REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Korzystniej jest oszczędzać długoterminowo

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Tomasz Jaroszek
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Dobiegł końca wyścig banków na najwyżej oprocentowane depozyty. Klient musi dokładnie przeanalizować, w co ulokować oszczędności, bowiem nie zawsze wysokie oprocentowanie oznacza wysoką opłacalność.

REKLAMA

Oprocentowanie depozytów ulega nieustannym zmianom. Obniżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej na przestrzeni ostatnich miesięcy zmieniły dotychczasową politykę cenową banków. Oferowanie depozytów, których oprocentowanie sięgało 10 proc. w skali roku, stało się nieopłacalne dla banków. Nie uległa jednak zmianie zależność między oprocentowaniem depozytu a czasem jego trwania. Wciąż najwyższe odsetki uzyskamy z lokat na okres trzech miesięcy.

Decydując sie na ulokowanie swoich oszczędności na depozytach o stałym oprocentowaniu, należy przyjąć określoną strategię. Chociaż są to produkty bardzo mało skomplikowane, warto im się dokładniej przyjrzeć - nie tylko wysokie oprocentowanie ma znaczenie. Pierwszą strategią inwestowania w produkty depozytowe jest odnawianie depozytów krótkoterminowych. Odsetki z pierwszej lokaty po odnowieniu wchodzą w skład kapitału do kolejnego depozytu. Oznacza to większy zysk z każdej kolejnej krótkoterminowej lokaty. Biorąc pod uwagę obecną sytuację na rynku lokat, najbardziej opłacalne będą depozyty na trzy miesiące. Założenie takiej lokaty o stałym oprocentowaniu to gwarantowany zysk, ale na krótki termin. Nie mamy żadnej gwarancji, że w czasie trwania naszego depozytu bank nie zmieni swojej oferty. Oznacza to, że strategia zakładania kolejno po sobie krótkoterminowych depozytów może okazać się o wiele mniej opłacalna niż roczna lokata o niewiele mniejszym oprocentowaniu, jednak z pewnym zyskiem przez dłuższy okres. To właśnie jest druga strategia, której celem jest maksymalizacja bezpieczeństwa i stabilności inwestycji.

Doskonałym przykładem na błyskawiczne zmiany ofert jest debiutant wśród polskich banków - Bank Meritum. Jego lokata trzymiesięczna (Meritum Zysku), zakładana za pośrednictwem internetu, cieszyła się ogromną popularnością, z powodu wysokiego oprocentowania (9 proc. w skali roku). Inwestorzy nie dostaną jednak szansy na jej potencjalne odnowienie. Oprocentowanie spadło o 1,5 pkt proc. zaledwie po tygodniu od umieszczenia lokaty w ofercie banku. Przewidywane kolejne obniżki stóp procentowych prawdopodobnie spowodują kolejne zmiany oprocentowania wielu produktów bankowych.

Oszczędności na polisie

Kolejnym sposobem na lokowanie swoich oszczędności są produkty w formie polisy lokacyjnej. Dzięki takiej formie klienci nie płacą podatku od zysków dochodowych - odsetki z ulokowanych oszczędności nie są pomniejszane o 19 proc. tzw. podatku Belki. W celu porównania ofert ze standardowymi lokatami ich oprocentowanie netto zostaje powiększone o kwotę podatku teoretycznego. Produkty te mają zarówno zalety prawnopodatkowe, jak i wady. Zasadniczym plusem inwestowania w polisę jest nie tylko ominięcie podatku (zyski z polis są porównywalne ze standardowymi lokatami), ale ochrona 75 proc. oszczędności umieszczonych na polisie przed egzekucją komorniczą. W okresie niestabilnej sytuacji na rynkach argument ten może przekonać klientów prowadzących działalność gospodarczą. Wadą dla niektórych inwestorów może być brak gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Za gwarancję takich produktów odpowiada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który gwarantuje 50 proc. wartości środków zgromadzonych na polisie, jednak nie więcej niż równowartość 30 tys. euro.

