. W konsekwencji, nierzadko dochodziło do sytuacji, w której konsumenci nie mogli wypłacić ani złotówki z polisy. Konsekwentnie nie otrzymaliby oni ani złotówki, gdyby doszło do ziszczenia się wypadku ubezpieczeniowego, np. śmierci ubezpieczonego. 

Sądy dostrzegły, że jest to wypaczenie sensu umowy ubezpieczenia i zaczęły uznawać zawarte umowy za nieważne. Dodatkowym argumentem, który pojawia się w stosunku do części umów, jest to, że zgodnie z prawem certyfikaty FIZ nie mogą być nabywane przez inwestorów dysponujących kapitałem niższym niż 40.000 euro. Umowy polisolokaty prowadziły natomiast do ominięcia takich przepisów prawa, co również pociągało za sobą nieważność zawartej umowy.

Jakie są skutki unieważnienia polisolokaty?

Unieważnienie polisolokaty pozwala na odzyskanie wszystkich pieniędzy, które zostały wpłacone do towarzystwa ubezpieczeń. Przyjmuje się wówczas fikcję, jakby umowa nie została nigdy zawarta. Oznacza to, że składki były wpłacane bez podstawy prawnej, a sam ubezpieczyciel również nie posiadał podstawy na pobierania jakichkolwiek opłat. Sąd, uznając umowę za nieważną, zasądza zatem zwrot wszystkich składek wpłaconych do ubezpieczyciela.

Aktualne orzecznictwo sądowe

Orzecznictwo sądowe staje dzisiaj w obronie konsumentów. Postanowienia dotyczące opłat likwidacyjnych powszechnie są uznawane za niedozwolone, a sądy zasądzają ich zwrot na rzecz konsumentów. Duży wpływ na kierunek orzekania polskich sądów ma także Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Przykładowo w wyroku TSUE z dnia 24 lutego 2022 r. w sprawach połączonych C-143/20 oraz C-213/20 wskazano, że towarzystwo ubezpieczeń ma obowiązek wyjaśnić konsumentowi charakter aktywów, w jakie inwestowane są ostatecznie pieniądze pochodzące ze składek. Zaniechanie na tym polu może prowadzić do powstania wady oświadczenia woli konsumenta, co w rezultacie będzie skutkowało nieważnością umowy polisolokaty. W innym z kolei orzeczeniu, TSUE orzekł, że nieuczciwą praktyką handlową jest samo stworzenie wzorca umownego, który nie pozwala na zrozumienie charakteru i konstrukcji oferowanego produktu, a towarzystwo ubezpieczeń jest podmiotem odpowiedzialnym za taką praktykę (wyrok z dnia 2 lutego 2023 r. wydany w sprawie C-208/21). Argumenty te można wykorzystać w sporach o unieważnienie polisolokaty.

Jak odzyskać pieniądze z polisolokaty?

Odzyskanie pieniędzy z polisolokaty rozpoczyna się od rozwiązania umowy. Następnie wysyła się do towarzystwa ubezpieczeń wezwanie do zapłaty. Kolejnym krokiem jest złożenie pozwu, które rozpoczyna postępowanie sądowe. Istnieje także możliwość zawarcia ugody z ubezpieczycielem zarówno na etapie przedsądowym, jak i sądowym. Jest to jednak rzadkość. Co do zasady wszczęcie procesu cywilnego będzie niezbędne, aby odzyskać pieniądze. 

Podsumowanie

Odzyskanie pieniędzy z polisolokat jest jak najbardziej możliwe. Orzecznictwo sądowe co do zasady jest przychylne konsumentom. W przypadku opłat likwidacyjnych możemy już mówić o utrwalonej linii orzeczniczej, w przypadku nieważności orzecznictwo zdaje się pomału zmierzać w tym kierunku. Warto zatem przeanalizować swoją sytuację i rozważyć podjęcie działań w celu odzyskania należnych pieniędzy. 

