REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Polisy ochronne to nie inwestycja

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Marcin Jaworski
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Główną funkcją ubezpieczeń na życie, na całe życie czy na dożycie jest zapewnienie ochrony na wypadek śmierci ubezpieczonego. Nie powinny być zatem traktowane jako zyskowna inwestycja.

 

Typowe polisy na życie są bardziej znane jako tzw. terminowe ubezpieczenia na życie. Są one zawierane na określony z góry okres. W przypadku śmierci ubezpieczonego w tym czasie towarzystwo wypłaca z góry określoną kwotę. Jeśli nic takiego się w tym czasie nie zdarzy, umowa rozwiązuje się, a klient nie dostaje ani grosza.

Z tego też powodu to obecnie najtańsze umowy ubezpieczenia funkcjonujące na rynku. Za 40-60 zł miesięcznie trzydziestoletni mężczyzna może liczyć na polisę na kwotę 100 tys. zł. Najczęściej stosowane są one jako zabezpieczenie przy zaciąganiu kredytu. Zwykle banki i towarzystwa oferują takie umowy w formie grupowej. Te są jeszcze tańsze, nie tylko ze względu na skalę, ale też mechanizm zmniejszania się sumy ubezpieczenia proporcjonalnie do tego, jak po spłacie kolejnej raty zmniejsza się kwota kredytu do spłaty.

Takie umowy mogą zabezpieczać też rodzinę, np. przed odejściem głównego żywiciela rodziny przed ukończeniem przez dzieci nauki. Mogą wtedy dawać gwarancję, że nawet śmierć rodzica nie spowoduje, że dziecko zostanie bez środków pozwalających na zdobycie solidnego wykształcenia.

Na całe życie

W przypadku starszych rodziców taką funkcję mogą pełnić ubezpieczenia na całe życie. To polisy stosunkowo najmniej znane Polakom. Ich warunki przewidują, że rodzina dostanie wypłatę z polisy w razie śmierci ubezpieczonego w każdym przypadku (stąd np. taka polisa w Amplico Life, jest sprzedawana pod nazwą Sukcesor), przy czym składki są opłacane tylko do 60 czy 65 roku życia.

Potem klient już nic nie płaci, a ochrona na wypadek śmierci jest cały czas udzielana. Dodatkowo w niektórych umowach (np. wspomnianym Sukcesorze) mamy zapis, że w przypadku dożycia 100 lat klient dostaje ustaloną sumę ubezpieczenia plus premię nadzwyczajną.

Zabezpieczenie rodziny

REKLAMA

To upodabnia takie umowy do znacznie popularniejszych umów na życie i dożycie. Przy czym ten rodzaj polis zawierany jest zwykle do 60 czy 65 roku życia. Składka płacona przez klienta dzielona jest mniej więcej po równo na część ochronną i inwestycyjną. Ta pierwsza gwarantuje rodzinie ubezpieczonego wysoką wypłatę w razie jego śmierci w okresie trwania umowy. Ta druga pozwala zebrać kapitał, który jest wypłacany po dożyciu przez klienta określonego wieku.

To więc oferta dla tych, którzy chcą solidnie zabezpieczyć rodzinę (bo w takich umowach mamy wysokie sumy ubezpieczenia na wypadek śmierci), a w przypadku dożycia do emerytury chcieliby zasilić choć trochę swój kapitał emerytalny.

Co ważne (szczególnie teraz w okresie dekoniunktury na rynkach finansowych), to towarzystwo ponosi ryzyko inwestycyjne. Zwykle klient ma gwarancję, że zgromadzony kapitał będzie rósł o nie mniej niż 2-3 proc. rocznie. Jeśli wyniki inwestycyjne będą lepsze, klient dostaje tzw. premię nadzwyczajną.

