REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

4 opcje wcześniejszej spłaty kredytu [przykłady, obliczenia]. Jak i kiedy najlepiej nadpłacić kredyt?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jak najkorzystniej nadpłacić kredyt? 4 opcje wcześniejszej spłaty [przykłady, wyliczenia]
Jak najkorzystniej nadpłacić kredyt? 4 opcje wcześniejszej spłaty [przykłady, wyliczenia]
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

W jakiej sytuacji opłaca się wcześniej spłacić przynajmniej część kredytu (nadpłacić kredyt)? A kiedy nie jest to opłacalne? Ekspert analizuje 4 warianty nadpłaty kredytu.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie. Czy nadpłata się opłaca? Kiedy?

Mieszkaniowy kredyt hipoteczny to dla większości klientów zobowiązanie na wiele lat. Jednak w dobie wysokich stóp procentowych zdecydowana większość klientów podczas spotkań z ekspertami finansowymi sporo czasu poświęca kwestii nadpłat zaciąganego zobowiązania. Aktualnie jest to jedno z najczęściej zadawanych pytań zaraz po wysokości oprocentowania, czy kosztach kredytu hipotecznego. 

REKLAMA

Pierwszy krok: analiza budżetu domowego

Ale zanim rozpoczniemy procedurę nadpłaty, warto najpierw przeanalizować swoją sytuację finansową. Jaką cześć wynagrodzenia lub oszczędności możemy przeznaczyć na nadpłaty? W jaki sposób chcemy, czy też możemy nadpłacać kredyt? To wszystko uzależnione jest od indywidualnej sytuacji każdego klienta czy też rodziny. 

Warto zatem przeprowadzić analizę osobistej sytuacji finansowej i upewnić się, że wcześniejsza spłata nie obciąży nadmiernie domowego budżetu. Należy sprawdzić, czy dysponuje się odpowiednio wysoką „poduszką finansową” na wypadek nagłych wydatków czy choroby.

Krok drugi: opłacalność. Porównanie z innymi formami lokowania pieniędzy

Dodatkowo należy sprawdzić, czy taka nadpłata będzie opłacalna. Można porównać wysokość zysku z inwestowania środków np. we własną firmę, odłożenia pieniędzy na lokacie, koncie oszczędnościowym, czy też zakupie obligacji Skarbu Państwa

Podczas analizy finansowej gospodarstwa domowego, warto zweryfikować element zabezpieczenia osobistego, czyli polisę na życie. Czy w ogóle się ją posiada? Jaki jest jej zakres i kwota ubezpieczenia? Jaki jest jej koszt roczny/miesięczny? Odpowiednie ubezpieczenie może zapewnić ochronę finansową w razie choroby lub innych zdarzeń.  

Stale nadpłacać niewielkie kwoty, czy raz na jakiś czas dużą sumę?

Po dokładnej analizie stanu finansów i podjęciu decyzji o nadpłacie należy zastanowić się, czy mają one mieć charakter cykliczny (np. 500 zł miesięcznie), czy też okazjonalny (np. raz na pół roku kwotą 10 000 zł). Podczas realizacji dyspozycji bank postawi pytanie, czy skrócić okres kredytowania, czy też zmniejszyć ratę. Warto sprawdzić różnicę oraz zastanowić się co jest ważne w kontekście finansów osobistych. 

Cztery warianty wcześniejszej spłaty kredytu - przykłady, obliczenia

Mamy do wyboru kilka scenariuszy. Zakładamy, że Klient posiada kredyt hipoteczny w kwocie 450 tys. zł, oprocentowanie stałe tego kredytu wynosi 7,5%, okres spłaty 25 lat. Rata tego zobowiązania wynosi 3 325,46 zł. Jeśli klient nie dokona wcześniejszej spłaty, prawdopodobnie odda do banku odsetki w wysokości ok. 547 638 zł

Co, jednak kiedy zdecyduje się na wcześniejszą spłatę? Przeanalizujmy 4 możliwe warianty.

WARIANT I – Klient nadpłaca regularnie kwotą 500 zł przez okres 24 miesięcy. Nie zmienia wysokości raty. W efekcie okres kredytowania skrócił się do 280 miesięcy. A koszt odsetkowy to 491 873 zł. Różnica w odsetkach, którą zaoszczędzimy wyniesie 55 765 zł.

