REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

4 opcje wcześniejszej spłaty kredytu [przykłady, obliczenia]. Jak i kiedy najlepiej nadpłacić kredyt?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jak najkorzystniej nadpłacić kredyt? 4 opcje wcześniejszej spłaty [przykłady, wyliczenia]
Jak najkorzystniej nadpłacić kredyt? 4 opcje wcześniejszej spłaty [przykłady, wyliczenia]
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

W jakiej sytuacji opłaca się wcześniej spłacić przynajmniej część kredytu (nadpłacić kredyt)? A kiedy nie jest to opłacalne? Ekspert analizuje 4 warianty nadpłaty kredytu.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie. Czy nadpłata się opłaca? Kiedy?

Mieszkaniowy kredyt hipoteczny to dla większości klientów zobowiązanie na wiele lat. Jednak w dobie wysokich stóp procentowych zdecydowana większość klientów podczas spotkań z ekspertami finansowymi sporo czasu poświęca kwestii nadpłat zaciąganego zobowiązania. Aktualnie jest to jedno z najczęściej zadawanych pytań zaraz po wysokości oprocentowania, czy kosztach kredytu hipotecznego. 

REKLAMA

REKLAMA

Pierwszy krok: analiza budżetu domowego

Ale zanim rozpoczniemy procedurę nadpłaty, warto najpierw przeanalizować swoją sytuację finansową. Jaką cześć wynagrodzenia lub oszczędności możemy przeznaczyć na nadpłaty? W jaki sposób chcemy, czy też możemy nadpłacać kredyt? To wszystko uzależnione jest od indywidualnej sytuacji każdego klienta czy też rodziny. 

Warto zatem przeprowadzić analizę osobistej sytuacji finansowej i upewnić się, że wcześniejsza spłata nie obciąży nadmiernie domowego budżetu. Należy sprawdzić, czy dysponuje się odpowiednio wysoką „poduszką finansową” na wypadek nagłych wydatków czy choroby.

Krok drugi: opłacalność. Porównanie z innymi formami lokowania pieniędzy

Dodatkowo należy sprawdzić, czy taka nadpłata będzie opłacalna. Można porównać wysokość zysku z inwestowania środków np. we własną firmę, odłożenia pieniędzy na lokacie, koncie oszczędnościowym, czy też zakupie obligacji Skarbu Państwa

Podczas analizy finansowej gospodarstwa domowego, warto zweryfikować element zabezpieczenia osobistego, czyli polisę na życie. Czy w ogóle się ją posiada? Jaki jest jej zakres i kwota ubezpieczenia? Jaki jest jej koszt roczny/miesięczny? Odpowiednie ubezpieczenie może zapewnić ochronę finansową w razie choroby lub innych zdarzeń.  

Stale nadpłacać niewielkie kwoty, czy raz na jakiś czas dużą sumę?

Po dokładnej analizie stanu finansów i podjęciu decyzji o nadpłacie należy zastanowić się, czy mają one mieć charakter cykliczny (np. 500 zł miesięcznie), czy też okazjonalny (np. raz na pół roku kwotą 10 000 zł). Podczas realizacji dyspozycji bank postawi pytanie, czy skrócić okres kredytowania, czy też zmniejszyć ratę. Warto sprawdzić różnicę oraz zastanowić się co jest ważne w kontekście finansów osobistych. 

REKLAMA

Cztery warianty wcześniejszej spłaty kredytu - przykłady, obliczenia

Mamy do wyboru kilka scenariuszy. Zakładamy, że Klient posiada kredyt hipoteczny w kwocie 450 tys. zł, oprocentowanie stałe tego kredytu wynosi 7,5%, okres spłaty 25 lat. Rata tego zobowiązania wynosi 3 325,46 zł. Jeśli klient nie dokona wcześniejszej spłaty, prawdopodobnie odda do banku odsetki w wysokości ok. 547 638 zł

Co, jednak kiedy zdecyduje się na wcześniejszą spłatę? Przeanalizujmy 4 możliwe warianty.

WARIANT I – Klient nadpłaca regularnie kwotą 500 zł przez okres 24 miesięcy. Nie zmienia wysokości raty. W efekcie okres kredytowania skrócił się do 280 miesięcy. A koszt odsetkowy to 491 873 zł. Różnica w odsetkach, którą zaoszczędzimy wyniesie 55 765 zł.

