REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Polisa tańsza dla starszych kredytobiorców

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Marcin Jaworski

REKLAMA

REKLAMA

Kupno polisy w towarzystwie może być opłacalne głównie dla młodych ludzi, szczególnie kobiet. Dla starszych kredytobiorców polisa z banku to często jedyna szansa na tanią ochronę.

Od 400 do 1,5 tys. zł rocznie trzeba płacić za ubezpieczenie na życie w pierwszym roku spłacania 20-letniego kredytu na mieszkanie o wartości 200 tys. zł - wynika z sondy przeprowadzonej przez porównywarkę finansową Comperia.pl specjalnie dla GP. Te różnice to efekt różnego zakresu oferowanych polis i systemu naliczania składek. Wydaje się to sporo, ale kupując samodzielnie polisę bezpośrednio w towarzystwie, trzeba się liczyć z większymi wydatkami, szczególnie w przypadku starszych osób.

Polisowy przymus

REKLAMA

Coraz częściej w banku spotykamy ofertę nie do odrzucenia w postaci zawarcia umowy ubezpieczenia na życie, które stanowi dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu. Warto pamiętać, że z takiego ubezpieczenia zawsze można zrezygnować, nawet jeśli jest ono obowiązkowe. Rezygnacja z obowiązkowego ubezpieczenia, np. w mBanku czy w Millennium, wiąże się jednak z podniesieniem marży aż o 0,5 proc. W większości banków, m.in. w ING, mBanku czy Nordea, nie powinno być problemu z akceptem cesji praw z już posiadanej polisy, jeśli suma ubezpieczenia na naszej polisie będzie wyższa niż kwota kredytu.

Są też banki, gdzie wykup polisy na życie nie jest obligatoryjny dla wszystkich klientów. Santander wymaga polisy w trzech wypadkach: jeżeli bierzemy kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości, kredytobiorca jest samotny albo jako jedyny w rodzinie zarabia. W BZ WBK polisa jest wymagana, jeśli kredytobiorca przekroczy wiek 70 lat w czasie trwania umowy kredytowej.

Nawet tam, gdzie tego obowiązku nie ma (np. GE Money Bank), sprzedawcy przypominają - i słusznie - że dzięki takiej polisie, w przypadku śmierci kredytobiorcy kredyt zostanie spłacony w całości, a rodzina zostanie bez obciążeń, które w takim wypadku mogłyby być trudne do udźwignięcia. W niektórych bankach polisy działają w ten sposób, że suma ubezpieczenia równa się zawsze kwocie kredytu pozostałego do spłaty. W innych jest to stała kwota, np. 200 tys. zł, co oznacza, że jeśli kredytobiorca umrze po spłaceniu 120 tys. kredytu, to 80 tys. zł z polisy weźmie bank, a resztę, czyli 120 tys. zł, dostanie rodzina. Właśnie dlatego takie polisy są zwykle droższe.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

W grupie taniej

Jednak nawet w takiej wersji umowy zawierane za pośrednictwem banku są tańsze niż kupowane indywidualnie.

- Wynika to z grupowej formy ich zawierania - mówi Bartłomiej Samsonowicz, ekspert porównywarki finansowej Comperia.pl.

REKLAMA

Im większa liczba osób jest objęta umową, tym większa szansa na niższe składki. Stąd najtańsze ubezpieczenia w bankach, które wymagają polis od wszystkich. Z tego też powodu np. Kredyt Bank, który obejmuje wszystkich kredytobiorców ubezpieczeniem na życie w spółce z grupy Warta Życie, mógł włączyć składkę za takie ubezpieczenie w koszt kredytu (jeśli nie jest on wyższy niż 350 tys. zł). Co prawda w zestawieniach porównujących tylko oprocentowanie wypada przez to nieco gorzej, ale za to klienci nie są zaskakiwani nowymi kosztami przy zawieraniu umowy.

