REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak uniknąć pułapek w kredytach konsumenckich

Subskrybuj nas na Youtube

REKLAMA

Zanim zaciągniemy kredyt konsumencki, warto dokładnie przyjrzeć się warunkom jego udzielenia – zwłaszcza promocjom typu „raty 0%”. Za brakiem oprocentowania kryją się często różne dodatkowe opłaty – np. ubezpieczenie kredytu. Można się też wstrzymać z zakupami na raty – od 20 lutego zmienią się zasady udzielania takiego kredytu w związku z tzw. zmianami antylichwiarskimi.
Kredyt konsumencki to umowa zawierana między przedsiębiorcą a konsumentem, na podstawie której przedsiębiorca udziela lub zobowiązuje się udzielić konsumentowi kredytu w jakiejkolwiek postaci. Ta postać to najczęściej klasyczna sprzedaż na raty, jednak umowa kredytu konsumenckiego może także przewidywać m.in. odroczenie klientowi zapłaty określonej sumy pieniężnej. Warto pamiętać, że umowa taka musi zostać zawarta dla potrzeb prywatnych – w celu bezpośrednio niezwiązanym z prowadzeniem działalności gospodarczej (np. kupujemy drukarkę na raty dla własnych potrzeb, a nie do firmy).

Obecnie kredyt konsumencki dotyczy wyłącznie kwot od 500 zł do 80 000 zł (lub ich równowartości w innej walucie), a termin jego spłaty przekracza 3 miesiące. Konsument jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania lub innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu (z kredytem konsumenckim nie mamy więc do czynienia, jeśli nie trzeba uiszczać żadnych kosztów). Do kredytów konsumenckich nie zalicza się m.in. kredytów mieszkaniowych, a także przeznaczanych na przebudowę i remont budynków lub lokali.
Od 20 lutego 2006 r. krąg kredytów konsumenckich poszerzy się (patrz – antylichwiarskie zmiany).

Przeczytaj umowę

Umowa o kredyt konsumencki powinna zostać zawarta na piśmie, a osoba udzielająca kredytu – niezwłocznie wręczyć kupującemu egzemplarz umowy. Jeśli otrzymanie umowy od ręki nie jest możliwe (np. podpisujemy umowę ze sprzedawcą, ale konieczne są na niej także pieczęcie i podpisy bankowe), musimy otrzymać niepodpisany egzemplarz informacyjny, który będzie odpowiadał treści umowy.

Umowa powinna zawierać m.in. dokładne dane konsumenta i przedsiębiorcy, wysokość kredytu, zasady i terminy jego spłaty, roczną stopę oprocentowania oraz warunki jej zmiany, opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu (w tym opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego oraz przygotowanie i zawarcie umowy kredytowej), informację o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, sposób zabezpieczenia, informację o łącznej kwocie wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do zapłaty jakich zobowiązany jest konsument, a także informację o prawie przedterminowej spłaty kredytu przez konsumenta oraz warunkach odstąpienia od umowy.
Można zrezygnować

Z zakupów na raty można zrezygnować (czyli odstąpić od umowy) w ciągu 10 dni od daty zawarcia umowy. Nie musimy podawać sprzedawcy przyczyny odstąpienia. Przy podpisywaniu umowy klient powinien otrzymać wzór oświadczenia o odstąpieniu, w którym powinno znaleźć się jego imię, nazwisko i adres zamieszkania.
W sytuacji gdy przedsiębiorca nie poinformuje klienta o prawie odstąpienia od umowy, termin, w jakim konsument może odstąpić od umowy, znacznie się wydłuża. Klient może bowiem zrezygnować z zakupu w ciągu 10 dni od dnia, w którym dowiedział się o możliwości odstąpienia od umowy. Odstąpienie nie będzie jednak możliwe, jeśli od zawarcia umowy minęło więcej niż 3 miesiące. Konsument powinien złożyć oświadczenie o odstąpieniu pod adresem wskazanym przez kredytodawcę (może to zrobić zarówno osobiście, jak i przesłać listem – najlepiej poleconym).
Warto pamiętać, że zanim upłynie termin na odstąpienie od umowy, konsument nie ma obowiązku spłaty kredytu ani zapłaty oprocentowania. W przypadku odstąpienia od umowy, kredytodawca ma obowiązek zwrócić nam koszty udzielonego kredytu, oprócz opłaty przygotowawczej (która jest pobierana m.in. za sprawdzenie zdolności kredytowej) oraz opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczenia (m.in. ubezpieczenia).
Możemy również wcześniej spłacać raty kredytu konsumenckiego – o takim zamiarze należy powiadomić kredytodawcę najpóźniej 3 dni przed dokonaniem spłaty. Termin spłaty powinien jednak odpowiadać terminom wnoszenia rat określonym w umowie. Kredytodawca nie może zastrzec prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