Płynność portfela

Kolejnym sposobem na wykorzystanie oszczędności są bankowe rachunki oszczędnościowe. Wprawdzie charakteryzują się mniejszym oprocentowaniem, jednak są doskonałym rozwiązaniem dla klientów, którzy nie są zdecydowani na zamrażanie gotówki na dłuższy okres. Elastyczność konta oszczędnościowego pozwala na ewentualne wyjęcie pieniędzy w dowolnym czasie, bez utraty naliczonych odsetek. Banki wprowadzają oczywiście ograniczenia w postaci określonej ilości bezpłatnych przelewów w miesiącu czy też opłat za prowadzenie rachunku, jeśli saldo konta spadnie poniżej ustalonego poziomu. Nie jest łatwo porównać konto oszczędnościowe z lokatą terminową, gdyż produkty te przeznaczone są dla klientów o innych profilach. Na depozyt ze stałym oprocentowaniem decyduje się klient, który ma absolutną pewność, że nie podejmie zainwestowanej kwoty przed końcem trwania lokaty. W przeciwnym razie inwestycja przestaje mieć sens - w zdecydowanej większości depozytów przedterminowe zerwanie lokaty oznacza całkowitą utratę wypracowanego zysku.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Zmienne oprocentowanie

O wiele mniejszą popularnością cieszą się wśród polskich inwestorów depozyty o zmiennym oprocentowaniu. W zestawieniach wypadają słabiej niż depozyty o stałej stopie oprocentowania - wiele z nich ma oprocentowanie na poziomie równym aktualnych rachunków oszczędnościowych. Nawet najlepsze oferty (7-8 proc. w skali roku) nie oznaczają pewnego zysku - ideą takiego depozytu jest możliwość wzrostu bądź też spadku oprocentowania w zależności od aktualnej sytuacji na rynku. Porównując zestawienia, można również dojść do wniosku, że inwestor lokujący pieniądze na krótkoterminowych lokatach z myślą o ich ciągłym odnawianiu jest w podobnej sytuacji, co inwestor z depozytem długoterminowym o oprocentowaniu zmiennym. Obydwa sposoby nie gwarantują wysokiej opłacalności na dłuższy czas, o czym możemy się niebawem przekonać, w związku z kolejnymi cięciami stóp procentowych. Dla klientów szukających pewnego zysku w dłuższym okresie najbliższe tygodnie mogą być ostatnimi na zdecydowanie się na lokatę długoterminową o stałym oprocentowaniu.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu (5 tys. zł, okres, 3 miesiące)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu (5 tys. zł, 6 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu (5 tys. zł, 12 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Rachunki oszczędnościowe o zmiennym oprocentowaniu (5 tys. zł, 12 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o stałym oprocentowaniu (5 tys. zł, 3 miesiące)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o stałym oprocentowaniu (5 tys. zł, 6 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Lokaty o stałym oprocentowaniu (5 tys. zł,12 miesięcy)

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Polisy lokacyjne o stałym oprocentowaniu (5 tys. zł, 12 miesięcy)

TOMASZ JAROSZEK

ekspert porównywarki finansowej Comperia.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Milion szans na życie dzięki dawcom krwi. Polska świętuje Światowy Dzień Krwiodawcy

Ponad 651 tysięcy honorowych dawców, 1,5 miliona donacji krwi i 1,6 miliona przetoczeń – to bilans, którym Polska może się pochwalić z okazji Światowego Dnia Krwiodawcy. Ministerstwo Zdrowia opublikowało dane i podziękowało wszystkim, którzy bezinteresownie oddają krew, ratując ludzkie życie.

Najnowszy sondaż partyjny: Wyrównany wyścig KO i PiS, Konfederacja trzecią siłą

Gdyby wybory parlamentarne odbyły się w najbliższą niedzielę, na Koalicję Obywatelską oraz Prawo i Sprawiedliwość zagłosowałoby po 28,8 proc. wyborców – wynika z sondażu przeprowadzonego przez pracownię Opinia24. To pokazuje, że rywalizacja między tymi ugrupowaniami nadal pozostaje niezwykle zacięta.

Waloryzacja emerytur 2026: Rząd zaproponował co najmniej 4,9 proc.

Rząd ogłosił propozycję dotyczącą waloryzacji emerytur i rent w 2026 roku. Jak przekazała w czwartek kancelaria premiera, świadczenia mają wzrosnąć o co najmniej 4,9 proc., co przełoży się na wyższe wypłaty dla milionów emerytów i rencistów w Polsce.