Adwokat dr Aleksandra Rychlewska-Hotel - Sprawy Karne kancelaria Kraków

Rynek Dębnicki 6/3a, 

30-319 Kraków

Tel. 12 307 21 26

Link

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Artykuł sponsorowany

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Wyższa emerytura czy renta z ZUS w 2025 r. dzięki ERPO [co to, dla kogo i o co wnioskować?]

Emeryci i renciści mogą mieć wyższe świadczenia z ZUS, także w 2025 r. Prostym sposobem na to jest złożenie wniosku o ponowne obliczenie świadczenia emerytalno-rentowego, zatem złożenie do ZUSu wniosku ERPO. Oczywiście na każdy kwalifikuje się do takiej podwyżki. Analizujemy kto, kiedy i o co powinien wnioskować- bo opcji jest dużo.

Zasiłek pielęgnacyjny nadal dochodem w pomocy społecznej

Zgodnie z aktualnymi przepisami zasiłek pielęgnacyjny stanowi dochód, który MOPS uwzględnia przy ubieganiu się o świadczenia z pomocy społecznej. Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej aktualnie nie pracuje nad zmianą przepisów w tym zakresie. Tak wynika z odpowiedzi na petycję, która w tym roku wpłynęła do resortu rodziny.

Obligacje skarbowe - maj 2025 r. Niższe oprocentowanie nowych emisji

Ministerstwo Finansów w komunikacie poinformowało o oprocentowaniu i ofercie obligacji oszczędnościowych (detalicznych) Skarbu Państwa nowych emisji, które będą sprzedawane w maju 2025 r. Oprocentowanie niektórych obligacji lekko spadło w porównaniu do obligacji sprzedawanych w kwietniu br. Marże pozostały bez zmian.

Ten głos zaboli polityków. "Do 2030 roku zabraknie nam prądu, firmy uciekną za granicę"
Reforma szkół. Będą trzy etapy edukacyjne. "Zmiany idą bardzo daleko"

Zgodnie z zapowiedziami Ministerstwa Edukacji Narodowej, reforma edukacji ma wejść do szkół 1 września 2026 r. wraz z zupełnie nową podstawą programową. Powstały już ważne dokument, które mają być fundamentem reformy edukacji. To profil absolwenta i stanowisko Rada ds. monitorowania i wdrażania reformy edukacji w sprawie nowego formatu przygotowywanej podstawy programowej.

W 2025 r. ZUS też zwróci nadpłatę składki zdrowotnej. Warunek to złożenie wniosku do 20 maja 2025 r.

Zbliża się ważny termin dla przedsiębiorców – 20 maja 2025 r. to ostatni dzień na rozliczenie składki zdrowotnej za 2024 rok. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą i płacisz składki na ubezpieczenie zdrowotne, musisz uwzględnić to rozliczenie w dokumentach za kwiecień.

Wybory papieża: 135 kardynałów wybierze następcę papieża Franciszka. Jak przebiega konklawe?

135 kardynałów wybierze nowego papieża. Tak jak w 2013 r. Jak przebiega konklawe? Opowiada kardynał Rainer Maria Woelki, który uczestniczył w wyborze papieża Franciszka.

Najważniejsze cytaty z lektur do matury. Dasz radę zdobyć komplet punktów? Quiz
Sprawdź, czy wiesz, kto jest autorem najsłynniejszych cytatów z literatury polskiej i światowej. Pytamy także o to, z jakiego utworu pochodzi to zdanie. Gotowy? Powodzenia!
Majówka 2025 z Kartą Dużej Rodziny. Można zaoszczędzić dużo pieniędzy [LISTA ZNIŻEK]

Majówka 2025 z Kartą Dużej Rodziny oznacza realne oszczędności na wszystkim. Lista zniżek zawiera supermarkety, stacje paliw, przejazdy komunikacją, restauracje, noclegi i atrakcje. Zaplanuj długi weekend majowy z KDR.

Czy była żona dziedziczy po byłym mężu i na odwrót?

Jak rozwód wpływa na dziedziczenie po byłym małżonku? Odpowiedź na to pytanie zależy od tego czy mamy do czynienia z dziedziczeniem testamentowym, czy też ustawowym. Oto ważne przepisy!