PRZYKŁAD
Klient kupił odtwarzacz MP3 za 420 zł – za który miał zapłacić w dwóch ratach. Po dwóch dniach chciał zrezygnować z zakupu, gdyż w innym sklepie znalazł w tej samej cenie sprzęt lepszej jakości. Sprzedawca poinformował go, że odstąpienie od umowy nie jest możliwe, natomiast klient był przekonany, że ma na to 10 dni. W takiej sytuacji sprzedawca miał prawo nie przyjąć rezygnacji z zakupu, gdyż nie została zawarta umowa kredytu konsumenckiego. Odtwarzacz MP3 kosztował bowiem 420 zł, a za kredyt konsumencki uważa się umowy opiewające na kwoty od 500 zł do 80 000 zł. Przedsiębiorca nie musiał więc zapewniać klientowi prawa odstąpienia od umowy w ciągu 10 dni.

Antylichwiarskie zmiany

20 lutego 2006 r. zaczną obowiązywać tzw. przepisy antylichwiarskie, które przewidują zmiany m.in. w ustawie o kredycie konsumenckim. Ustawa ta będzie miała zastosowanie do wszystkich kredytów w wysokości do 80 tys. złotych. Minimalny próg wysokości kredytu (500 zł), od którego ustawa ma obecnie zastosowanie, zostanie więc zniesiony. Tak więc umowy, dotyczące np. sprzedaży na raty, które dotyczą kwot niższych niż 500 zł, będą musiały zawierać tak samo szczegółowe informacje (patrz – Przeczytaj umowę), jak umowy regulujące zakupy o wartości kilkudziesięciu tysięcy złotych. Ponadto w umowie będzie musiało znaleźć się jeszcze więcej informacji – klient będzie musiał znać roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz warunki jej zmiany, a także inne koszty, jakie poniesie, gdy nie wykona zobowiązań wynikających z umowy (w tym koszty upomnień i wezwań do zapłaty, koszty sądowe i postępowania egzekucyjnego).

Jeśli konsument nie otrzyma egzemplarza umowy w chwili jej zawarcia, będzie musiał otrzymać niepodpisany tzw. informacyjny egzemplarz umowy, który odpowiada treści umowy. Klient będzie musiał jednak otrzymać podpisany przez strony egzemplarz umowy w ciągu 7 dni od daty zawarcia umowy.
Poza tym ustawa będzie miała zastosowanie do kredytów udzielanych na każdy okres, a nie, jak dotychczas, na co najmniej 3 miesiące. Będzie również dotyczyła wszystkich rodzajów kredytów – także przeznaczanych na tzw. cele mieszkaniowe.

Ewa Usowicz



PODSTAWA PRAWNA
• Ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. nr 100, poz. 1081 z późn. zm.).
• Ustawa z dnia 7 lipca 2005 r. o zmianie ustawy Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw (Dz.U. nr 157, poz. 1316).

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ważny apel ZUS do Polaków. Nie róbcie tego w czerwcu, bo stracicie duże pieniądze

Nadal pracować czy już nie. Z tym dylematem mierzą się ci, którzy osiągnęli emerytalny wiek. Jeśli już ktoś zdecyduje się na pożegnanie z zawodowym życiem, nie bez znaczenia jest moment przejścia na zasłużony odpoczynek. Niektóre miesiące pod tym względem są po prostu fatalne. Do takich należy czerwiec. Decyzja o przejściu teraz na ZUS-owską pensję może oznaczać stratę nawet kilkuset złotych w skali miesiąca. W skali roku to naprawdę duże pieniądze.

