REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

4 opcje wcześniejszej spłaty kredytu [przykłady, obliczenia]. Jak i kiedy najlepiej nadpłacić kredyt?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jak najkorzystniej nadpłacić kredyt? 4 opcje wcześniejszej spłaty [przykłady, wyliczenia]
Jak najkorzystniej nadpłacić kredyt? 4 opcje wcześniejszej spłaty [przykłady, wyliczenia]
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

W jakiej sytuacji opłaca się wcześniej spłacić przynajmniej część kredytu (nadpłacić kredyt)? A kiedy nie jest to opłacalne? Ekspert analizuje 4 warianty nadpłaty kredytu.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie. Czy nadpłata się opłaca? Kiedy?

Mieszkaniowy kredyt hipoteczny to dla większości klientów zobowiązanie na wiele lat. Jednak w dobie wysokich stóp procentowych zdecydowana większość klientów podczas spotkań z ekspertami finansowymi sporo czasu poświęca kwestii nadpłat zaciąganego zobowiązania. Aktualnie jest to jedno z najczęściej zadawanych pytań zaraz po wysokości oprocentowania, czy kosztach kredytu hipotecznego. 

REKLAMA

REKLAMA

Pierwszy krok: analiza budżetu domowego

Ale zanim rozpoczniemy procedurę nadpłaty, warto najpierw przeanalizować swoją sytuację finansową. Jaką cześć wynagrodzenia lub oszczędności możemy przeznaczyć na nadpłaty? W jaki sposób chcemy, czy też możemy nadpłacać kredyt? To wszystko uzależnione jest od indywidualnej sytuacji każdego klienta czy też rodziny. 

Warto zatem przeprowadzić analizę osobistej sytuacji finansowej i upewnić się, że wcześniejsza spłata nie obciąży nadmiernie domowego budżetu. Należy sprawdzić, czy dysponuje się odpowiednio wysoką „poduszką finansową” na wypadek nagłych wydatków czy choroby.

Krok drugi: opłacalność. Porównanie z innymi formami lokowania pieniędzy

Dodatkowo należy sprawdzić, czy taka nadpłata będzie opłacalna. Można porównać wysokość zysku z inwestowania środków np. we własną firmę, odłożenia pieniędzy na lokacie, koncie oszczędnościowym, czy też zakupie obligacji Skarbu Państwa

Podczas analizy finansowej gospodarstwa domowego, warto zweryfikować element zabezpieczenia osobistego, czyli polisę na życie. Czy w ogóle się ją posiada? Jaki jest jej zakres i kwota ubezpieczenia? Jaki jest jej koszt roczny/miesięczny? Odpowiednie ubezpieczenie może zapewnić ochronę finansową w razie choroby lub innych zdarzeń.  

Stale nadpłacać niewielkie kwoty, czy raz na jakiś czas dużą sumę?

Po dokładnej analizie stanu finansów i podjęciu decyzji o nadpłacie należy zastanowić się, czy mają one mieć charakter cykliczny (np. 500 zł miesięcznie), czy też okazjonalny (np. raz na pół roku kwotą 10 000 zł). Podczas realizacji dyspozycji bank postawi pytanie, czy skrócić okres kredytowania, czy też zmniejszyć ratę. Warto sprawdzić różnicę oraz zastanowić się co jest ważne w kontekście finansów osobistych. 

REKLAMA

Cztery warianty wcześniejszej spłaty kredytu - przykłady, obliczenia

Mamy do wyboru kilka scenariuszy. Zakładamy, że Klient posiada kredyt hipoteczny w kwocie 450 tys. zł, oprocentowanie stałe tego kredytu wynosi 7,5%, okres spłaty 25 lat. Rata tego zobowiązania wynosi 3 325,46 zł. Jeśli klient nie dokona wcześniejszej spłaty, prawdopodobnie odda do banku odsetki w wysokości ok. 547 638 zł

Co, jednak kiedy zdecyduje się na wcześniejszą spłatę? Przeanalizujmy 4 możliwe warianty.

WARIANT I – Klient nadpłaca regularnie kwotą 500 zł przez okres 24 miesięcy. Nie zmienia wysokości raty. W efekcie okres kredytowania skrócił się do 280 miesięcy. A koszt odsetkowy to 491 873 zł. Różnica w odsetkach, którą zaoszczędzimy wyniesie 55 765 zł.

WARIANT II Nadpłata incydentalna np. raz do roku kwotą 6 000 zł. Robimy to w czasie dwóch lat. Nie zmieniamy wysokości raty. Efekt - kredyt skrócił się do 281 miesięcy. Koszt odsetkowy wyniesie 494 035 zł. Różnica w zapłaconych odsetkach: 53 603 zł. W tym przypadku zaoszczędzimy nieco mniej niż w WARIANCIE nr I.

WARIANT IIINadpłata regularna, miesięczną kwotą 500 zł. Okres nadpłaty 24 miesiące. Tym razem pozostawiamy okres kredytowania bez zmian, zmniejszamy wysokość raty. Po dokonaniu nadpłat rata zmniejszy się do poziomu 3 239,24 zł. W takim wariancie koszt odsetkowy wyniesie 533 759 zł. Różnica w odsetkach: 13 879 zł.

WARIANT IV - Nadpłata incydentalna, raz do roku kwotą 6000 zł. Okres nadpłaty 24 miesiące. Tym razem pozostawiamy okres kredytowania bez zmian, ale zmniejszamy wysokość raty. Po dokonaniu nadpłat rata spadnie do poziomu 3 280,8 zł. W takim wariancie koszt odsetkowy wyniesie 534 076 zł. Różnica w odsetkach: 13 562 zł.

- To tylko kilka przykładów, które mogą pomóc w podjęciu decyzji o formie i wysokości nadpłat. Pamiętaj! Decyzja o wcześniejszej spłacie kredytu lub budowie poduszki finansowej powinna być oparta na dogłębnej analizie osobistej sytuacji finansowej, warunków kredytowych oraz celów finansowych. Warto również skonsultować się z ekspertem finansowym, aby upewnić się, że podejmuje się najlepsze decyzje dla swojej przyszłości finansowej – reasumuje Tomasz Kosiba, Dyrektor Sprzedaży Credipass.

Dalszy ciąg materiału pod wideo
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Liczne zmiany w podatkach PIT i CIT od 2026 roku: nowe definicje ustawowe, ulga mieszkaniowa, amortyzacja, programy lojalnościowe, zbywanie nieruchomości, estoński CIT, IP Box

W wykazie prac legislacyjnych Rady Ministrów, prowadzonym na stronach kancelarii premiera, została opublikowana informacja o pracach nad projektem ustawy o zmianie ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych, ustawy o podatku dochodowym od osób prawnych oraz niektórych innych ustaw. Projekt ten, nad którym pracuje Ministerstwo Finansów, ma na celu uszczelnienie systemu podatkowego. Zmiany mają wejść w życie (najprawdopodobniej) od 2026 roku.

Ile wyniesie średnia emerytura w 2026 roku? ZUS publikuje szacunki

Emerytury w Polsce rosną szybciej niż inflacja, a ZUS zapewnia, że sytuacja Funduszu Ubezpieczeń Społecznych pozostaje stabilna. W najnowszym raporcie instytucja przedstawiła też prognozy na 2026 rok. Seniorzy mogą spodziewać się kolejnych podwyżek oraz dodatkowych wypłat. Ile dokładnie wyniesie przeciętna emerytura w przyszłym roku? Odpowiedź może zaskoczyć.

Reforma PIP: inspektor pracy sam wyda decyzję o przekształceniu umowy w umowę o pracę. Wykonalność będzie natychmiastowa

Reforma PIP przewiduje m.in. uprawnienie inspektora pracy do wydania decyzji o przekształceniu umowy cywilnej w umowę o pracę. Wykonalność takiej decyzji będzie natychmiastowa. Aktualnie inspektorzy PIP muszą kierować się w tej sprawie do sądu. Jakie jeszcze zmiany wprowadza Projekt ustawy o zmianie ustawy o Państwowej Inspekcji Pracy oraz niektórych innych ustaw?

