REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Gdzie dzisiaj najkorzystniej pożyczyć na mieszkanie

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Maciej Bednarek

REKLAMA

Wzrost marż kredytowych, wycofanie z ofert kredytów we frankach szwajcarskich, a przede wszystkim wymóg posiadania wkładu własnego - to efekt globalnego kryzysu finansowego.

REKLAMA

Coraz trudniejszy dostęp do kredytów hipotecznych najprościej można wytłumaczyć spadkiem zaufania między instytucjami finansowymi. To jedna z konsekwencji światowego kryzysu finansowego, która dotknęła również Polskę. Żeby móc udzielać kredytów, banki muszą najpierw pozyskać kapitał. Mogą w tym celu sięgać po nasze oszczędności, oferując coraz atrakcyjniejsze oprocentowanie depozytów. Ale to nie wystarcza. Innym źródłem jest rynek międzybankowy. Instytucje, które posiadają nadwyżki finansowe, sprzedają je innym bankom w formie pożyczek. Wspomniany brak zaufania spowodował, że rynek międzybankowy, który do niedawna był naturalnym źródłem pozyskiwania kapitału, zamarł. A to oznacza, że banki nie mogą zapewnić wystarczającej podaży kredytów i dlatego zaostrzają politykę kredytową.

Od momentu kiedy amerykański kryzys ujawnił się z pełną siłą, w zasadzie każdego dnia banki serwowały potencjalnym kredytobiorcom niemiłe niespodzianki - podwyżki marż kredytowych, ograniczanie maksymalnego okresu kredytowania, wycofanie z oferty kredytów denominowanych w walutach obcych i wprowadzenie wymogu posiadania wkładu własnego. Na kryzys banki zareagowały w różnym stopniu. Wskazujemy te instytucje, w których jeszcze stosunkowo łatwo i tanio dostaniemy dzisiaj kredyt, i te, które w największym stopniu zamknęły się na finansowanie hipoteczne.

Bez wkładu i ubezpieczenia

Najbardziej bolesną zmianą dla potencjalnych kredytobiorców wydaje się konieczność posiadania wkładu własnego. Niektóre banki obniżyły maksymalny poziom wskaźnika LTV (ang. loan to value). LTV określa maksymalną kwotę kredytu w relacji do wartości zabezpieczenia, a więc w przypadku kredytów hipotecznych - kredytowanej nieruchomości. Jeżeli maksymalny wskaźnik LTV wynosi np. 80 proc., wówczas minimalny wkład własny klienta to 20 proc. wartości kupowanego mieszkania. Wzięcie kredytu bez udziału własnego jest jednak możliwe. Najbardziej liberalnym bankiem w tej kwestii jest Polbank EFG. Udziela on kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości, zarówno w złotych, jak i we frankach szwajcarskich. To, co wyróżnia jego ofertę, jest brak wymogu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Z polisą na 100 proc.

REKLAMA

Z wyjątkiem Polbanku każdy bank wymaga, by kredytobiorca przynajmniej część wartości nieruchomości sfinansował z własnej kieszeni. Banki gotowe są jednak udzielić kredytu na 100 proc. wartości mieszkania czy domu, ale pod warunkiem ubezpieczenia brakującego wkładu. Przed wybuchem amerykańskiego kryzysu banki standardowo wymagały minimum 10-proc. wkładu w przypadku kredytów złotowych i 20-proc. dla kredytów walutowych.

Jak jest dzisiaj? Jeżeli jesteśmy zainteresowani kredytem złotowym, na 100 proc. wartości nieruchomości, ale z opcją ubezpieczenia, kredytu udzielą aktualnie Bank Zachodni WBK, Fortis Bank, Bank BGŻ, Bank BPS, BOŚ, PKO BP, ING Bank Śląski, Lukas Bank, mBank, MultiBank i Santander Consumer Bank. W Deutsche Banku PBC i Pekao możliwe jest - po spełnieniu odpowiednich warunków - zaciągnięcie kredytu nawet na więcej niż 100 proc. LTV.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

W Nordea Banku standardowe LTV wynosi maksymalnie 80 proc., ale kolejne 10-proc. można ubezpieczyć. Musimy więc mieć 10 proc. oszczędności. Kilka banków nie akceptuje ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Bank BPH, GE Money Bank i Millennium pożyczają na maksymalnie 80 proc. LTV, a DomBank na 70 proc.