WZON. Tata nie wstaje z łóżka i Komisja przyznała mu 78 punktów wsparcia. Poniżenie osób niepełnosprawnych

Kolejny list czytelnika Infor.pl o nieprawidłowościach (jego zdaniem) w procesie przyznawania punktów przez WZON, od których zależy wysokość świadczenia wspierającego albo w ogóle jego przyznanie. Publikowaliśmy wcześniej listy np.: 1) osoby niewidomej, która otrzymała 61 punktów oraz osoby sparaliżowanej od pasa w dół z ... 43 punktami. Obie osoby to niepełnosprawność w stopniu znacznym, orzeczenia o niepełnosprawności stałe.

Zmiana terminu wypłaty ekwiwalentu za urlop [PROJEKT MRPiPS z 10 czerwca 2025]

W środę, 11 czerwca 2025 r. do uzgodnień, konsultacji publicznych i opiniowania trafił projekt ustawy o zmianie ustawy – Kodeks pracy oraz ustawy o zakładowym funduszu świadczeń socjalnych. Projekt zakłada m.in. zmianę przepisów dotyczących wypłaty ekwiwalenty za urlop.

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW o wyborze na urząd prezydenta

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW w sprawie stwierdzenia wyniku wyboru prezydenta RP, którą podczas uroczystości na Zamku Królewskim wręczył mu szef PKW Sylwester Marciniak.

REKLAMA

Jaki stopień niepełnosprawności uprawnia do... ? [Przykłady 2025]

To pytanie często zadają osoby z niepełnosprawnościami. Z jakim stopniem można ubiegać się o określone ulgi i świadczenia? Co przysługuje ze stopniem lekkim, umiarkowanym, a co ze znacznym? Prezentujemy kilka ważnych przykładów.

Co dalej z paktem migracyjnym? UE wciąż czeka na ruch dwóch krajów, w tym Polski

Już 25 krajów UE przekazało swoje plany wdrażania paktu migracyjnego, nie zrobiły tego Węgry i Polska - wynika z opublikowanego w środę 11 czerwca raportu Komisji Europejskiej. KE wezwała w nim spóźnione państwa do przyspieszenia działań w tej sprawie.

Zatrudniasz Ukraińców w 2025? Sprawdź nowe obowiązki, kary do 30 tys. zł i możliwe dofinansowania

Zatrudnianie obywateli Ukrainy w Polsce to temat, który nie traci na aktualności. W 2025 roku, po wejściu w życie nowych przepisów z 1 czerwca, pracodawcy muszą szczególnie uważać na formalności, terminy i obowiązki. Jednocześnie mogą skorzystać z atrakcyjnych form wsparcia finansowego. Sprawdź, jak legalnie zatrudnić obywatela Ukrainy i jakie dokumenty są potrzebne.

Konkurs MEN: Bezpłatne studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym /zgłoszenia do 10 lipca 2025/

Ministerstwo Edukacji Narodowej ogłosiło konkurs na studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym dla obecnych i przyszłych nauczycieli. Na realizację projektów przeznaczono niemal 50 mln zł.

REKLAMA

Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? Kiedy rozpoczęcie roku szkolnego 2025/2026? /Kalendarz roku szkolnego/

Choć jeszcze niedawno rozbrzmiewał pierwszy dzwonek, dziś uczniowie i nauczyciele odliczają już ostatnie dni do wakacji. Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? A co z rokiem szkolnym 2025/2026? Jak wygląda kalendarz roku szkolnego 2025/2026?

ZUS, urlop, PIT i ryzyko. Umowa o pracę czy B2B? Porównanie na przykładach z 2025 roku

Coraz więcej osób rozważa przejście z etatu na własną działalność. Równie często pracodawcy zamiast umowy o pracę proponują współpracę w modelu B2B. W 2025 roku po zmianach w składkach ZUS i podatkach ten wybór staje się jeszcze bardziej istotny. W artykule porównujemy te formy współpracy, pokazując różnice w wynagrodzeniu, zabezpieczeniach i ryzykach na konkretnych liczbach i przykładach.

REKLAMA