REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak oszczędzać na przyszłość dzieci

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Marcin Jaworski

REKLAMA

Oceniając wyniki inwestycyjne po wygaśnięciu polisy posagowej, rodzice mogą poczuć się rozczarowani, gdy porównają, że nawet w banku uzbieraliby większą kwotę. Zapominają jednak, że gdyby coś im się stało w okresie ubezpieczenia, to tylko towarzystwo wypłaciłoby wielokrotność wpłaconych pieniędzy.

Rodzicie rozważający sposoby zabezpieczenia finansowego dziecka wciąż z raczej z daleka omijają polisy posagowe. Pamiętają swoje doświadczenia z polisami fundowanymi im przez ich rodziców, których wartość zjadła hiperinflacja z początku lat 90. Zniechęcają ich też symulacje pokazujące, że gwarantowana suma ubezpieczenia, którą dziecko na pewno dostanie po zakończeniu okresu umowy, często jest mniejsza od sumy wpłaconych składek. Ktoś może przecież policzyć - patrząc również na nasze zestawienia - że skoro składka na polisę posagową to około 500 zł miesięcznie, to po 18 latach suma wpłaconych składek wyniesie 108 tys. zł. Gdzie tu interes, skoro w naszych przykładach założyliśmy sumę ubezpieczenia na poziomie 100 tys. zł, co oznacza, że tyle na pewno dostanie dziecko po dożyciu określonego wieku.

KTO JEST KIM W POLISIE POSAGOWEJ

- Rodzic lub inna osoba dorosła - ubezpieczającym (zawiera umowę i płaci składki) i ubezpieczonym (wypłata świadczenia w razie jego śmierci czy nieszczęśliwego wypadku).

- Dziecko - uposażonym (w przypadku dożycia do określonego wieku dostanie zgromadzone na polisie pieniądze lub w przypadku wcześniejszej śmierci rodzica wypłatę lub rentę) i ubezpieczonym (głównie w zakresie kosztów leczenia, operacji chirurgicznych, nieszczęśliwych wypadków).


Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Jakie zyski z polisy posagowej


Mała wpłata, duża wypłata

W tym mianowicie, że w żadnej innej formie zabezpieczania dziecka - lokacie czy TFI - nie mamy gwarancji wypłaty wysokich kwot w razie śmierci rodzica. Załóżmy, że rok po podpisaniu umowy jeden z rodziców umiera. Według danych z symulacji PZU, będzie to oznaczało, że wpłacił w tym czasie, w zależności od wybranego wariantu 5,5-6 tys. zł. Na jakie świadczenia może liczyć dziecko czy raczej jego opiekun prawny? Po pierwsze, na wypłatę sumy ubezpieczenia, czyli 100 tys. zł. Do tego, jeśli polisa miała szerszy zakres, dziecko do końca trwania umowy ubezpieczenia, czyli np. jeszcze przez 17 lat, będzie mogło liczyć na rentę w wysokości 2 tys. zł miesięcznie (2 proc. sumy ubezpieczenia, czyli 100 tys. zł). Jak podaje PZU Życie, koszt tej opcji (Futura Renta) dla kobiety w wieku 30 lat to 38 zł miesięcznie. Łatwo policzyć, że w naszym przykładzie oznacza to łącznie 456 zł, a dziecko ma zagwarantowaną wypłatę, łącznie 408 tys. zł, a więc prawie 900 razy więcej niż wpłacone składki! Mało tego, umowa z PZU przewiduje, że jeśli dziecku zdarzy się nieszczęśliwy wypadek, który spowoduje trwałą niepełnosprawność, dziecko dostanie dożywotnią rentę.

Zdarzają się też oferty, w których ten wskaźnik wynosi 4 proc., co przy naszej sumie ubezpieczenia dałoby 4 tys. zł miesięcznej wypłaty. Na przykład w Warcie taka polisa przewidująca wypłatę w razie śmierci lub dożycia kosztuje dla kobiety 343 zł, a dla mężczyzny 347 zł. Jeśli weźmiemy pełny pakiet opcji, to przy 4 proc. renty składka wzrośnie odpowiednio do 535 zł i 616 zł.

