REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

4 opcje wcześniejszej spłaty kredytu [przykłady, obliczenia]. Jak i kiedy najlepiej nadpłacić kredyt?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jak najkorzystniej nadpłacić kredyt? 4 opcje wcześniejszej spłaty [przykłady, wyliczenia]
Jak najkorzystniej nadpłacić kredyt? 4 opcje wcześniejszej spłaty [przykłady, wyliczenia]
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

W jakiej sytuacji opłaca się wcześniej spłacić przynajmniej część kredytu (nadpłacić kredyt)? A kiedy nie jest to opłacalne? Ekspert analizuje 4 warianty nadpłaty kredytu.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie. Czy nadpłata się opłaca? Kiedy?

Mieszkaniowy kredyt hipoteczny to dla większości klientów zobowiązanie na wiele lat. Jednak w dobie wysokich stóp procentowych zdecydowana większość klientów podczas spotkań z ekspertami finansowymi sporo czasu poświęca kwestii nadpłat zaciąganego zobowiązania. Aktualnie jest to jedno z najczęściej zadawanych pytań zaraz po wysokości oprocentowania, czy kosztach kredytu hipotecznego. 

REKLAMA

REKLAMA

Pierwszy krok: analiza budżetu domowego

Ale zanim rozpoczniemy procedurę nadpłaty, warto najpierw przeanalizować swoją sytuację finansową. Jaką cześć wynagrodzenia lub oszczędności możemy przeznaczyć na nadpłaty? W jaki sposób chcemy, czy też możemy nadpłacać kredyt? To wszystko uzależnione jest od indywidualnej sytuacji każdego klienta czy też rodziny. 

Warto zatem przeprowadzić analizę osobistej sytuacji finansowej i upewnić się, że wcześniejsza spłata nie obciąży nadmiernie domowego budżetu. Należy sprawdzić, czy dysponuje się odpowiednio wysoką „poduszką finansową” na wypadek nagłych wydatków czy choroby.

Krok drugi: opłacalność. Porównanie z innymi formami lokowania pieniędzy

Dodatkowo należy sprawdzić, czy taka nadpłata będzie opłacalna. Można porównać wysokość zysku z inwestowania środków np. we własną firmę, odłożenia pieniędzy na lokacie, koncie oszczędnościowym, czy też zakupie obligacji Skarbu Państwa

Podczas analizy finansowej gospodarstwa domowego, warto zweryfikować element zabezpieczenia osobistego, czyli polisę na życie. Czy w ogóle się ją posiada? Jaki jest jej zakres i kwota ubezpieczenia? Jaki jest jej koszt roczny/miesięczny? Odpowiednie ubezpieczenie może zapewnić ochronę finansową w razie choroby lub innych zdarzeń.  

Stale nadpłacać niewielkie kwoty, czy raz na jakiś czas dużą sumę?

Po dokładnej analizie stanu finansów i podjęciu decyzji o nadpłacie należy zastanowić się, czy mają one mieć charakter cykliczny (np. 500 zł miesięcznie), czy też okazjonalny (np. raz na pół roku kwotą 10 000 zł). Podczas realizacji dyspozycji bank postawi pytanie, czy skrócić okres kredytowania, czy też zmniejszyć ratę. Warto sprawdzić różnicę oraz zastanowić się co jest ważne w kontekście finansów osobistych. 

REKLAMA

Cztery warianty wcześniejszej spłaty kredytu - przykłady, obliczenia

Mamy do wyboru kilka scenariuszy. Zakładamy, że Klient posiada kredyt hipoteczny w kwocie 450 tys. zł, oprocentowanie stałe tego kredytu wynosi 7,5%, okres spłaty 25 lat. Rata tego zobowiązania wynosi 3 325,46 zł. Jeśli klient nie dokona wcześniejszej spłaty, prawdopodobnie odda do banku odsetki w wysokości ok. 547 638 zł

Co, jednak kiedy zdecyduje się na wcześniejszą spłatę? Przeanalizujmy 4 możliwe warianty.

WARIANT I – Klient nadpłaca regularnie kwotą 500 zł przez okres 24 miesięcy. Nie zmienia wysokości raty. W efekcie okres kredytowania skrócił się do 280 miesięcy. A koszt odsetkowy to 491 873 zł. Różnica w odsetkach, którą zaoszczędzimy wyniesie 55 765 zł.

