| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Prawo > Konsument i umowy > Umowy > Finanse > Na co zwrócić uwagę w umowie kredytu hipotecznego

Na co zwrócić uwagę w umowie kredytu hipotecznego

Banki oferują obecnie wiele przystępnych kredytów hipotecznych. Umowy kredytowe zawierają jednak coraz więcej kruczków prawnych. Często są one tak skonstruowane, że istotne postanowienia "giną" w gąszczu zapisów standardowych lub mało istotnych.

Co warto zrobić przed pójściem do banku?

Zanim udamy się do banku warto wiedzieć jaką nieruchomość chce się kupić. Liczy się przede wszystkim cena, jaką będziemy chcieli za nią zapłacić. Od niej w dużej mierze zależy wartość wnioskowanego kredytu.

O co zapytają nas w banku?

Doradca kredytowy zapyta, jakie osiągamy dochody (wysokość netto, z jakiego tytułu, jak długo pracujemy w danej firmie, jaki rodzaj umowy itp.) oraz jakie są nasze zobowiązania (już spłacane kredyty i pożyczki, karty kredytowe, debety, stałe koszty utrzymania, liczba osób na utrzymaniu itp.).

Na tej podstawie określi naszą zdolność kredytową, czyli wysokość kredytu oraz okres jego spłaty.

POBIERZ WZORY: Umowy w finansach

Od czego zależy oprocentowanie kredytu?

Najważniejszym parametrem umowy kredytowej jest oprocentowanie kredytu. Składa się ono zazwyczaj z dwóch elementów. Pierwszy jest zmienny i zależy od czynników giełdowych, a drugi to marża banku.

Pierwszy element jest zmienny i ani my, ani bank nie mamy na niego wpływu. Natomiast marża banku może być negocjowana. Jej wysokość jest uzależniona przede wszystkim od waluty w jakiej bierzemy kredyt, wartości kredytu oraz wskaźnika LTV .

Wskaźnik LTV mówi o procentowym udziale kredytu w stosunku do wartości kredytowanej nieruchomości. Zasada jest taka, że im wyższa wartość LTV, tym wyższa będzie proponowana przez bank marża.

Jeżeli nieruchomość kosztuje 400 000 zł i wnioskujemy o kredyt w wysokości 300 000 zł (a 100 000 zł to nasz wkład własny), to LTV wynosi 75% (300 000/400 000).

Marża zależy także od wysokości kredytu. W praktyce efektywne negocjacje można rozpocząć z bankiem w momencie, gdy ubiegamy się o kredyt w wysokości powyżej 500 000 zł.

Co to jest prowizja bankowa?

Następnym istotnym parametrem kredytu hipotecznego jest prowizja bankowa. Jest to procentowo ustalony wskaźnik mówiący o tym, ile musimy zapłacić bankowi za udzielenie kredytu. Rozpiętość wysokości prowizji jest dość duża i wynosi od 0 nawet do 3,5% wartości kredytu.

Jednoprocentowa prowizja od kredytu w wysokości 500 000 zł to 5000 zł. Kwota ta może zmniejszyć wysokość wypłaconego kredytu (jeśli ubiegamy się o 500 000 zł kredytu, bank wypłaci 495 000 zł). Inne rozwiązanie polega na tym, że otrzymamy 500 000 zł, ale spłacić trzeba będzie 505 000 zł.

Na jakie jeszcze opłaty trzeba uważać?

Inne koszty, na które warto zwrócić uwagę:

  • opłata za rozpatrzenie wniosku - w praktyce nie jest już przez banki pobierana
reklama

Narzędzia

POLECANE

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Eksperci portalu infor.pl

Kancelaria Galt

Prawo, podatki, księgowość

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »