REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Czy droga do kredytu będzie trudniejsza

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Piotr Trocha
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Związek Banków Polskich chce zaostrzyć kryteria przyznawania kredytów, m.in. o przyznaniu kredytu ma decydować także ocena ryzyka związana z jego udzieleniem. Co jeszcze proponują bankowcy?

 

Związek Banków Polskich (ZBP) przygotował projekt nowelizacji prawa bankowego, który zaostrza kryteria przyznawania kredytów. Decyzja o kredycie nie będzie zależeć tylko od zdolności kredytowej kredytobiorcy, ale także oceny ryzyka związanego ze spłatą kredytu oraz wiarygodności jego prawnych zabezpieczeń (hipoteka, zastaw, weksel itp.).

- Zgodnie z unijną dyrektywą w sprawie adekwatności kapitałowej wzrasta waga oceny ryzyka udzielania kredytu, więc zasadne jest uzupełnienie przesłanek jego uzyskania - uzasadnia Jerzy Bańka, dyrektor departamentu legislacyjno-prawnego ZBP.

Eksperci uspokajają, że ewentualna nowelizacja nie powinna spowodować radykalnych zmian w sposobie udzielania kredytów. Proponowane zmiany nie wprowadzają bowiem wymogów innych niż te, które polskie banki już faktycznie stosują w praktyce.

- Moim zdaniem taka regulacja nie zmieniłaby sytuacji klientów ubiegających się o bankowe wsparcie finansowe i nie będzie wpływać na dostępność i ceny udzielanych kredytów - ocenia Paweł Majtkowski, analityk produktów finansowych w Expander Advisors.

Więcej kontrowersji budzi propozycja, by umożliwić w praktyce wymianę informacji stanowiących tajemnicę bankową między bankami (Biurem Informacji Kredytowej - BIK), a biurami informacji gospodarczej (BIG) na podstawie upoważnienia dłużnika. Zdaniem ZBP obecny przepis budzi wątpliwości, które praktycznie uniemożliwiają współpracę.

- Przekazywanie danych z BIK do biur informacji gospodarczych może być zasadne tylko przy założeniu, że BIK będzie miał obowiązek, a nie tylko możliwość, przekazywania tych danych do wszystkich biur, a informacja kredytowa z BIK będzie spełniać wymogi informacji gospodarczej - zastrzega Andrzej Kulik, rzecznik Krajowego Rejestru Długów BIG.

Ocena wiarygodności

Obecnie prawo bankowe przyznanie kredytu uzależnia tylko od zdolności kredytowej (art. 70). Zdaniem projektodawców znaczący wpływ na taką decyzję ma też ocena ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Projekt jako element zdolności kredytowej wprowadza pojęcie wiarygodności kredytowej. Związek proponuje, by banki oceniały wiarygodność klienta na podstawie tego, jak w przeszłości spłacał zaciągnięte zobowiązania. Podstawą do badania byłyby dane o dłużnikach przetwarzane przez BIK.

- Nie jest to o tyle nowość, bo banki robią to już od kilku lat, korzystając m.in. z danych zgromadzonych przez BIK. Także dzięki tym danym banki mogły zaoferować kredyty bez zaświadczeń, czyli bez konieczności przedstawiania przez klientów zaświadczeń o dochodach - mówi Paweł Majtkowski.

W celu ochrony depozytów projekt proponuje też, by banki przy dokonywaniu wypłat z rachunku mogły sprawdzać drogą elektroniczną w publicznych rejestrach i ewidencjach tożsamość osoby dającej zlecenie.

- Elektroniczna możliwość weryfikacji tożsamości w publicznych rejestrach pozwoliłaby eliminować przestępstwa z użyciem cudzej tożsamości oraz przy wykorzystaniu utraconych dokumentów - twierdzi Jerzy Bańka.

Wymiana informacji

Lepszą wymianę informacji między bankami a biurami informacji gospodarczej miałaby przynieść zmiana przepisów o tajemnicy bankowej. Banki mogłyby ujawniać BIG (za pośrednictwem BIK) takie informacje pod warunkiem, że przedsiębiorca złożyłby w BIG wniosek o ich udostępnienie i przedstawił pisemne upoważnienie osoby, której informacje dotyczą.