Kurek na franki przykręcony

Znacznie mniejszy wybór mają osoby, które chciałyby wziąć kredyt we frankach szwajcarskich. Kredyty w tej walucie, mimo że narażone na ryzyka stopy procentowej i walutowe, cieszą się dużą popularnością. Nadal są bowiem tańsze od złotowych, chociaż podwyżki marż w ostatnich tygodniach najbardziej dotknęły kredyty właśnie w tej walucie. Już wcześniej kilka banków w ogóle nie udzielało kredytów we frankach (Pekao, Lukas Bank, Bank BPS). Inne - Fortis Bank i Dominet - przed kilkoma miesiącami wycofały je z oferty.

Dzisiaj kredytu na 100 proc. LTV w tej walucie nadal udziela Polbank EFG i nie wymaga wykupienia ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. W Deutsche Banku PBC możemy wziąć kredyt nawet na 110 proc. wartości nieruchomości. BOŚ, MultiBank i mBank wymagają standardowo 20-proc. wkładu własnego, ale pozwalają ten brakujący wkład w całości ubezpieczyć. Taki sam udział potrzebny jest w Nordea Banku i Banku Zachodnim WBK, ale tam można ubezpieczyć tylko 10 proc. brakującej kwoty, a więc i tak 10 proc. wartości nieruchomości będziemy musieli sfinansować we własnym zakresie. 5 listopada dostępność kredytów frankowych ograniczył też ING Bank, który udziela finansowania do 90 proc. LTV. Kredyt z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego oferuje jeszcze BGŻ, z tym że standardowo udziela kredytów z 60-proc. LTV, a ubezpieczyć można tylko kolejne 20 proc. W BPH i PKO BP wymagany jest co najmniej 20-proc. wkład własny, w Kredyt Banku 30-proc., a w GE Money Banku, Millennium i Santander Banku aż 35-proc.

Gdzie najtaniej

Wyższy koszt pozyskania kapitału przez banki uderzył klientów po kieszeni w postaci wyższych marż kredytowych. Marża jest stała w całym okresie kredytowania. Wraz ze zmienną stawką WIBOR lub LIBOR (dla kredytów walutowych) składa się na oprocentowanie kredytu. To jednak nie całkowity koszt kredytu. Kredytobiorca musi doliczyć prowizję, różnego rodzaju ubezpieczenia, wycenę nieruchomości, opłaty sądowe i notarialne. Całkowity koszt kredytu w różnych bankach najlepiej jest sprawdzić, porównując rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która odzwierciedla wszystkie te koszty. Porównywarka finansowa Comperia.pl porównała kredyty wysokości 300 tys. i 500 tys., zarówno w złotych, jak i we frankach szwajcarskich. Porównaliśmy oferty kredytów udzielanych na 100 i 80 proc. LTV.

Kredyty w PLN - LTV 100%

Kredyty w CHF - LTV 100%

Kredyty w CHF - LTV 80%

Kredyty w PLN - LTV 100%

Kredyty w CHF - LTV 100%

Maciej Bednarek, redaktor naczelny porównywarki finansowej Comperia.pl

MACIEJ BEDNAREK

redaktor naczelny porównywarki finansowej Comperia.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Nieoczekiwana sierpniowa waloryzacja emerytur - emeryci i renciści muszą tego dopilnować, żeby otrzymać wyższe świadczenia

Zgodnie z obecnie obowiązującymi przepisami ustawy z dnia 17.12.1998 r. o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych - waloryzacja emerytur i rent przeprowadzana jest raz w roku, od 1 marca. Na wskaźnik waloryzacji, który decyduje o kwocie podwyżki - ma wpływ kilka czynników (w tym zwłaszcza ubiegłoroczna inflacja). Dotychczas nie była jednak zagwarantowana minimalna kwota takiej corocznej waloryzacji. Stan ten - ma ulec zmianie już w sierpniu 2025 r.