W takich umowach składka jest określana w odniesieniu do średniej wiekowej grupy klientów banku. To istotne szczególnie dla starszych kredytobiorców, bo dla nich to jedyna szansa na w miarę tanią polisę czy w ogóle jej uzyskanie. Przy większych sumach ubezpieczenia towarzystwa żądają bowiem badań medycznych, po przejściu których mogą albo odmówić zawarcia umowy, albo zaoferować bardzo wysoką składkę.

Tymczasem - jak widać z naszej sondy - nawet dla osoby o przeciętnym zdrowiu, ale w wieku 50 lat, zakup najprostszej umowy terminowej to w przypadku mężczyzn koszt około 5 tys. zł, a kobiet przeciętnie o połowę mniej. Ta różnica to efekt tego, że według statystyk GUS przeciętemu mężczyźnie w tym wieku zostało niecałe 25 lat życia, a kobiecie ponad 31,5 roku. Kupowanie polisy na wolnym rynku może być opłacalne głównie dla młodych ludzi, szczególnie kobiet w wieku 20-30 lat. W przypadku 30-letnich mężczyzn korzyść nie zawsze będzie widoczna. Przy czym szukając takiej typowo ochronnej oferty u agentów, trzeba wyraźnie zaznaczać, że chodzi o polisę terminową. Są one niechętnie sprzedawane przez pośredników, ze względu na niską cenę, a co za tym idzie i ich prowizję. Będą więc starali się zaoferować polisę na życie i dożycie lub z funduszem kapitałowym.

- To rozwiązanie ma ten plus, że taką umowę można rozwiązać w dowolnym momencie, np. w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Jeśli będzie to po upływie trzech lat od zawarcia umowy, będzie można odzyskać część pieniędzy w postaci zgromadzonej wartości polisy - mówi Grzegorz Mathea z Commercial Union.

Taka oferta jest jednak już nieco droższa, bo w wariancie maksymalnie ochronnym składka dla 20-letniego klienta to prawie 1,1 tys. zł rocznie, bez względu na płeć.

Jak widać z naszego zestawienia, polisy w bankach mogą być nawet droższe, ale zwykle jest to efekt szerszego zakresu.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Porównanie polis na życie w ofertach towarzystw ubezpieczeniowych i banków

Ważny zakres

- Na przykład w GE Money Banku ubezpieczenie to obejmuje ochronę na wypadek śmierci oraz trwałej i całkowitej utraty zdolności do pracy - mówi Sylwester Góreczny z Comperii.

Z kolei w ofercie ING Banku standardowa polisa ubezpieczenia na życie to miesięczny koszt rzędu 0,03 proc. salda kredytu, ale można też dokupić opcję ochrony na wypadek utraty pracy i wtedy koszty rosną do 0,08 proc.

Istotny jest też sposób naliczania składek, co widać dobrze w zestawieniu, w którym podano szacunkowy koszt polisy w pierwszym roku kredytowania, niezależnie od tego, czy płacimy składki co miesiąc, co rok czy co pięć lat, przy założeniu w każdym przypadku, że kredyt jest zaciągany na kwotę 200 tys. zł i na 20 lat.

- Santander ma w ofercie dwie opcje ubezpieczenia: albo składka roczna, albo za pięć lat z góry, przy czym ta druga jest tańsza i tę umieściliśmy w zestawieniu. W droższym wariancie koszt takiej polisy to około 1,3 tys. zł rocznie - mówi Bartłomiej Samsonowicz z Comperii.

Z kolei w mBanku przez pierwsze dwa lata ponosi się dość wysokie koszty, bo jest to od 1 do 2 proc. salda kredytu jednorazowej składki, a potem spada do 0,02 proc. od bieżącego salda kredytu. W Nordea i Raiffeisen Banku koszt ubezpieczenia zawarty jest w wyższej marży i wynosi on odpowiednio 0,2 proc. i 0,25 proc.