- W celu usunięcia obecnych wątpliwości proponujemy konstrukcję upoważnienia jako wyłączny warunek przekazywania informacji stanowiących tajemnicę bankową - mówi Jerzy Bańka.

Jednak zdaniem Andrzeja Kulika propozycja ZBP oznacza prawne usankcjonowanie przekazywania informacji kredytowych tylko do jednego z biur, co obecnie jest sprzeczne z ustawą, gdyż dane o dłużnikach przechowywane w BIK nie spełniają kryteriów ustawowych.

- Nie ma w nich informacji, czy dłużnik kwestionuje wierzytelność. Nie ma też obowiązku ostrzeżenia dłużnika o możliwości umieszczenia jego danych w BIG. W ten sposób można wydać na kogoś wyrok, nie dając mu szansy obrony - mówi rzecznik KRD.

Wśród propozycji ZBP jest też możliwość świadczenia przez banki usług pośrednictwa w dostępie do informacji gospodarczych przetwarzanych przez BIG. Klienci mogliby w ten sposób uzyskać bezpośrednio w banku informacje na temat wiarygodności płatniczej kontrahenta, jednocześnie z dokonywaniem czynności bankowej.

Zmiany definicji

Projekt proponuje też zdefiniowanie pojęcia przetwarzania i udostępniania informacji stanowiących tajemnicę bankową. Skreśla wymóg stałego lub okresowego powierzania czynności bankowych, jako przesłankę zwolnienia z tajemnicy bankowej wobec outsourcera. Zdaniem bankowców ten wymóg uniemożliwiał zawarcie przez bank umowy z firmą, z którą bank nie współpracuje stale lub okresowo (np. dla usunięcia nagłej awarii). Problem powstawał, gdy bank powierzał wykonanie tego rodzaju prac w sposób jednorazowy.

- Praktyka jest taka, że rozbija się czynność na dwie i mówimy wtedy o okresowym powierzeniu. Jednak nie jest to wolne od ryzyka, komplikuje sprawę i oznacza sztuczny podział. W innych krajach mówimy o stałym powierzeniu - ocenia Bartosz Tomaszewski, adwokat z kancelarii Baker & McKenzie.

Taka jest dzisiaj tendencja w innych krajach. Wszystkie obowiązki administracyjne odnoszą się do stałego powierzenia. Każde inne powinno być poza nakazami i zakazami, które są u nas w prawie bankowym - twierdzi ekspert Baker & McKenzie.

SZERSZA PERSPEKTYWA

Większość państw UE chce zdecydowanie zaostrzyć przepisy o tajemnicy bankowej, które ich zdaniem zachęcają do uchylania się od podatków. Raje podatkowe, takie jak Andora, Liechtenstein i Monako, są przedmiotem szczególnej uwagi od czasu, gdy wielu Niemców ulokowało tam miliony euro, uciekając przed opodatkowaniem. Ministrowie finansów wezwali Komisję do przyspieszenia prac nad oceną skuteczności dotychczasowych przepisów. Komisja ma przygotować propozycje zmian, które wypełnią obecne luki.


Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Projekt nowelizacji prawa bankowego


PIOTR TROCHA

piotr.trocha@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ważny apel ZUS do Polaków. Nie róbcie tego w czerwcu, bo stracicie duże pieniądze

Nadal pracować czy już nie. Z tym dylematem mierzą się ci, którzy osiągnęli emerytalny wiek. Jeśli już ktoś zdecyduje się na pożegnanie z zawodowym życiem, nie bez znaczenia jest moment przejścia na zasłużony odpoczynek. Niektóre miesiące pod tym względem są po prostu fatalne. Do takich należy czerwiec. Decyzja o przejściu teraz na ZUS-owską pensję może oznaczać stratę nawet kilkuset złotych w skali miesiąca. W skali roku to naprawdę duże pieniądze.