WARIANT II Nadpłata incydentalna np. raz do roku kwotą 6 000 zł. Robimy to w czasie dwóch lat. Nie zmieniamy wysokości raty. Efekt - kredyt skrócił się do 281 miesięcy. Koszt odsetkowy wyniesie 494 035 zł. Różnica w zapłaconych odsetkach: 53 603 zł. W tym przypadku zaoszczędzimy nieco mniej niż w WARIANCIE nr I.

WARIANT IIINadpłata regularna, miesięczną kwotą 500 zł. Okres nadpłaty 24 miesiące. Tym razem pozostawiamy okres kredytowania bez zmian, zmniejszamy wysokość raty. Po dokonaniu nadpłat rata zmniejszy się do poziomu 3 239,24 zł. W takim wariancie koszt odsetkowy wyniesie 533 759 zł. Różnica w odsetkach: 13 879 zł.

WARIANT IV - Nadpłata incydentalna, raz do roku kwotą 6000 zł. Okres nadpłaty 24 miesiące. Tym razem pozostawiamy okres kredytowania bez zmian, ale zmniejszamy wysokość raty. Po dokonaniu nadpłat rata spadnie do poziomu 3 280,8 zł. W takim wariancie koszt odsetkowy wyniesie 534 076 zł. Różnica w odsetkach: 13 562 zł.

- To tylko kilka przykładów, które mogą pomóc w podjęciu decyzji o formie i wysokości nadpłat. Pamiętaj! Decyzja o wcześniejszej spłacie kredytu lub budowie poduszki finansowej powinna być oparta na dogłębnej analizie osobistej sytuacji finansowej, warunków kredytowych oraz celów finansowych. Warto również skonsultować się z ekspertem finansowym, aby upewnić się, że podejmuje się najlepsze decyzje dla swojej przyszłości finansowej – reasumuje Tomasz Kosiba, Dyrektor Sprzedaży Credipass.

Dalszy ciąg materiału pod wideo
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Źle dla niepełnosprawności z umiarkowanym stopniem. Nie tylko przez zasiłek pielęgnacyjny (215,84 zł) {Opinia}
"Podatek" (opłata) od psa w 2026 roku. Każda gmina ustala samodzielnie - nie więcej niż 186,29 zł rocznie. Kto nie musi płacić tej opłaty?

Najczęściej mówi się potocznie: „podatek od psa”. Ale tak naprawdę to opłata lokalna: "opłata od posiadania psów" pobierana przez gminy. Na szczęście nie wszystkie gminy się na to decydują. Bo opłata właśnie tym się różni od podatku, że może ale nie musi być wprowadzona na terenie danej gminy. Ile wynosi opłata od psa w 2026 roku? Kto musi ją płacić a kto jest zwolniony? Do kiedy trzeba wnosić tę opłatę do gminy? Wyjaśniamy.

Podatki i opłaty lokalne w 2026 roku: Minister Finansów ustalił stawki maksymalne

Od 1 stycznia 2026 r. wzrosną (jak prawie każdego roku) o wskaźnik inflacji (tym razem o ok. 4,5%) maksymalne stawki podatków i opłat lokalnych. Minister Finansów wydał już coroczne obwieszczenie w tej kwestii. Zatem w 2026 roku możemy liczyć się z zauważalnie wyższymi stawkami podatku od nieruchomości, podatku od środków transportowych i opłat lokalnych (targowej, miejscowej, uzdrowiskowej, reklamowej, od posiadania psów) - oczywiście w tych gminach, których rady podejmą stosowne uchwały do końca 2025 roku.

Proszę mi wytłumaczyć, czym się różnię ja emerytka mająca najniższą emeryturę która w chwili śmierci męża miała skończone 55 od emerytki mającej tak samo niską emeryturę tylko że w chwili śmierci współmałżonka miała np. 54 lata?

REKLAMA

Niepewna przyszłość dla świadczeń dla lekkiego i umiarkowanego stopnia niepełnosprawności. Godziwe świadczenia tylko dla stopnia znacznego?

Mamy (według zapowiedzi w Sejmie aż do nawet 2028 r.) prawie pewny brak waloryzacji dla takich świadczeń jak zasiłek pielęgnacyjny (od 2019 r.!), a także takie świadczenia jak dodatek dopełniający (do renty socjalnej) i dodatek do renty z tytułu niezdolności do pracy (projekt ustawy), które oparte są o niesamodzielność, a nie niepełnosprawność. Także w świadczeniu wspierającym samo orzeczenie o niepełnosprawności to za mało, aby je otrzymać. Potrzebny jest jeszcze poziom wsparcia (ocena samodzielności). Zestawienie tych zmian prowokuje do ważnego dla osób niepełnosprawnych pytania - "Czy w przyszłości będą coraz mniej ważne orzeczenia o niepełnosprawności w stopniu lekkim i umiarkowanym?"