Ważny apel ZUS do Polaków. Nie róbcie tego w czerwcu, bo stracicie duże pieniądze

Nadal pracować czy już nie. Z tym dylematem mierzą się ci, którzy osiągnęli emerytalny wiek. Jeśli już ktoś zdecyduje się na pożegnanie z zawodowym życiem, nie bez znaczenia jest moment przejścia na zasłużony odpoczynek. Niektóre miesiące pod tym względem są po prostu fatalne. Do takich należy czerwiec. Decyzja o przejściu teraz na ZUS-owską pensję może oznaczać stratę nawet kilkuset złotych w skali miesiąca. W skali roku to naprawdę duże pieniądze.

WZON. Tata nie wstaje z łóżka i Komisja przyznała mu 78 punktów wsparcia. Poniżenie osób niepełnosprawnych

Kolejny list czytelnika Infor.pl o nieprawidłowościach (jego zdaniem) w procesie przyznawania punktów przez WZON, od których zależy wysokość świadczenia wspierającego albo w ogóle jego przyznanie. Publikowaliśmy wcześniej listy np.: 1) osoby niewidomej, która otrzymała 61 punktów oraz osoby sparaliżowanej od pasa w dół z ... 43 punktami. Obie osoby to niepełnosprawność w stopniu znacznym, orzeczenia o niepełnosprawności stałe.

Zmiana terminu wypłaty ekwiwalentu za urlop [PROJEKT MRPiPS z 10 czerwca 2025]

W środę, 11 czerwca 2025 r. do uzgodnień, konsultacji publicznych i opiniowania trafił projekt ustawy o zmianie ustawy – Kodeks pracy oraz ustawy o zakładowym funduszu świadczeń socjalnych. Projekt zakłada m.in. zmianę przepisów dotyczących wypłaty ekwiwalenty za urlop.

REKLAMA

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW o wyborze na urząd prezydenta

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW w sprawie stwierdzenia wyniku wyboru prezydenta RP, którą podczas uroczystości na Zamku Królewskim wręczył mu szef PKW Sylwester Marciniak.

Jaki stopień niepełnosprawności uprawnia do... ? [Przykłady 2025]

To pytanie często zadają osoby z niepełnosprawnościami. Z jakim stopniem można ubiegać się o określone ulgi i świadczenia? Co przysługuje ze stopniem lekkim, umiarkowanym, a co ze znacznym? Prezentujemy kilka ważnych przykładów.

Co dalej z paktem migracyjnym? UE wciąż czeka na ruch dwóch krajów, w tym Polski

Już 25 krajów UE przekazało swoje plany wdrażania paktu migracyjnego, nie zrobiły tego Węgry i Polska - wynika z opublikowanego w środę 11 czerwca raportu Komisji Europejskiej. KE wezwała w nim spóźnione państwa do przyspieszenia działań w tej sprawie.

Zatrudniasz Ukraińców w 2025? Sprawdź nowe obowiązki, kary do 30 tys. zł i możliwe dofinansowania

Zatrudnianie obywateli Ukrainy w Polsce to temat, który nie traci na aktualności. W 2025 roku, po wejściu w życie nowych przepisów z 1 czerwca, pracodawcy muszą szczególnie uważać na formalności, terminy i obowiązki. Jednocześnie mogą skorzystać z atrakcyjnych form wsparcia finansowego. Sprawdź, jak legalnie zatrudnić obywatela Ukrainy i jakie dokumenty są potrzebne.

REKLAMA

Konkurs MEN: Bezpłatne studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym /zgłoszenia do 10 lipca 2025/

Ministerstwo Edukacji Narodowej ogłosiło konkurs na studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym dla obecnych i przyszłych nauczycieli. Na realizację projektów przeznaczono niemal 50 mln zł.

Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? Kiedy rozpoczęcie roku szkolnego 2025/2026? /Kalendarz roku szkolnego/

Choć jeszcze niedawno rozbrzmiewał pierwszy dzwonek, dziś uczniowie i nauczyciele odliczają już ostatnie dni do wakacji. Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? A co z rokiem szkolnym 2025/2026? Jak wygląda kalendarz roku szkolnego 2025/2026?

REKLAMA