Z kolei Amplico Life zakłada w swojej polisie Junior+, że jeśli śmierć ubezpieczonego (rodzica) nastąpiła wskutek nieszczęśliwego wypadku, to uposażony (dziecko) może dostać nawet trzykrotność sumy ubezpieczenia, czyli w naszym wypadku 300 tys. zł. To wszystko po opłaceniu około 5 tys. zł składki rocznej.

Podobnie będzie w przypadku wybrania opcji przejęcia opłacania składek w razie niezdolności do pracy rodzica. Jeśli po roku opłacania składek coś takiego się wydarzy, że rodzic nie będzie mógł podjąć żadnej pracy zarobkowej, towarzystwo będzie za niego opłacało składki (w naszym przykładzie około 500 zł miesięcznie), żeby po osiągnięciu pełnoletności dziecko mogło dostać nie mniej niż 100 tys. zł. W praktyce będzie to więcej, bo ta kwota jest powiększana o osiągnięte zyski.

Ważne!

Umowa z PZU przewiduje, że jeśli dziecku zdarzy się nieszczęśliwy wypadek, który spowoduje trwałą niepełnosprawność, dziecko dostanie dożywotnią rentę

Koszt ryzyka

Takich wypłat po rocznym okresie utrzymywania lokaty czy rejestru funduszy inwestycyjnych nie da żaden bank ani towarzystwo funduszy inwestycyjnych. Właśnie to ryzyko wysokich wypłat przy stosunkowo niskich przychodach powoduje, że część wpłacanych składek nie jest inwestowana, ale tworzy fundusz, z którego pokrywane są wypłaty dla osieroconych dzieci. Oczywiście większość rodziców szczęśliwie dożywa określonego w umowie wieku i gdy po 18 latach trwania umowy podsumowuje zyski z polisy, okazuje się, że w TFI można było zarobić np. dwa razy tyle. W tym momencie trzeba jednak pamiętać, że gdyby coś zdarzyło się w tym czasie i nie moglibyśmy odkładać pieniędzy, dziecko mogłoby nie dostać nic.

Pewne zyski

Trzeba też pamiętać, że np. inwestując w TFI, ponosimy ryzyko inwestycyjne. Jeśli postawimy na fundusze inwestujące w akcje, może się zdarzyć, że w momencie wchodzenia dziecka w dorosłe życie będziemy mieli bessę, co oznacza nawet możliwość straty zainwestowanego kapitału. Nieco lepiej jest w przypadku ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych, gdzie dostępne są opcje z gwarancją określonych (najczęściej 3 proc. w skali roku) zysków. W przypadku tradycyjnych polis posagowych tego ryzyka nie ma, bo ponosi je towarzystwo. Niestety, zyski nie są imponujące, bo wynoszą około 3 proc. w skali roku.

Towarzystwa wprowadzają już oferty polis posagowych łączące oba te elementy. Na przykład Warta ma Indywidualne Ubezpieczenie Posagowe w jednej części zakładające wypłatę sumy ubezpieczenia w razie śmierci lub dożycia. Drugą stanowi tzw. Fundusz Posagowy, w którym można gromadzić pieniądze w pięciu funduszach: zrównoważonym, bezpiecznym, aktywnym, papierów dłużnych i trzeciofilarowym Zrównoważonym. Co ważne, można wnosić nie tylko wpłaty regularne, ale też tzw. incydentalne. Dzięki temu dostęp do choć części zgromadzonych pieniędzy przed końcem okresu ubezpieczenia jest łatwiejszy. Podobne rozwiązanie ma też Amplico Life, które proponuje zawarcie umowy dodatkowej Superkapitał i lokowanie składek w trzech rodzajach funduszy: stabilnym, zrównoważonego wzrostu i dynamicznym.


Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Kryteria wyboru polisy zabezpieczającej dziecko


Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Na ile lat można zawrzeć umowę


Marcin Jaworski

marcin.jaworski@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Pytania online na aplikację komorniczą. Przygotuj się do egzaminu wstępnego 2025 r. [pytania z 2024 r.] cz. II
Oto kolejnych 25 pytań testowych na egzamin wstępny dla kandydatów na aplikantów komorniczych. W następnych częściach będziemy przedstawiać pozostałe pytania.
Czy uczeń ma prawo do odwołania od wyniku matury? Procedura krok po kroku

Wyniki matury 2025 są już znane. Jeśli maturzysta spodziewał się wyższego wyniku niż uzyskał, może złożyć odwołanie od wyniku matury. Jak to zrobić? Oto procedura krok po kroku.

