REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Korzystniej jest oszczędzać długoterminowo

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Tomasz Jaroszek
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Dobiegł końca wyścig banków na najwyżej oprocentowane depozyty. Klient musi dokładnie przeanalizować, w co ulokować oszczędności, bowiem nie zawsze wysokie oprocentowanie oznacza wysoką opłacalność.

REKLAMA

Oprocentowanie depozytów ulega nieustannym zmianom. Obniżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej na przestrzeni ostatnich miesięcy zmieniły dotychczasową politykę cenową banków. Oferowanie depozytów, których oprocentowanie sięgało 10 proc. w skali roku, stało się nieopłacalne dla banków. Nie uległa jednak zmianie zależność między oprocentowaniem depozytu a czasem jego trwania. Wciąż najwyższe odsetki uzyskamy z lokat na okres trzech miesięcy.

Decydując sie na ulokowanie swoich oszczędności na depozytach o stałym oprocentowaniu, należy przyjąć określoną strategię. Chociaż są to produkty bardzo mało skomplikowane, warto im się dokładniej przyjrzeć - nie tylko wysokie oprocentowanie ma znaczenie. Pierwszą strategią inwestowania w produkty depozytowe jest odnawianie depozytów krótkoterminowych. Odsetki z pierwszej lokaty po odnowieniu wchodzą w skład kapitału do kolejnego depozytu. Oznacza to większy zysk z każdej kolejnej krótkoterminowej lokaty. Biorąc pod uwagę obecną sytuację na rynku lokat, najbardziej opłacalne będą depozyty na trzy miesiące. Założenie takiej lokaty o stałym oprocentowaniu to gwarantowany zysk, ale na krótki termin. Nie mamy żadnej gwarancji, że w czasie trwania naszego depozytu bank nie zmieni swojej oferty. Oznacza to, że strategia zakładania kolejno po sobie krótkoterminowych depozytów może okazać się o wiele mniej opłacalna niż roczna lokata o niewiele mniejszym oprocentowaniu, jednak z pewnym zyskiem przez dłuższy okres. To właśnie jest druga strategia, której celem jest maksymalizacja bezpieczeństwa i stabilności inwestycji.

Doskonałym przykładem na błyskawiczne zmiany ofert jest debiutant wśród polskich banków - Bank Meritum. Jego lokata trzymiesięczna (Meritum Zysku), zakładana za pośrednictwem internetu, cieszyła się ogromną popularnością, z powodu wysokiego oprocentowania (9 proc. w skali roku). Inwestorzy nie dostaną jednak szansy na jej potencjalne odnowienie. Oprocentowanie spadło o 1,5 pkt proc. zaledwie po tygodniu od umieszczenia lokaty w ofercie banku. Przewidywane kolejne obniżki stóp procentowych prawdopodobnie spowodują kolejne zmiany oprocentowania wielu produktów bankowych.

Oszczędności na polisie

Kolejnym sposobem na lokowanie swoich oszczędności są produkty w formie polisy lokacyjnej. Dzięki takiej formie klienci nie płacą podatku od zysków dochodowych - odsetki z ulokowanych oszczędności nie są pomniejszane o 19 proc. tzw. podatku Belki. W celu porównania ofert ze standardowymi lokatami ich oprocentowanie netto zostaje powiększone o kwotę podatku teoretycznego. Produkty te mają zarówno zalety prawnopodatkowe, jak i wady. Zasadniczym plusem inwestowania w polisę jest nie tylko ominięcie podatku (zyski z polis są porównywalne ze standardowymi lokatami), ale ochrona 75 proc. oszczędności umieszczonych na polisie przed egzekucją komorniczą. W okresie niestabilnej sytuacji na rynkach argument ten może przekonać klientów prowadzących działalność gospodarczą. Wadą dla niektórych inwestorów może być brak gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Za gwarancję takich produktów odpowiada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który gwarantuje 50 proc. wartości środków zgromadzonych na polisie, jednak nie więcej niż równowartość 30 tys. euro.