To istotna różnica w stosunku do bardzo popularnych teraz polis inwestycyjnych, w których to na kliencie spoczywa ryzyko inwestycyjne. Jeśli fundusze kapitałowe, w które inwestuje w ramach polisy, przynoszą straty, zmniejsza się też jego kapitał. Tylko nowość - tzw. inwestycyjne polisy strukturyzowane dają gwarancję braku straty wpłaconego kapitału, ale ryzyko osiągnięcia zysków jest również po stronie klienta.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Polisa na długo

Takich polis na życie i dożycie nie należy traktować jednak jako wehikułu inwestycyjnego. Wypłata zwykle będzie oscylowała w granicach sumy wpłaconych składek. Przy krótkim okresie posiadania polisy (np. dziesięć lat) może to być nawet znacznie mniej. Dopiero przy dłuższym horyzoncie, dzięki mechanizmowi procentu składanego, kapitał może znacznie przekroczyć sumę wpłaconych składek.

Warto jednak pamiętać, że polisa jest jedynym instrumentem finansowym, który po wpłaceniu np. 100 zł może dać wypłatę np. 100 tys. zł w ciągu tygodnia, a więc rekordowo wysoką stopę zwrotu z wpłaconego kapitału. Niestety, będzie tak tylko w razie śmierci posiadacza polisy.


PRZYKŁADOWE KOSZTY POLISY

Za 400 zł miesięcznej składki, można mieć*

• polisę terminową na kwotę 1,1 mln zł

• ubezpieczenie na całe życie z sumą ubezpieczenia 200 tys. zł

• ubezpieczenie na życie i dożycie z sumą ubezpieczenia na życie na poziomie 100 tys. zł oraz gwarantowanym kapitałem emerytalnym wypłacanym w przypadku dożycia w wysokości 195 tys. zł (przy 5-proc. stopie zwrotu ta kwota wzrosłaby do 244,5 tys. zł).

* wyliczenia dla 35-letniego mężczyzny


JAK WYPOWIEDZIEĆ UMOWĘ

REKLAMA

Rozwiązanie umowy ubezpieczenia po kilku latach jej działania, np. z powodu przejściowego braku pieniędzy na opłacanie składek, to najgorsze rozwiązanie. Najlepiej dowiedzieć się, czy zawarta umowa przewiduje możliwość zawieszania opłacania składek (przy umowie trwającej dłużej niż dwa, trzy lata, na której gromadzimy jakiś kapitał, to niemal pewne). Jeśli to niemożliwe, na pewno będzie można wystąpić o zmniejszenie wysokości składek.

Przy czym w tym pierwszym przypadku takie zawieszenie może trwać tylko przez określony czas, np. 6-12 miesięcy, przy niezmienionej sumie ubezpieczenia. Potem musi się ona zmniejszać, bo towarzystwo pobiera składki ze zgromadzonego na polisie kapitału.

Najgorszym rozwiązaniem jest po prostu zaprzestanie opłacania składek i niereagowanie na monity ze strony towarzystwa, które informuje o terminach opłacenia składek. W takim wypadku, zgodnie z kodeksem cywilnym, umowa ubezpieczenia na życie może zostać uznana za rozwiązaną przez klienta.

Oczywiście zawsze można zawiązać nową umowę. Problem w tym, że będzie to kosztowne, bo z racji wieku klienta składki będą znacznie wyższe niż w starej umowie. Poza tym jeśli w tym czasie stan zdrowia klienta pogorszył się, towarzystwo może nawet odmówić zawarcia umowy.

MARCIN JAWORSKI

marcin.jaworski@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Strefa czystego transportu (STC) w Krakowie od 1 stycznia 2026 r.

W głosowaniu przeprowadzonym w nocy ze środy (11.06.) na czwartek (12.06.), Rada Miasta Krakowa większością głosów zdecydowała, że SCT zacznie obowiązywać od stycznia 2026 r. i obejmie obszar do granic IV obwodnicy. Oznacza to, że nowymi przepisami objęta zostanie niemal cała powierzchnia miasta – z wyłączeniem jego obrzeży, w tym m.in. Wzgórz Krzesławickich i Swoszowic.

Kiedy pierwsza wypłata renty wdowiej?

Z danych ZUS wynika, że do 11 czerwca 2025 r. do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych wpłynęło 898,7 tys. wniosków. Większość wniosków o rentę wdowią złożyły kobiety. Kiedy pierwsza wypłata renty wdowiej? Gdzie złożono najwięcej wniosków?