WARIANT II Nadpłata incydentalna np. raz do roku kwotą 6 000 zł. Robimy to w czasie dwóch lat. Nie zmieniamy wysokości raty. Efekt - kredyt skrócił się do 281 miesięcy. Koszt odsetkowy wyniesie 494 035 zł. Różnica w zapłaconych odsetkach: 53 603 zł. W tym przypadku zaoszczędzimy nieco mniej niż w WARIANCIE nr I.

WARIANT IIINadpłata regularna, miesięczną kwotą 500 zł. Okres nadpłaty 24 miesiące. Tym razem pozostawiamy okres kredytowania bez zmian, zmniejszamy wysokość raty. Po dokonaniu nadpłat rata zmniejszy się do poziomu 3 239,24 zł. W takim wariancie koszt odsetkowy wyniesie 533 759 zł. Różnica w odsetkach: 13 879 zł.

WARIANT IV - Nadpłata incydentalna, raz do roku kwotą 6000 zł. Okres nadpłaty 24 miesiące. Tym razem pozostawiamy okres kredytowania bez zmian, ale zmniejszamy wysokość raty. Po dokonaniu nadpłat rata spadnie do poziomu 3 280,8 zł. W takim wariancie koszt odsetkowy wyniesie 534 076 zł. Różnica w odsetkach: 13 562 zł.

- To tylko kilka przykładów, które mogą pomóc w podjęciu decyzji o formie i wysokości nadpłat. Pamiętaj! Decyzja o wcześniejszej spłacie kredytu lub budowie poduszki finansowej powinna być oparta na dogłębnej analizie osobistej sytuacji finansowej, warunków kredytowych oraz celów finansowych. Warto również skonsultować się z ekspertem finansowym, aby upewnić się, że podejmuje się najlepsze decyzje dla swojej przyszłości finansowej – reasumuje Tomasz Kosiba, Dyrektor Sprzedaży Credipass.

Dalszy ciąg materiału pod wideo
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
PZON: Osoby niepełnosprawne tracą stopień znaczny albo pkt 7 i 8 w orzeczeniu

PZON: Przez 10 lat stopień znaczny niepełnosprawności. I nagle w 2025 r. cudowne ozdrowienie. Stan zdrowia bez zmian osoby niepełnosprawnej, ale orzeczenia o znacznym stopniu już nie. W mojej ocenie (być może mylnej) narasta problem „cudownych” ozdrowień dzieci i młodych ludzi obciążonych zespołem Aspergera. To samo dotyczy autyzmu. Chodzi o to, że PZON zmieniły praktykę orzeczniczą. Przy niezmienonym stanie zdrowia 10-latek otrzymywał znaczny stopień niepełnosprawności, a dziś już tak nie jest (drugi wariant takiej sytuacji to zabranie z orzeczenia pkt 7 i 8). Wczoraj był stopień znaczny niepełnosprawności i świadczenie pielęgnacyjne. Dziś cudowne uzdrowienie i nie ma znacznego stopnia niepełnosprawności.

Reforma z 2024 r.: Świadczenie wspierające wyklucza pielęgnacyjne. Nie można mieć ciastka i zjeść ciastka

Założeniem obecnego systemu wspierania osób niepełnosprawnych jest wygaszenie świadczenia pielęgnacyjnego (starego) dla opiekunów niepełnosprawnych osób dorosłych. Tylko osoby dorosłe mogą otrzymać świadczenie wspierające. Więc osoba niepełnosprawna (dorosła) składając wniosek o świadczenie wspierające "zabiera" np. swojej córce świadczenie pielęgnacyjne (stare). Nowe świadczenie pielęgnacyjne jest tylko dla opiekunów opiekujących się dziećmi do 18. życia (które nie mają prawa do świadczenia wspierającego).

SOR: Byłem sam w szpitalu. Na ekranie oczekiwanie na lekarza 3 godziny i 5 minut

Internauta opisał pobyt na SOR w Przemyślu. W poczekalni nie było nikogo. Pomimo to wyznaczono mu 3 h (i 5 minut) oczekiwania. W rozmowie o tym zdarzeniu inni internauci żartowali, aby autor historii okazał zrozumienie dla lekarzy pracujących na 4 etatach i nie mogących oderwać się dla niego od szczytnych obowiązków. Złośliwi pisali z sarkazmem: 1) "Nie wstyd Ci, myślisz, że dla Ciebie pielęgniarka zbudzi lekarza" 2. "w takim razie gdzie informacja że "pacjenci w stanie nie zagrażającym życiu nie będą przyjmowani w trakcie snu lekarza?" 3) "chłopie naprawdę myślisz że pielęgniarka przyjdzie i powie "lekarz śpi musi Pan czekać". Przecież to otwarta droga do złożenia skargi do rzecznika praw pacjenta".