Płynność portfela

Kolejnym sposobem na wykorzystanie oszczędności są bankowe rachunki oszczędnościowe. Wprawdzie charakteryzują się mniejszym oprocentowaniem, jednak są doskonałym rozwiązaniem dla klientów, którzy nie są zdecydowani na zamrażanie gotówki na dłuższy okres. Elastyczność konta oszczędnościowego pozwala na ewentualne wyjęcie pieniędzy w dowolnym czasie, bez utraty naliczonych odsetek. Banki wprowadzają oczywiście ograniczenia w postaci określonej ilości bezpłatnych przelewów w miesiącu czy też opłat za prowadzenie rachunku, jeśli saldo konta spadnie poniżej ustalonego poziomu. Nie jest łatwo porównać konto oszczędnościowe z lokatą terminową, gdyż produkty te przeznaczone są dla klientów o innych profilach. Na depozyt ze stałym oprocentowaniem decyduje się klient, który ma absolutną pewność, że nie podejmie zainwestowanej kwoty przed końcem trwania lokaty. W przeciwnym razie inwestycja przestaje mieć sens - w zdecydowanej większości depozytów przedterminowe zerwanie lokaty oznacza całkowitą utratę wypracowanego zysku.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Zmienne oprocentowanie

O wiele mniejszą popularnością cieszą się wśród polskich inwestorów depozyty o zmiennym oprocentowaniu. W zestawieniach wypadają słabiej niż depozyty o stałej stopie oprocentowania - wiele z nich ma oprocentowanie na poziomie równym aktualnych rachunków oszczędnościowych. Nawet najlepsze oferty (7-8 proc. w skali roku) nie oznaczają pewnego zysku - ideą takiego depozytu jest możliwość wzrostu bądź też spadku oprocentowania w zależności od aktualnej sytuacji na rynku. Porównując zestawienia, można również dojść do wniosku, że inwestor lokujący pieniądze na krótkoterminowych lokatach z myślą o ich ciągłym odnawianiu jest w podobnej sytuacji, co inwestor z depozytem długoterminowym o oprocentowaniu zmiennym. Obydwa sposoby nie gwarantują wysokiej opłacalności na dłuższy czas, o czym możemy się niebawem przekonać, w związku z kolejnymi cięciami stóp procentowych. Dla klientów szukających pewnego zysku w dłuższym okresie najbliższe tygodnie mogą być ostatnimi na zdecydowanie się na lokatę długoterminową o stałym oprocentowaniu.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu (5 tys. zł, okres, 3 miesiące)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu (5 tys. zł, 6 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu (5 tys. zł, 12 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Rachunki oszczędnościowe o zmiennym oprocentowaniu (5 tys. zł, 12 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o stałym oprocentowaniu (5 tys. zł, 3 miesiące)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o stałym oprocentowaniu (5 tys. zł, 6 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o stałym oprocentowaniu (5 tys. zł,12 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Polisy lokacyjne o stałym oprocentowaniu (5 tys. zł, 12 miesięcy)

TOMASZ JAROSZEK

ekspert porównywarki finansowej Comperia.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Sztuczna inteligencja zabierze 14% miejsc pracy. Jak wdrożyć AI w firmie i dlaczego nie można z tym zwlekać?

Automatyzacja i sztuczna inteligencja nie są już przyszłością – stały się teraźniejszością. Firmy stoją przed trudnym wyborem: albo zaczną zmiany już teraz, albo zderzą się z brutalną rzeczywistością, a na adaptację do niej nie będzie czasu. Jak odpowiedzialnie i skutecznie przygotować organizację oraz ludzi do nieuniknionych przemian?

500 plus dla małżeństw z 50-letnim stażem? Nowe świadczenie coraz bliżej

Czy pary z 50-letnim stażem małżeńskim otrzymają jednorazowe wsparcie finansowe od państwa? Trwają intensywne prace nad petycją dotyczącą tzw. „500 plus dla małżeństw” – nowego świadczenia, które miałoby docenić trwałość długoletnich związków. Sejmowa Komisja Petycji analizuje projekt ustawy przewidujący wypłaty od 5000 do nawet 8000 zł w zależności od liczby wspólnie przeżytych lat.