Bez edukacji nie ma kaucji – klucz do sukcesu systemu kaucyjnego leży w świadomości społecznej

Choć Polacy popierają wprowadzenie systemu kaucyjnego, brak wiedzy o jego działaniu może zagrozić skuteczności reformy. Edukacja i przemyślana komunikacja to fundamenty, bez których nawet najlepsza technologia nie spełni swojej roli.

Emerytura w 2025 roku: Jakie dodatki i świadczenia przysługują seniorom po 65. i 75. roku życia? [KOMPENDIUM WIEDZY]

Dodatek pielęgnacyjny, trzynastka i czternastka, świadczenie 500+, darmowe leki, a także specjalne dodatki dla kombatantów i osób represjonowanych – seniorzy w Polsce mogą liczyć na realne wsparcie finansowe. Sprawdź, ile wynoszą te świadczenia w 2025 roku i komu przysługują.

REKLAMA

Sejm przyjął ważną zmianę dla przedsiębiorców – korekta deklaracji podatkowej po kontroli celno-skarbowej coraz bliżej

W środę, 11 czerwca 2025 roku, Sejm zdecydował o skierowaniu do trzeciego czytania projektu nowelizacji ustawy o Krajowej Administracji Skarbowej oraz ustawy o VAT. To istotna zmiana dla przedsiębiorców – umożliwia bowiem korektę deklaracji podatkowej po zakończeniu kontroli celno-skarbowej.

Nowelizacja ustawy o VAT: możliwe podniesienie limitu zwolnienia z 200 tys. zł do nawet 300 tys. zł

Trwają prace nad ustawą, która może przynieść realne ulgi podatkowe najmniejszym przedsiębiorcom. Ostateczna decyzja – czy limit zwolnienia z VAT wyniesie 240 tys. zł, czy aż 300 tys. zł – zależy od dalszych prac sejmowych komisji.

Wakacyjna praca w 2025: kto zarobi najwięcej i gdzie łatwo o etat?

Sezon letni to idealny czas, by podreperować budżet. Eksperci sprawdzili, które zawody sezonowe są najbardziej opłacalne – stawki sięgają nawet 50 zł netto za godzinę! Sprawdź, gdzie warto szukać pracy, niezależnie od wieku i doświadczenia.

Nieoczekiwana sierpniowa waloryzacja emerytur - emeryci i renciści muszą tego dopilnować, żeby otrzymać wyższe świadczenia

Zgodnie z obecnie obowiązującymi przepisami ustawy z dnia 17.12.1998 r. o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych - waloryzacja emerytur i rent przeprowadzana jest raz w roku, od 1 marca. Na wskaźnik waloryzacji, który decyduje o kwocie podwyżki - ma wpływ kilka czynników (w tym zwłaszcza ubiegłoroczna inflacja). Dotychczas nie była jednak zagwarantowana minimalna kwota takiej corocznej waloryzacji. Stan ten - ma ulec zmianie już w sierpniu 2025 r.

REKLAMA

Wrzutka na ostatniej prostej prezydentury. Deregulacja dla przedsiębiorców, pracowników, konsumentów, bo 29 w 1: dotkliwe zmiany w aż 29. ustawach na skutek podpisu Prezydenta z 5 czerwca 2025 r.

Na ostatniej prostej swojej prezydentury - Prezydent Andrzej Duda podpisał istotną ustawę, w szczególności dla przedsiębiorców, ale nowe regulacje odczują też pracownicy czy konsumenci. Można powiedzieć, że jest to 29 w 1: bo dotkliwe zmiany są w aż 29. ustawach na skutek tej jednej ustawy i podpisu Prezydenta w dniu 5 czerwca 2025 r.

Ważny apel ZUS do Polaków. Nie róbcie tego w czerwcu, bo stracicie duże pieniądze

Nadal pracować czy już nie. Z tym dylematem mierzą się ci, którzy osiągnęli emerytalny wiek. Jeśli już ktoś zdecyduje się na pożegnanie z zawodowym życiem, nie bez znaczenia jest moment przejścia na zasłużony odpoczynek. Niektóre miesiące pod tym względem są po prostu fatalne. Do takich należy czerwiec. Decyzja o przejściu teraz na ZUS-owską pensję może oznaczać stratę nawet kilkuset złotych w skali miesiąca. W skali roku to naprawdę duże pieniądze.

REKLAMA