REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Korzystniej jest oszczędzać długoterminowo

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Tomasz Jaroszek
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Dobiegł końca wyścig banków na najwyżej oprocentowane depozyty. Klient musi dokładnie przeanalizować, w co ulokować oszczędności, bowiem nie zawsze wysokie oprocentowanie oznacza wysoką opłacalność.

REKLAMA

Oprocentowanie depozytów ulega nieustannym zmianom. Obniżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej na przestrzeni ostatnich miesięcy zmieniły dotychczasową politykę cenową banków. Oferowanie depozytów, których oprocentowanie sięgało 10 proc. w skali roku, stało się nieopłacalne dla banków. Nie uległa jednak zmianie zależność między oprocentowaniem depozytu a czasem jego trwania. Wciąż najwyższe odsetki uzyskamy z lokat na okres trzech miesięcy.

Decydując sie na ulokowanie swoich oszczędności na depozytach o stałym oprocentowaniu, należy przyjąć określoną strategię. Chociaż są to produkty bardzo mało skomplikowane, warto im się dokładniej przyjrzeć - nie tylko wysokie oprocentowanie ma znaczenie. Pierwszą strategią inwestowania w produkty depozytowe jest odnawianie depozytów krótkoterminowych. Odsetki z pierwszej lokaty po odnowieniu wchodzą w skład kapitału do kolejnego depozytu. Oznacza to większy zysk z każdej kolejnej krótkoterminowej lokaty. Biorąc pod uwagę obecną sytuację na rynku lokat, najbardziej opłacalne będą depozyty na trzy miesiące. Założenie takiej lokaty o stałym oprocentowaniu to gwarantowany zysk, ale na krótki termin. Nie mamy żadnej gwarancji, że w czasie trwania naszego depozytu bank nie zmieni swojej oferty. Oznacza to, że strategia zakładania kolejno po sobie krótkoterminowych depozytów może okazać się o wiele mniej opłacalna niż roczna lokata o niewiele mniejszym oprocentowaniu, jednak z pewnym zyskiem przez dłuższy okres. To właśnie jest druga strategia, której celem jest maksymalizacja bezpieczeństwa i stabilności inwestycji.

Doskonałym przykładem na błyskawiczne zmiany ofert jest debiutant wśród polskich banków - Bank Meritum. Jego lokata trzymiesięczna (Meritum Zysku), zakładana za pośrednictwem internetu, cieszyła się ogromną popularnością, z powodu wysokiego oprocentowania (9 proc. w skali roku). Inwestorzy nie dostaną jednak szansy na jej potencjalne odnowienie. Oprocentowanie spadło o 1,5 pkt proc. zaledwie po tygodniu od umieszczenia lokaty w ofercie banku. Przewidywane kolejne obniżki stóp procentowych prawdopodobnie spowodują kolejne zmiany oprocentowania wielu produktów bankowych.

Oszczędności na polisie

Kolejnym sposobem na lokowanie swoich oszczędności są produkty w formie polisy lokacyjnej. Dzięki takiej formie klienci nie płacą podatku od zysków dochodowych - odsetki z ulokowanych oszczędności nie są pomniejszane o 19 proc. tzw. podatku Belki. W celu porównania ofert ze standardowymi lokatami ich oprocentowanie netto zostaje powiększone o kwotę podatku teoretycznego. Produkty te mają zarówno zalety prawnopodatkowe, jak i wady. Zasadniczym plusem inwestowania w polisę jest nie tylko ominięcie podatku (zyski z polis są porównywalne ze standardowymi lokatami), ale ochrona 75 proc. oszczędności umieszczonych na polisie przed egzekucją komorniczą. W okresie niestabilnej sytuacji na rynkach argument ten może przekonać klientów prowadzących działalność gospodarczą. Wadą dla niektórych inwestorów może być brak gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Za gwarancję takich produktów odpowiada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który gwarantuje 50 proc. wartości środków zgromadzonych na polisie, jednak nie więcej niż równowartość 30 tys. euro.