Bank prosi o aktualizację danych twojej firmy? Oto dlaczego nie warto z tym zwlekać

Otwierasz serwis elektroniczny swojego banku i widzisz wiadomość o konieczności zaktualizowania danych osobowych lub firmowych? To nie przypadek. Potraktuj to jako priorytet, by działać zgodnie z prawem i zapewnić swojej firmie ciągłość świadczenia usług bankowych. Szczególnie że aktualizację można zrobić w kilku prostych krokach i w dogodnej dla ciebie formie.

REKLAMA

Rzecznik Generalny TSUE przeciwny podważaniu metody wyznaczania WIBOR. Nie będzie masowego kwestionowania wszystkich umów z WIBOR-em

W większości sporów sądowych o WIBOR konsumenci zarzucają bankom, że nie wskazały w umowie metody ustalania WIBOR. Kategoryczna opinia Rzecznika Generalnego Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, w tym zakresie znacząco zmniejsza szanse konsumentów na skuteczne podważenie WIBOR w swoich umowach kredytowych – piszą radca prawny Bartłomiej Rybicki oraz radca prawny Bartłomiej Ślażyński z Kancelarii Radców Prawnych Anety Ciechowicz-Jaworskiej i Bartłomieja Ślażyńskiego.

W końcu będzie ustawa o układach zbiorowych pracy. Rząd przyjął projekt

Projekt ustawy o układach zbiorowych pracy i porozumieniach zbiorowych został opracowany przez Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej. Rząd przyjął propozycję nowych przepisów. Czym są układy zbiorowe? Co wprowadza ustawa?

Bon kaucyjny za zwrócone butelki i puszki? MKiŚ: to legalne ale tylko gdy bon da się wymienić na pieniądze przez co najmniej 1 miesiąc

Ministerstwo Klimatu i Środowiska w komunikacie z 16 września 2025 r. poinformowało, że Polskie przepisy o systemie kaucyjnym jednoznacznie wskazują, że przy zwrocie opakowania ze znakiem kaucji, osobie zwracającej butelkę lub puszkę należy się zwrot w formie pieniężnej (np. w gotówce albo na kartę). Dopuszczalne prawnie jest jednak wydanie (np. przez automat) bonu lub kuponu, z kwotą kaucji - o ile taki druk da się łatwo spieniężyć i będzie on ważny przynajmniej miesiąc.

Zmiany w klasyfikacji budżetowej. Rozporządzenie z 10 września 2025 r. już w Dzienniku Ustaw

15 września 2025 r. w Dzienniku Ustaw opublikowano nowelizację rozporządzenia w sprawie szczegółowej klasyfikacji budżetowej. Od kiedy będą obowiązywały zmienione przepisy?

REKLAMA

Rewolucja w recyklingu: system kaucyjny wchodzi w życie! Jak wpłynie na Ciebie, środowisko i gospodarkę? [WYWIAD]

Polska rozpoczyna rewolucję w recyklingu! Od października wchodzi w życie system kaucyjny dla butelek i puszek, który ma zwiększyć poziom selektywnej zbiórki, poprawić jakość surowców i dostosować kraj do wymogów Unii Europejskiej. Joanna Leoniewska-Gogola, liderka zespołu circular economy w Deloitte, tłumaczy w wywiadzie dla Infor.pl, jakie zmiany czekają konsumentów, przedsiębiorców i gospodarkę odpadami.

Koniec 800 plus i nowy podatek? Ekspert ma radykalny plan na polskie finanse

Podatek wojenny zamiast 800 plus? Taki scenariusz dla Polski nakreśla Ludwik Kotecki, członek Rady Polityki Pieniężnej i były wiceminister finansów. Ekonomista ostrzega, że kraj żyje ponad stan, wydaje jak Skandynawia, a podatki ma jak Irlandia. Luka w finansach sięga już 7 proc. PKB i grozi kryzysem budżetowym. Ratunkiem miałby być specjalny podatek wojenny i zawieszenie świadczeń socjalnych, w tym 800 plus. Co na to rząd Donalda Tuska?

REKLAMA