Marcin Jaworski

marcin.jaworski@infor.pl

PORADY PRAKTYCZNE

Czy muszę składać oświadczenie majątkowe

Przed zawarciem polisy na życie zakład ubezpieczeń zażądał ode mnie złożenia oświadczenia o mojej sytuacji finansowej. Czy mógł to zrobić?

Nie

Zakład ubezpieczeń nie powinien domagać się od klienta informacji, które nie mają związku z przedmiotem ubezpieczenia, czyli nie służą ocenie ryzyka. Są to w szczególności informacje dotyczące stanu majątkowego ubezpieczonego. Zakłady ubezpieczeń poprzez gromadzenie informacji niezwiązanych z przedmiotem ubezpieczenia mogą naruszać dobre obyczaje. Zakład ubezpieczeń wkracza bowiem w ten sposób w sferę prywatną ubezpieczonego. Konsument ma pełne prawo nie życzyć sobie, aby ubezpieczyciel weryfikował jego stan majątkowy. Ponadto skompletowanie żądanej dokumentacji może wiązać się z utrudnieniami, znaczącymi kosztami oraz stratą czasu klienta. Takie działanie zakładu ubezpieczeń można więc uznać za naruszanie interesu ekonomicznego konsumenta.

Czy muszę dołączyć oryginały szpitalnych dokumentów

Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia na życie zakład ubezpieczeń zażądał ode mnie przedstawienia w oryginale dokumentów dotyczących szpitalnego leczenia. Czy jest to działanie zgodne z prawem?

Nie

Zakład ubezpieczeń powinien o takie dokumenty postarać się sam. Zgodnie bowiem z art. 22 ustawy o działalności ubezpieczeniowej Zakład Ubezpieczeń może uzyskać odpłatnie od szpitali, które udzielały świadczeń zdrowotnych ubezpieczonemu lub osobie, na rzecz której ma zostać zawarta umowa ubezpieczenia, informacje o okolicznościach związanych z oceną ryzyka ubezpieczeniowego i weryfikacją podanych przez tę osobę danych o jej stanie zdrowia, ustaleniem prawa tej osoby do świadczenia z zawartej umowy ubezpieczenia i wysokością tego świadczenia, a także informacje o przyczynie śmierci ubezpieczonego, z wyłączeniem wyników badań genetycznych.

Przygotowała Małgorzata Kryszkiewicz

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Świadczenie wspierające od 60 pkt w decyzji WZON? OzN mają sporo propozycji zmian

Osoby z niepełnosprawnościami proponują kilka ważnych nowości w zasadach przyznawania świadczenia wspierającego. Wśród postulatów znalazła się m.in. obniżka liczby punktów uprawniających do uzyskania pomocy.

Więcej inwestycji bez pozwolenia na budowę i inne zmiany w prawie budowlanym w 2025 r. [projekt deregulacyjny]

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o zmianie ustawy - Prawo budowlane oraz niektórych innych ustaw (tzw. projekt deregulacyjny). Nowelizacja ma na celu dalsze uproszczenie i przyspieszenie procesu inwestycyjno-budowlanego i zmniejszenie obciążeń administracyjnych. Wydłuży się m.in. lista inwestycji budowlanych, na które nie trzeba będzie uzyskiwać pozwolenia na budowę.

Likwidacja godzin dostępności nauczyciela w szkole. Nowelizacja Karty Nauczyciela

W dniu 10 czerwca 2025 r. w Wykazie prac legislacyjnych i programowych Rady Ministrów, opublikowano projekt ustawy o zmianie ustawy - Karta Nauczyciela (UDER54). Celem tej nowelizacji jest uchylenie przepisów dotyczących tzw. godzin dostępności nauczyciela w szkole. Rada Ministrów ma przyjąć ten projekt w lipcu 2025 r. Zmiany wejdą w życie najprawdopodobniej od nowego roku szkolnego 2025/2026.