Płynność portfela

Kolejnym sposobem na wykorzystanie oszczędności są bankowe rachunki oszczędnościowe. Wprawdzie charakteryzują się mniejszym oprocentowaniem, jednak są doskonałym rozwiązaniem dla klientów, którzy nie są zdecydowani na zamrażanie gotówki na dłuższy okres. Elastyczność konta oszczędnościowego pozwala na ewentualne wyjęcie pieniędzy w dowolnym czasie, bez utraty naliczonych odsetek. Banki wprowadzają oczywiście ograniczenia w postaci określonej ilości bezpłatnych przelewów w miesiącu czy też opłat za prowadzenie rachunku, jeśli saldo konta spadnie poniżej ustalonego poziomu. Nie jest łatwo porównać konto oszczędnościowe z lokatą terminową, gdyż produkty te przeznaczone są dla klientów o innych profilach. Na depozyt ze stałym oprocentowaniem decyduje się klient, który ma absolutną pewność, że nie podejmie zainwestowanej kwoty przed końcem trwania lokaty. W przeciwnym razie inwestycja przestaje mieć sens - w zdecydowanej większości depozytów przedterminowe zerwanie lokaty oznacza całkowitą utratę wypracowanego zysku.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Zmienne oprocentowanie

O wiele mniejszą popularnością cieszą się wśród polskich inwestorów depozyty o zmiennym oprocentowaniu. W zestawieniach wypadają słabiej niż depozyty o stałej stopie oprocentowania - wiele z nich ma oprocentowanie na poziomie równym aktualnych rachunków oszczędnościowych. Nawet najlepsze oferty (7-8 proc. w skali roku) nie oznaczają pewnego zysku - ideą takiego depozytu jest możliwość wzrostu bądź też spadku oprocentowania w zależności od aktualnej sytuacji na rynku. Porównując zestawienia, można również dojść do wniosku, że inwestor lokujący pieniądze na krótkoterminowych lokatach z myślą o ich ciągłym odnawianiu jest w podobnej sytuacji, co inwestor z depozytem długoterminowym o oprocentowaniu zmiennym. Obydwa sposoby nie gwarantują wysokiej opłacalności na dłuższy czas, o czym możemy się niebawem przekonać, w związku z kolejnymi cięciami stóp procentowych. Dla klientów szukających pewnego zysku w dłuższym okresie najbliższe tygodnie mogą być ostatnimi na zdecydowanie się na lokatę długoterminową o stałym oprocentowaniu.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu (5 tys. zł, okres, 3 miesiące)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu (5 tys. zł, 6 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu (5 tys. zł, 12 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Rachunki oszczędnościowe o zmiennym oprocentowaniu (5 tys. zł, 12 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o stałym oprocentowaniu (5 tys. zł, 3 miesiące)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o stałym oprocentowaniu (5 tys. zł, 6 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o stałym oprocentowaniu (5 tys. zł,12 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Polisy lokacyjne o stałym oprocentowaniu (5 tys. zł, 12 miesięcy)

TOMASZ JAROSZEK

ekspert porównywarki finansowej Comperia.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Autyzm lub ADHD przemilczany w rekrutacji. Dlaczego kandydaci o tym nie mówią

Osoby z autyzmem, ADHD czy inną formą neuroatypową nie mówią o tym fakcie podczas procesu rekrutacyjnego. Dlaczego? Okazuje się, że większy odsetek osób neuroatypowych częściej szuka pracy niż osób neuronormatywnych.

Niekorzystna specustawa dla wcześniejszych emerytów - pozorne wykonanie wyroku TK z 4 czerwca 2024 r. Zadowolone będą osoby nieobjęte tymi przepisami

Po opublikowaniu w dniu 3 marca 2025 r. założeń projektu ustawy o ustalaniu wysokości emerytur z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych dla osób, które do 6 czerwca 2012 r. przeszły na emerytury wcześniejsze na stronach Rządowego Centrum Legislacji ukazał się długo oczekiwany projekt tej ustawy datowany na 4 czerwca 2025 r.