WARIANT II Nadpłata incydentalna np. raz do roku kwotą 6 000 zł. Robimy to w czasie dwóch lat. Nie zmieniamy wysokości raty. Efekt - kredyt skrócił się do 281 miesięcy. Koszt odsetkowy wyniesie 494 035 zł. Różnica w zapłaconych odsetkach: 53 603 zł. W tym przypadku zaoszczędzimy nieco mniej niż w WARIANCIE nr I.

WARIANT IIINadpłata regularna, miesięczną kwotą 500 zł. Okres nadpłaty 24 miesiące. Tym razem pozostawiamy okres kredytowania bez zmian, zmniejszamy wysokość raty. Po dokonaniu nadpłat rata zmniejszy się do poziomu 3 239,24 zł. W takim wariancie koszt odsetkowy wyniesie 533 759 zł. Różnica w odsetkach: 13 879 zł.

WARIANT IV - Nadpłata incydentalna, raz do roku kwotą 6000 zł. Okres nadpłaty 24 miesiące. Tym razem pozostawiamy okres kredytowania bez zmian, ale zmniejszamy wysokość raty. Po dokonaniu nadpłat rata spadnie do poziomu 3 280,8 zł. W takim wariancie koszt odsetkowy wyniesie 534 076 zł. Różnica w odsetkach: 13 562 zł.

- To tylko kilka przykładów, które mogą pomóc w podjęciu decyzji o formie i wysokości nadpłat. Pamiętaj! Decyzja o wcześniejszej spłacie kredytu lub budowie poduszki finansowej powinna być oparta na dogłębnej analizie osobistej sytuacji finansowej, warunków kredytowych oraz celów finansowych. Warto również skonsultować się z ekspertem finansowym, aby upewnić się, że podejmuje się najlepsze decyzje dla swojej przyszłości finansowej – reasumuje Tomasz Kosiba, Dyrektor Sprzedaży Credipass.

Dalszy ciąg materiału pod wideo
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Nauczycielskie świadczenie kompensacyjne w 2025 roku. Ile wynosi, kto może uzyskać i jakich formalności trzeba dopełnić. 3 konieczne warunki

Nauczyciele, wychowawcy oraz inni pracownicy pedagogiczni, którzy urodzili się po 1948 roku, nie muszą czekać do 60. roku życia w przypadku kobiet ani do 65. roku życia w przypadku mężczyzn, aby otrzymać świadczenie z ZUS-u. Jeśli mają odpowiedni wiek, staż pracy i rozwiązali stosunek pracy, mogą na przykład skorzystać z nauczycielskiego świadczenia kompensacyjnego.

RPO: Dość "wrogich przejęć" między gminami. Potrzebna kontrola sądowa

Rzecznik Praw Obywatelskich apeluje do premiera Donalda Tuska o zawieszenie kontrowersyjnych decyzji dotyczących zmian granic gmin do czasu wprowadzenia nowych przepisów. Od lat brakuje skutecznej kontroli sądowej nad decyzjami Rady Ministrów, które prowadzą do konfliktów między samorządami.

Faktury ustrukturyzowanej nie da się obiektywnie (w sensie prawnym) użyć ani udostępnić poza KSeF. Co zatem będzie przedmiotem opisu i dekretacji jako dowód księgowy?

Nie da się w sensie prawnym „użyć faktury ustrukturyzowanej poza KSeF” oraz jej „udostępnić” w innej formie niż poprzez bezpośredni dostęp do KSeF – pisze prof. dr hab. Witold Modzelewski.

„Ozłocony” projekt ustawy o rynku kryptoaktywów. Po co Polsce surowsze przepisy niż wymaga UE?

Projekt ustawy o rynku kryptoaktywów trafił parę dni temu do Sejmu. Celem tego projektu powinno być uszczegółowienie i doprecyzowanie, w zakresie w jakim jest to konieczne, rozwiązań wprowadzanych unijnym rozporządzeniem MICA. To jednak zbyt mało ambitne zadanie dla Ministra Finansów, twórcy projektu, który postanowił pokryć przepisy unijne warstwą krajowego, "normatywnego złota". Zobaczmy, na ile przepisy projektu stały się przedmiotem tzw. gold-platingu i co z tego wynika w praktyce.