WZON. Tata nie wstaje z łóżka i Komisja przyznała mu 78 punktów wsparcia. Poniżenie osób niepełnosprawnych

Kolejny list czytelnika Infor.pl o nieprawidłowościach (jego zdaniem) w procesie przyznawania punktów przez WZON, od których zależy wysokość świadczenia wspierającego albo w ogóle jego przyznanie. Publikowaliśmy wcześniej listy np.: 1) osoby niewidomej, która otrzymała 61 punktów oraz osoby sparaliżowanej od pasa w dół z ... 43 punktami. Obie osoby to niepełnosprawność w stopniu znacznym, orzeczenia o niepełnosprawności stałe.

Zmiana terminu wypłaty ekwiwalentu za urlop [PROJEKT MRPiPS z 10 czerwca 2025]

W środę, 11 czerwca 2025 r. do uzgodnień, konsultacji publicznych i opiniowania trafił projekt ustawy o zmianie ustawy – Kodeks pracy oraz ustawy o zakładowym funduszu świadczeń socjalnych. Projekt zakłada m.in. zmianę przepisów dotyczących wypłaty ekwiwalenty za urlop.

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW o wyborze na urząd prezydenta

Karol Nawrocki odebrał uchwałę PKW w sprawie stwierdzenia wyniku wyboru prezydenta RP, którą podczas uroczystości na Zamku Królewskim wręczył mu szef PKW Sylwester Marciniak.

REKLAMA

Jaki stopień niepełnosprawności uprawnia do... ? [Przykłady 2025]

To pytanie często zadają osoby z niepełnosprawnościami. Z jakim stopniem można ubiegać się o określone ulgi i świadczenia? Co przysługuje ze stopniem lekkim, umiarkowanym, a co ze znacznym? Prezentujemy kilka ważnych przykładów.

Co dalej z paktem migracyjnym? UE wciąż czeka na ruch dwóch krajów, w tym Polski

Już 25 krajów UE przekazało swoje plany wdrażania paktu migracyjnego, nie zrobiły tego Węgry i Polska - wynika z opublikowanego w środę 11 czerwca raportu Komisji Europejskiej. KE wezwała w nim spóźnione państwa do przyspieszenia działań w tej sprawie.

Zatrudniasz Ukraińców w 2025? Sprawdź nowe obowiązki, kary do 30 tys. zł i możliwe dofinansowania

Zatrudnianie obywateli Ukrainy w Polsce to temat, który nie traci na aktualności. W 2025 roku, po wejściu w życie nowych przepisów z 1 czerwca, pracodawcy muszą szczególnie uważać na formalności, terminy i obowiązki. Jednocześnie mogą skorzystać z atrakcyjnych form wsparcia finansowego. Sprawdź, jak legalnie zatrudnić obywatela Ukrainy i jakie dokumenty są potrzebne.

Konkurs MEN: Bezpłatne studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym /zgłoszenia do 10 lipca 2025/

Ministerstwo Edukacji Narodowej ogłosiło konkurs na studia podyplomowe przygotowujące do wykonywania zawodu nauczyciela w kształceniu zawodowym dla obecnych i przyszłych nauczycieli. Na realizację projektów przeznaczono niemal 50 mln zł.

REKLAMA

Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? Kiedy rozpoczęcie roku szkolnego 2025/2026? /Kalendarz roku szkolnego/

Choć jeszcze niedawno rozbrzmiewał pierwszy dzwonek, dziś uczniowie i nauczyciele odliczają już ostatnie dni do wakacji. Kiedy zakończenie roku szkolnego 2024/2025? A co z rokiem szkolnym 2025/2026? Jak wygląda kalendarz roku szkolnego 2025/2026?

ZUS, urlop, PIT i ryzyko. Umowa o pracę czy B2B? Porównanie na przykładach z 2025 roku

Coraz więcej osób rozważa przejście z etatu na własną działalność. Równie często pracodawcy zamiast umowy o pracę proponują współpracę w modelu B2B. W 2025 roku po zmianach w składkach ZUS i podatkach ten wybór staje się jeszcze bardziej istotny. W artykule porównujemy te formy współpracy, pokazując różnice w wynagrodzeniu, zabezpieczeniach i ryzykach na konkretnych liczbach i przykładach.

REKLAMA