Co daje dłuższy staż pracy? Od stycznia 2026 r. wielu pracowników skorzysta na nowych przepisach

Od stycznia 2026 r. zmieniają się zasady obliczania stażu pracy pracowników. Od długości stażu pracy zależą uprawnienia pracownicze. Wiele osób wraz z nowym rokiem skorzysta na zmianach w prawie pracy - otrzymają dłuższe urlopy, nagrody, wyższe odprawy i dłuższe okresy wypowiedzenia. Co konkretnie daje wyższy staż pracy?

REKLAMA

Podwyżka zasiłku pielęgnacyjnego, ale tylko dla osób bez dodatku pielęgnacyjnego [Petycje]

Co więcej podwyżka nie dla każdej osoby 75+, ale takiej, która nie ma prawa do emerytury i renty. To niszowe sytuacje. Zazwyczaj osoba w wieku 75+ ma emeryturę albo rentę. Otrzymuje wtedy dodatek pielęgnacyjny. Ale są osoby, które w wieku 75 lat nie mają prawa do emerytury i renty. Bardzo rzadko, ale są takie osoby. I dla nich jest adresowany pomysł, aby ich zasiłek pielęgnacyjny był podniesiony do dodatku pielęgnacyjnego.

Jednej osoby MOPS wypłacił 6 zasiłków. Jedzenie, buty, ciuchy, leki i lekarz, czynsz. [Przykład]

Czy jedna osoba z MOPS otrzymuje (zazwyczaj) tylko jeden rodzaj zasiłku? A może jest możliwa kumulacja świadczeń i jedna osoba potrzebująca otrzyma ich wiele rodzajów (albo na różne cele) 6? W artykule omawiamy wyrok sądu w sprawie 6 zasiłków w trzy miesiące. Jedzenie, buty, ciuchy, leki i lekarz, czynsz. Beneficjentka zasiłków poszła do sądu nie dlatego, że nie otrzymała zasiłku. Spierała się (skutecznie) o zbyt niską wartość zasiłku.

Nigdy nie wpisujcie tego w tytule przelewu. Zajmie się wami urząd skarbowy, bank zablokuje wam konto

Blokada konta, wstrzymany przelew i telefon z banku. Takie kłopoty można sobie zafundować jednym nieprzemyślanym tytułem przelewu. Choć brzmi to absurdalnie, to dziś wcale nie jest rzadkością. Wystarczy odrobina nieuwagi, by uruchomić lawinę procedur – od wewnętrznej kontroli banku po interwencję skarbówki.

Nigdy nie wpisujcie tego w tytule przelewu. Zajmie się wami urząd skarbowy, bank zablokuje wam konto

Blokada konta, wstrzymany przelew i telefon z banku. Takie kłopoty można sobie zafundować jednym nieprzemyślanym tytułem przelewu. Choć brzmi to absurdalnie, to dziś wcale nie jest rzadkością. Wystarczy odrobina nieuwagi, by uruchomić lawinę procedur – od wewnętrznej kontroli banku po interwencję skarbówki.

REKLAMA

Zdolność kredytowa w październiku 2025 r. Kolejny rekord pobity: prawie milion złotych dla rodziny ze średnimi zarobkami

W ciągu roku zdolność kredytowa trzyosobowej rodziny dysponującej dwiema średnimi krajowymi wzrosła o 1/4. Najmocniej sytuacja poprawiła się w ciągu ostatnich 6 miesięcy, w trakcie których mediana zdolności kredytowej konsekwentnie wyznaczała kolejne historyczne rekordy. Dziś kwota, którą banki skłonne są pożyczyć na zakup mieszkania rodzinie z dwiema średnimi krajowymi, to 940 tysięcy złotych. Choć nominalnie jest to najwyższy zanotowany wynik, to po korekcie o inflację do rekordu wciąż brakuje kilkunastu procent.

Ile weźmiesz trzynastki w 2026 - nowa wysokość świadczenia

Nie jest wprawdzie jeszcze oficjalnie wiadome, ile dokładnie wyniesie trzynastka w 2026 roku, ale na podstawie dostępnych danych gospodarczych z GUS oraz przepisów, można już oszacować z dużą dokładnością tę kwotę świadczenia. Dowiedz się już teraz, ile wyniesie nowa trzynastka. W artykule znajdziesz szczegółowe obliczenia oparte o dotychczas dostępne dane makroekonomiczne.

REKLAMA