Emeryt i ZUS w sądach: W pierwszym przypadku emerytura zaniżona o 637,29 zł, a drugim o 876,54 zł [List czytelnika]

Infor.pl udostępnia czytelnikom miejsce na naszym portalu. Dziś list czytelnika, który od dekady toczy (z niezadawalającym efektem) boje o ponowne przeliczenie swojej emerytury. Ponowne przeliczanie emerytur stało się medialnym tematem po słynnych wyroku TK z 4 czerwca 20224 r. (słynnym bo daje podwyżki emerytury i wyrównania nawet do 64 000 zł dla około 200 000 osobom, ale nie można z tego skorzystać bez pojedynku z ZUS w sądzie bo wyrok nie jest opublikowany w Dzienniku Ustaw). Nasz czytelni walczy o przeliczenie emerytury dużo wcześniej niż pojawił się ten wyrok. Oto jego historia.

O ile wzrośnie świadczenie pielęgnacyjne w 2026 roku?

Opiekunowie osób z niepełnosprawnościami czekają na ostateczną decyzję rządu w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia. To właśnie od wzrostu minimalnej płacy zależy kwota świadczenia pielęgnacyjnego w 2026 roku.

REKLAMA

375 zł miesięcznie dla wdów i wdowców po działaczach opozycji? Senat rozpatruje petycję ws. nowelizacji ustawy

W Senacie procedowana jest petycja, która zakłada przyznanie wdowom i wdowcom po działaczach opozycji antykomunistycznej świadczenia w wysokości 375 zł miesięcznie. To zmodyfikowany postulat, który zyskał poparcie Urzędu ds. Kombatantów. Trwają konsultacje z resortami finansów i rodziny.

Stypendia Prezesa Rady Ministrów na rok szkolny 2025/2026 [KWOTA, WAŻNE TERMINY: 24 czerwca 2025, 10 lipca 2025 r., 31 lipca 2025 r.]

Osoby, które osiągnęły świetne wyniki w nauce mają możliwość ubiegania się o stypendium Prezesa Rady Ministrów. Sprawdź, jakie kryteria trzeba spełniać oraz do kiedy należy dopełnić wszelkich formalności.

Nawet 2600 zł za operację zaćmy! NFZ zapłaci Ci za zabieg.

Nie musisz czekać miesiącami na zabieg! Narodowy Fundusz Zdrowia może zwrócić Ci nawet 2600 zł za operację zaćmy. Nawet jeśli zdecydujesz się na leczenie prywatne lub za granicą. Sprawdź, kiedy państwo pokrywa koszty, a kiedy Ty musisz dopłacić za większy komfort widzenia i nowoczesne soczewki.

Kupujesz przez internet od osoby prywatnej? Możesz mieć obowiązek podatkowy – skarbówka patrzy!

Coraz więcej Polaków robi zakupy online, także od osób prywatnych. Niewielu jednak zdaje sobie sprawę, że w niektórych przypadkach muszą zapłacić podatek PCC. Fiskus ma nowe narzędzia do weryfikacji transakcji – a konsekwencje mogą być kosztowne. Ekspertka Monika Piątkowska wyjaśnia, kiedy należy zachować szczególną ostrożność.

REKLAMA

ZUS: Te emerytki po 65 urodzinach będą miały z urzędu podwyższoną emeryturę. Więcej nawet o kilkaset złotych miesięcznie po przeliczeniu

ZUS informuje, że kobiety pobierające okresową emeryturę kapitałową po osiągnięciu męskiego powszechnego wieku emerytalnego (65 lat) będą miały z urzędu przeliczone świadczenie. Na przeliczeniu mogą zyskać nawet kilkaset złotych miesięcznie.

ZUS zakończył wysyłkę listów [Waloryzacja i trzynaste emerytury]

13 czerwca 2025 r. Zakład Ubezpieczeń Społecznych poinformował, że zakończył coroczną wysyłkę listów do emerytów i rencistów. W kopercie znajdują się dwie decyzje: o marcowej waloryzacji oraz trzynastej emeryturze.

REKLAMA