AI w szkole: uczy szybciej i się nie męczy. Czy nauczyciel przyszłości będzie mentorem, a nie wykładowcą?

Wyobraźmy sobie ucznia, który w świecie przesyconym bodźcami cyfrowymi i nieustanną presją próbuje odnaleźć własną ścieżkę rozwoju. Jego edukacja coraz rzadziej przypomina tradycyjny model z podręcznikiem, tablicą i lekcją w 20-osobowej klasie, gdzie uwaga nauczyciela siłą rzeczy rozprasza się na wielu uczniów. W efekcie część z nich gubi wątek, a braki nadrabia na korepetycjach, które nierzadko pochłaniają nawet kilkanaście procent domowych budżetów. Nic więc dziwnego, że coraz więcej rodzin ma poczucie, iż szkoła sprowadza się do formalności, a faktyczna nauka odbywa się poza nią. Dlatego tak szybko rośnie znaczenie nowych modeli kształcenia. Edukacja coraz częściej odchodzi od dominacji tradycyjnych lekcji grupowych na żywo, zastępując je elastyczną nauką online - we własnym tempie i z większym naciskiem na ocenianie kształtujące zamiast podsumowującego. Taki model wymaga od uczniów większej samodyscypliny, planowania i odporności psychicznej. To jednak nie słabość, lecz przewaga - bo właśnie te umiejętności OECD w „Learning Compass 2030” oraz UNESCO w raporcie „Futures of Education” wskazują jako kluczowe kompetencje XXI wieku.Właśnie dlatego jednym z najcenniejszych zasobów, jakie można zaoferować młodemu człowiekowi, nie jest kolejna platforma czy aplikacja, lecz człowiek - mentor. To on potrafi dostrzec mocne strony ucznia, wesprzeć go w chwilach kryzysu i zainspirować do sięgania wyżej, niż sam miałby odwagę.

Uwaga! Ostrzeżenie przed fałszywymi SMS-ami z ZUS

Ostatnio lekarze otrzymują SMS-y z linkiem do rzekomej „aktualizacji” certyfikatu do wystawiania zwolnień lekarskich. ZUS ostrzega - to próba oszustwa!

Urlop regeneracyjny dla każdego. Trzy miesiące płatnego wolnego po spełnieniu prostych warunków. Od kiedy będzie można korzystać?

Aż 3 miesiące wolnego co 7 lat. Z takiego uprawnienia mieliby skorzystać wszyscy pracownicy. Urlop regeneracyjny byłby rozwiązaniem na kształt urlopu zdrowotnego przysługującego nauczycielom, sędziom, czy policjantom.

REKLAMA

W 2026 r. znowu wzrosną opłaty dla kierowców, niektóre nawet o 300% – podwyżki za badanie na stacjach diagnostycznych to był dopiero początek, rząd już szykuje kolejne

Nie tak dawno wzrosły opłaty na stacjach diagnostycznych za badania techniczne pojazdów mechanicznych. W przypadku samochodów osobowych podwyżka nastąpiła z kwoty 98 zł do 149 zł, a więc aż o ok. 50%. To jednak dopiero początek podwyżek dla kierowców – w I połowie 2026 r. planowane są podwyżki opłat związanych z rejestracją pojazdów i prawami jazdy. Jedna z opłat wzrośnie nawet o 300%. W jakich przypadkach trzeba będzie głębiej sięgnąć do kieszeni?

Nowe świadczenie: 500 plus dla małżeństw. Wypłaty od 5000 do 8000 zł, w zależności od liczby wspólnie przeżytych lat

Czy małżeństwa z co najmniej 50-letnim stażem małżeńskim otrzymają jednorazowe wsparcie finansowe od państwa? Trwają właśnie prace nad petycją dotyczącą tzw. „500 plus dla małżeństw” – nowego świadczenia, które miałoby docenić trwałość długoletnich związków. Senacka Komisja Petycji analizuje projekt ustawy przewidujący wypłaty od 5000 do nawet 8000 zł, zależnie od liczby wspólnie przeżytych lat.

REKLAMA