REKLAMA

Może czas, aby sąd mógł zmusić ZUS do odpuszczenia ścigania za niezapłacone składki? Jak jest rak, hospicjum, śmierć bliskich, utrata majątku?

Problemem udzielania przez ZUS ulg w postaci umorzenia zaległości w składkach jest to, że jest to decyzja całkowicie uznaniowa (po stronie ZUS). Osoba wnioskująca o taką ulgę może spełniać na 1000% zasady współżycia społecznego, które uzasadniają ulgę, a ZUS można tylko o nią prosić. I ZUS nie musi jej przyznać. Można stracić cały majątek w pożarze, być w stanie przedagonalnym w hospicjum, stracić rodzinę w wypadku samochodowym. A i tak ZUS może odmówić umorzenia zaległych składek w tym znaczeniu, że nie można ZUS zmusić do przyznania ulgi. Żaden sąd nie może wydać wyroku “Zmuszam ZUS do przyznania ulgi w kwocie 5000 zł w postaci umorzenia zaległych składek ZUS bo wnioskodawca choruje na raka w fazie przerzutów i zostało mu nie więcej niż 12 miesięcy życia “. Sąd może tylko wskazywać, że ZUS naruszył przepisy o umarzaniu zaległości bo nie zrobił tego, gdy sytuacja wnioskującego o ulgę, uzasadnia jej przyznanie.

Adwokat: TSUE potwierdzi uczciwość postanowień umów kredytowych odwołujących się do WIBOR

Postanowienia umów kredytowych odwołujące się do wskaźnika referencyjnego WIBOR w ogóle nie powinny stanowić przedmiotu badania pod kątem ewentualnej abuzywności – uważa adwokat Wojciech Wandzel. Jego zdaniem Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawie C-471/24 potwierdzi uczciwość postanowień umownych odwołujących się do WIBOR.

Jest ustawa o osobach starszych (czyli 60 plus). Co to daje?

Mało osób ma świadomość, a szczególnie osób starszych, że polityka senioralna w naszym kraju jest do tego stopnia rozwinięta, że jest specjalna ustawa o osobach starszych. Ustawa choć krótka to dość istotna dla praw seniorów, którzy mają ukończony 60 rok życia, czyli są tzw. seniorami 60 plus. Ustawa jest też istotna z perspektywy obowiązków państwa względem seniorów. Co zatem daje to prawo?

Obowiązkowy KSeF 2026: Ministerstwo Finansów publikuje harmonogram, dokumentację API KSeF 2.0 oraz strukturę logiczną FA(3)

W dniu 30 czerwca 2025 r. Ministerstwo Finansów opublikowało szczegółową dokumentację techniczną w zakresie implementacji Krajowego Systemu e-Faktur z narzędziami wspierającymi integrację. Od dziś firmy oraz dostawcy oprogramowania do wystawiania faktur mogą rozpocząć przygotowania do wdrożenia systemu w środowisku testowym. Materiały są dostępne pod adresem: ksef.podatki.gov.pl/ksef-na-okres-obligatoryjny/wsparcie-dla-integratorow. W przypadku pytań w zakresie udostępnionej dokumentacji API KSeF 2.0 Ministerstwo Finansów prosi o kontakt za pośrednictwem formularza zgłoszeniowego: ksef.podatki.gov.pl/formularz.

REKLAMA

Najbardziej szanowane zawody 2025. B2B, outsourcing i praca tymczasowa wypierają umowę o pracę

Jakie zawody są obecnie najbardziej szanowane przez społeczeństwo? Na końcu listy znajdują się posłowie, europosłowie, samorządowcy, influencerzy i youtuberzy. Zmienia się idealna wizja pracy - B2B, outsourcing i praca tymczasowa wypierają umowę o pracę.

Skandal w prywatnych gabinetach. 300 zł za 3 minuty – pacjenci skarżą się, Rzecznik reaguje

Z danych Biura Rzecznika Praw Pacjenta wynika, że w 2024 r. zgłoszono 670 skarg dotyczących wizyt komercyjnych. Pacjenci najczęściej wskazywali na niską jakość świadczeń oraz brak reakcji na reklamacje. Problem zatacza coraz szersze kręgi – kolejne 1302 zgłoszenia napłynęły do Telefonicznej Informacji Pacjenta (TIP).

REKLAMA