Firmy chcą zatrudniać księgowych, ale… nie mają kogo! Brakuje ekspertów z doświadczeniem

Mimo stabilnej sytuacji kadrowej i rosnących wynagrodzeń, aż 84% księgowych przyznaje: znalezienie doświadczonego specjalisty to dziś prawdziwe wyzwanie. Barometr nastrojów 2025 pokazuje, że firmy częściej planują rekrutację niż redukcje – ale idealny kandydat musi dziś mieć znacznie więcej niż tylko znajomość Excela.

Polacy zaciskają pasa. Najnowszy raport pokazuje, na czym oszczędzamy najczęściej

Aż 37,2% Polaków deklaruje ograniczenie wydatków na elektronikę – wynika z najnowszego raportu. W czołówce oszczędzanych kategorii znalazły się też meble, odzież i materiały budowlane. Eksperci wskazują na wysokie ceny, niską częstotliwość zakupów oraz zmieniające się priorytety konsumenckie.

REKLAMA

Wysokość opłat za krew i jej składniki w 2026 r. [PROJEKT RESORTU ZDROWIA z 3 czerwca 2025 r.]

6 czerwca 2025 r. do uzgodnień i konsultacji publicznych trafił projekt rozporządzenia Ministra Zdrowia w sprawie określenia wysokości opłat za krew i jej składniki w 2026 r. Resort zdrowia ma czas na określenie tych opłat do 30 czerwca 2025 r.

Nawet 185 tys. zł na samochód dla osoby z niepełnosprawnością. Rusza druga tura naboru wniosków PFRON 2025

Druga i zarazem ostatnia w tym roku tura naboru wniosków w programie "Samodzielność – Aktywność – Mobilność!" rozpocznie się 1 sierpnia 2025 r. To szansa na uzyskanie nawet 85 proc. dopłaty do zakupu samochodu przystosowanego do potrzeb osoby z niepełnosprawnością ruchową. Sprawdź limity, warunki i checklistę, która ułatwi Ci wypełnienie elektronicznego wniosku w systemie SOW.

Pozew o zachowek. Co powinien zawierać i gdzie złożyć dokumenty?

Jak napisać pozew o zachowek, by uniknąć błędów, które mogą spowolnić lub utrudnić dochodzenie należności? To ważne informacje dla osób, które zostały pominięte w testamencie lub otrzymały mniej niż im się należało.

Podwyżki pracowników samorządowych z wyrównaniem od 1 marca 2025 r. Rozporządzenie w Dzienniku Ustaw [STAWKI]

30 maja 2025 r. w Dzienniku Ustaw RP zostało opublikowane rozporządzenie podwyższające kwoty minimalnego miesięcznego poziomu wynagrodzenia zasadniczego pracowników samorządowych zatrudnionych na podstawie umowy o pracę. Rozporządzenie koryguje także katalog stanowisk.

REKLAMA

Bez księgowych ani rusz. Przedsiębiorcy doceniają ich nie tylko za rachunki, ale i za wsparcie strategiczne

Aż 75% przedsiębiorców w Polsce darzy swoje księgowe i księgowych dużym zaufaniem, a 71% uważa, że ich wiedza realnie wpływa na sukces firmy – wynika z najnowszego badania. Księgowi stają się dziś nie tylko strażnikami finansów, ale i partnerami w rozwoju biznesu.

Prezydent Andrzej Duda podpisał ważną ustawę. Prosiła go o to ministra z rządu Tuska

Prezydent Andrej Duda podpisał ustawę o jawności cen mieszkań, po wcześniejszym spotkaniu z minister Katarzyną Pełczyńską–Nałęcz. Nowe regulacje nakładają na deweloperów obowiązek prowadzenia stron internetowych, na których podawane mają być ceny mieszkań od początku sprzedaży do jej zakończenia.

REKLAMA