W Sejmie: Wysokie opłaty za świadczenie wspierające. Płacą osoby niepełnosprawne. Co z tym zrobi rząd? {stopień znaczny}

24 804 zł to opłata zapłacona przez osobę niepełnosprawną kancelarii pośredniczącej w uzyskaniu świadczenia wspierającego. System przyznawania tego świadczenia jest w ocenie osób niepełnosprawnych (w mojej także) tak patologiczny, że w naturalny sposób pojawiły się firmy pomagające osobom niepełnosprawnym w uzyskaniu świadczenia wspierającego. Osoby niepełnosprawne nie radzą sobie same. Dodatkowo są krzywdzone na poziomie WZON. No bo jak inaczej ocenić sytuację, gdy osoba niewidoma otrzymuje w WZOB 61 punktów, osoba sparaliżowana od pasa w dół (20 lat na wózku) 43 punkty. To są jawne pokrzywdzenia tych osób niepełnosprawnych przez WZON. Więc pokrzywdzeni zwracają się o pomoc do prawników. A ci wystawiają wysokie rachunki.

REKLAMA

Rodzice nie będą musieli przedstawiać zaświadczeń o niekaralności aby uczestniczyć w wycieczkach, czy innych zajęciach szkolnych. Zmiany w "ustawie Kamilka" w 2025 r.

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła przygotowany przez Ministerstwo Sprawiedliwości projekt ustawy o zmianie ustawy o przeciwdziałaniu zagrożeniom przestępczością na tle seksualnym i ochronie małoletnich, ustawy o Krajowym Rejestrze Karnym oraz ustawy – Prawo oświatowe. Projekt nowelizuje m. in przepisy wprowadzone w lutym 2024 r. tzw. ustawą Kamilka.

Nowe ułatwienia dla przedsiębiorców: dane z wykazu VAT dostępne na biznes.gov.pl od 1 października 2025 r.

Jest projekt ustawy, który zakłada wprowadzenie nowych regulacji umożliwiających przedsiębiorcom łatwiejszy dostęp do wykazu podatników VAT za pośrednictwem portalu biznes.gov.pl. Zmiany mają uprościć weryfikację kontrahentów, zwiększyć bezpieczeństwo obrotu gospodarczego i ograniczyć formalności papierowe.

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę. Doszło do tragicznego wydarzenia! Co gorsza takich zdarzeń jest coraz więcej w Europie, nie tylko w Stanach Zjednoczonych Ameryki.

Masz radio w samochodzie? Możesz spodziewać się kontroli

Właściciele samochodów – zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy – powinni pamiętać o opłatach za używanie odbiorników radiofonicznych. Chodzi o konieczność opłacania abonamentu RTV za radioodbiornik zamontowany w pojeździe. Jaka jest opłata abonamentowa w 2025 r.? Kto jest zwolniony?

REKLAMA

Kredyty w złotówkach pod lupą TSUE. Dr P. Szcześniak: WIBOR jest zgodny z polską ustawą o kredycie hipotecznym i unijnym rozporządzeniem BMR

WIBOR jest zgodny zarówno z polską ustawą o kredycie hipotecznym, jak i z unijnym rozporządzeniem BMR. Podlega w związku z tym szczególnym wymogom informacyjnym i zaostrzonej kontroli jego wyznaczania. Wykluczone więc wydaje się, aby postanowienia odwołujące się do WIBOR zostały przez Trybunał Sprawiedliwości lub sąd krajowy kwalifikowane jako niedozwolone postanowienia umowne w rozumieniu tzw. abuzywności – pisze dr hab. Paweł Szczęśniak z Katedry Prawa Finansowego Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej.

Wakacyjny top 5: Nawet 8000 zł na rękę. Sprawdź, gdzie zarobisz najwięcej

Szukasz dobrze płatnej pracy na lato? W sezonie 2025 możesz zarobić nawet 8000 zł na rękę! Sprawdź, które zawody sezonowe oferują najwyższe stawki godzinowe i gdzie warto szukać ofert, by maksymalnie wykorzystać wakacyjny czas.

REKLAMA