Jak zdobyć orzeczenie o niepełnosprawności w 2025 roku? Poznaj 6 ważnych kroków

Jak uzyskać orzeczenie o niepełnosprawności w 2025 roku? Kto może się ubiegać, jakie dokumenty trzeba przygotować i co możesz dzięki temu zyskać? W naszym poradniku znajdziesz wszystko: 6 kroków, terminy, nowe przepisy i pełną listę ulg i świadczeń.

Czy rynek nowych mieszkań zwalnia?

Liczba wydawanych pozwoleń na budowę oraz rozpoczętych inwestycji mieszkaniowych maleje. Czy deweloperzy modyfikują swoje strategie i przesuwają terminy realizacji nowych projektów? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

REKLAMA

Praktyczne aspekty korzystania z procedury VAT OSS – rejestracja, rozliczenia, płatności, ewidencja

Procedura OSS (ang. One Stop Shop) obowiązuje w Polsce od 1 lipca 2021 r., jednak wciąż wiele firm nie zdaje sobie sprawy, jak bardzo może ona uprościć ich rozliczenia podatkowe w zakresie VAT. Choć na pierwszy rzut oka może wydawać się skomplikowana, przy wsparciu doświadczonego doradcy jej wdrożenie jest szybkie i efektywne, a korzyści z jej stosowania znaczące.

Dodatek do emerytury po 65. i 70. roku życia. Jakie nowe dodatki do emerytury z ZUS dla seniorów w 2025 roku?

W 2025 roku seniorzy mogą liczyć na wyższe dodatki do emerytur – choć nie pojawiły się nowe świadczenia, to obowiązujące zostały zwaloryzowane. Sprawdź, ile dokładnie wynoszą nowe dodatki i w jakim wieku przysługują – po 65., 70. roku życia i później. Czy trzeba składać wniosek, żeby dostać dodatek do emerytury?

O co pyta lekarz orzecznik i jak wygląda komisja wydająca orzeczenie o niepełnosprawności w 2025 roku

Jak wygląda komisja orzekająca o niepełnosprawności? O co pyta lekarz orzecznik i jak się przygotować do badania? W tych kwestiach obowiązują konkretne procedury, których znajomość może pomóc w uzyskaniu orzeczenia. Zobacz krok po kroku, jak przebiega komisja, jakie pytania padają podczas rozmowy i co ma wpływ na końcową decyzję o przyznaniu stopnia niepełnosprawności.

Wzrost pensji nie wystarcza – 44% Polaków już szuka nowej pracy

Mimo dynamicznego wzrostu wynagrodzeń i rekordowo niskiego bezrobocia, polscy pracownicy nie czują się doceniani finansowo. Aż 44,2% z nich aktywnie szuka nowego miejsca zatrudnienia, wskazując na zbyt niskie wynagrodzenie, brak przejrzystości i poczucie niesprawiedliwości płacowej. Najnowsze badanie SD Worx pokazuje, że pieniądze to wciąż palący problem na rynku pracy – nawet jeśli słupki wynagrodzeń idą w górę.

REKLAMA

PIP: 350 tysięcy bezpłatnych porad rocznie dla pracodawców. Inspekcja pracy nie tylko kontroluje, ale i pomaga

Działalność PIP to nie tylko kontrole, ale i bezpłatne porady prawne dla pracodawców. Inspekcja pracy wydaje 350 tysięcy porad rocznie, które skierowane są wprost do osób zatrudniających pracowników. Warto korzystać z pomocy PIP.

Dobry wynik matury z języka angielskiego. Jakie studia może wybrać absolwent?

„Dobre wyniki z języka angielskiego dają uczniom realne szanse w rekrutacjach na bardzo zróżnicowane kierunki – od studiów językowych, przez ekonomię, aż po kierunki techniczne” – przekonuje Daria Domagała, specjalistka w zakresie edukacji językowej osób dorosłych.

REKLAMA