Pełnopłatny urlop na opiekę nad chorym psem – to się naprawdę dzieje [przełomowy wyrok sądu]

W aktualnie obowiązujących przepisach kodeksu pracy nie zostało przewidziane zwolnienie od pracy czy urlop, celem sprawowania opieki nad chorym pupilem, nawet jeżeli – ze względu na jego stan zdrowia – wymagałby on całodobowej obecności opiekuna. Okazuje się jednak, że w pewnych okolicznościach – jeżeli właściciel psa, celem sprawowania nad nim opieki, skorzystał z urlopu bezpłatnego – możliwe jest odzyskanie przez niego równowartości 100 proc. utraconego przez niego, z powyższego powodu, wynagrodzenia. Orzekł o tym Sąd Rejonowy w Płońsku.

REKLAMA

Blisko 5 tysięcy złotych dla każdego. Staż pracy nie ma znaczenia. Wielka zmiana w przepisach. Pracodawca musi pieniądze wypłacić

Czy do dużo czy to mało? 4806 zł brutto ma wynieść od stycznia przyszłego roku płaca minimalna. Takiej stawki chce rząd. To znacznie mniej niż wcześniejsza propozycja resortu pracy i polityki społecznej, który optował za stawką 5020 złotych brutto. Ministerstwo przebiło nawet związkowców żądających 5015 złotych. Czy to już nieaktualne? Najnowsza propozycja rządu nie zadowala nikogo. Dla pracowników to ledwie 140 zł więcej w stosunku do wynagrodzenia obowiązującego obecnie. Dla przedsiębiorców to za dużo. Narzekają też związkowcy.

Rząd potwierdza: Opiekun osoby niepełnosprawnej bez odsetek od świadczenia pielęgnacyjnego. Zwrot. Świadczenie wspierające [stopień znaczny]

Panie redaktorze! Dlaczego nikt nie pisze i o tym się nie mówi o odsetkach, które trzeba było zapłacić za te miesiące które pobierało się świadczenie pielęgnacyjne i które trzeba było zwrócić do MOPS.

Czy 15.06.2025 r. jest niedziela handlowa, handel bez zakazu, zakupy w Lidlu i Biedronce, w galeriach, wszystkie sklepy otwarte czy tylko Żabka

Czas zaplanować weekend. Jeśli w planach duże zakupy, to trzeba ustalić czy koniecznie muszą być dziś, w sobotę 14.06.2025 albo dopiero w poniedziałek, bo niedziela jest z zakazem handlu. A może jednak nie - i jutrzejsza niedziela jest handlowa?

Kapitał zakładowy spółki z o.o. w 2025 r. okiem adwokata - praktyka. Wymogi prawne, pułapki, podatki, księgowość, odpowiedzialność zarządu i wspólników

Wyobraź sobie, że chcesz wystartować z nową firmą albo przekształcić jednoosobową działalność w spółkę z o.o. Formalności nie brakuje, ale jedna kwestia wraca jak bumerang: kapitał zakładowy. To pierwszy, obowiązkowy „wkład własny”, bez którego sąd nie zarejestruje spółki. Jego ustawowe minimum – 5 000 zł – może wydawać się symboliczne, jednak od sposobu, w jaki je wnosisz i później „pilnujesz”, zależy wiarygodność Twojej firmy, a czasem nawet osobista odpowiedzialność zarządu. Poniżej znajdziesz najświeższe przepisy, praktyczne podpowiedzi i pułapki, na które trzeba uważać od pierwszego przelewu aż po ewentualne obniżenie kapitału lata później.

REKLAMA

ZUS: Zbędne drugie przeliczenie emerytury. Dlatego tylko raz stosuje się tabele średniego średniego dalszego trwania życia
Zasiłek pielęgnacyjny z MOPS, dodatek z ZUS i termin na wniosek [Wyrok NSA]

Naczelny Sąd Administracyjny podkreślił, iż 3-miesięczny termin na złożenie wniosku o zasiłek pielęgnacyjny nie ulega zawieszeniu na czas przysługiwania osobie niepełnosprawnej innego, konkurencyjnego świadczenia. W tym przypadku chodziło o dodatek pielęgnacyjny.

REKLAMA